編者按：當(dāng)太陽再次升起，我們將擁抱2016年的第一輪朝陽?；厥?015，哪些字眼能夠代表2015年保險業(yè)不能被遺忘的瞬間？繼2014年之后，今年《證券日報(bào)》再度推出年終特別策劃：保險高管眼中的2015關(guān)鍵詞。我們特邀多家險企一把手，用關(guān)鍵詞的形式，總結(jié)保險業(yè)的2015年，并寄語2016年和對下一個春天的暢想。

　　繼2014年后，《證券日報(bào)》今年再邀保險公司高管總結(jié)他們眼中的2015年，在給出關(guān)鍵詞的九家保險公司一把手眼中，“互聯(lián)網(wǎng)+”“償二代”“健康險稅優(yōu)落地”“費(fèi)率改革”“保險的資本熱”成為最能代表即將逝去的2015年的五個關(guān)鍵詞，這五大關(guān)鍵詞分別被7位、6位、5位、5位和3位高管提及。

　　另外，定制化生態(tài)圈、資金運(yùn)用、十三五規(guī)劃被2家險企高管提及，而寶萬之爭、為國接盤、高現(xiàn)價的爭議、新國十條、京津冀一體化、降息等熱詞，也進(jìn)入部分保險高管2015年五大關(guān)鍵詞名單。

　　在保險大佬眼中，這些熱詞不僅是2015年保險業(yè)熱點(diǎn)，也將對保險業(yè)未來發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+

　　概述：2015年7月份，保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，這是央行會同有關(guān)部門下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的首份細(xì)則。近年來我國互聯(lián)網(wǎng)保險呈加速發(fā)展態(tài)勢：一方面，互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)已成為保險機(jī)構(gòu)銷售和服務(wù)的新興渠道，從2011年到2014年互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模提升26倍；另一方面，創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品層出不窮；此外，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險業(yè)現(xiàn)已有三大發(fā)展趨勢：大數(shù)據(jù)讓保險更精準(zhǔn)、互聯(lián)網(wǎng)資本與保險業(yè)融合、互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈。值得一提的是，眾安保險登上國際知名金融科技風(fēng)投機(jī)構(gòu)H2 Ventures與畢馬威聯(lián)合發(fā)布“2015年全球金融科技100強(qiáng)排行榜”榜首，一定程度上標(biāo)志著中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的水平。

　　中美聯(lián)泰大都會人壽CEO譚強(qiáng)：中國在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”模式為保險產(chǎn)品的傳統(tǒng)營銷手段提供了新的思路?；ヂ?lián)網(wǎng)+能夠更好地滿足保險消費(fèi)者對于產(chǎn)品和服務(wù)的更高要求，可以提高商業(yè)保險的深度和廣度，使其社會經(jīng)濟(jì)效益得到更充分的發(fā)揮?；ヂ?lián)網(wǎng)+的提出與實(shí)踐，為很多行業(yè)內(nèi)的企業(yè)提供了“彎道超車”的機(jī)遇。

　　交銀康聯(lián)人壽總裁張宏良：互聯(lián)網(wǎng)+保險蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)和新一代信息技術(shù)的快速發(fā)展日益證明，其帶來的不僅是技術(shù)變革，更是思維理念、社會生態(tài)的重大變化，目前中國網(wǎng)民已達(dá)6.7億，隨著民眾生活方式和消費(fèi)模式從線下轉(zhuǎn)向線上，整個金融營運(yùn)體系均在重構(gòu)。作為金融鏈條上重要一環(huán)，保險營銷已經(jīng)主動或被動地進(jìn)入2.0時代，各類保險創(chuàng)新不斷。逆水行舟，不進(jìn)則退。聚焦客戶，圍繞客戶需求和互聯(lián)網(wǎng)生活場景進(jìn)行營銷服務(wù)模式創(chuàng)新，做好線上線下全流程營銷服務(wù)，已是關(guān)系到傳統(tǒng)保險公司核心競爭力的必須之舉。

　　招商信諾人壽總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官孫勇：“互聯(lián)網(wǎng)+”被視為中國改革開放下一階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要引擎，必定會帶來一次傳統(tǒng)行業(yè)的大變革，同時也帶來大量彎道超車的機(jī)會和被超越的風(fēng)險。從金融保險行業(yè)的角度來看，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是如何將互聯(lián)網(wǎng)思維與傳統(tǒng)的金融保險行業(yè)緊密融合，更好的利用互聯(lián)網(wǎng)思維引導(dǎo)企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，從而在保險行業(yè)快速打造出“保險+”的防范風(fēng)險生態(tài)圈。

　　中德安聯(lián)人壽總經(jīng)理陳良：2015年，金融行業(yè)無一例外的擁抱互聯(lián)網(wǎng)，就保險行業(yè)而言，從最簡單直接的網(wǎng)絡(luò)銷售到高階的資產(chǎn)運(yùn)作，“互聯(lián)網(wǎng)+”絕對是今年保險行業(yè)的熱詞。互聯(lián)網(wǎng)保險，對應(yīng)的是互聯(lián)網(wǎng)生活方式，也就是這群人逐步成為了市場對象、服務(wù)主體，必須根據(jù)他們的消費(fèi)模式和習(xí)慣來匹配企業(yè)的行為，這是緊跟時代的創(chuàng)新。其本質(zhì)上還是以客戶需求為導(dǎo)向，代表著工作流程的優(yōu)化，強(qiáng)適應(yīng)力和高應(yīng)變性的市場能力。如果還是把互聯(lián)網(wǎng)作為銷售渠道來認(rèn)識，這本身就是落后的觀念。

　　眾安保險總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官陳勁：今年6月份，保監(jiān)會連發(fā)易安財(cái)險、安心財(cái)險、泰康在線三張互聯(lián)網(wǎng)牌照。與此同時，螞蟻金服買斷國泰產(chǎn)險的控股權(quán)；京東設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險公司；百度聯(lián)合安聯(lián)保險、高瓴資本推出百安保險；此外，多家上市公司也正在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險市場。鑒于此，一些業(yè)內(nèi)人士將2015年總結(jié)為互聯(lián)網(wǎng)保險元年（更多詳情請關(guān)注微信公眾號：證券日報(bào)微保險）。

　　友邦中國首席執(zhí)行官蔡強(qiáng)：保險監(jiān)管改革的整體思路是“放開前端，抓緊后端”。作為這一監(jiān)管思路的貫徹落實(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出償二代、費(fèi)率改革、健康險稅優(yōu)以及互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管等新政策，具有創(chuàng)新監(jiān)管意義。

　　關(guān)鍵詞：償二代

　　概述：以風(fēng)險為導(dǎo)向的中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系（簡稱“償二代”）萌芽于2011年11月份，在保監(jiān)會的推動下，歷時3年多時間研究制定，17項(xiàng)主干監(jiān)管規(guī)則于2014年年底推出，償二代于2015年試運(yùn)行，將于2016年正式運(yùn)行。

　　交銀康聯(lián)人壽總裁張宏良：2015年，以風(fēng)險管理為導(dǎo)向的償二代正式進(jìn)入試運(yùn)行過渡期，這是監(jiān)管體系的重大改革和進(jìn)步，意味著監(jiān)管將從過去以規(guī)模為導(dǎo)向升級到以風(fēng)險為導(dǎo)向。對保險公司而言，從過去簡單衡量償付能力是否達(dá)標(biāo)轉(zhuǎn)向風(fēng)險的綜合評級，進(jìn)而對保險公司提出了更嚴(yán)格、更精細(xì)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和要求。

　　招商信諾人壽總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官孫勇：償二代進(jìn)入過渡期，標(biāo)志著我國以風(fēng)險為導(dǎo)向、具有自主知識產(chǎn)權(quán)、國際可比的新償付能力監(jiān)管制度體系基本建成，保險業(yè)償付能力監(jiān)管邁入新歷史階段。“償二代”對公司風(fēng)險管理的更高要求，對資產(chǎn)風(fēng)險所執(zhí)行的資本金要求也更為全面并且細(xì)化，迫使保險公司改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在運(yùn)營和決策上以整體風(fēng)險為考量（更多詳情請關(guān)注微信公眾號：證券日報(bào)微保險）。

　　中德安聯(lián)人壽總經(jīng)理陳良：償二代試行意味著科學(xué)監(jiān)管。2015年是保險行業(yè)的改革年，尤其是償二代風(fēng)險導(dǎo)向監(jiān)管架構(gòu)的搭建，將倒逼我國保險業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整升級、資產(chǎn)配置優(yōu)化、風(fēng)險管理能力的提升。與舊的償付能力監(jiān)管體系只做定量監(jiān)管相比，償二代在將定量資本要求細(xì)化為保險風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險的前提下，增加了操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險的定性監(jiān)管要求，并要求加強(qiáng)信息披露以引入市場的約束機(jī)制。償二代可媲美全球“最佳”的保險監(jiān)管制度，而與此類似的歐盟償付能力II標(biāo)準(zhǔn)花了十幾年才建立。中國保險業(yè)監(jiān)管走在了全世界的前端，以風(fēng)險為導(dǎo)向的償付能力監(jiān)管體系的推出不亞于保險業(yè)的一場革命，它對中國保險市場來說，具有里程碑式的意義。

　　眾安保險總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官陳勁：2014年末，我國順利完成償二代17項(xiàng)主干監(jiān)管規(guī)則的研制工作，并與今年年初正式發(fā)布。至此，保險業(yè)進(jìn)入償二代過渡期，承保、投資等方面將逐漸受到影響。

　　珠江人壽總裁胡國萍：經(jīng)過三年的籌備、理論探討、行業(yè)測試，保險行業(yè)終于邁入償二代監(jiān)管時代。償二代可媲美全球最佳監(jiān)管制度，與此類似的歐盟償付能力II標(biāo)準(zhǔn)花了十幾年才建立。與舊的償付能力監(jiān)管體系只做定量監(jiān)管相比，償二代在將定量資本要求細(xì)化為保險風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險的前提下，增加了操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險的定性監(jiān)管要求，并要求加強(qiáng)信披引入市場約束機(jī)制。償二代肯定將倒逼我國保險公司轉(zhuǎn)型升級，由過去的粗放式發(fā)展走向精細(xì)化發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：保險的資本熱與保險的舉牌熱

　　概述：從頂層設(shè)計(jì)給保險業(yè)的高度定位，到監(jiān)管層放開前端管住后端的監(jiān)管思路，再到一些所謂可參照的新型成功發(fā)展案例，都讓無數(shù)的資本對保險牌照蠢蠢欲動。據(jù)《證券日報(bào)》此前的統(tǒng)計(jì)，僅今年前10個月，就有各路資本排隊(duì)在申請113張保險牌照，保險已站在了“風(fēng)口”。與此同時，保險公司因在2015年的多次舉牌而名聞資本市場。從而形成資本與保險互追互動的獨(dú)特景觀。

　　復(fù)星保德信人壽總經(jīng)理孫建軍：目前中國正進(jìn)入老齡化階段，對養(yǎng)老、醫(yī)療保險的需求快速增長，保險公司也是在風(fēng)口上。在上市公司整體業(yè)績增速式微的大環(huán)境下，保險業(yè)前三季持續(xù)兩位數(shù)的凈利正增長，自然也引來各路資本爭相布局。目前低利率環(huán)境下，保險產(chǎn)品吸引力正在提升，行業(yè)全年業(yè)績高增長將是大概率事件。同時，保險資金投資渠道領(lǐng)域不斷拓寬也是一大利好。

　　眾安保險總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官陳勁：除了互聯(lián)網(wǎng)三巨頭BAT聚首保險業(yè)外，多家上市公司也在布局保險，保險業(yè)正受到各路資本追逐。

　　關(guān)鍵詞：健康險稅優(yōu)落地

　　概述：千呼萬喚后，2015年8月20日，保監(jiān)會印發(fā)《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，2015年12月11日，財(cái)政部、國家稅務(wù)總局、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于實(shí)施商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點(diǎn)的通知》，決定自2016年1月1日起在全國31個市開展試點(diǎn)，對購買符合條件健康保險產(chǎn)品的納稅人，給予每年最高2400元的稅前扣除優(yōu)惠政策。

　　這項(xiàng)政策的出臺，一方面可以鼓勵個人積極購買商業(yè)健康保險，增強(qiáng)個人的健康風(fēng)險意識和責(zé)任意識；另一方面可以提高醫(yī)療保障水平，減輕群眾的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，同時也有利于加快構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系，維護(hù)社會穩(wěn)定。

　　復(fù)星保德信人壽總經(jīng)理孫建軍：12月11日，由財(cái)政部、國家稅務(wù)總局、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點(diǎn)的通知》下發(fā)，開啟了稅優(yōu)商業(yè)健康保險試點(diǎn)的帷幕。首批實(shí)施商業(yè)健康險個人所得稅政策的試點(diǎn)地區(qū)為北京、上海、天津、重慶等31個城市，對個人購買符合規(guī)定的健康保險產(chǎn)品的支出，按照2400元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)在個人所得稅前予以扣除。

　　中德安聯(lián)人壽總經(jīng)理陳良：2015年是保險行業(yè)政策頻出的一年。存款險、大病險、養(yǎng)老險、商業(yè)健康險等相關(guān)保險改革政策于今年公布并實(shí)施。對于享受稅收優(yōu)惠的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，今年新頒的《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》做了明確規(guī)定，個稅優(yōu)惠健康保險產(chǎn)品采取萬能險方式，包含醫(yī)療保險和個人賬戶積累兩項(xiàng)責(zé)任（更多詳情請關(guān)注微信公眾號：證券日報(bào)微保險）。

　　交銀康聯(lián)人壽總裁張宏良：2015年《關(guān)于實(shí)施商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點(diǎn)的通知》正式下發(fā)，明確自2016年1月1日執(zhí)行相關(guān)政策，多個城市均在試點(diǎn)地區(qū)之列。作為目前國內(nèi)首個個人稅優(yōu)人身險產(chǎn)品，該試點(diǎn)意義重大。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，稅收優(yōu)惠是鼓勵市場機(jī)制發(fā)揮作用、發(fā)展商業(yè)健康保險和養(yǎng)老保險最有效的政策杠桿之一，隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加快，未來20年養(yǎng)老、健康方面的需求也將出現(xiàn)爆炸性的增長，這對保險公司而言蘊(yùn)藏著巨大發(fā)展機(jī)遇。同時，保險公司積極參與到大養(yǎng)老、大健康產(chǎn)業(yè)，也可實(shí)現(xiàn)對客戶長期財(cái)務(wù)規(guī)劃和服務(wù)的延伸。

　　招商信諾人壽總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官孫勇：今年出臺的一系列稅優(yōu)政策體現(xiàn)了政府對健康險市場的支持并引發(fā)市場對健康險的高度關(guān)注，對經(jīng)營健康險險企的長期發(fā)展無疑是個利好消息。

　　關(guān)鍵詞：費(fèi)率改革

　　概述：2015年，包括人身險費(fèi)率形成機(jī)制改革和商業(yè)車險費(fèi)率改革在內(nèi)的保險費(fèi)率改革共同推進(jìn)。人身險方面，普通型壽險、萬能險、分紅險三步走的改革之路完美收官。車險方面，自2015年6月1日起，財(cái)險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險條款費(fèi)率，10月30日，車險費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)圍至天津等12個地區(qū)。

　　交銀康聯(lián)人壽總裁張宏良：萬能型、分紅型人身保險費(fèi)率政策改革正式實(shí)施。分紅型人身保險費(fèi)率政策改革于2015年10月1日正式實(shí)施，標(biāo)志著人身險費(fèi)率形成機(jī)制完全建立起來。費(fèi)率放開有利于保護(hù)消費(fèi)者利益，推動保險公司差異化經(jīng)營和特色服務(wù)，同時也對保險公司經(jīng)營管理水平和風(fēng)險管理能力提出了更高要求（更多詳情請關(guān)注微信公眾號：證券日報(bào)微保險）。

　　珠江人壽總裁胡國萍：繼普通壽險、萬能險之后，分紅險費(fèi)率改革在今年10月起正式實(shí)施。根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，分紅險的預(yù)定利率上限完全放開，可以由保險公司自行決定。預(yù)定利率的提升將降低單個保單產(chǎn)品價格，分紅險平均保費(fèi)將下降15%以上。這次費(fèi)率改革正式實(shí)施標(biāo)志人身險費(fèi)率形成機(jī)制完全建立，壽險產(chǎn)品定價行為將更加市場化。隨著普通型壽險和萬能險產(chǎn)品費(fèi)率的相繼放開，上述險種增速巨大，此前分紅險“一家獨(dú)大”的場景不復(fù)存在。

　　中德安聯(lián)人壽總經(jīng)理陳良：2015年也是保險行業(yè)政策頻出的一年。存款險、大病險、養(yǎng)老險、商業(yè)健康險等相關(guān)保險改革政策于今年公布并實(shí)施。分紅型人身險費(fèi)率正式向市場放開，令2013年8月啟動的人身險費(fèi)率改革三部曲接近尾聲。

　　眾安保險總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官陳勁：商業(yè)車險改革試點(diǎn)。6月初，商業(yè)車險費(fèi)率改革試點(diǎn)工作正式開啟，目前已鋪向天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12個?。ㄊ校Ｎ磥?，保險公司在車險市場上將有更大的自主定價權(quán)。這種定價將基于多維度的因素，而不只是過去的從車因素。

　　除了上述五大關(guān)鍵詞，保險高管們也提到了十三五規(guī)劃建議、定制化生態(tài)圈、資金運(yùn)用、普惠金融、新國十條、京津冀一體化、降息、保險社會穩(wěn)定器、助力小微、相互保險、互聯(lián)網(wǎng)金融基本法、寶萬之爭、為國接盤、高現(xiàn)價的爭議、轉(zhuǎn)型、以客戶為中心等關(guān)鍵詞（更多詳情請關(guān)注微信公眾號：證券日報(bào)微保險）。

　?。ū緢?bào)記者冷翠華對本文亦有貢獻(xiàn)）