互聯(lián)網(wǎng)保險引發(fā)投資人關(guān)注，成為近期資本追逐的熱點之一。統(tǒng)計顯示，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司已達約百家，互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛布局保險業(yè)務(wù)，相關(guān)創(chuàng)業(yè)公司數(shù)量在2015年明顯增加。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險引資本競逐

　　互聯(lián)網(wǎng)保險成為資本密切關(guān)注的對象之一。與電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付和大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)的發(fā)展相伴隨，保險業(yè)內(nèi)外越來越多的注意力向互聯(lián)網(wǎng)保險傾斜。曲速資本統(tǒng)計顯示，到2015年下半年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司達到96家，這意味著國內(nèi)超過65%的傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)。此外，阿里巴巴、騰訊、百度、京東、巨人投資、攜程和去哪兒等公司紛紛布局保險業(yè)務(wù)。

　　曲速資本發(fā)布2015中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告認(rèn)為，除保險公司本身以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭對保險布局外，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司在2015年有了明顯增加，目前約百余家此類公司中的大部分都成立于2015年。由于創(chuàng)業(yè)公司資金與資源有限，不可能像互聯(lián)網(wǎng)巨頭那樣高舉高打，所以更多的是從產(chǎn)品開發(fā)和營銷渠道兩個環(huán)節(jié)尋找空間。

　　螞蟻金服集團副總裁、螞蟻金服保險事業(yè)部總經(jīng)理尹銘表示，市場上認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)僅僅是保險銷售渠道的觀點已經(jīng)落伍，互聯(lián)網(wǎng)平臺開始尋求幫助保險行業(yè)解決用戶痛點、嘗試成為提供解決方案的服務(wù)商。而互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的趨勢，是個人保險將深度互聯(lián)網(wǎng)化。

　　尹銘認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)消費匹配，基于場景打造生態(tài)體系。除場景化產(chǎn)品外，與支付平臺對接將成為未來發(fā)展方向，而對于反欺詐模型、回歸模型的設(shè)計也需要納入考慮。

　　曲速資本上述報告顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險為中小保險公司提供了彎道超車機會。一方面，云計算和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等可在減少其初期固定資產(chǎn)成本投入的同時保障運營順利進行；另一方面，中小保險公司觸網(wǎng)意愿強烈，在產(chǎn)品開發(fā)上貼近用戶需求，積極與互聯(lián)網(wǎng)公司合作開發(fā)新產(chǎn)品。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到保險業(yè)務(wù)中，一批深耕細(xì)分險種的保險公司可能出現(xiàn)。

　　報告認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率將進一步提高。目前，中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入占全部保費收入的比重為4.2%，這一比重還有進一步提高的空間。另外，互聯(lián)網(wǎng)對產(chǎn)品設(shè)計的影響將進一步加深，大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等將凸顯更多作用?；谲嚶?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的UBI保險、基于健康數(shù)據(jù)的個性化健康險、基于社交網(wǎng)絡(luò)的C2B定制化保險等將普及應(yīng)用。

　　合作、風(fēng)控等模式待探索

　　螞蟻金服保險事業(yè)部王蕊表示，目前第三方平臺與保險公司的合作大多集中在售賣階段。第三方平臺主要分為兩大類：專業(yè)保險售賣平臺和綜合電商平臺。保險公司基于對傳統(tǒng)銷售渠道的保護和傳統(tǒng)的風(fēng)險管理經(jīng)驗，在與第三方平臺合作過程中呈現(xiàn)出相對保守的態(tài)度，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺講求普惠與用戶體驗，這常會使雙方合作陷入僵局。雙方需要相互信任，秉持開放態(tài)度才可以通過互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)更多客戶。

　　王蕊表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺擁有海量數(shù)據(jù)，通過每天用戶訪問產(chǎn)生大量行為數(shù)據(jù)，可以挖掘出包括消費習(xí)慣、社會關(guān)系、經(jīng)濟能力、品牌偏好、個人信用等多維度深層次信息，這些信息在提示用戶的騙保概率、出險概率以及甄別用戶騙賠方面起著關(guān)鍵作用。就目前來看，第三方平臺與保險公司的合作可以涉及數(shù)據(jù)合作(精算定價與風(fēng)險控制)、產(chǎn)品合作、系統(tǒng)合作(全閉環(huán)在線體驗)等方面。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2014互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險依然面臨劣勢。一方面，傳統(tǒng)復(fù)雜產(chǎn)品尚未形成完備的在線銷售模式。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險的主流產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的理財型產(chǎn)品、短期險和車險等，長期保障型險種還沒有形成較為成熟的在線經(jīng)營模式。通常來說，長期保障型險種是由代理人與客戶多次反復(fù)溝通后，最終確定下來的保障方案，這種責(zé)任復(fù)雜、非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品從屬性上更適合顧問式營銷。

　　另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)控模式仍在探索中。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險對行業(yè)來說是全新事物，經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累不足，而傳統(tǒng)風(fēng)險控制方式不再適用，精算、核保、風(fēng)險控制等均需重構(gòu)。