京華時(shí)報(bào)制圖謝瑤

　　-案情簡介

　　曾先生去年為自己購買了一張兩全保險(xiǎn)(分紅型)，躉繳保費(fèi)600萬元。投保之初，曾先生希望通過購買保險(xiǎn)提高自身信貸額度，當(dāng)獲知無法實(shí)現(xiàn)目的后，曾先生計(jì)劃退保。查詢保單現(xiàn)金價(jià)值發(fā)現(xiàn)賬戶內(nèi)僅有500余萬元，要損失近100萬元，曾先生對此表示無法接受，并向公司發(fā)送律師函進(jìn)行投訴，堅(jiān)決要求全額退保。保險(xiǎn)公司在接到曾先生投訴后進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)查核實(shí)，認(rèn)為保險(xiǎn)合同在承保過程無瑕疵，銷售過程完全合法、合規(guī)，無法滿足客戶全額退保的訴求。

　　-調(diào)解結(jié)果

　　調(diào)解委員會組成了合議制調(diào)解室及時(shí)對本案進(jìn)行了調(diào)解。調(diào)解過程中，調(diào)解員們在聽取糾紛雙方的陳述后了解到，投保時(shí)保險(xiǎn)公司通過電話對曾先生進(jìn)行了新單回訪，投保單、投保提示書、產(chǎn)品說明書、回執(zhí)等資料齊全，涉及簽字部分均由本人親筆簽署，其本人親筆抄錄38個(gè)字的風(fēng)險(xiǎn)提示用語，知曉保單中途退保可能會遭受損失、紅利的不確定性及猶豫期權(quán)益。

　　調(diào)解員們在聽取了雙方的陳述后，現(xiàn)場向曾先生講解了其所購買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，并就保險(xiǎn)的意義與攻用向曾先生進(jìn)行了知識普及，告知其在考慮購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)以獲得保險(xiǎn)保障為目的進(jìn)行投保；同時(shí)，向其介紹了保險(xiǎn)合同解除的適用情形，投保單上的簽字為本人親筆簽寫，保險(xiǎn)合同成立，公司無法滿足其相關(guān)要求。介于調(diào)解現(xiàn)場的實(shí)際情況，調(diào)解員們建議公司對既有調(diào)解方案適度進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)勸說曾先生放棄過高的不合理訴求。經(jīng)過近4個(gè)小時(shí)的現(xiàn)場溝通說服工作，最終雙方均表示愿意接受調(diào)解員們的建議，達(dá)成了一致意見并簽署了調(diào)解協(xié)議。

　　-案件評析

　　日常生活中，人們抵御風(fēng)險(xiǎn)的意識與能力逐漸提高，但風(fēng)險(xiǎn)卻無法被預(yù)知。保險(xiǎn)可以被理解為在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，讓購買了保險(xiǎn)的消費(fèi)者能夠得到相應(yīng)的賠償，即匯集千萬人之財(cái)力來抵御個(gè)人的不可預(yù)風(fēng)險(xiǎn)，其中每個(gè)消費(fèi)者都是參與者，同時(shí)也是受益者。隨著現(xiàn)代生活的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品在較為單一的保險(xiǎn)功能基礎(chǔ)上，衍生出了兼具保險(xiǎn)保障功能和投資理財(cái)功能的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，既滿足了保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的需要，又滿足了社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展各類客戶的多樣化需求。

　　保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同的承保過程中應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注投保人的投保目的和投保需求，特別是對大額保單的承保更應(yīng)當(dāng)審慎關(guān)注，以防范各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)以能夠獲得保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)收益為目的，其間如果摻雜著太多其他目的，最終也許要承擔(dān)許多對自身不利的各類風(fēng)險(xiǎn)。

　　注：以上案例由北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會提供京華時(shí)報(bào)記者牛穎惠整理