還有三天就是父親節(jié)了。父親，無(wú)疑是一個(gè)家庭重要的經(jīng)濟(jì)支柱，在這個(gè)特別的日子里，給父親選擇一款適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)疑是一份更為長(zhǎng)期的愛(ài)的關(guān)懷。趕快對(duì)號(hào)入座，看看您家老爸適合哪款吧，別忘了說(shuō)上一句“爸比們，節(jié)日快樂(lè)哦！”

　　□本報(bào)記者 鐘蕾

　　出鏡專家：

　　中國(guó)人壽保險(xiǎn)石家莊分公司培訓(xùn)部講師 趙棟亮

　　太平人壽保險(xiǎn)有限公司河北分公司教育培訓(xùn)部副經(jīng)理 劉毅

　　平安人壽河北分公司范一揚(yáng)

　　年輕爸爸（25—35歲）：意外重疾莫忽視

　　代表人物：魏先生，29歲，軟件工程師，經(jīng)常出差，月收入5000元，加部分年終獎(jiǎng)金，有20年房貸，每月還款2000元左右，無(wú)車貸，有一個(gè)3歲的女兒，剛剛上幼兒園，妻子是一名小學(xué)教師，月收入3000元左右。

　　專家分析及投保建議：意外傷害險(xiǎn)+健康險(xiǎn)

　　像魏先生一樣的年輕人，上有老下有小，事業(yè)還在奮斗期，一般不會(huì)有太多的存款積蓄，并且基本都有房貸在身，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。尤其魏先生，工作不穩(wěn)定，且外出頻繁，工作、生活中面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)更大。

　　建議這部分年輕人給自己購(gòu)買保額不少于10萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)附加保額約1萬(wàn)元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。每年的保費(fèi)支出大約為200元—300元不等，可以達(dá)到花小錢辦大事的目的（許多商業(yè)保險(xiǎn)公司規(guī)定：針對(duì)同一意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，同一被保險(xiǎn)人限投2份，多投無(wú)效）。此外，隨著工作收入的增加，這個(gè)年齡段的男性應(yīng)該重點(diǎn)為自己購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，逐漸將保險(xiǎn)金額提升至50萬(wàn)左右。雖然年輕人罹患重大疾病是小概率事件，但近年來(lái)重大疾病的發(fā)病率呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)，因此這符合高額損失優(yōu)先原則，應(yīng)該優(yōu)先購(gòu)買，可以為不確定的未來(lái)提前準(zhǔn)備一筆確定的專項(xiàng)健康基金。

　　誤區(qū)提醒：第一，覺(jué)得自己身強(qiáng)體健，健康險(xiǎn)沒(méi)必要。其實(shí)每個(gè)人是無(wú)法預(yù)知未來(lái)，也無(wú)法預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)發(fā)生，發(fā)生的時(shí)間，以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后造成何種后果。因此，購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)趁早，而且保險(xiǎn)費(fèi)與年齡緊密掛鉤，越年輕購(gòu)買費(fèi)率越低；尤其是健康險(xiǎn)，若等到四十歲之后購(gòu)買就會(huì)顯得非常昂貴，甚至?xí)驗(yàn)槟挲g太大或健康問(wèn)題被保險(xiǎn)公司拒絕承保。第二，先為孩子買保險(xiǎn)。購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要遵循“先大人后小孩”的原則，過(guò)分強(qiáng)調(diào)先為小孩投保，而忽略大人的人身保障，不能起到為家庭保駕護(hù)航的作用，因?yàn)榇笕耸羌彝サ闹е瑧?yīng)首先獲得保障，孩子才能有保障。沒(méi)有保險(xiǎn)的大人一旦出險(xiǎn)意外，不僅孩子保單的續(xù)期保費(fèi)可能會(huì)中斷，甚至連家庭基本的生活保障都失去了依靠。

　　壯年爸爸（36—45歲）：險(xiǎn)種要打組合拳

　　代表人物：馮先生，38歲，營(yíng)銷總監(jiān)，月入7000元左右，加部分年終獎(jiǎng)金，無(wú)房貸，家有兩部車，無(wú)車貸，妻子是普通公司文員，月收入3000元左右，女兒12歲，小學(xué)六年級(jí)，即將上初中。夫妻雙方均是獨(dú)生子女，與父母同住。

　　專家分析及投保建議：養(yǎng)老保障要先行

　　這個(gè)年齡段的成年男性在工作中處于事業(yè)的上升期，有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，往往小有積蓄，也開(kāi)始對(duì)理財(cái)有了一定的認(rèn)識(shí)，希望能讓自己手中的錢保值增值，進(jìn)一步改善家庭生活質(zhì)量。但以馮先生為例，作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，雖無(wú)房貸，但需要養(yǎng)兩部車，開(kāi)銷較大，且在生活中承擔(dān)著上下兩代人的家庭責(zé)任。

　　建議這個(gè)年齡段的男性趁著年富力強(qiáng)，要提前開(kāi)始準(zhǔn)備自己的養(yǎng)老金。根據(jù)自己的收入水平開(kāi)始購(gòu)買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，彌補(bǔ)延遲退休給老年生活帶來(lái)的影響。許多商業(yè)壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品允許客戶到55歲或60歲之后開(kāi)始每年（或一定期限內(nèi)）領(lǐng)取固定數(shù)額的養(yǎng)老金，這樣可以讓自己的老年生活更有品質(zhì)。與此同時(shí)，這年齡段更應(yīng)注重完善個(gè)人的健康保障，可依據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，補(bǔ)充或提高自己的意外和大病保障額度?？傊?，這個(gè)年齡買保險(xiǎn)要注重產(chǎn)品的組合，可以選擇分紅險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，通過(guò)附加險(xiǎn)兼顧意外、醫(yī)療、重疾保障的需求。

　　誤區(qū)提醒：第一，選擇的產(chǎn)品保額過(guò)低。保障需求的高與低取決于個(gè)人的收入能力和支出水平，建議在經(jīng)濟(jì)能力允許的前提下盡可能多的為自己和家庭提高保障水平。保額的設(shè)定參照值一般為年收入的5—10倍，這樣能夠在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保障家人在未來(lái)十年內(nèi)的正常生活。第二，認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)影響資金使用。大多數(shù)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有保單借款功能的，投保人可以憑借所購(gòu)買的保單和身份證明按照保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值的一定比例進(jìn)行借款，在規(guī)定的借款期限內(nèi)非但不會(huì)影響保單的保障功能，還能在一定程度上解決資金的使用和周轉(zhuǎn)問(wèn)題。

　　中老年爸爸（46歲—60歲）：守住財(cái)富看未來(lái)

　　代表人物：張先生，49歲，財(cái)務(wù)，月入8000元左右，無(wú)房貸車貸，妻子是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，自己經(jīng)營(yíng)一家服裝店，月收入不定，女兒20歲，在省外某大學(xué)讀大一，計(jì)劃畢業(yè)后出國(guó)留學(xué)。

　　專家分析及投保建議：理財(cái)型產(chǎn)品最適合

　　這個(gè)年齡段的成年男性處于事業(yè)的收獲期，已經(jīng)有了較多的財(cái)富積累，往往有了充分的保險(xiǎn)意識(shí)，卻發(fā)現(xiàn)符合自己年齡段的保險(xiǎn)產(chǎn)品正在逐漸減少。對(duì)于50歲左右的人群，應(yīng)抓緊考慮短期繳費(fèi)（躉交、3年或5年）帶養(yǎng)老性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有本金安全、收益穩(wěn)定、兼具保障、?？顚Ｓ?、財(cái)富專屬等特點(diǎn)爭(zhēng)取在60歲以前為自己的老年生活贏得一份保障。

　　誤區(qū)提醒：第一，認(rèn)為自己有社保，不需要商業(yè)保險(xiǎn)。社保的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。社保一般僅按一定比例賠付規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，其余的將全部由個(gè)人承擔(dān)。商業(yè)險(xiǎn)的好處是補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的不足?？蛻艨梢栽谧约旱念A(yù)算范圍內(nèi)，適當(dāng)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，以確保發(fā)生重大保險(xiǎn)事故時(shí)不至于因社保的保障程度不夠而使自己和家庭陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。第二，過(guò)分關(guān)注收益，忽視保障。這其實(shí)也是許多人常見(jiàn)的一個(gè)誤區(qū)。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定要首先關(guān)注“保險(xiǎn)責(zé)任”，也就是這份保險(xiǎn)是保什么的，而許多人尤其是年齡較大的人，往往最關(guān)注“保險(xiǎn)收益”，對(duì)此一定要格外注意，防止買櫝還珠得不償失。