十八屆三中全會(huì)，中央明確提出了要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并要求保監(jiān)會(huì)和財(cái)政部牽頭，聯(lián)合相關(guān)部委確立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度“三步走”計(jì)劃。日前，保監(jiān)會(huì)國(guó)際部翻譯研究處副處長(zhǎng)戴樹人在“第二屆北京保險(xiǎn)國(guó)際論壇”上透露，由于新國(guó)十條進(jìn)一步明確出臺(tái)巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，原有規(guī)劃提速，預(yù)計(jì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例會(huì)在今年年底出臺(tái)。

　　從地震到雪災(zāi)，從大旱到臺(tái)風(fēng)，自然災(zāi)害給我國(guó)帶來的損失觸目驚心。政府的“救濟(jì)”盡管必不可少，但充其量是“補(bǔ)充”而非“填平”巨災(zāi)所造成的損失。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制尤其是保險(xiǎn)機(jī)制，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理和巨災(zāi)損失補(bǔ)償體系中無(wú)不占有重要的位置。數(shù)據(jù)顯示，全球過去20年的平均保險(xiǎn)賠付占自然災(zāi)害總經(jīng)濟(jì)損失的32%，2012年這一比例更是達(dá)到了40%。其中，美國(guó)桑迪巨災(zāi)中保險(xiǎn)的賠付更是達(dá)到了經(jīng)濟(jì)總損失的50%以上。

　　“巨災(zāi)”來襲，如果有保險(xiǎn)“兜底”，投保人至少不會(huì)“血本無(wú)歸”。否則，生命和財(cái)富只會(huì)在巨災(zāi)中化為泡影。盡管亞洲地區(qū)的保險(xiǎn)發(fā)展水平相對(duì)較低，但保險(xiǎn)賠付也占到自然災(zāi)害總比重的13%左右。如，日本“3·11”大地震保險(xiǎn)賠付占到經(jīng)濟(jì)損失的16.7%，泰國(guó)洪水的保險(xiǎn)賠付占到了經(jīng)濟(jì)損失的26%。而在我國(guó)，由于保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，對(duì)自然災(zāi)害的“消化”能力十分有限。2008年南方冰雪災(zāi)害保險(xiǎn)賠付只有6%左右。汶川地震的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到了8451億元，保險(xiǎn)賠付僅占0.2%。兩廂比較，差距不小。

　　在國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)上，都是政府牽頭形成巨災(zāi)保險(xiǎn)制度或巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。如，日本的《地震保險(xiǎn)法》強(qiáng)制公民對(duì)住宅購(gòu)買地震、火山爆發(fā)、海嘯等險(xiǎn)種，政府對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)提供后備保證金和政府再保險(xiǎn)的政策支持。地震保險(xiǎn)的50%由政府再保險(xiǎn)。正如全國(guó)政協(xié)委員、全國(guó)工商聯(lián)常委郭廣昌所言，盡管“對(duì)一般災(zāi)害損失，保險(xiǎn)公司可以通過保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)化解，但是巨災(zāi)損失具有公共產(chǎn)品屬性，不屬于大數(shù)法則的原則。僅靠保險(xiǎn)公司自己難以承擔(dān)?！?/p>

　　從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，凡是開展巨災(zāi)保險(xiǎn)較好的國(guó)家，其立法部門都制定了巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)，這是被世界巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐所證明了的。2000年，土耳其政府在世界銀行幫助下建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金(TCIP)，成為發(fā)展中國(guó)家地震保險(xiǎn)制度的新嘗試。其主要特點(diǎn)：一是通過立法，要求所有登記的城市住宅必須投保強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)；二是強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)的保額為2.5萬(wàn)美元，超過部分實(shí)行商業(yè)性自愿保險(xiǎn)；三是強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)條款全國(guó)統(tǒng)一，并獨(dú)立于火災(zāi)保險(xiǎn)；四是TCIP管理機(jī)構(gòu)由政府代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界代表共同組成。作為發(fā)展中國(guó)家，我們也應(yīng)當(dāng)在立法中強(qiáng)制推行“巨災(zāi)險(xiǎn)”。如明確要求住宅所有人或管理人必須投保巨災(zāi)保險(xiǎn)等。實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是建立切實(shí)有效的巨災(zāi)保障體系的基礎(chǔ)和保證。

　　當(dāng)然，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)制度，單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作不足以支持巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展，政府還必須給予政策、財(cái)稅等支持。從實(shí)踐來看，不少國(guó)家都在巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的設(shè)立、再保險(xiǎn)安排、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化等方面給予支持。如，美國(guó)國(guó)會(huì)1968年通過的《全國(guó)洪水保險(xiǎn)法》規(guī)定，政府與民營(yíng)保險(xiǎn)公司合作，由民營(yíng)保險(xiǎn)公司銷售洪水保險(xiǎn)單，所收的保險(xiǎn)費(fèi)全部建立洪水保險(xiǎn)基金，洪水損失賠付和代理銷售費(fèi)用均出自洪水保險(xiǎn)基金，其資金來源于保險(xiǎn)費(fèi)和財(cái)政部的貸款。用首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱教授的話說，“全球氣候異常，災(zāi)害頻發(fā)，我們的巨災(zāi)制度，不能再等啦！”從今年3月21日起，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)工作組正式啟動(dòng)。國(guó)家應(yīng)在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)突破，最終建立以政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體、財(cái)政提供支持、由全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)的一體化、多層次、多方位的保障體系。