邵作仁龍文軍

　　農(nóng)業(yè)風險不僅影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展，而且影響農(nóng)民收入的增長，更重要的是影響到農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)風險管理的重要手段，近幾年得到不斷推進，農(nóng)業(yè)保險體系初步建立，在鞏固現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展等方面起到了重要的作用。在整個農(nóng)業(yè)風險管理體系中，盡管農(nóng)業(yè)保險的作用十分重要，但是，在面臨巨災(zāi)的情況下，如何保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利開展，保障農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)經(jīng)營能力，讓農(nóng)業(yè)保險更好地發(fā)揮作用，卻是當前越來越突出的重要問題，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制顯得尤為重要。

　　農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散的理論

　　巨災(zāi)會造成一定地域范圍內(nèi)大量的保險標的同時受損，引發(fā)巨額的保險索賠，給保險業(yè)經(jīng)營帶來巨大影響。從保險的風險角度看，保險公司總的償付能力表現(xiàn)為自有資金、公積金和各種準備金，其中公積金和各種準備金為一般償付能力。導致保險公司保險賠款過多地超過其一般償付能力的風險稱為巨災(zāi)。

　　農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制，是利用再保險機制和其他手段預(yù)防和分散巨災(zāi)風險，提供災(zāi)后損失補償?shù)闹贫劝才?，是市場?jīng)濟條件下國家自然災(zāi)害風險管理體系的重要組成部分。在《農(nóng)業(yè)保險條例》的第八條中指出，國家建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散機制，具體辦法由國務(wù)院財政部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定。國家鼓勵地方人民政府建立地方財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險分散機制。這里說的只是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制中的一部分內(nèi)容，強調(diào)的是要對農(nóng)業(yè)保險建立大災(zāi)風險分散機制，而不是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制。

　　一、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險的特征

　　農(nóng)業(yè)風險具有不可預(yù)測性、后果的嚴重性、風險的相關(guān)性、發(fā)生的低頻性、風險的區(qū)域性等特征。

　　二、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制缺失的影響（一）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險影響甚大

　　農(nóng)業(yè)風險在時間和空間上的高度相關(guān)性使得農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營經(jīng)常面臨巨災(zāi)風險。風險一旦發(fā)生，極易在較短時間內(nèi)造成巨災(zāi)，導致巨大的損失。

　　（二）保險公司應(yīng)對巨災(zāi)風險能力有限我國保險公司只對巨災(zāi)中的洪水做附加特約險承保，地震、干旱等巨災(zāi)皆屬于不保責任。這樣當發(fā)生巨災(zāi)風險時，一般的保險是不能將風險進行有效分散的，從而導致很多商業(yè)保險公司不敢貿(mào)然進入巨災(zāi)風險這個市場。鑒于賠付風險太大，近年來許多國際再保險公司宣布不再承保或收縮其巨災(zāi)再保險業(yè)務(wù)，而我國保險業(yè)起步較晚，分保能力有限，以現(xiàn)有的承保能力來看，很難獨立承擔此重任。

　　（三）我國農(nóng)村集體互助的激勵機制失效

　　多年來，我國農(nóng)業(yè)的各種自然災(zāi)害損失主要依托的是集體經(jīng)濟的互助和農(nóng)民的自救行為。農(nóng)村的集體互助作為一種長期以來在我國農(nóng)村廣泛應(yīng)用的巨災(zāi)風險補償管理，由于集體經(jīng)濟的不斷被弱化，導致了這種集體互助式的激勵機制在很大程度上失效。

　　我國農(nóng)業(yè)保險風險分散現(xiàn)狀

　　一、農(nóng)業(yè)保險再保險有效供給不足

　　目前，我國專業(yè)性再保險公司只有中國再保險集團一家，完善的農(nóng)業(yè)再保險機制也未建立，保險公司的經(jīng)營風險無法有效分散。

　　二、地方財政壓力較大

　　發(fā)生巨災(zāi)時，各級政府一般會積極救助，由此形成社會對政府的極大依賴，成為巨災(zāi)損失的主要責任主體。政府分擔農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險，會給地方財政帶來較大的支出困難。同時，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)對政府支持政策的較大依賴性導致其業(yè)務(wù)經(jīng)營會因政策變動而體現(xiàn)出較大的波動性。

　　三、地方農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金難以化解較大風險

　　目前我國各試點地區(qū)主要采用的風險分散手段局限于設(shè)立最高賠付限額，利用各級政府的保費補貼，建立巨災(zāi)基金，以及少數(shù)地區(qū)建立的再保險分散方式。而現(xiàn)有的地方農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金規(guī)模有限，限制了農(nóng)業(yè)風險的分散渠道和范圍，往往僅由經(jīng)辦機構(gòu)的經(jīng)營盈余累積而建立，缺乏原始啟動資金，且不能實現(xiàn)災(zāi)害風險在全國范圍內(nèi)的分散，限制了巨災(zāi)風險的分散渠道和范圍。

　　四、缺少國家層面的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制

　　我國尚未在國家層面建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制，保險業(yè)抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險的能力非常有限。地方政府在制定相關(guān)配套政策方面力度不足，保險公司不敢在長效機制建立前貿(mào)然投入過多的資源改善基礎(chǔ)性工作和引進農(nóng)業(yè)相關(guān)人才。一旦遇到大范圍的自然災(zāi)害，不僅影響農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)的經(jīng)營穩(wěn)定，也會影響對投保農(nóng)戶的及時足額賠付。

　　建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散體系的政策建議

　　結(jié)合中國當前經(jīng)濟社會發(fā)展實際，中國應(yīng)當建立以政府主導，商業(yè)化運作為基礎(chǔ)，完善的法律法規(guī)體系為保障的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散體系，即通過自有資本、外來資金、再保險和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金等建立“四位一體”的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散管理體系。

　　一、明確巨災(zāi)風險管理機構(gòu)

　　農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制是一項系統(tǒng)工程，涉及多個領(lǐng)域，建議在國家減災(zāi)委員會的統(tǒng)一領(lǐng)導下，成立國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散領(lǐng)導小組，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金管理機制，由專門機構(gòu)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金進行專業(yè)管理與運作，研究制定我國巨災(zāi)風險分散制度的長遠規(guī)劃，確保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制得以有效運行。

　　二、加強相關(guān)的政策支持

　　加快出臺與巨災(zāi)分散制度配套的金融、財政和稅收支持政策，選擇重點地區(qū)開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散制度建設(shè)的試點。在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散機制建立之初，當年保險賠付超過一定比率及相應(yīng)絕對額時，可由中央財政做出賠付承諾。同時，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金提供財政擔保，在基金出現(xiàn)支付缺口時，可以動用發(fā)行國債、緊急融資等方式補充。

　　三、整合管理資源和減災(zāi)資源

　　一是建議將巨災(zāi)保險制度與國家綜合減災(zāi)體系建設(shè)有機結(jié)合起來，通過建立巨災(zāi)保險制度進一步完善國家綜合減災(zāi)體系。

　　二是整合資源，加強災(zāi)害風險區(qū)劃的研究工作，完善自然災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，不斷提高對災(zāi)害評估、災(zāi)害預(yù)警和巨災(zāi)風險管理的研究水平，為巨災(zāi)保險制度的可持續(xù)發(fā)展提供技術(shù)支持。

　　四、加強風險的宣傳引導

　　加強對社會公眾的風險宣傳和教育工作，宣傳災(zāi)害常識，普及減災(zāi)知識，提高全社會的風險意識。開展群眾性活動，進行風險與風險管理的宣傳普及教育。通過繪制全國性和區(qū)域性的巨災(zāi)風險圖，向公眾明確揭示巨災(zāi)風險，以此提高公眾的風險意識。

　　五、發(fā)育壯大農(nóng)業(yè)再保險

　　在引進國外再保險公司和組織時，積極培育發(fā)展國內(nèi)再保險公司。通過全方位開放再保險市場，引進資金實力雄厚、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛、經(jīng)營經(jīng)驗豐富的國際知名再保險公司和組織，進一步增強國內(nèi)再保險市場的競爭力度，增強國內(nèi)保險市場的風險承擔能力。發(fā)展專業(yè)再保險中介，借鑒發(fā)達國家再保險發(fā)展的經(jīng)驗，大力培育專業(yè)再保險經(jīng)紀公司等再保險市場中介，活躍再保險市場，同時培養(yǎng)和引進高素質(zhì)的再保險人才。

　　六、加快設(shè)立巨災(zāi)風險基金

　　加快在中央和省級層面設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險管理基金。在中央層面，要加快建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金，根據(jù)當年農(nóng)業(yè)增加值的1‰提取農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險基金，放入財政指定的專戶，連續(xù)提取5年以后，指定專門機構(gòu)進行穩(wěn)健地運作。在省級層面建立省級農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金，按照當年農(nóng)業(yè)增加值不低于1‰的標準提取農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險基金，放入財政指定的專戶，連續(xù)提取5年以后，仍然可以指定專門機構(gòu)進行穩(wěn)健地運作，實現(xiàn)基金的保值增值。

　　七、通過資產(chǎn)證券化分散巨災(zāi)風險

　　巨災(zāi)風險證券化必須有一個適合中國國情和市場經(jīng)濟的運作流程，在我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險機制建設(shè)過程中，存在的一個突出問題是巨大的需求與有限的供給之間的矛盾。巨災(zāi)給我國農(nóng)業(yè)造成的損失越來越嚴重，而農(nóng)業(yè)保險市場顯然無法獨自承擔，因此我國應(yīng)該借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，把農(nóng)業(yè)保險市場的風險轉(zhuǎn)嫁到資本市場上，即通過巨災(zāi)風險證券化將保險市場的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險打包轉(zhuǎn)化為能在資本市場上流通的金融工具，利用資本市場上眾多的投資者將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分散。

　?。ㄕn題承擔單位：浙江商業(yè)職業(yè)技術(shù)學院農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心）