越來越多的人意識(shí)到，保險(xiǎn)很重要，是保障也是理財(cái)?？稍趪?guó)內(nèi)，人均保單不足一張，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理財(cái)觀念不強(qiáng)？國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)理賠不健全？保險(xiǎn)人員不可信？到底哪里出了問題？

　　因?yàn)椴欢?所以不敢碰

　　談起保險(xiǎn)這種金融產(chǎn)品，其實(shí)可能大部分人都和我一樣，碰到過不少保險(xiǎn)推銷人員，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于一般老百姓來說過于復(fù)雜，盡管保險(xiǎn)營(yíng)銷人員費(fèi)盡心思推銷，無(wú)奈還是很難弄明白，或者壓根兒不相信保險(xiǎn)公司最后會(huì)兌付，于是只好作罷。但在現(xiàn)代社會(huì)，如果你不和保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)生點(diǎn)什么關(guān)系，你未來的生活保障，可能確實(shí)會(huì)受到很大影響。

　　和我一樣的大部分普通老百姓，其實(shí)很早就開始通過各種各樣的途徑了解到保險(xiǎn)產(chǎn)品。在年輕或剛參加工作時(shí)，年輕人有著買房買車的巨大壓力，一般是舍不得花一筆錢去買保險(xiǎn)產(chǎn)品的，畢竟年輕，覺得自己身體不會(huì)出什么大問題。出去坐車、坐飛機(jī)，一般都買了交通意外險(xiǎn)，普通老百姓最需要的，就是重疾險(xiǎn)，其次就是小孩的教育險(xiǎn)。對(duì)于重疾險(xiǎn)來說，年輕人一般只認(rèn)為身體還足夠好，即便買重疾險(xiǎn)，也是以后生活安定了，至少過了35歲的事情。人的內(nèi)心總是有這么一種僥幸的心理：每年花一兩萬(wàn)去買重疾險(xiǎn)，而一輩子得大病的可能性對(duì)于大多數(shù)人來說都是很小的，很多人擔(dān)心花這么多錢買保險(xiǎn)，最后自己得大病的可能性又很小，豈不是浪費(fèi)掉了？何況自己還有養(yǎng)老保險(xiǎn)，這么一掂量下來，

　　很多老百姓最終都與保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)緣。

　　偶爾看到朋友或者親戚生大病，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)而勞心費(fèi)神的時(shí)候，我就想到一定要買份重疾險(xiǎn)，于是興沖沖地約了保險(xiǎn)推銷人員，本來我是打算一年用在保險(xiǎn)產(chǎn)品上的錢不超過一萬(wàn)五千塊，但對(duì)方根據(jù)我的年齡和收入情況，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員最終計(jì)算的結(jié)果，是我至少每年需要買兩萬(wàn)元以上的保險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種不能少，那個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須買，好像離了這款保險(xiǎn)產(chǎn)品我就活不了似的。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的額度在我的預(yù)算范圍之內(nèi)的話，我肯定會(huì)買的，但經(jīng)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員這么一計(jì)算，內(nèi)心的疑竇叢生了起來：這個(gè)保險(xiǎn)營(yíng)銷員是不是為了保費(fèi)提成收入而故意忽悠我？有了這個(gè)疑慮，對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員就沒有了信任感，而且保險(xiǎn)營(yíng)銷人員跟我計(jì)算的那些保費(fèi)公式，實(shí)在是讓我看不懂，既然看不懂，又難以信任人家，結(jié)局大多是以“我再考慮考慮”作罷。

　　我等普通老百姓，一輩子最大的需求，就是圖個(gè)安全感，既然辛辛苦苦掙來的工資無(wú)法讓我們做到養(yǎng)老時(shí)放心無(wú)憂，投資股票又容易虧損，那就老老實(shí)實(shí)買點(diǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品唄。其實(shí)，老百姓也知道，買保險(xiǎn)產(chǎn)品，肯定是不希望自己得個(gè)大病什么的，但萬(wàn)一得了大病，你買的保險(xiǎn)到時(shí)候就很有可能讓你在巨額的醫(yī)療費(fèi)前面不是愁云滿面，而是相對(duì)輕松。說白了，大家花錢買的重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終都是不希望保險(xiǎn)公司能夠兌付的，但因?yàn)橘I了這些保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦出事，自己就至少不會(huì)因?yàn)榻疱X而傷神，這實(shí)際上是一種安全感。

　　問題是，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)那么激烈，保險(xiǎn)推銷人員使盡渾身解數(shù)給你計(jì)算各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資額，而且總是會(huì)超出你的預(yù)期，保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷人員，整體上還是給老百姓一種“無(wú)非是為了保費(fèi)提成收入”的印象，這樣當(dāng)然不會(huì)產(chǎn)生任何信任感。其實(shí)，作為一種金融產(chǎn)品，很多險(xiǎn)種既有保險(xiǎn)的功能，還有投資理財(cái)?shù)墓δ?，只是在口若懸河的營(yíng)銷員面前，面對(duì)難以搞懂的保險(xiǎn)產(chǎn)品，又有多少人能放心地去購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

　　保險(xiǎn)，想說愛你不容易

　　“一張保單保三代”、“有責(zé)任心的人才買保險(xiǎn)”、”“如果風(fēng)險(xiǎn)不期而至，您想過沒有，家人將被您置于何種境地！”這話是不是聽起來很耳熟？感受是什么？反感。是的，大多數(shù)人并沒有因這些所謂有責(zé)任心的大道理被“拉保險(xiǎn)的”洗腦，反而反感被突然預(yù)設(shè)出的苦難綁架，更避免嘗試交談后對(duì)方百折不撓的營(yíng)銷轟炸……對(duì)于保險(xiǎn)，我們討厭聽到那些自以為聰明的套話，于是，這些與千百種帶著杠桿的金融工具一樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，被異化成與倫理、道德、智商、文化等掛鉤的無(wú)所不能的可怕玩意兒。

　　不排除將保險(xiǎn)防患于未然看做“烏鴉嘴”的心理，但與此同時(shí)，保費(fèi)收入的兩位數(shù)增長(zhǎng)顯示國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)已是逐漸深入人心。去年保監(jiān)會(huì)公布的險(xiǎn)企保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)17.49%，而今年的前三季度，A股四大上市險(xiǎn)企近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，四大上市險(xiǎn)企前9月實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入8619億元，同比增長(zhǎng)13.44%。每年赴港買保險(xiǎn)的內(nèi)地游客激增，也透露出，越來越多的人其實(shí)對(duì)保險(xiǎn)隱藏著的“真愛”：并非不愛保險(xiǎn)帶來的安全保障、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和投資功能，而是受夠了常見的“宰熟”和“忽悠”銷售模式，反感保險(xiǎn)公司的惜賠嘴臉。

　　顯然，保險(xiǎn)的投資功能和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，也正隨著行業(yè)的成熟和認(rèn)知的發(fā)展而被大家接受。從供給端來看，嗅覺敏銳的資本也開始涌入保險(xiǎn)市場(chǎng)。就在這個(gè)10月，馬云、馬化騰、馬明哲攜手設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司宣告成立，不甘落后的劉強(qiáng)東也宣布成立了京東互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司。在整個(gè)A股市場(chǎng)上，不完全統(tǒng)計(jì)已有30多家上市公司涉足商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。險(xiǎn)資開始頻頻舉牌，“敲門”上市公司，也算是側(cè)證了這個(gè)行業(yè)的“人精錢多”。劉益謙和他的國(guó)華人壽、李光榮和華安財(cái)險(xiǎn)，盡管資本大佬們一直偏愛借助保險(xiǎn)行業(yè)“潛行”，但自保險(xiǎn)新“國(guó)十條”落地，打開了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的成長(zhǎng)空間后，大佬們離距離打造“金融+股權(quán)”的綜合布局，借助險(xiǎn)企轉(zhuǎn)身“金融集團(tuán)“的夢(mèng)想也更進(jìn)了一步，以險(xiǎn)企為支點(diǎn)的運(yùn)作步伐也更加急促。資本的流動(dòng)，是保險(xiǎn)業(yè)正迎接著屬于自己的黃金時(shí)代的最好注腳。他證明雖然保險(xiǎn)的形式尚未蛻變完成，但前景卻被看好。

　　“是的，我愛保險(xiǎn)，但我討厭賣保險(xiǎn)的人”，這是很多人的真實(shí)心理。保險(xiǎn)作為專業(yè)性很強(qiáng)的金融產(chǎn)品，卻仍然沒有走出主要靠渠道驅(qū)動(dòng)來拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)。盡管保險(xiǎn)公司的中上層都具有相當(dāng)高的素質(zhì)，但絕大多數(shù)人印象中的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員還是業(yè)績(jī)導(dǎo)向下那些迷茫的年輕人——他們?cè)谝员ＹM(fèi)為KPI考核的大環(huán)境下，艱難地動(dòng)用一切關(guān)系和口舌去吸引你掏出錢包。何況，前些年在行業(yè)粗放增長(zhǎng)時(shí)期的詐騙等行為，對(duì)行業(yè)形象的傷害難以彌補(bǔ)。

　　對(duì)于大多數(shù)人而言，排斥的并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是保險(xiǎn)行業(yè)的“夸大其詞”，怕的不過是被忽悠和欺騙，買到不合時(shí)宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品?；蛟S，當(dāng)今的保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)變化，但刻意回避他們的你并不知道。這或許也是為什么能減少信息不對(duì)稱的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司崛起的原因。

　　世上本無(wú)新鮮事，一切皆有前人行。當(dāng)赴港買奶粉的風(fēng)潮被赴港買保險(xiǎn)替代時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)思考：盡管國(guó)內(nèi)的乳業(yè)仍在發(fā)展，但像反思三聚氰胺一樣的反思保險(xiǎn)業(yè)必行。隨著市場(chǎng)變化、政策的調(diào)整和保險(xiǎn)行業(yè)的成長(zhǎng)，保險(xiǎn)“可愛+可靠”一點(diǎn)，倒還是頗有希望可言。

　　保險(xiǎn)代理人這個(gè)橋梁很重要

　　小時(shí)候很少接觸保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)的理解很簡(jiǎn)單。只記得學(xué)校會(huì)組織統(tǒng)一購(gòu)買意外保險(xiǎn)。那個(gè)時(shí)候每年才要5塊錢，偶爾有同學(xué)被狗咬了，需要打疫苗，保險(xiǎn)公司會(huì)賠20塊錢。如今保險(xiǎn)產(chǎn)品線極其豐富，五花八門，但如何購(gòu)買保險(xiǎn)卻變得越來越復(fù)雜。如果不會(huì)反復(fù)比對(duì)，仔細(xì)研究，很有可能會(huì)后悔。

　　有一次，我去銀行辦理業(yè)務(wù)，被推銷一款產(chǎn)品。聽說有收益很劃算，聽完匆匆?guī)拙浣榻B，也沒多想，就決定簽字購(gòu)買，總共繳納了2300元。一年以后，有人給我打電話通知續(xù)費(fèi)，才知道我當(dāng)時(shí)是購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，可是當(dāng)時(shí)對(duì)方向我推銷時(shí)，根本沒有提“保險(xiǎn)產(chǎn)品”幾個(gè)字，更沒有告知要每年繳納固定金額，大約要60歲以后才能有收益。再翻出當(dāng)時(shí)的合同，我也無(wú)法辯白。合同上顯示，我確實(shí)是購(gòu)買的一款理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，準(zhǔn)確地說是一款投連險(xiǎn)，并不是銀行自己發(fā)的產(chǎn)品。這事讓我很氣憤，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人當(dāng)時(shí)的“忽悠”，沒有把事情講清楚；我覺得這款產(chǎn)品并不適合自己，于是中斷了繳納。后來，經(jīng)常關(guān)注保險(xiǎn)類新聞，才知道和我有同樣遭遇的人很多。有過這樣一次被保險(xiǎn)代理人忽悠的經(jīng)歷后，我對(duì)保險(xiǎn)代理人完全沒有好印象，一直提醒自己不要相信保險(xiǎn)代理人，不要輕易買保險(xiǎn)。

　　前兩年，老家縣城的表姐看了幾天書考到了保險(xiǎn)資格證，在國(guó)內(nèi)一家知名保險(xiǎn)公司兼職做保險(xiǎn)代理人。這家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品線豐富，可表姐代理的產(chǎn)品僅寥寥數(shù)款，問起原因，告知：“只要這幾款產(chǎn)品傭金最多，其他的產(chǎn)品就不需要了解”。因此，更加重了我對(duì)保險(xiǎn)代理人的反感。

　　回想小時(shí)候購(gòu)買的意外險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的產(chǎn)品，買保險(xiǎn)清清楚楚，理賠簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單。現(xiàn)在也有意外險(xiǎn)，只是價(jià)格不再那么便宜，且保險(xiǎn)公司也不會(huì)大力推廣營(yíng)銷。一位保險(xiǎn)行業(yè)人士道出了個(gè)中緣由：“現(xiàn)在熱銷的都是理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，說明這種產(chǎn)品受歡迎。純保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品只能越來越被忽視。理財(cái)型和保障型這兩種類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，自然各有所長(zhǎng)，但保險(xiǎn)公司大力推廣的肯定是利潤(rùn)最大的。而純保障型的產(chǎn)品，利潤(rùn)太少了?！?

　　其實(shí)，對(duì)保險(xiǎn)我還是有需求的，重疾險(xiǎn)正是我需要的產(chǎn)品。人一旦生有重病，生活將會(huì)發(fā)生重大變化，重疾險(xiǎn)可以減輕這種壓力。我開始向各家保險(xiǎn)公司咨詢，想問得清清楚楚，明明白白后再下決定。可看了很多保險(xiǎn)產(chǎn)品后，我決定放棄了。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)在太多了，各個(gè)產(chǎn)品貌似差不多，但是在合同細(xì)則上又有不同，比如說覆蓋的疾病的種類和數(shù)量、保障期限長(zhǎng)短、費(fèi)用等。一家代理保險(xiǎn)公司告訴我：“重疾險(xiǎn)的門道很多。比如說腦部腫瘤等腦部疾病，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品只有開顱手術(shù)才算重大疾病。但是現(xiàn)在微創(chuàng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)，可以采用微創(chuàng)代替開顱，這更安全，費(fèi)用也更高，但是依據(jù)條款保險(xiǎn)公司又不給理賠?！比绻斫夂靡豢畋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，竟然需要醫(yī)學(xué)方面的知識(shí)。如此看來，對(duì)于我一樣的普通人來說，也只能看個(gè)大概，保險(xiǎn)代理人又是必不可缺。

　　可保險(xiǎn)代理人可信嗎？如果保險(xiǎn)代理人，不只從自己的利益出發(fā)，多為客戶考慮，可能想購(gòu)買保險(xiǎn)人也會(huì)更多一些?，F(xiàn)在保險(xiǎn)的覆蓋率太低，可能更大程度源于我們?nèi)狈I(yè)的、對(duì)客戶負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)代理人。

　　 保險(xiǎn)公司要加油

　　買保險(xiǎn)這個(gè)事情，估計(jì)跟自備消防設(shè)備是一個(gè)道理，不是買不起，而是沒有這個(gè)意識(shí)。只有感同身受，才能真正激發(fā)潛在購(gòu)買欲。

　　最近公司組織了一場(chǎng)消防培訓(xùn)，去前就被同事教育：免費(fèi)消防培訓(xùn)年年都有，提高消防意識(shí)只是一方面，兜售產(chǎn)品才是主要目的。盡管打足了預(yù)防針，但當(dāng)親眼目睹宣傳短片，還是被深深觸動(dòng)。那些被全身毀容的花季少女，從亭亭玉立到面目全非，兩張照片硬是要放在一起；30樓，5條人命，忍不住濃煙侵襲，明知是死路一條還紛紛往下跳；還有不諳世事的兒童因燒傷后處理不當(dāng)，全身皮膚與棉被粘黏在一起，現(xiàn)場(chǎng)好幾位媽媽看得心都碎了。心碎的結(jié)果就是：買買買！最后辦公室人手一報(bào)警電筒，干粉滅火器、救生繩和防毒面罩，用資深同事的話說，該買不該買的全備齊了。

　　如果說消防用品用處單一，只是為了預(yù)防可能發(fā)生的火災(zāi)，那么保險(xiǎn)的用途就更廣了，意外傷害、重大疾病、退休養(yǎng)老、子女教育，簡(jiǎn)直是對(duì)生老病死四大人生難題的360度全覆蓋式保障，但是周圍咨詢了一圈，最暢銷的險(xiǎn)種你知道是什么嗎？當(dāng)然是強(qiáng)制購(gòu)買的車險(xiǎn)，隨后竟然是淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，就是淘寶上購(gòu)物，因貨品不滿意要求退貨，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)運(yùn)費(fèi)。然而，最多的，還是從不買保險(xiǎn)的人，這里特指需要自掏腰包的商業(yè)保險(xiǎn)。是沒錢嗎？有一部分因素，辦公室最年輕的小朋友，每月工資都不夠用，上次來了個(gè)保險(xiǎn)公司的大姐，是好說歹說費(fèi)盡了口舌，但他就是嬉皮笑臉只管叫窮。的確，對(duì)于剛進(jìn)入社會(huì)，收入少的年輕人來說，沒有家庭負(fù)擔(dān)，還欠著一屁股信用卡債，本來就過著明天錢今天花的生活，再讓他們?nèi)槲磥硖崆百I單，是不太靠譜。

　　但那些住著上百萬(wàn)的房，開著幾十萬(wàn)的車，他們的想法是什么呢？一個(gè)40歲的男同事最有代表性，他算了這樣一筆賬。按照相關(guān)規(guī)定，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)這三個(gè)險(xiǎn)種都需由企業(yè)和個(gè)人共同繳納保費(fèi)，比例分別是養(yǎng)老保險(xiǎn)：企業(yè)20%，個(gè)人8%；醫(yī)療保險(xiǎn)：企業(yè)8%，個(gè)人2%；失業(yè)保險(xiǎn)：企業(yè)1%，個(gè)人1%；工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)由企業(yè)承擔(dān)，個(gè)人無(wú)需繳納，工傷保險(xiǎn)繳納比例根據(jù)行業(yè)性質(zhì)進(jìn)行劃分，浮動(dòng)費(fèi)率在0.5%～6.6%之間；生育保險(xiǎn)費(fèi)率為0.5%，再加上約12%的公積金，實(shí)際個(gè)人月繳納的部分為工資的20%左右。他認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)基本能囊括家庭所需保障，再購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)未免多此一舉。除非是生重病，但是家里人身體還算硬朗。沒病沒災(zāi)的過了大半輩子了，也沒得啥大病，何必要多此一舉。

　　此言論竟然得到大多數(shù)人的贊同，除了一個(gè)剛休完產(chǎn)假的新晉媽媽，她說自己以前也是抱有同樣的想法，但生了小孩之后完全變了，覺得自己千萬(wàn)不能出事，一旦出事寶寶怎么辦？所以已火速為一家三口購(gòu)買了保險(xiǎn)。

　　真要感嘆一句母愛真?zhèn)ゴ螅裁磁f有勢(shì)力、保守思想在其面前，都是摧枯拉朽一般的存在，但一味地抱怨國(guó)人存有僥幸心理，沒有保險(xiǎn)意識(shí)，也只是片面之詞。

　　為什么運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)會(huì)如同一個(gè)神奇的存在迅速占領(lǐng)市場(chǎng)？一是有需求，二是便宜。但是你能說意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)沒有市場(chǎng)嗎？相信只要是人，具有趨利避害的本能，多一道袈裟防身又有何妨，但是從性價(jià)比上，每年一兩萬(wàn)的支出還是略有肉疼，要不怎么那么多人去香港買保險(xiǎn)呢，說是保費(fèi)低范圍廣時(shí)間長(zhǎng)，說穿了還不是性價(jià)比。什么時(shí)候國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)價(jià)格不讓人肉疼了，估計(jì)生意也會(huì)好起來。

　　啥？你說買投資類保險(xiǎn)，這個(gè)還真不推薦，所謂的分紅部分只是附帶功能，收益率很多時(shí)候還不如買銀行理財(cái)產(chǎn)品，還是讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，讓投資的歸投資，讓保險(xiǎn)的歸保險(xiǎn)吧。