時(shí)隔六年，《保險(xiǎn)法》再度進(jìn)入修訂期。昨日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《保險(xiǎn)法》修訂草案公開(kāi)征求意見(jiàn)，這已是《保險(xiǎn)法》的第三次修訂。修訂草案一方面適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，引入了“償二代”、“保險(xiǎn)交易所”等新概念；另一方面也強(qiáng)化維護(hù)市場(chǎng)秩序，并首次將猶豫期納入《保險(xiǎn)法》修訂草案。

　　維權(quán)

　　延長(zhǎng)投保猶豫期至20天

　　《保險(xiǎn)法》每一次修訂都與現(xiàn)實(shí)環(huán)境密不可分，隨著險(xiǎn)資投資渠道和范圍的擴(kuò)大，資本市場(chǎng)制度與模式也不斷創(chuàng)新，“償二代”的引入、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起等都在倒逼法律依據(jù)做出調(diào)整。本次修訂草案修改54條，刪除1條，新增24條，通過(guò)修改進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　其中，修訂草案也對(duì)近年來(lái)被監(jiān)管層當(dāng)做首當(dāng)要?jiǎng)?wù)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)一步鞏固。例如，修訂草案就首次引入“保險(xiǎn)消費(fèi)者”概念，明確提出保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人等保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這樣進(jìn)一步突出保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管導(dǎo)向，為保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)工作和制度建設(shè)提供法律基礎(chǔ)。

　　與此同時(shí)，為了降低銷(xiāo)售誤導(dǎo)帶來(lái)的退保風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合理的購(gòu)買(mǎi)權(quán)，修訂草案打破之前猶豫期10天的天花板，將保險(xiǎn)期限超過(guò)一年的各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期調(diào)高到至少20天。

　　中國(guó)社科院金融研究所保險(xiǎn)研究室主任郭金龍向北京商報(bào)記者表示，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜、條款晦澀難懂，很多產(chǎn)品是消費(fèi)者在糊涂的狀態(tài)下購(gòu)買(mǎi)的，猶豫期延長(zhǎng)可以讓消費(fèi)者更詳細(xì)了解產(chǎn)品內(nèi)容。

　　事實(shí)上，此前保險(xiǎn)業(yè)在規(guī)范性文件中將投保猶豫期設(shè)定為10天，2014年初保監(jiān)會(huì)發(fā)文將銀保渠道銷(xiāo)售產(chǎn)品的猶豫期延長(zhǎng)到15天，以此來(lái)應(yīng)對(duì)銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

　　市場(chǎng)化

　　還險(xiǎn)企資金運(yùn)用更大空間

　　目前，各類(lèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都在推行簡(jiǎn)政放權(quán)，是市場(chǎng)的要還給市場(chǎng)，《保險(xiǎn)法》也正將“放開(kāi)前端”的思路貫穿于維護(hù)市場(chǎng)秩序的過(guò)程中。

　　在險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，修訂草案進(jìn)一步放松了業(yè)務(wù)管制，擴(kuò)大險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍中增加年金保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍中增加年金業(yè)務(wù)；取消財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)限額。對(duì)此，郭金龍認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管向“放開(kāi)前端，管住后端”轉(zhuǎn)變，此舉意在為發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)在活力，為險(xiǎn)企自主經(jīng)營(yíng)減少更多障礙。

　　經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的放開(kāi)還體現(xiàn)在資本金方面，修訂草案明確保險(xiǎn)公司保證金為“資本保證金”，資本保證金按照公司注冊(cè)資本總額的10%提取，達(dá)到2億元后可以不再提取。而此前，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取保證金，并沒(méi)有設(shè)置提取上限。

　　對(duì)此，南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)指出，險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)范圍和規(guī)模需要與相應(yīng)的資本金進(jìn)行匹配，此前的保證金規(guī)定無(wú)疑給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)壓力的同時(shí)，也給了股東方不小的融資壓力，不利于吸引更多的社會(huì)資本進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。

　　罰處

　　機(jī)構(gòu)罰款多上調(diào)至20萬(wàn)以上

　　良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的必要條件。近年來(lái)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)高速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)違法違規(guī)行為也在不斷增多，并擾亂市場(chǎng)秩序。究其原因，違法成本過(guò)低也是其中一個(gè)重要因素。為此，修訂草案也正在加大對(duì)保險(xiǎn)違法行為的打擊力度。

　　修訂草案對(duì)違法行為罰款的下限和上限做了大幅上調(diào)。如對(duì)提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料的罰款幅度由“10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下”提高到“20萬(wàn)元以上100萬(wàn)元以下”。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為，適度調(diào)整罰款幅度是為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提高違法成本。

　　在資金運(yùn)用方面，草案還根據(jù)違法情形和危害程度，將資金運(yùn)用違法行為分為兩類(lèi)：一是未執(zhí)行資金運(yùn)用決策程序、風(fēng)險(xiǎn)管控等要求的行為。另一類(lèi)是不具備相應(yīng)投資管理能力從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，未按照規(guī)定的投資形式、投資范圍、投資比例從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，以及委托不符合規(guī)定的機(jī)構(gòu)從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的行為。對(duì)于第二類(lèi)，保監(jiān)會(huì)的處罰力度更為嚴(yán)格，只要有上述第二類(lèi)行為之一的，將由保監(jiān)會(huì)沒(méi)收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款；若沒(méi)有違法所得或者違法所得不足20萬(wàn)元的，也將處以20萬(wàn)元以上100萬(wàn)元以下的罰款。

　　在中介機(jī)構(gòu)事后監(jiān)管方面，草案還增加一條對(duì)未按照規(guī)定動(dòng)用保證金、未按照規(guī)定的條件分立、合并、變更組織形式或者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的行為，增加處罰規(guī)定。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)中介違法違規(guī)行為屢禁不止的主要原因是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管控不力、保險(xiǎn)企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。

　　此外，草案還規(guī)定對(duì)于違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以禁止有關(guān)責(zé)任人員一定期限直至終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。