近年來(lái)，險(xiǎn)企與P2P平臺(tái)的合作已愈發(fā)深入。一邊是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的潛在推動(dòng)以及險(xiǎn)資運(yùn)用門檻的降低，另一邊則是正處于風(fēng)險(xiǎn)密集爆發(fā)期，寄望于降低風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求，加快了二者間的聯(lián)姻進(jìn)程。

　　今年7月，十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確指出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。近日，保監(jiān)會(huì)又發(fā)布通知，允許險(xiǎn)資以多種形式設(shè)立保險(xiǎn)私募基金，可投范圍包括互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域，而保險(xiǎn)資金運(yùn)用投向上也可以投資P2P。有了政策的規(guī)范與鼓勵(lì)，險(xiǎn)企與P2P的合作之路無(wú)疑會(huì)走得更遠(yuǎn)。

　　合作模式逐步豐富

　　保險(xiǎn)為何要與P2P平臺(tái)聯(lián)姻，又有哪些常見(jiàn)的合作模式呢？目前，保險(xiǎn)保障交易賬戶資金安全是較為常見(jiàn)的合作模式之一。

　　不久前，陽(yáng)光保險(xiǎn)與P2P平臺(tái)拍拍貸達(dá)成戰(zhàn)略合作，平臺(tái)用戶如果賬戶下交易資金被他人盜轉(zhuǎn)、盜用，將由陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保。

　　據(jù)了解，此類合作主要是針對(duì)交易資金安全、反洗錢等。根據(jù)合作協(xié)議，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若P2P平臺(tái)賬戶項(xiàng)下的交易資金被他人盜轉(zhuǎn)、盜用，將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，一方面，引入保險(xiǎn)公司有助于P2P平臺(tái)進(jìn)一步稀釋風(fēng)險(xiǎn)，提高用戶資金的安全性。另一方面，保險(xiǎn)本身是成熟的金融產(chǎn)品，“P2P＋保險(xiǎn)”這種優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的風(fēng)控體系，是在平臺(tái)自身“防火墻”之外，又多加了一張“安全網(wǎng)”。

　　對(duì)于與P2P平臺(tái)合作，陽(yáng)光保險(xiǎn)此前也表示，P2P平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融最有生命力的一支隊(duì)伍，近年來(lái)迅猛發(fā)展，但出現(xiàn)了黑客攻擊、賬戶被盜等問(wèn)題，用戶的資金安全受到多重威脅。對(duì)此，保險(xiǎn)公司“對(duì)癥下藥”提供了多套解決方案，以求最大限度上降低P2P平臺(tái)用戶的損失。

　　除了保證賬戶資金安全形式外，保險(xiǎn)還可以就履約責(zé)任提供保障。此前，天安財(cái)險(xiǎn)與剛成立不到兩個(gè)月的金融平臺(tái)米缸金融達(dá)成合作。投資者在其平臺(tái)上購(gòu)買經(jīng)天安財(cái)險(xiǎn)承保的理財(cái)產(chǎn)品，均可獲得由天安財(cái)險(xiǎn)出具的保單，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單的約定履行保險(xiǎn)責(zé)任。

　　所謂履約保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人(即債權(quán)人)承諾，如果被保險(xiǎn)人(即債務(wù)人，P2P平臺(tái)中專指借款人)不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　這種合作模式，從某種意義來(lái)講是借助擔(dān)保的概念。業(yè)內(nèi)人士表示，實(shí)際是把擔(dān)保這種傳統(tǒng)、簡(jiǎn)單的概念，用到現(xiàn)在新型互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，當(dāng)然在具體風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程當(dāng)中，保險(xiǎn)公司側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)管控、風(fēng)險(xiǎn)的防范。

　　對(duì)于該平臺(tái)究竟什么樣的項(xiàng)目，才會(huì)做這樣的保險(xiǎn)？上述人士指出，并不是所有項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司都會(huì)承保。比如借款人有房產(chǎn)抵押在平臺(tái)借款，保險(xiǎn)公司必須經(jīng)過(guò)審核并且考慮整個(gè)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)可控，才會(huì)給借款人出一個(gè)相應(yīng)保險(xiǎn)保單。而且投資者也必須注意，即使有保險(xiǎn)承保了，保險(xiǎn)條款里面也有相應(yīng)的免責(zé)條款。

　　甜蜜期仍需防范風(fēng)險(xiǎn)

　　據(jù)了解，除了上述幾家P2P平臺(tái)開(kāi)始與保險(xiǎn)公司“牽手”外，近期越來(lái)越多的P2P平臺(tái)也在主動(dòng)尋求與保險(xiǎn)公司的合作，從不同角度保障整個(gè)交易過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)。如華安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等也在嘗試與相關(guān)P2P平臺(tái)的合作。但P2P平臺(tái)究竟以何種深度與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，還有待觀察。除此之外，還有不少大型保險(xiǎn)公司則把精力放在成立自己的P2P平臺(tái)，而平安集團(tuán)的陸金所正是業(yè)內(nèi)借鑒的一個(gè)范本。

　　分析認(rèn)為，保險(xiǎn)攜手P2P平臺(tái)，不僅可以增強(qiáng)投資者資金的保障力度，且隨著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的加入，可以為P2P平臺(tái)引入良好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，有利于P2P平臺(tái)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

　　需要指出的是，目前P2P平臺(tái)處于風(fēng)險(xiǎn)密集爆發(fā)時(shí)期，第三方保險(xiǎn)或擔(dān)保公司在分散風(fēng)險(xiǎn)方面可以給市場(chǎng)提供信心支持，但針對(duì)P2P這一特殊的投保需求，開(kāi)發(fā)對(duì)應(yīng)的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)險(xiǎn)企的精算能力以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力等均提出了更高要求。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也指出，保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)主要基于大數(shù)法則，但在P2P整體數(shù)據(jù)較少的情況下，只能依據(jù)保守?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。因此，目前而言，保險(xiǎn)公司與P2P合作的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。

　　另外，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，P2P帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不僅停留在合作層面。此前，保監(jiān)會(huì)也專門提示消費(fèi)者關(guān)注和防范P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。近期出現(xiàn)了少數(shù)P2P平臺(tái)大量招募原屬保險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)渠道的保險(xiǎn)從業(yè)人員，采用非法手段套取處于正常期的保單資金，給廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者造成了相當(dāng)大的損失。常見(jiàn)非法手段包括冒充保險(xiǎn)公司工作人員銷售P2P產(chǎn)品、承諾P2P產(chǎn)品高收益、誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保單質(zhì)押等。