盡管公司推出的各種險(xiǎn)種繁多，但目前仍未貢獻(xiàn)盈利，公司主要產(chǎn)品退運(yùn)險(xiǎn)大幅虧損，2014年的利潤主要來自投資收益

　　互聯(lián)網(wǎng)思維在某種程度上表現(xiàn)為一個(gè)行業(yè)、企業(yè)的想象力。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)從籌建之初就備受市場(chǎng)關(guān)注，估值逾500億元，首輪增資額度近60億元。資本市場(chǎng)對(duì)其分外期待的同時(shí)，眾安保險(xiǎn)也在充分發(fā)揮其想象力，不斷創(chuàng)出新奇、有趣的險(xiǎn)種品類。

　　維小寶、步步保、航延險(xiǎn)進(jìn)駐支付寶、知因保、輪胎意外保、小米盜刷險(xiǎn)、大疆無人機(jī)險(xiǎn)等產(chǎn)品，眾安保險(xiǎn)合作的企業(yè)領(lǐng)域行業(yè)不盡相同，外界將其解讀為眾安保險(xiǎn)或?qū)⒋蛟臁氨ｋU(xiǎn)界淘寶”。

　　近日，《投資者報(bào)》記者從眾安保險(xiǎn)了解到，其內(nèi)部并不曾以打造保險(xiǎn)界淘寶為定位或目標(biāo)。眾安保險(xiǎn)的定位是服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，致力于做互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的保險(xiǎn)、技術(shù)驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)、以及空白領(lǐng)域的保險(xiǎn)。與此同時(shí)，記者還發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品追求“大而全”截然不同的是，眾安保險(xiǎn)諸多產(chǎn)品是基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的場(chǎng)景滿足“碎片化”的保障需求。

　　上線產(chǎn)品近200款

　　從眾安保險(xiǎn)披露的年報(bào)數(shù)據(jù)來看，去年年度保費(fèi)7.94億元，今年前六個(gè)月的保費(fèi)7.51億元，保費(fèi)增速加快。此外，眾安保險(xiǎn)成立以來保費(fèi)收入持續(xù)上升，月度保費(fèi)收入已過億元。截至2015年6月，眾安保險(xiǎn)累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)已超過2.86億，累計(jì)服務(wù)保單件數(shù)近20億。

　　事實(shí)上，眾安保險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)容新型險(xiǎn)種，僅8月份就有4款產(chǎn)品發(fā)布。8月17日，則聯(lián)合支付寶、航聯(lián)嗨悠游推出國內(nèi)首款嵌入到支付寶消費(fèi)場(chǎng)景中的航延險(xiǎn)，首個(gè)延誤1分鐘都不浪費(fèi)的航延險(xiǎn)，采取疊加式賠付方式，延誤一分鐘開始贈(zèng)送集分寶。

　　隨后，20日，推出國內(nèi)首款與可穿戴設(shè)備及運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計(jì)劃——步步保，以用戶的真實(shí)運(yùn)動(dòng)量作為定價(jià)依據(jù)，運(yùn)動(dòng)步數(shù)還可以抵扣保費(fèi)。26日，推出國內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)法律訴訟維權(quán)保險(xiǎn)——維小寶，保費(fèi)低至9元。31日，聯(lián)手大疆創(chuàng)新共同推出了首款針對(duì)大疆無人機(jī)售后服務(wù)計(jì)劃。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)講究的是場(chǎng)景化、數(shù)據(jù)化、去中介。而依托于各類互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，目前眾安保險(xiǎn)上線產(chǎn)品近200款。即眾安保險(xiǎn)成立近22個(gè)月，以月均估算，每月上線近10款產(chǎn)品。

　　眾安保險(xiǎn)剛開始創(chuàng)立的時(shí)候，借助淘寶平臺(tái)，推出了保障物流環(huán)節(jié)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者利益同時(shí)緩解賣家資金壓力的參聚險(xiǎn)，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險(xiǎn)，還有保障借款人本息安全的招財(cái)寶變現(xiàn)借款保證險(xiǎn)。

　　后來，O2O發(fā)展迅猛，眾安保險(xiǎn)又推出了上門服務(wù)人身保障險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、手機(jī)意外保等產(chǎn)品。比如，與小米合作，推出國內(nèi)最大的品牌手機(jī)意外險(xiǎn)產(chǎn)品。與河貍家合作推出上門服務(wù)保障險(xiǎn)。與美團(tuán)外賣合作，推出食品安全責(zé)任險(xiǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)呈現(xiàn)雜亂無章的“碎片化”感覺，但正是這種“碎片化”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)縮減了眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)周期，使其產(chǎn)品上線的頻率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司。

　　眾安保險(xiǎn)CEO陳勁認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的1.0版本是保險(xiǎn)的電商化，即大家理解的保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到線上去買；2.0版本是場(chǎng)景共生，就如眾安和淘寶天貓合作的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、和汽車后市場(chǎng)服務(wù)企業(yè)合作的眾安輪胎意外保等；3.0版本就是跨界共創(chuàng)，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和其他行業(yè)結(jié)合創(chuàng)造出完全不一樣的東西，比如眾安和美的空調(diào)推出的37度高溫保險(xiǎn)的升級(jí)改良版——美的高溫電費(fèi)補(bǔ)貼服務(wù)。目前眾安保險(xiǎn)三種業(yè)務(wù)模式是共生的。

　　盈利已不是問題

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，但從目前發(fā)展來看，很多機(jī)構(gòu)容易陷入“叫好不叫座”的境地，盈利模式成瓶頸。一般而言，在國內(nèi)壽險(xiǎn)公司3-5年能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，而財(cái)險(xiǎn)公司則需要5-7年。而眾安保險(xiǎn)方面表示，公司2014年實(shí)現(xiàn)凈利潤2728萬元，如果加上其他綜合收益中可供出售金融資產(chǎn)的公允價(jià)值變動(dòng)，其綜合收益約為3341萬元。

　　值得注意的是，依附于淘寶平臺(tái)的退運(yùn)險(xiǎn)在去年保費(fèi)收入為6.13億元，占到公司整體保費(fèi)收入的77.6%。不過該項(xiàng)業(yè)務(wù)依然呈現(xiàn)虧損，在承保利潤這項(xiàng)中，其年報(bào)顯示，最終虧損5365萬元。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，眾安保險(xiǎn)保費(fèi)收入前五名的險(xiǎn)種總體呈虧損狀態(tài)，盈利主要依靠投資所獲以及純線上、無網(wǎng)點(diǎn)和無過多人力的成本優(yōu)勢(shì)?！靶滦碗U(xiǎn)種應(yīng)該成為眾安盈利的增長點(diǎn)?！痹撊耸勘硎?。

　　越來越多碎片化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)是需要小額、高頻、大量、碎片的產(chǎn)品與它相對(duì)應(yīng)，而碎片化的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品可以嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的任何一個(gè)交易環(huán)節(jié)和應(yīng)用場(chǎng)景。由于其涉及的場(chǎng)景太多，其成長空間更大。

　　誠然，眾安保險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)“碎片化”已經(jīng)游刃有余。其相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，把過去一張保單承保的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目一一拆開變成若干個(gè)小單，開發(fā)周期大大縮減，整個(gè)開發(fā)概要設(shè)計(jì)最快只需15天左右。

　　從眾安保險(xiǎn)已發(fā)布的新型保險(xiǎn)銷售情況來看，市場(chǎng)認(rèn)可程度并不低。截止到9月9日，發(fā)布僅21天的“步步?！崩塾?jì)投保人次已達(dá)5萬余人。

　　從用戶角度出發(fā)、產(chǎn)品要簡單、交易要便利、交易數(shù)額小是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品必備的要素，保險(xiǎn)也不例外。上述業(yè)內(nèi)人士表示，一般來講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在費(fèi)率條款、用戶體驗(yàn)方面表現(xiàn)較好，但往往缺乏對(duì)業(yè)務(wù)的深刻理解，產(chǎn)品創(chuàng)新難以找到準(zhǔn)確需求，不會(huì)形成有效的業(yè)務(wù)體量。對(duì)于眾安保險(xiǎn)來講，去年保費(fèi)收入中絕大部分依靠退運(yùn)險(xiǎn)，未來如何做到不同險(xiǎn)種全面發(fā)展、做大體量將成為其努力方向?！?/p>