備受關(guān)注的個(gè)人稅優(yōu)型健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法終于落地，但對(duì)于不少險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，糾結(jié)的心理才剛開(kāi)始：一方面想通過(guò)率先開(kāi)展這一政策性業(yè)務(wù)占領(lǐng)市場(chǎng)，但另一方面，經(jīng)營(yíng)條件和在“微利經(jīng)營(yíng)”原則下嚴(yán)苛的產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理等規(guī)定，又讓部分公司現(xiàn)下只能觀望。

　　以經(jīng)營(yíng)條件來(lái)說(shuō)，相較于6月份下發(fā)的征求意見(jiàn)稿，保監(jiān)會(huì)8月20日正式發(fā)布的《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（下稱“《辦法》”），將保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人稅優(yōu)型健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件進(jìn)一步明確，比如，將“設(shè)立健康險(xiǎn)保險(xiǎn)部”明確為“設(shè)立健康險(xiǎn)事業(yè)部”，將“配備醫(yī)學(xué)等專(zhuān)業(yè)背景的人員隊(duì)伍，具有較好的理賠能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力”進(jìn)一步明確為“專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍中至少50%具有健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，30%以上具有醫(yī)學(xué)背景”。

　　這對(duì)準(zhǔn)備開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的部分保險(xiǎn)公司提出了不小的挑戰(zhàn)。

　　《證券日?qǐng)?bào)》（zqrbbaoxian）記者查閱國(guó)內(nèi)全部69家人身險(xiǎn)公司（不含5家專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司）披露的部門(mén)設(shè)置信息后發(fā)現(xiàn)，目前僅7家設(shè)有健康險(xiǎn)部門(mén)，其中以事業(yè)部形式存在的僅3家。另?yè)?jù)本報(bào)記者了解，部分公司不愿單獨(dú)設(shè)立健康險(xiǎn)事業(yè)部，因考慮到團(tuán)隊(duì)、運(yùn)營(yíng)及成本等因素。而部分公司則認(rèn)為，對(duì)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)雖然做了規(guī)定，但對(duì)專(zhuān)業(yè)人員配置要求仍不明確，比如醫(yī)學(xué)背景人員的界定不清晰，實(shí)際中存在操作空間等。

　　八成公司尚未設(shè)健康險(xiǎn)部

　　目前國(guó)內(nèi)共有74家人身險(xiǎn)公司，除5家專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司外，還有69家公司。近日，《證券日?qǐng)?bào)》（zqrbbaoxian）記者查閱這69家人身險(xiǎn)公司官網(wǎng)披露的公司部門(mén)設(shè)置信息發(fā)現(xiàn)，明確設(shè)立健康險(xiǎn)部門(mén)的僅有7家，包括泰康人壽、建信人壽、陽(yáng)光人壽、吉祥人壽、國(guó)聯(lián)人壽、工銀安盛、招商信諾；同時(shí)，中美聯(lián)泰大都會(huì)將健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)合并成立了意外暨健康險(xiǎn)部。

　　此外，包括太保壽險(xiǎn)、太平人壽、平安養(yǎng)老在內(nèi)的3家人身險(xiǎn)公司，盡管沒(méi)有設(shè)立健康險(xiǎn)事業(yè)部，但分別設(shè)立了“醫(yī)保合作中心”、“運(yùn)營(yíng)管理部（社保商辦管理部）”、“醫(yī)保事業(yè)部”等有健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)的部門(mén)。其中，太平人壽也對(duì)本報(bào)表示，公司有計(jì)劃成立健康險(xiǎn)事業(yè)部。

　　其余58家人身險(xiǎn)公司均未單獨(dú)設(shè)立健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)部門(mén)。即在69家非專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)類(lèi)的人身險(xiǎn)公司中，尚未設(shè)立健康險(xiǎn)部門(mén)的占84%。

　　而在7家有健康險(xiǎn)獨(dú)立部門(mén)的公司中，以事業(yè)部形式存在的僅3家，分別為泰康人壽、陽(yáng)光人壽和招商信諾。

　　對(duì)于設(shè)立“健康保險(xiǎn)事業(yè)部”的背景，泰康人壽相關(guān)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱，該事業(yè)部承擔(dān)公司參與健康產(chǎn)業(yè)、設(shè)立健康管理子公司等工作，與公司的個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部、銀保事業(yè)部、創(chuàng)新事業(yè)部等同時(shí)設(shè)立，與公司是否開(kāi)展個(gè)人稅優(yōu)型健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒(méi)有直接關(guān)聯(lián)。

　　而陽(yáng)光人壽下設(shè)的健康險(xiǎn)事業(yè)部進(jìn)一步下設(shè)商業(yè)健康險(xiǎn)部、政策健康險(xiǎn)部、綜合管理部。

　　招商信諾健康險(xiǎn)事業(yè)部的部門(mén)職能是，負(fù)責(zé)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開(kāi)拓、銷(xiāo)售及相關(guān)售后服務(wù)，運(yùn)營(yíng)流程的優(yōu)化等。其相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱，這一部門(mén)為新設(shè)立部門(mén)，但與個(gè)人稅延型健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)所要求的健康險(xiǎn)事業(yè)部不是對(duì)等關(guān)系，成立這一部門(mén)公司早就有規(guī)劃，因其非?？春蒙虡I(yè)健康險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展。

　　從已經(jīng)設(shè)立健康險(xiǎn)部門(mén)的公司中可以看出，這些公司大致可以分為兩大類(lèi)。一類(lèi)是重視健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)、健康產(chǎn)業(yè)的公司，如泰康、陽(yáng)光、招商信諾；另一類(lèi)是地方型險(xiǎn)企，成立健康險(xiǎn)相關(guān)部門(mén)可以承接部分政府醫(yī)保經(jīng)辦項(xiàng)目，如吉祥人壽、國(guó)聯(lián)人壽。

　　近幾年健康保險(xiǎn)獲得迅速發(fā)展，2002年以來(lái)，健康險(xiǎn)的年均增速達(dá)到27%。保監(jiān)會(huì)官方發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，目前，有100多家保險(xiǎn)公司開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，備案銷(xiāo)售的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)四大類(lèi)，有2300多種產(chǎn)品。

　　面臨團(tuán)隊(duì)及成本壓力

　　沒(méi)有成立健康險(xiǎn)部門(mén)，或者甚至尚未介入醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域，是保險(xiǎn)公司在多重因素下的現(xiàn)實(shí)考慮。一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱，部分中小公司對(duì)成立單獨(dú)的健康險(xiǎn)事業(yè)部有一定“想法”，主要是考慮到團(tuán)隊(duì)的壓力、運(yùn)營(yíng)的壓力、成本的壓力等，因?yàn)椴煌趥鹘y(tǒng)壽險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，醫(yī)療險(xiǎn)類(lèi)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)、后續(xù)服務(wù)等產(chǎn)生較大壓力，包括人員數(shù)量、審核專(zhuān)業(yè)性、報(bào)銷(xiāo)系統(tǒng)等，需要公司具備一定能力。

　　一家外資壽險(xiǎn)公司總裁在接受《證券日?qǐng)?bào)》（zqrbbaoxian）記者采訪時(shí)分析，“政策對(duì)險(xiǎn)企的健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力提出的要求，其實(shí)是比經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)的能力要求要高的。”

　　對(duì)于專(zhuān)業(yè)人員問(wèn)題，某外資公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)一位負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱，對(duì)于有醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的公司來(lái)說(shuō)，滿足隊(duì)伍要求理論上不是問(wèn)題，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)需要頻繁理賠，前中后臺(tái)本身就必須有既懂醫(yī)療又懂保險(xiǎn)的復(fù)合型人才；給團(tuán)隊(duì)的壓力是在于，有醫(yī)學(xué)背景的人員不是很好界定，“因?yàn)榻】惦U(xiǎn)跟醫(yī)療分分鐘都離不開(kāi)，此前多年從事健康險(xiǎn)管理的，都會(huì)懂一些醫(yī)療，這樣算不算有醫(yī)學(xué)背景？”

　　上述一家設(shè)有健康險(xiǎn)部門(mén)的公司的人士也表示，健康險(xiǎn)部門(mén)的人員配置情況，不便透露。

　　一家公司的人士表示，對(duì)健康保險(xiǎn)事業(yè)部中有健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和醫(yī)學(xué)背景人員的比例做要求，而沒(méi)有提到事業(yè)部的總?cè)藬?shù)，實(shí)際上存在一定的“操作”空間?！皹O端的情況，事業(yè)部如果只有3個(gè)人呢？是不是只要有1個(gè)有醫(yī)學(xué)背景、2個(gè)有健康險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)就行了？”

　　此外，“部分公司是將健康、養(yǎng)老相關(guān)業(yè)務(wù)放在一起做的，單獨(dú)成立健康險(xiǎn)部門(mén)，公司的戰(zhàn)略規(guī)劃可能需要重新調(diào)整?！?/p>

　　對(duì)于提出設(shè)立“健康保險(xiǎn)事業(yè)部”的要求，保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，目的是推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

　　事業(yè)部與公司職能部門(mén)不一樣，一般是指在公司宏觀領(lǐng)導(dǎo)下，具有經(jīng)營(yíng)管理職能，并實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算的部門(mén)。事業(yè)部也不同于子公司、分公司，不具有獨(dú)立法人地位、不需辦理經(jīng)營(yíng)許可。保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)事業(yè)部應(yīng)以健康保險(xiǎn)（含大病保險(xiǎn)、基本醫(yī)保經(jīng)辦等）為主要業(yè)務(wù)范圍，在公司內(nèi)部實(shí)行專(zhuān)業(yè)化管理，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算。

　　上述外資公司健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人稱，對(duì)于個(gè)人稅優(yōu)型健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)還在調(diào)研中，目前的監(jiān)管細(xì)則對(duì)于產(chǎn)品規(guī)定并不是很明確，需要跟再保公司和精算部門(mén)溝通后，再去落實(shí)產(chǎn)品形態(tài)，“眼下還是要看看幾家大公司怎么做”。

　　與此同時(shí)，亦有幾家公司對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，正在研發(fā)個(gè)人稅優(yōu)型健康險(xiǎn)產(chǎn)品，但產(chǎn)品細(xì)節(jié)和形態(tài)目前還沒(méi)有確定，需要與監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步確認(rèn)。