“以前我們作為渠道為保險公司代收保費，屬于在灰色地帶活動，最新發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法明確說不行了，我們也將調整自己的產(chǎn)品流程，使之符合監(jiān)管要求?！蹦潮ｋU電商平臺負責人對《證券日報》記者表示。

　　隨著保監(jiān)會日前發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，首份互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細則正式出臺。業(yè)界人士認為，其最大的利好在于明確了四類保險產(chǎn)品可以在互聯(lián)網(wǎng)渠道進行跨區(qū)域銷售，同時對第三方平臺的經(jīng)營條件進行了明確；但對于一些以網(wǎng)銷理財保險為主的險企而言，則面臨較大挑戰(zhàn)，因為《辦法》的出臺相當于對理財型保險產(chǎn)品的跨區(qū)域銷售說了“不”。此外，業(yè)內人士還指出，《辦法》的落實還需要配套措施的跟進。

　　跨區(qū)銷售的放與收

　　“在互聯(lián)網(wǎng)渠道，哪些產(chǎn)品可以跨區(qū)域銷售，哪些不能，此前一直沒有明確的規(guī)定，所以大家就看到哪兒有市場就往哪兒走，隨著《監(jiān)管辦法》的出臺，答案就明確了?！蹦畴U企電商負責人對《證券日報》記者表示。

　　《監(jiān)管辦法》明確規(guī)定，保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將四類險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。具體包括人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保險業(yè)務，以及中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。

　　“將政策用足用好，可以有效彌補網(wǎng)點不足，甚至可以較輕模型、較低成本獲得比較優(yōu)勢，這對中小保險公司這是極大的利好。”最惠保創(chuàng)始人陳文志表示。中民保險網(wǎng)總經(jīng)理喻周告訴記者，從該網(wǎng)銷平臺的銷售情況看，這四類產(chǎn)品是其跨區(qū)域銷售最主要的產(chǎn)品。

　　明確四類保險可跨區(qū)域銷售的另一層意思是，其他保險產(chǎn)品不能跨區(qū)域銷售。“10月1日辦法正式實施前，保險公司有兩個月緩沖期?！鄙鲜鲭娚特撠熑吮硎?。據(jù)了解，保監(jiān)會將約談某類業(yè)務規(guī)模突出的公司，如果在規(guī)定時間內沒有整改到位，則可能面臨監(jiān)管措施。

　　喻周認為，新規(guī)的影響最大的將是那些在網(wǎng)銷渠道主推萬能險、投連險等理財型保險的險企，這些產(chǎn)品必須停止跨區(qū)域銷售，“這也表明監(jiān)管層不希望把保險當做理財成為險企快速撈金的手段。”他表示。理財型保險網(wǎng)銷不能跨區(qū)，那么險企將轉向哪里？上述險企電商負責人表示，險企主要依靠兩個途徑轉化，第一，繼續(xù)攻銀保渠道，但成本更高；第二，開設分支機構，但成本高、時間久，因此，對于非全國性牌照且又將理財型保險作為重要業(yè)務的險企而言，挑戰(zhàn)很大。

　　記者了解到，隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道的興起，互聯(lián)網(wǎng)保險迅速崛起，開展網(wǎng)銷保險業(yè)務的險企數(shù)量以及網(wǎng)絡保險銷量都大幅增長，一些中小險企分支機構較少，把主要精力放在銀行和互聯(lián)網(wǎng)渠道，并且以銷售理財型保險為主，這類產(chǎn)品的跨區(qū)域銷售受到限制對這些企業(yè)將產(chǎn)生較大影響。

　　第三方平臺的危與機

　　對第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺參與互聯(lián)網(wǎng)保險活動，《監(jiān)管辦法》明確規(guī)定，投保人交付的保險費應直接轉賬支付至保險機構的保費收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡平臺不得代收保險費并進行轉支付。保費收入專用賬戶包括保險機構依法在第三方支付平臺開設的專用賬戶。

　　據(jù)車險網(wǎng)絡比價平臺OK車險創(chuàng)始人、CEO齊石介紹，OK車險前段推出了手機UBI，目前正在和保險公司接洽落地，OK車險作為渠道幫助保險公司做風控。在原方案中，該平臺將作為渠道端直接給優(yōu)質車主減免保費，但按照監(jiān)管辦法的要求，其將不能代收保費，所以只能按照保險公司的報備價格直接支付給保險公司，于是，OK車險作為渠道獎勵優(yōu)質車主的辦法只能調整成為其他形式?！跋Ｍ軌蚣确媳O(jiān)管要求又不失創(chuàng)新能力?！饼R石表示。

　　同時，《監(jiān)管辦法》規(guī)定：第三方網(wǎng)絡平臺如果開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經(jīng)營行為，應取得保險業(yè)務經(jīng)營資格。也就是說淘寶以及OK車險、最惠保等諸多APP平臺要經(jīng)營上述業(yè)務則首先需要取得保險業(yè)務經(jīng)營資格?！拔覀儨蕚渖暾埍ｋU業(yè)務經(jīng)營資格，但《監(jiān)管辦法》尚未明確第三方網(wǎng)路平臺需要具備哪些條件才能申請，所以將密切關注后續(xù)細則?！饼R石對《證券日報》記者稱。

　　“還有一個辦法即第三方網(wǎng)絡平臺設立保險經(jīng)紀公司，但這對注冊資本的最低額度為5000萬元，門檻不低，這無疑增加了一些小型第三方平臺的展業(yè)難度?！币晃粯I(yè)內人士表示。

　　業(yè)內人士指出，這些規(guī)定有利于規(guī)范網(wǎng)絡保險交易，但對小型第三方網(wǎng)絡平臺來說，搭售保險的業(yè)務或將受到較大影響甚至出局。“不少中小網(wǎng)站搭售短期意外險，保費規(guī)模不大，在實際操作中采取代收保費的方式。如果開設專用賬戶，需要具備實時分賬等功能，有一定的門檻，險企和第三方平臺的積極性都可能受到影響?！币晃粯I(yè)內人士分析，這些平臺要么投入進行改造，要么就放棄這塊業(yè)務。對于攜程網(wǎng)和去哪兒網(wǎng)等大型保險搭售平臺的影響則并不明顯，因為這些平臺已經(jīng)成立了專門的保險業(yè)務部門。

　　喻周表示，《監(jiān)管辦法》明確了第三方網(wǎng)絡平臺與保險公司的權利與義務，利于規(guī)范雙方的合作。例如，其指出：“第三方網(wǎng)絡平臺為保險機構提供宣傳服務的，宣傳內容應經(jīng)保險公司審核，以確保宣傳內容符合有關監(jiān)管規(guī)定。保險公司對

　　宣傳內容的真實性、準確性和合規(guī)性承擔相應責任。”

　　他同時指出，《監(jiān)管辦法》對信息披露作出了要求，例如，要求行業(yè)協(xié)會建立披露專欄，對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構及其合作的第三方網(wǎng)絡平臺等信息進行披露，但對披露的時間、披露的程序等都還沒有細化，落實還需要后續(xù)細則的出臺。