導讀

　　保監(jiān)會表示，沒有分支機構(gòu)的地區(qū)，難以滿足完整服務(wù)流程，健康險等因其核保和理賠難以在網(wǎng)絡(luò)上直接完成，需要人工個案處理。另一方面，把保險當作理財產(chǎn)品快餐式銷售的行為，不利于保險機構(gòu)和消費者明晰認知產(chǎn)品屬性和判斷風險，監(jiān)管機構(gòu)也需要為行業(yè)系統(tǒng)性風險把控負責。

　　保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，近期保監(jiān)會將對某類業(yè)務(wù)規(guī)模突出的公司逐個約談，如果在規(guī)定時間內(nèi)沒有相應(yīng)整改，則可能面臨停止新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。

　　7月27日，中國保監(jiān)會正式下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)，對三年累計迅速發(fā)展到660億規(guī)模，行業(yè)占比5.7%的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，給出了剛性規(guī)定。保險機構(gòu)則有兩個月緩沖期，用以依據(jù)該文件調(diào)整不符合規(guī)定的相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　文件中最受關(guān)注的一條，當屬保險公司可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營人身意外險、定期壽險和普通型終身壽險。這條規(guī)定對尚未完全設(shè)立全國分支機構(gòu)的公司來講，有突破原有區(qū)域限制的一面；但對比市場現(xiàn)狀，亦等同于要求已通過網(wǎng)絡(luò)在無分支機構(gòu)地區(qū)銷售健康險、萬能險、分紅險等產(chǎn)品的區(qū)域性公司，在兩個月內(nèi)停止該類產(chǎn)品銷售，只可在獲批設(shè)立分支機構(gòu)的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營。

　　部分業(yè)內(nèi)人士認為，這對中小型非全國牌照的公司業(yè)務(wù)發(fā)展不利，如不能在互聯(lián)網(wǎng)上聚集規(guī)模，只能迫使公司走向中間成本更高的銀保渠道。尤其是一些希望將互聯(lián)網(wǎng)視為可與大公司差異化競爭武器的新公司，發(fā)展將可能受阻。

　　但保監(jiān)會表示，沒有分支機構(gòu)的地區(qū)，難以滿足完整服務(wù)流程，健康險等因其核保和理賠難以在網(wǎng)絡(luò)上直接完成，需要人工個案處理。另一方面，把保險當作理財產(chǎn)品快餐式銷售的行為，不利于保險機構(gòu)和消費者明晰認知產(chǎn)品屬性和判斷風險，監(jiān)管機構(gòu)也需要為行業(yè)系統(tǒng)性風險把控負責。

　　保監(jiān)會人身險部主任袁序成在27日通氣會上表示，有了文件依據(jù)，近期保監(jiān)會將對上述業(yè)務(wù)規(guī)模突出的公司逐個約談，如果在規(guī)定時間內(nèi)沒有相應(yīng)整改，則可能面臨停止新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。

　　根據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計，2015年1-5月，共有91家保險公司涉足互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，累計實現(xiàn)保險收入659.93億元，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)模占比已達5.7%，比2014年同期提升1.5個百分點。

　　“應(yīng)用技術(shù)手段識別消費者區(qū)域”

　　袁序成表示，根據(jù)現(xiàn)有規(guī)則，任何保險產(chǎn)品僅限于保險公司注冊地和設(shè)立分支機構(gòu)的地區(qū)經(jīng)營，為鼓勵互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展，鼓勵拓展保障性業(yè)務(wù)兼顧風險防范，僅允許保險公司在沒有設(shè)立分支機構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)營人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險三種。

　　至于該文件沒有明確列出的其他人身險險種，都只能在取得區(qū)域牌照的地區(qū)經(jīng)營，同時通過技術(shù)手段識別投保人所在地域位置。

　　根據(jù)《暫行辦法》第七條，保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將下列險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)；及中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。

　　“沒有放開的險種，保險公司仍然可以在自己的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)銷售或與第三方機構(gòu)合作，保險公司應(yīng)該做好消費者說明和解釋工作，包括利益返還不確定性與服務(wù)覆蓋范圍有限等。”袁序成說。

　　從整個行業(yè)來看，70多家人身險公司是全國性牌照，相當一部分公司的分支機構(gòu)已經(jīng)覆蓋到地級市、縣域、鄉(xiāng)村；在供給方層面，保監(jiān)會認為不存在消費者購買不到所需產(chǎn)品的情況。

　　該辦法施行三年，有些險種在放開過程中出現(xiàn)未預料風險，可隨時調(diào)整甚至收回。對于過渡依賴高收益或高限價產(chǎn)品的公司，監(jiān)管部門將在近期陸續(xù)約談，要求按照該辦法進行規(guī)范和整改，關(guān)鍵在于程序上要有信息披露。

　　購買產(chǎn)品的操作規(guī)程要細化，讓消費者充分理解自己購買的產(chǎn)品性質(zhì)，“預期收益8%的萬能險也許在網(wǎng)絡(luò)平臺上不到半小時就賣了10個億，購買過程不到10分鐘，這種快餐式消費不利于培養(yǎng)市場的保險意識，很難明晰其中風險和產(chǎn)品性質(zhì)。”保監(jiān)會相關(guān)負責人表示。

　　新規(guī)表明，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售頁面上嚴禁片面使用“預期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句，保險產(chǎn)品為分紅險、投連險、萬能險等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標注收益不確定性。

　　車險：能拿出解決方案可破例

　　《暫行辦法》對財險業(yè)務(wù)的區(qū)域突破，將占行業(yè)六成比例的車險排除在外。

　　中國保監(jiān)會財險部主任劉峰認為，車險是產(chǎn)險中的主流業(yè)務(wù)，對理賠服務(wù)要求非常高，如果一家公司在區(qū)域內(nèi)沒有相應(yīng)的服務(wù)機構(gòu)，難以保障服務(wù)，原則上沒有解決方案之前，禁止跨區(qū)域銷售，如果公司能夠提出有效解決方案，經(jīng)過保監(jiān)會評估審核，也可以開放這個產(chǎn)品。

　　對眾安在線獲批車險牌照，就是一個典型例子?！氨姲仓耘鷱推滠囯U牌照，是因為它找到了解決方案，既與平安產(chǎn)險合作，后續(xù)理賠服務(wù)完全依托平安產(chǎn)險，在這個基礎(chǔ)上，保監(jiān)會同意眾安做車險?！眲⒎灞硎?。

　　這個原則同樣適用于近期剛批準籌建的易安財險、安心財險和泰康在線財險公司?！斑@類專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司，也同樣適用這份文件。”劉峰說。

　　依據(jù)《暫行辦法》，目前投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險；能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)；可以將這部分互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。

　　第三方平臺：參與經(jīng)營就要有資質(zhì)

　　辦法所稱第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，是指除自營網(wǎng)絡(luò)平臺外，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)活動中，為保險消費者和保險機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應(yīng)由保險機構(gòu)管理和負責。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

　　劉峰將第三方平臺分為兩類，一是僅為保險機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支持和技術(shù)服務(wù)，從事這方面活動不需要取得任何行政許可，例如提供頁面跳轉(zhuǎn)等導流服務(wù)。

　　但如果第三方平臺參與了保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中的承保、理賠、投訴等經(jīng)營活動，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)當取得相應(yīng)保險經(jīng)營活動的資質(zhì)，包括不限于代理、經(jīng)紀等經(jīng)營許可。

　　劉峰總結(jié)目前互聯(lián)網(wǎng)保險市場為多種經(jīng)營主體并存：保險公司自營、專業(yè)中介機構(gòu)經(jīng)營、保險機構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作，和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司等四種形式。

　　產(chǎn)品類型豐富多樣，一是傳統(tǒng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化，主要為車險、意外險、健康險和短期理財型產(chǎn)品；二是為互聯(lián)網(wǎng)新型場景和生態(tài)服務(wù)的創(chuàng)新保險產(chǎn)品，例如退運險、外賣食品安全險、小微機構(gòu)履約保證保險等；三是提供互聯(lián)網(wǎng)金融風險抵御能力的產(chǎn)品，例如網(wǎng)絡(luò)賬戶支付安全保險、眾籌跳票保險等。

　　保監(jiān)會表示，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，除眾安在線外，還有泰康在線、安心、易安等三家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司已獲批，正在籌建中。