中國網(wǎng)財經(jīng)7月27日訊 近日，中國保監(jiān)會出臺了《關于印發(fā)〈互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法〉的通知》(以下簡稱“《辦法》”)，自2015年10月1日起實施。保監(jiān)會相關部門負責人就有關問題答記者問。

　　 《辦法》的出臺背景

　　隨著信息技術的快速發(fā)展與廣泛普及,互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)已成為保險機構銷售和服務的新興渠道。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢，為保險業(yè)注入了活力，但也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務體系滯后和風險管控不足等風險和問題，亟需進一步規(guī)范。

　　同時，近期人民銀行會同有關部門下發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，指出互聯(lián)網(wǎng)金融按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則監(jiān)管。

　　為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康規(guī)范發(fā)展，保護保險消費者合法權益，我會制定了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》。

　　《辦法》遵循的主要原則

　　一是促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務健康發(fā)展?！掇k法》堅持發(fā)展與規(guī)范并重，支持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，開展適度監(jiān)管，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務健康發(fā)展。

　　二是切實保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權益?！掇k法》結合互聯(lián)網(wǎng)保險自主交易的特點，堅持保護消費者合法權益這一基本原則，強化信息披露、客戶服務，重點保護保險消費者的知情權、選擇權以及個人信息安全等。

　　三是線上與線下監(jiān)管標準一致?；ヂ?lián)網(wǎng)保險沒有改變保險的根本屬性，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管應與傳統(tǒng)保險業(yè)務監(jiān)管具有一致性。因此，《辦法》堅持現(xiàn)有監(jiān)管方向和原則的前提下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險的特性，對現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則進行了適當延伸和細化。

　　四是強化市場退出管理。根據(jù)“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，《辦法》主要是通過明確列明禁止性行為的方式，強化保險機構和第三方網(wǎng)絡平臺的市場退出管理，為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的發(fā)展營造良好的市場環(huán)境。

　　《辦法》的主要結構和內(nèi)容

　　《辦法》共六章、30條，主要就參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的經(jīng)營主體、經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面，明確了基本的經(jīng)營規(guī)范和監(jiān)管要求。內(nèi)容包括：

　　1.總則。主要明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務、保險機構、自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等概念的界定，以及保險機構經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的基本原則要求。

　　2.經(jīng)營條件與經(jīng)營區(qū)域。主要規(guī)定了保險機構經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的集中管理要求，自營網(wǎng)絡平臺和第三方網(wǎng)絡平臺的經(jīng)營條件，以及可擴展經(jīng)營區(qū)域的險種范圍等。

　　3.信息披露。主要明確了保險產(chǎn)品、保險機構以及行業(yè)協(xié)會分別在信息披露方面的具體內(nèi)容和要求。

　　4.經(jīng)營規(guī)則。主要規(guī)定了參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關機構的職責定位、產(chǎn)品管理、保費收取、交易記錄、客戶服務、信息安全、異常處理、反洗錢以及相關費用結算與支付方面的具體監(jiān)管要求。

　　5.監(jiān)督管理。主要規(guī)定了保險機構、第三方網(wǎng)絡平臺的禁止性行為及退出管理要求，明確了保監(jiān)會、保監(jiān)局的監(jiān)管職責分工與監(jiān)管方式。

　　6.附則。主要明確了對專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、再保險業(yè)務、通過即時通訊工具等方式銷售保險產(chǎn)品、保險集團公司依法設立的網(wǎng)絡平臺的管理要求，以及《辦法》的解釋權、修訂權及施行時間等。

　　《辦法》的適用對象

　　《辦法》適用的對象為保險機構和第三方網(wǎng)絡平臺。保險機構是指保險公司、全國性的保險專業(yè)中介機構。第三方網(wǎng)絡平臺是指除保險機構的自營網(wǎng)絡平臺外,在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務活動中，為保險消費者和保險機構提供網(wǎng)絡技術支持輔助服務的網(wǎng)絡平臺。

　　保險公司或保險集團下屬的非保險類子公司或其他子公司、保險資產(chǎn)管理公司、區(qū)域性保險專業(yè)中介機構、保險兼業(yè)代理機構等，都不能經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

　　《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的監(jiān)管要求如何規(guī)定

　　《辦法》未對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品并沒有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨報備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開展經(jīng)營。保險監(jiān)管機構主要通過事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實施退出管理以加強對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的監(jiān)管。

　　《辦法》放開了哪些險種的經(jīng)營區(qū)域限制

　　基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域的特點，《辦法》有條件地放開部分險種的經(jīng)營區(qū)域限制，如：對人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險;能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保險業(yè)務等。

　　除《辦法》列明的險種外，其他險種不得跨區(qū)域經(jīng)營。同時，《辦法》也提出要求，保險公司必須向消費者明示沒有設立分支機構的地區(qū)，以保證消費者的知情權。

　　針對不能保證異地經(jīng)營售后理賠服務、導致出現(xiàn)較多投訴的保險機構，監(jiān)管部門將及時采取措施停止其相關險種的經(jīng)營。

　　《辦法》對信息安全的具體規(guī)范

　　針對互聯(lián)網(wǎng)信息安全風險高的特點，《辦法》要求保險機構加強信息安全管理，確保網(wǎng)絡保險交易數(shù)據(jù)及信息安全。同時，《辦法》還加大了對保險機構不嚴格履行信息披露和安全管理職責的懲戒力度。如，對因內(nèi)部管理不力造成銷售誤導、信息丟失或泄露等嚴重事故的保險機構，保險監(jiān)管機構可以及時責令停止相關產(chǎn)品的銷售，以確保保險機構切實履行信息披露和安全管理義務，更好地保護消費者利益。

　　《辦法》如何對第三方網(wǎng)絡平臺進行管理

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展過程中，部分第三方網(wǎng)絡平臺對保險業(yè)務不熟悉，合規(guī)風控意識薄弱，出現(xiàn)了違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，引發(fā)了社會廣泛爭議，甚至是對保險業(yè)的負面評價和質(zhì)疑。因此，《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡平臺的業(yè)務邊界，強化了其參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的行為約束：一是明確職責定位。第三方網(wǎng)絡平臺可以為保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡平臺參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的銷售、承保、理賠等關鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應的保險業(yè)務經(jīng)營資格。二是強化合規(guī)管控?！掇k法》明確了第三方網(wǎng)絡平臺的業(yè)務規(guī)則，并要求保險機構加強對第三方網(wǎng)絡平臺等合作單位的管控責任，切實履行將保險監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡平臺的義務。三是實施監(jiān)督管理?！掇k法》明確規(guī)定第三方網(wǎng)絡平臺有配合保險監(jiān)管部門日常監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的義務，若有違反，保險監(jiān)管部門可以責令保險機構終止與其合作。

　　保險機構與第三方平臺的職責如何劃分

　　答：互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經(jīng)營行為，應由保險機構管理和負責。第三方網(wǎng)絡平臺如經(jīng)營開展上述保險業(yè)務的，則應取得代理、經(jīng)紀等保險業(yè)務經(jīng)營資格。

　　保險機構的分支機構能不能從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務

　　保險機構的總公司要對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務負總責，實行集中運營、統(tǒng)一管理，不能以分公司的名義對外經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。但是，在總公司統(tǒng)一管理和調(diào)配下，分公司可以承擔出單、理賠、客戶服務等落地工作。

　　《辦法》對于信息披露有哪些具體要求，如何防范銷售誤導

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務主要是通過消費者自主交易的方式完成，與傳統(tǒng)交易方式相比，缺乏面對面的交流溝通。因此，《辦法》對經(jīng)營主體履行信息披露和告知義務的內(nèi)容和方式，做了較為詳盡、具體和明確的要求。

　　第一，要求在相關網(wǎng)絡平臺的“顯著位置”，列明一系列必要信息。如：承保的保險公司和客戶投訴渠道等等。保險機構不能刻意隱瞞上述信息，也不能用各種手段誘導消費者忽略這些信息，要能夠讓消費者注意到、非常方便地找到這些信息，確保消費者能夠作出客觀、理性的判斷。

　　第二，要求在保險產(chǎn)品的“銷售頁面”上，列明充分的提示或警示信息，防止銷售誤導。如，要求經(jīng)營主體突出提示和說明免除保險公司責任的條款，并以適當?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險合同中的猶豫期、費用扣除、退保損失、保險單現(xiàn)金價值等重點內(nèi)容；要求經(jīng)營主體應向消費者提示其經(jīng)營區(qū)域，以及由消費者對重要保險條款進行確認等關鍵內(nèi)容，以最大限度保障消費者的知情權和自主選擇權。

　　第三，這些信息必須由保險公司統(tǒng)一制作、授權發(fā)布，一旦出現(xiàn)問題，保險公司需要承擔責任。

　　消費者如何了解經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險機構和保險產(chǎn)品等相關信息

　　消費者可以通過保險機構的官方網(wǎng)站，查詢其經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的網(wǎng)站名稱及網(wǎng)址、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、客戶服務及消費者投訴方式等具體信息。

　　中國保監(jiān)會和中國保險行業(yè)協(xié)會也將在其官方網(wǎng)站披露相關信息。