近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于印發(fā)〈互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法〉的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《辦法》”），自2015年10月1日起實(shí)施。保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人就有關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)。

　　一、 出臺(tái)《辦法》的背景是什么？

　　答：隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售和服務(wù)的新興渠道。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)注入了活力，但也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險(xiǎn)管控不足等風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，亟需進(jìn)一步規(guī)范。

　　同時(shí)，近期人民銀行會(huì)同有關(guān)部門下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出互聯(lián)網(wǎng)金融按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則監(jiān)管。

　　為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，我會(huì)制定了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。

　　二、《辦法》遵循的主要原則是什么？

　　答：一是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展?！掇k法》堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并重，支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，開(kāi)展適度監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　二是切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益?！掇k法》結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自主交易的特點(diǎn)，堅(jiān)持保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益這一基本原則，強(qiáng)化信息披露、客戶服務(wù)，重點(diǎn)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)以及個(gè)人信息安全等。

　　三是線上與線下監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沒(méi)有改變保險(xiǎn)的根本屬性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管應(yīng)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管具有一致性。因此，《辦法》堅(jiān)持現(xiàn)有監(jiān)管方向和原則的前提下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特性，對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了適當(dāng)延伸和細(xì)化。

　　四是強(qiáng)化市場(chǎng)退出管理。根據(jù)“放開(kāi)前端、管住后端”的監(jiān)管思路，《辦法》主要是通過(guò)明確列明禁止性行為的方式，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的市場(chǎng)退出管理，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

　　三、《辦法》的主要結(jié)構(gòu)和內(nèi)容是什么？

　　答：《辦法》共六章、30條，主要就參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面，明確了基本的經(jīng)營(yíng)規(guī)范和監(jiān)管要求。內(nèi)容包括：

　　1.總則。主要明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等概念的界定，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本原則要求。

　　2.經(jīng)營(yíng)條件與經(jīng)營(yíng)區(qū)域。主要規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的集中管理要求，自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)條件，以及可擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)區(qū)域的險(xiǎn)種范圍等。

　　3.信息披露。主要明確了保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會(huì)分別在信息披露方面的具體內(nèi)容和要求。

　　4.經(jīng)營(yíng)規(guī)則。主要規(guī)定了參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的職責(zé)定位、產(chǎn)品管理、保費(fèi)收取、交易記錄、客戶服務(wù)、信息安全、異常處理、反洗錢以及相關(guān)費(fèi)用結(jié)算與支付方面的具體監(jiān)管要求。

　　5.監(jiān)督管理。主要規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的禁止性行為及退出管理要求，明確了保監(jiān)會(huì)、保監(jiān)局的監(jiān)管職責(zé)分工與監(jiān)管方式。

　　6.附則。主要明確了對(duì)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、通過(guò)即時(shí)通訊工具等方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)集團(tuán)公司依法設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的管理要求，以及《辦法》的解釋權(quán)、修訂權(quán)及施行時(shí)間等。

　　四、《辦法》的適用對(duì)象有哪些？

　　答：《辦法》適用的對(duì)象為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指保險(xiǎn)公司、全國(guó)性的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指除保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

　　保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)集團(tuán)下屬的非保險(xiǎn)類子公司或其他子公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等，都不能經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　五、《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管要求是如何規(guī)定的？

　　答：《辦法》未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有本質(zhì)上差別。因此，《辦法》未提出單獨(dú)報(bào)備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點(diǎn)，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過(guò)事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實(shí)施退出管理以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。

　　六、《辦法》放開(kāi)了哪些險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制？

　　答：基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域的特點(diǎn)，《辦法》有條件地放開(kāi)部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，如：對(duì)人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn);能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

　　除《辦法》列明的險(xiǎn)種外，其他險(xiǎn)種不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，《辦法》也提出要求，保險(xiǎn)公司必須向消費(fèi)者明示沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，以保證消費(fèi)者的知情權(quán)。

　　針對(duì)不能保證異地經(jīng)營(yíng)售后理賠服務(wù)、導(dǎo)致出現(xiàn)較多投訴的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門將及時(shí)采取措施停止其相關(guān)險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)。

　　七、《辦法》對(duì)信息安全有具體規(guī)范嗎？

　　答：針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，《辦法》要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息安全管理，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易數(shù)據(jù)及信息安全。同時(shí)，《辦法》還加大了對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格履行信息披露和安全管理職責(zé)的懲戒力度。如，對(duì)因內(nèi)部管理不力造成銷售誤導(dǎo)、信息丟失或泄露等嚴(yán)重事故的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以及時(shí)責(zé)令停止相關(guān)產(chǎn)品的銷售，以確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)履行信息披露和安全管理義務(wù)，更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。

　　八、《辦法》如何對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行管理？

　　答：在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，出現(xiàn)了違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，引發(fā)了社會(huì)廣泛爭(zhēng)議，甚至是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面評(píng)價(jià)和質(zhì)疑。因此，《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化了其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控?！掇k法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)規(guī)則，并要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等合作單位的管控責(zé)任，切實(shí)履行將保險(xiǎn)監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的義務(wù)。三是實(shí)施監(jiān)督管理。《辦法》明確規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門日常監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的義務(wù)，若有違反，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)終止與其合作。

　　九、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)的職責(zé)如何劃分？

　　答：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如經(jīng)營(yíng)開(kāi)展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，則應(yīng)取得代理、經(jīng)紀(jì)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。

　　十、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)能不能從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？

　　答：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總公司要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)總責(zé)，實(shí)行集中運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一管理，不能以分公司的名義對(duì)外經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，在總公司統(tǒng)一管理和調(diào)配下，分公司可以承擔(dān)出單、理賠、客戶服務(wù)等落地工作。

　　十一、《辦法》對(duì)于信息披露有哪些具體要求，如何防范銷售誤導(dǎo)？

　　答：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是通過(guò)消費(fèi)者自主交易的方式完成，與傳統(tǒng)交易方式相比，缺乏面對(duì)面的交流溝通。因此，《辦法》對(duì)經(jīng)營(yíng)主體履行信息披露和告知義務(wù)的內(nèi)容和方式，做了較為詳盡、具體和明確的要求。

　　第一，要求在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的“顯著位置”，列明一系列必要信息。如：承保的保險(xiǎn)公司和客戶投訴渠道等等。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能刻意隱瞞上述信息，也不能用各種手段誘導(dǎo)消費(fèi)者忽略這些信息，要能夠讓消費(fèi)者注意到、非常方便地找到這些信息，確保消費(fèi)者能夠作出客觀、理性的判斷。

　　第二，要求在保險(xiǎn)產(chǎn)品的“銷售頁(yè)面”上，列明充分的提示或警示信息，防止銷售誤導(dǎo)。如，要求經(jīng)營(yíng)主體突出提示和說(shuō)明免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險(xiǎn)合同中的猶豫期、費(fèi)用扣除、退保損失、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等重點(diǎn)內(nèi)容；要求經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)向消費(fèi)者提示其經(jīng)營(yíng)區(qū)域，以及由消費(fèi)者對(duì)重要保險(xiǎn)條款進(jìn)行確認(rèn)等關(guān)鍵內(nèi)容，以最大限度保障消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

　　第三，這些信息必須由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制作、授權(quán)發(fā)布，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)責(zé)任。

　　十二、消費(fèi)者如何了解經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)產(chǎn)品等相關(guān)信息？

　　答：消費(fèi)者可以通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站，查詢其經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站名稱及網(wǎng)址、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、客戶服務(wù)及消費(fèi)者投訴方式等具體信息。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也將在其官方網(wǎng)站披露相關(guān)信息。