“四輪車子買保險推銷上門，兩個輪子買保險苦惱無門。”在目前車險競爭愈加白熱化的背景下，摩托車卻遭到了另一番待遇——那就是沒有險企心甘情愿承保，即使車主上門投保也常常被以各種理由拒絕或拖延。近日，市民李先生就向北京商報記者反映，為給自己的摩托車?yán)m(xù)保，他已經(jīng)跑了五次保險公司。險企承保緣何冷對摩托車？

　　車主：屢次投保遭婉拒

　　與其他機(jī)動車一樣，摩托車被要求必須投保交強(qiáng)險，否則不得上路。為此，不少城市里的車主都會主動為摩托車上一把“安心鎖”。然而，事與愿違，很多摩托車車主的投保路并不順暢。

　　“為了續(xù)交交強(qiáng)險，我跑了五趟位于勁松的人保財險營業(yè)部，但最后還是沒續(xù)保成功。”李先生無奈地向北京商報記者講述自己的遭遇。

　　第一次，李先生帶好身份證和行駛證等有效證件，但到營業(yè)部卻被告知必須用銀行卡投保。次日，帶好所有證件的李先生又在上班期間來到營業(yè)部，卻被告知該網(wǎng)點(diǎn)辦理摩托車業(yè)務(wù)的員工休假。

　　無奈之下，李先生只得延遲投保，但他一直擔(dān)心，萬一正好在這幾天發(fā)生點(diǎn)小剮小蹭該怎么辦。李先生第三次又帶著各種證件來到了車險營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，辦理摩托車業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員碰巧在公司。然而，讓李先生出乎意料的是，業(yè)務(wù)員告知網(wǎng)點(diǎn)目前沒有摩托車交強(qiáng)險的保單。不得已，李先生只能在第二天再次趕到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但被告知“已下班，下次再來吧”。

　　第五次，李先生終于等來了要辦理投保手續(xù)的回復(fù)，然而，意外事件再次發(fā)生，業(yè)務(wù)員告知李先生，該京A牌照的車輛，車牌號、發(fā)動機(jī)號與車架號不符，不能續(xù)保。李先生聽到這一答復(fù)，顯得有些不安，擔(dān)心自己的車未來再也不能投保了。為此，李先生還特意跑去位于十八里店的交通管理局一查究竟，查詢的結(jié)果是車輛無任何問題。

　　無奈之下，李先生找到了摩托車銷售商，在銷售商工作人員的帶領(lǐng)下，不到10分鐘就辦完了所有的投保手續(xù)。“同樣是那輛摩托車，同樣是那些證件，為什么投保受到的待遇就這么不同呢？”李先生講述時顯得疑惑不解。

　　公司：風(fēng)險敞口大是主因

　　為了探清真相，北京商報記者進(jìn)行了多方調(diào)查。先是致電人保財險客服，客服人員表示，網(wǎng)上不能投保摩托車保險，只能去柜臺辦理，且摩托車一般情況下只能辦理交強(qiáng)險，想追加的話只能辦理三責(zé)險。也就是說，如果摩托車在交通事故中受損，很難獲得賠付。

　　當(dāng)北京商報記者再次撥通兩家中資險企的客服電話時，卻被告知摩托車只能投保交強(qiáng)險，并不能投保其他險種，且只能在分公司投保。而咨詢過程并不順利，客服人員接通電話后，由于不太清楚投保流程，只能推薦北京分公司，再由北京分公司總機(jī)轉(zhuǎn)到摩托車辦理處。

　　對于摩托車投保困難重重一事，一位車險負(fù)責(zé)人解釋，經(jīng)營車險的險企，都有摩托車保險條款，但因摩托車業(yè)務(wù)量小，且出險率高，各保險公司并不愿意承保?！岸鄶?shù)摩托車行駛都在鄉(xiāng)村，很少有上保險的，而城市里的量又很少，且駕駛摩托車穿梭在機(jī)動車道上，風(fēng)險很大，這也是保險公司冷對的主要原因之一?！痹撥囯U負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道。

　　目前，國內(nèi)摩托車保有量基本平衡，約為1.03億輛。摩托車出險率并不比家庭轎車低，但是保費(fèi)卻便宜很多。據(jù)了解，摩托車交強(qiáng)險依據(jù)排量不同共分為3個類別，其中50CC及以下每年保費(fèi)為80元，50-250CC(含)為120元，250CC以上及側(cè)三輪為400元。在事故賠償方面，與家庭轎車的保額一樣，有責(zé)賠償上限為12.2萬元，無責(zé)賠償上限為1.21萬元。

　　一位保險公司車險業(yè)務(wù)員算了一筆賬，2008年實(shí)行新版交強(qiáng)險費(fèi)率以來，摩托車交強(qiáng)險保費(fèi)從180元下調(diào)至120元，最高賠付從原來的6萬元提高到12.2萬元，賠付比率達(dá)到了1000倍，一起事故的賠付就將1000筆保單的保費(fèi)收入給抵消了。

　　監(jiān)管：不得拒保摩托車

　　2013年交強(qiáng)險賠付數(shù)據(jù)顯示，摩托車綜合成本率為102.8%，實(shí)際上摩托車綜合成本率遠(yuǎn)低于掛車、拖拉機(jī)、營業(yè)客車。

　　商業(yè)車險(包括車損險、三責(zé)險)是雙向自主原則，而交強(qiáng)險本質(zhì)上是責(zé)任險，屬于強(qiáng)制性保險?！兜澜环ā泛汀督粡?qiáng)險條例》均表示，交強(qiáng)險具有法定性、強(qiáng)制性特點(diǎn)，其法定性體現(xiàn)在保險費(fèi)率、賠償額、賠償程序等，基本內(nèi)容由法律直接或者授權(quán)界定，實(shí)行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費(fèi)率。

　　《交強(qiáng)險條例》明確規(guī)定，凡是在我國境內(nèi)行駛的機(jī)動車輛都應(yīng)依法購買交強(qiáng)險，否則由交通管理部門扣留機(jī)動車，并處投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納保險費(fèi)的兩倍罰款。投保人在投保時，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。

　　據(jù)介紹，交強(qiáng)險承保并非只是保險行業(yè)的事，而是與交通管理、交通安全息息相關(guān)。例如，摩托車、三輪汽車、低速載貨車和變型拖拉機(jī)等車輛駕駛?cè)穗y以辦理交強(qiáng)險，將導(dǎo)致無法正常辦理牌證，給車輛源頭管理和交通安全帶來諸多問題，發(fā)生交通事故將給當(dāng)事雙方帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，也可能成為各類矛盾的源頭。

　　一旦保險公司拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險行為的，保監(jiān)會將處5萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。在江蘇地區(qū)，3家保險公司的分支機(jī)構(gòu)因承保摩托車交強(qiáng)險數(shù)量掛零，被保險監(jiān)管部門開出10萬元的罰單。

　　尤其在2010年國家實(shí)施“摩托車下鄉(xiāng)”促進(jìn)消費(fèi)、拉動內(nèi)需的時候，保監(jiān)會針對摩托車交強(qiáng)險方面專門發(fā)文，要求各保險總公司不得在系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標(biāo)等方面，限制各分支機(jī)構(gòu)承保交強(qiáng)險，并規(guī)定地區(qū)費(fèi)率因子上下浮動標(biāo)準(zhǔn)暫不得高于摩托車交強(qiáng)險基礎(chǔ)費(fèi)率的30%。

　　專家：各地應(yīng)探索共保模式

　　作為強(qiáng)制性險種，交強(qiáng)險如何改善經(jīng)營現(xiàn)狀、加大保障力度、減小保險公司承保風(fēng)險將是保險業(yè)需要面對的問題。

　　雖然目前交強(qiáng)險的基礎(chǔ)費(fèi)率共分42種，但對同一類型車，全國是執(zhí)行統(tǒng)一價格的，這很難體現(xiàn)車輛安全性、駕駛習(xí)慣、維修成本等方面的差異。

　　“無論如何，保險公司都不應(yīng)該找各種借口來拖延車主的投保時限，一旦出險將會惹來不必要的麻煩，且降低客戶對保險公司的滿意度，影響公司形象?！币晃槐ｋU分析人士如是表示。

　　事實(shí)上，并非只有摩托車交強(qiáng)險長年出現(xiàn)承保虧損，這是各類車輛共同面對的問題，2013年交強(qiáng)險承保整體虧損就達(dá)到43億元。為此，中保協(xié)建議，在完善交強(qiáng)險費(fèi)率調(diào)整機(jī)制時，應(yīng)當(dāng)充分考慮各地的風(fēng)險差異，對交強(qiáng)險實(shí)行分省定價，在區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險與價格的匹配，逐步實(shí)現(xiàn)總體盈虧平衡。

　　南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險系教授朱銘來指出，各家公司業(yè)務(wù)員不愿意做這塊業(yè)務(wù)，因?yàn)楸卫碣r要與業(yè)務(wù)員的績效掛鉤，接了這單業(yè)務(wù)，這個業(yè)務(wù)員的獎金績效會有連帶。面對全國數(shù)以萬計(jì)的摩托車大軍的投保難，朱銘來表示，摩托車是高風(fēng)險車輛，建議各地采取共保的方式來降低公司經(jīng)營成本，避免該行業(yè)持續(xù)虧損，而消費(fèi)者又投保無門。

　　北京商報記者了解到，早在2008年，湖南省湘鄉(xiāng)市便將摩托車和低速汽車試點(diǎn)在共保窗口辦理交強(qiáng)險業(yè)務(wù)。

　　此外，朱銘來建議，交強(qiáng)險的保費(fèi)也可以“從人”，建立精細(xì)化的費(fèi)率體系，過去定費(fèi)率都是一刀切，但是開車的人有無違章記錄考慮得較少，將來從人的因素細(xì)化，體現(xiàn)在費(fèi)率調(diào)整上，有利于控制風(fēng)險。