人保財(cái)險(xiǎn)客戶正在辦理新版車(chē)險(xiǎn) 人保財(cái)險(xiǎn)供圖

　　昨日是重慶商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的第一天，重慶多家保險(xiǎn)公司上線了費(fèi)改新產(chǎn)品，并產(chǎn)生了公司第一單新版車(chē)險(xiǎn)投保客戶。商報(bào)記者走訪市內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司了解到，由于上一年出險(xiǎn)次數(shù)不同，可謂“幾家歡喜幾家愁”。根據(jù)車(chē)主出險(xiǎn)等情況，有保險(xiǎn)公司給車(chē)主開(kāi)出了4.335折的保單，這是本次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革的最低折扣。不過(guò)，也有車(chē)主因?yàn)樯夏瓿鲭U(xiǎn)過(guò)一次，今年保費(fèi)比起去年有了上漲。

　　私家車(chē)

　　連續(xù)三年不出險(xiǎn)　車(chē)主保費(fèi)打了4.335折

　　“我是2008年買(mǎi)的車(chē)，7年來(lái)從沒(méi)出過(guò)保險(xiǎn)。”車(chē)主陳先生告訴商報(bào)記者，他是自駕游愛(ài)好者，基本上每年都會(huì)去一趟川西，目前，他的愛(ài)車(chē)行駛里程已達(dá)15萬(wàn)公里，但從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)事故。昨天，陳先生到人保財(cái)險(xiǎn)續(xù)保，沒(méi)想到得到了意外的驚喜。“以前對(duì)連續(xù)三年沒(méi)出險(xiǎn)的車(chē)主會(huì)有優(yōu)惠，最多可享7折優(yōu)惠。這樣的優(yōu)惠幅度與現(xiàn)在相比，肯定沒(méi)有車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后優(yōu)惠力度大?！标愊壬f(shuō)，因?yàn)樗莾?yōu)質(zhì)客戶，連續(xù)3年沒(méi)出險(xiǎn)且其余風(fēng)險(xiǎn)狀況良好，通過(guò)計(jì)算，人保財(cái)險(xiǎn)給他的折扣達(dá)到了4.335折。除去交強(qiáng)險(xiǎn)部分，陳先生今年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)為2249.53元，去年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)為3094.72元，比去年便宜了845.19元。

　　“我開(kāi)車(chē)一直都很小心謹(jǐn)慎，全家人的安全意識(shí)都很強(qiáng)?！苯衲?0歲的楊大姐說(shuō)起今年投保比起去年少了900多元的事，連稱“優(yōu)惠了幾百元，很可觀?！睏畲蠼闶?006年拿的駕駛證，今年下來(lái)已9年了。同樣，她也獲得了平安產(chǎn)險(xiǎn)給出的4.335折保費(fèi)優(yōu)惠。其中，重要的原因之一是連續(xù)三年沒(méi)有出險(xiǎn)。

　　上年出過(guò)一次險(xiǎn) 保險(xiǎn)上漲了800多元

　　有良好駕駛習(xí)慣的駕駛員享受到了新版車(chē)險(xiǎn)帶來(lái)的超低折扣優(yōu)惠，但也有駕駛員因上年出過(guò)險(xiǎn)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)遭一定程度上浮。

　　“看到新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款后最大的感觸是獎(jiǎng)優(yōu)罰劣。今后開(kāi)車(chē)一定要遵章守紀(jì)不要開(kāi)任性車(chē)，如果是小擦掛能不出險(xiǎn)的可以不要報(bào)保險(xiǎn)?！避?chē)主劉先生告訴商報(bào)記者，他的車(chē)已行駛了9萬(wàn)多公里，主要是用于代步。今年1月，他開(kāi)車(chē)去九龍坡一物流園取貨時(shí)，在倒車(chē)途中不小心掛傷了一輛停在路邊的“死車(chē)”。報(bào)警后，保險(xiǎn)公司認(rèn)定是劉先生的全責(zé)，賠了對(duì)方1000多元的修車(chē)費(fèi)。昨天，到人保財(cái)險(xiǎn)續(xù)保的劉先生發(fā)現(xiàn)，因?yàn)檫@次出險(xiǎn)使他失去可以享受無(wú)賠款優(yōu)待的機(jī)會(huì)，保費(fèi)今年比去年高了856.12元。

　　出租車(chē)

　　同一車(chē)型上年未出過(guò)險(xiǎn)保費(fèi)降近千元

　　“都是同樣的車(chē)型，上年出過(guò)險(xiǎn)和沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)的保費(fèi)肯定有差別?！敝貞c市出租汽車(chē)公司副總黃云拿著兩張?zhí)煺Z(yǔ)出租車(chē)的保單告訴記者，他們公司的車(chē)都是在太平洋保險(xiǎn)投的保。根據(jù)新版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)計(jì)算，上年出過(guò)2次險(xiǎn)的出租車(chē)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)比起2014年漲了500元，而另一臺(tái)未出險(xiǎn)的出租車(chē)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)下降了999元。

　　“總體來(lái)說(shuō)，對(duì)公司的總體保費(fèi)支出影響不大。但我們會(huì)加大對(duì)駕駛員安全駕駛的培訓(xùn)力度和獎(jiǎng)勵(lì)措施?！秉S云介紹，該公司共有1719臺(tái)出租車(chē)，去年保費(fèi)支出在600萬(wàn)元~800萬(wàn)元之間，去年累計(jì)發(fā)生交通事故500起左右。自公司對(duì)單車(chē)全年無(wú)事故無(wú)違章的駕駛員實(shí)行每車(chē)1200元獎(jiǎng)勵(lì)后，今年前四月事故發(fā)生量同比已下降。

　　解讀

　　變化主要體現(xiàn)三個(gè)方面

　　商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后，條款變化主要體現(xiàn)在哪些方面？重慶保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長(zhǎng)李昊軒解讀說(shuō)，主要有三變化：

　　1費(fèi)率更加公平 商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格取決于保險(xiǎn)事故發(fā)生概率、損失大小、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本等多種因素。保險(xiǎn)公司確定商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格時(shí)，需要運(yùn)用歷史數(shù)據(jù)，對(duì)影響價(jià)格的各種因素進(jìn)行精算。此次改革，強(qiáng)調(diào)了在形成實(shí)際費(fèi)率的眾多因素中往年理賠記錄對(duì)保費(fèi)的影響，大多數(shù)駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低、事故風(fēng)險(xiǎn)小的車(chē)主會(huì)享受更低的費(fèi)率，也有少數(shù)出險(xiǎn)頻率高、風(fēng)險(xiǎn)大的車(chē)主保費(fèi)有所上浮。

　　2拓寬了保障范圍，擴(kuò)大了車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 包括倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞、車(chē)載貨物掉落等以往需投保了附加險(xiǎn)才能獲賠的事項(xiàng)現(xiàn)納入了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)需另外花錢(qián)投保。同時(shí)，還解決了困惑消費(fèi)者的所謂“高保低賠”“無(wú)責(zé)不賠”等問(wèn)題，保障了消費(fèi)者的利益。

　　3擴(kuò)大了消費(fèi)者選擇權(quán) 改革后，行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。

　　提醒

　　上年出險(xiǎn)次數(shù)將影響你的保費(fèi)

　　新車(chē)險(xiǎn)條款頒布后將對(duì)你買(mǎi)車(chē)、開(kāi)車(chē)帶來(lái)哪些影響？重慶保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長(zhǎng)李昊軒提醒車(chē)主說(shuō)，一是本次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，體現(xiàn)了“少出事故少交錢(qián)，多出事故多交錢(qián)”的原則，優(yōu)化了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率水平與車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)匹配程度，增大往年理賠記錄對(duì)保費(fèi)的影響。大多數(shù)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者會(huì)因?yàn)轳{駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低而享受更低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，續(xù)保時(shí)可以按照無(wú)賠款的次數(shù)和年度享受無(wú)賠款安全優(yōu)待系數(shù)折扣，最高可達(dá)6折，外加保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的使用，連續(xù)三年或五年不出險(xiǎn)的客戶，最終甚至可以享受到更多的保費(fèi)優(yōu)惠。而就無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)而言，上年出險(xiǎn)3次以上的保費(fèi)將上浮1.5倍以上，出險(xiǎn)5次及以上的保費(fèi)將上浮2倍。

　　買(mǎi)車(chē)既要看車(chē)價(jià)還要看零整比

　　對(duì)于即將買(mǎi)車(chē)的市民來(lái)說(shuō)，也要理性選車(chē)，買(mǎi)車(chē)不只看車(chē)價(jià)，還看零整比。本次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革帶來(lái)一個(gè)新名詞-“零整比”，即具體車(chē)型的配件價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值，零整比系數(shù)越高表示零配件越貴。改革前，各家保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，僅與座位數(shù)、車(chē)齡、新車(chē)購(gòu)置價(jià)等因素相關(guān)，但是由于零整比不同，一旦出險(xiǎn)，零整比高的車(chē)輛維修成本顯然更高。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)汽車(chē)維修協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，全車(chē)換零部件的總價(jià)格，可以買(mǎi)10多輛同樣的新車(chē)。本次改革后，將機(jī)動(dòng)車(chē)輛零整比與車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，零整比越高的機(jī)動(dòng)車(chē)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高，最終的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格也就越高，從而倒逼有關(guān)汽車(chē)廠商降低過(guò)高的保養(yǎng)維修價(jià)格。因此，對(duì)于潛在車(chē)主，建議在買(mǎi)車(chē)時(shí)不要只看車(chē)輛的裸車(chē)價(jià)格，還應(yīng)查詢?cè)撥?chē)的零整比。

　　車(chē)主可要求保險(xiǎn)公司代位求償

　　李昊軒說(shuō)，本次改革進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，減少了免責(zé)范圍，如刪除了車(chē)損險(xiǎn)按事故責(zé)任比例賠償?shù)募s定，今后因第三方造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人既可以向第三方索賠，由本人投保的保險(xiǎn)公司給予協(xié)助，也可以直接向本人投保的保險(xiǎn)公司索賠，由保險(xiǎn)公司賠償后再代位求償。

　　為了讓各位消費(fèi)者更好的了解條款內(nèi)容等情況，本次改革配套提供了新的條款手冊(cè)和投保告知書(shū)等資料，對(duì)于自己不清楚的條款內(nèi)容，消費(fèi)者可要求保險(xiǎn)公司工作人員向自己解釋清楚，待自己充分理解之后再簽字確認(rèn)。

　　相關(guān)

　　改革前保單

　　按原保單出險(xiǎn)

　　商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，很多已投保車(chē)主想退保，再投新保單。但保險(xiǎn)公司人士建議，車(chē)主最好先到保險(xiǎn)公司咨詢退保事宜，并核算新保單保費(fèi)再做決定。

　　如果車(chē)主已經(jīng)投保，但保單還沒(méi)有生效，車(chē)主可以申請(qǐng)退保，但要收取3%的退保手續(xù)費(fèi)；如果保單已經(jīng)生效，退保時(shí)就要按照相關(guān)規(guī)定，按天將保費(fèi)扣除，退保后客戶可以按照自己的需求進(jìn)行投保。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，如果車(chē)主剛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不久就選擇退保，算是短期保單，會(huì)對(duì)其有所記錄，車(chē)主再去購(gòu)買(mǎi)新保單時(shí)，相應(yīng)系數(shù)會(huì)提高，保費(fèi)會(huì)有所增加。如果車(chē)主剛投保不久且多年不出險(xiǎn)，退保再投保價(jià)格有影響，這樣就不劃算了。

　　　 記者 梁齡