如果用戶被判斷為購買能力強(qiáng)，議價能力較弱，那么網(wǎng)站后臺推薦的保險可能更多

 　 在大數(shù)據(jù)時代，只要上網(wǎng)，你的任何足跡就會成為大數(shù)據(jù)的一部分。同樣的旅游產(chǎn)品，在不同電腦上，所推薦的保險方案卻千差萬別。

　　據(jù)了解，消費(fèi)者如果被判斷為購買能力強(qiáng)，議價能力較弱，那么后臺自動推薦的保險種類也可能會更多，且會傾向于保額相對偏大，保費(fèi)較貴的。

　　近日，《證券日報》記者在某在線旅游網(wǎng)站上注意到，同樣的旅游線路，在不同的電腦預(yù)訂時，所推薦的意外險并不完全相同。

　　用手機(jī)購買，默認(rèn)購買的保險為兩份，一份為旅行取消保險，一份為境外旅游險。

　　而使用一臺很少進(jìn)行網(wǎng)購的“工作機(jī)”購買時，推薦的保險產(chǎn)品卻只有一份取消保險。并且在頁面上無法找到添加旅游意外險的選項，如果把這唯一的旅程取消險取消后，網(wǎng)站會出現(xiàn)一條風(fēng)險警示，提示“購買保險可以為您的旅途提供意外風(fēng)險保障”?？墒?，這一份取消保險，并不能給旅途提供風(fēng)險保障。此外，作為一款申根旅游的產(chǎn)品，竟然沒有推薦一份簽證必備的境外旅游意外險，也著實讓人驚訝。

　　而一位家住北京市石景山區(qū)的王小姐，默認(rèn)的保險方案則是3份。

　　據(jù)王小姐介紹，她經(jīng)常在網(wǎng)上購物，每個月網(wǎng)購的金額都在3000元以上?！捌匠]事的時候，我都會在網(wǎng)上搜搜有沒有什么可買的?！蓖跣〗惚硎?。

　　給工作機(jī)推薦的保險少，給經(jīng)常網(wǎng)購的推薦的多，旅游網(wǎng)站推薦保險難道是在“看人下菜碟兒”？

　　《證券日報》記者為此詢問了一位在咨詢公司工作的高先生，他表示，除了險企和網(wǎng)站的合作因素外，推薦差異和價格歧視其實是一種常態(tài)。

　　他表示，如果選擇兩臺電腦，一臺電腦經(jīng)常購買一些金額較大的產(chǎn)品，并從不使用優(yōu)惠券；而另一臺電腦則只是購買一些小金額的日用品，或經(jīng)常使用各種類型的優(yōu)惠券，一段時間后，兩臺電腦在同一網(wǎng)站購買同一產(chǎn)品時會出現(xiàn)至少幾元的差價，在單品消費(fèi)時尤為明顯。

　　旅游保險的推薦也是同樣的道理；如果用戶被判斷為購買能力強(qiáng)，議價能力較弱，那么后臺推薦的保險種類可能更多，但會傾向于保額相對偏大，保費(fèi)較貴的。

　　而這一現(xiàn)象出現(xiàn)的源頭，則與電腦上一個叫Cookie的東西不無關(guān)系。高先生表示，最容易被消費(fèi)者注意到的是，如果消費(fèi)者在電商或搜索引擎上搜索每個產(chǎn)品或主題后，可能在瀏覽網(wǎng)頁時會發(fā)現(xiàn)彈出的廣告都和之前的搜索相關(guān)。

　　這就是Cookie在起作用。

　　Cookie可以記錄使用者的很多個人信息，比如其經(jīng)常訪問哪類網(wǎng)頁，在網(wǎng)頁上停留多久，通常在什么時候上網(wǎng)等等。這些信息初看可能并不起眼，但如果有廣告商集中搜集，就能掌握使用者的上網(wǎng)興趣口味，有時還能推算出收入水平等個人信息。

　　因此，目前大部分網(wǎng)站都采用跨站跟蹤和Cookie跟蹤等手段收集用戶上網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，并通過分析用戶上網(wǎng)習(xí)慣來投放精準(zhǔn)廣告。

　　網(wǎng)購出境游竟然被默認(rèn)勾選了3份保險

　　網(wǎng)購出境游產(chǎn)品雖然方便，卻也面臨著不少問題；有的醫(yī)療保險保額不符合簽證要求

　　端午節(jié)剛過，暑假旅游高峰期卻如約而至。對于消費(fèi)者來說，選購旅游產(chǎn)品，早已不是以往的“門店”選購了。如今，只要有臺電腦，就可以在旅游產(chǎn)品的“海洋”中徜徉，選購。

　　然而，隨著旅游項目的多樣化，行程中預(yù)料不到的狀況也越來越多，尤其是近來發(fā)生的一系列旅游事故，讓大家明白天災(zāi)人禍難以避免，提高旅游安全和保險意識顯得越來越重要。

　　不過，強(qiáng)行綁定意外險產(chǎn)品、默認(rèn)勾選3份保險產(chǎn)品、對于產(chǎn)品不做警示等現(xiàn)象，讓旅游意外險市場難以平靜。

　　多買可多賠

　　端午節(jié)剛過，十一長假似乎還很遙遠(yuǎn)，但不要以為現(xiàn)在是旅游淡季，暑期游已如約而至。與幾年前的門店轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，選線路的方式不同，如今更多的消費(fèi)者會選擇在電腦前動動鼠標(biāo)選線路。而所選的目的地，也從國內(nèi)、新馬泰、日韓，慢慢擴(kuò)展到了歐洲、美國、加拿大等地。

　　隨著目的地越來越遠(yuǎn)，旅行的時間越來越長，風(fēng)險也隨之增加。不過，網(wǎng)購旅游產(chǎn)品的同時購買保險，雖然看似方便，但其中也暗藏風(fēng)險。

　　家住北京市石景山區(qū)的王女士，就準(zhǔn)備在暑假購買一份歐洲游產(chǎn)品，在幾家線上旅游平臺上“糾結(jié)”了很久后，她終于選定了一份價位在1.5萬元左右的歐洲(意法瑞)12日游產(chǎn)品。

　　在確定購買后，她卻犯了難。

　　“網(wǎng)站默認(rèn)給我選了3份保險，我光顧著研究如何享受網(wǎng)站的優(yōu)惠了，沒注意保險竟然是3份，現(xiàn)在退也不能退了。”王女士苦惱地告訴《證券日報》記者。

　　王女士表示，在長長的預(yù)訂界面上，會出現(xiàn)出游信息、游客信息、優(yōu)惠方案、保險方案等十多項。

　　“網(wǎng)上買團(tuán)隊游我一般都不注意保險買了啥，就直接按照推薦的買，誰曾想……”王女士如是說。

　　在王女士的訂單中，《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，一共有3份境外旅行保險，分別屬于3家不同的保險公司。第一份是旅程取消保險，保費(fèi)是190元，因個人原因退團(tuán)導(dǎo)致團(tuán)費(fèi)扣除的經(jīng)濟(jì)損失，可以獲得賠償，賠償金為保險金額上限(2萬元)和實際損失70%之間的較小值。此款產(chǎn)品，一經(jīng)簽約不可退保。

　　而另外兩份則是旅游意外險。

　　其中一份為保費(fèi)95元，包含20萬元的旅行意外身故/殘疾、40萬元的航空意外身故/殘疾的、10萬元的火車地鐵輪船意外、8000元的營運(yùn)汽車意外、5小時600元的航空延誤服務(wù)、5萬元的醫(yī)療補(bǔ)貼、5萬元的醫(yī)療墊付等責(zé)任的“15天保險計劃”。

　　另一份則是保費(fèi)為190元，包含80萬元的意外身故、30萬元的醫(yī)療補(bǔ)償、40萬元的緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返、行李延誤、旅程延誤、旅程變更、個人隨時財產(chǎn)損失等責(zé)任的“13天保險計劃”。

　　那么，這兩份意外險是否可以多保多賠呢？《證券日報》記者為此咨詢了安聯(lián)保險的相關(guān)人士，其表示“買多份是否能賠，主要看理賠所需的資料”，意外身故等責(zé)任可以疊加賠付，而醫(yī)藥補(bǔ)償?shù)炔糠?，如果花費(fèi)少于保額，那么只能選擇一家公司進(jìn)行理賠。而如果實際花銷超過了單一產(chǎn)品的保額，則可以由一家保險公司先報銷，余額再由另一家報銷。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，出境游產(chǎn)品如果購買了多份，在理賠時可能會面臨糾紛，一般建議只買一份。

　　警示不夠

　　提到醫(yī)藥補(bǔ)償，值得注意的是，歐盟理事會曾在2003年要求，中國公民在申辦申根簽證前必須購買國際旅行保險，證明可擔(dān)保國外住院費(fèi)用及遣返費(fèi)用，且旅行保險中所含的醫(yī)療保險部分不低于3萬歐元(根據(jù)2003年匯率，約相當(dāng)于人民幣30萬元)。而旅游醫(yī)療保險須包括由于生病可能送返回國的費(fèi)用及急救和緊急住院費(fèi)用。

　　不過，如今歐元匯率持續(xù)走低，3萬歐元按照6月24日的匯率，大概為人民幣21萬元。不過，保險公司的業(yè)內(nèi)人士表示，“醫(yī)療保障方面，寧多勿少，雖然匯率波動大，但市面上的申根保險產(chǎn)品大多數(shù)仍以30萬元為基準(zhǔn)?！?/p>

　　可見，王小姐購買的這3份保險中，保費(fèi)95元的那份意外險，無論按2003年的匯率還是2015年的匯率，都不符合申根國家的簽證要求。如果單買這份保險，則會面臨拒簽的風(fēng)險。那么，這份保險是否可以單買呢？

　　《證券日報》記者在這家在線旅游網(wǎng)站上選擇了和王小姐相同的產(chǎn)品，而在保險方案中，僅保留了不符合申根簽證要求的一款。但是在隨后的預(yù)訂過程中，網(wǎng)站并沒有出現(xiàn)任何警示詞句或界面。

　　不過，記者在這家產(chǎn)品所屬保險公司的官網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)了一款與此相似的出境游意外險產(chǎn)品，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為10萬元(經(jīng)濟(jì)型)，在購買界面，險企會提醒“如辦理申根簽證，請選擇全面型或豪華型”，而全面型和豪華型的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償均為35萬元。

　　其實，缺乏警示的現(xiàn)象，并非僅此一例。

　　記者發(fā)現(xiàn)，在預(yù)訂界面上可選擇的近10份保險中，有幾份是同一家公司的不同產(chǎn)品，如果同時選購兩份同公司的意外險產(chǎn)品，在整個預(yù)訂過程中并不會看到任何警示。然而，在這些產(chǎn)品的條款上，都明確標(biāo)注了，同一行程同公司的多款產(chǎn)品，只會賠付保額較高的那一份。

　　此外，在另一家旅游網(wǎng)站上，《證券日報》記者注意到，歐洲游產(chǎn)品在預(yù)訂界面上，會自動綁定一份保費(fèi)為205元的“11天-14天歐洲游團(tuán)隊計劃”，無法更改。不過，這一款產(chǎn)品的醫(yī)藥補(bǔ)償為30萬元，符合歐盟的簽證要求。