經(jīng)過(guò)多年的摸索，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度終于在北京破冰。

　　5月底，北京市海淀區(qū)民政局與人保壽險(xiǎn)試點(diǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，該項(xiàng)目通過(guò)引入商業(yè)保險(xiǎn)，借助商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)作優(yōu)勢(shì)，為海淀區(qū)失能老人提供長(zhǎng)期護(hù)理保障，從而推動(dòng)建立健全政策性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，促進(jìn)保險(xiǎn)公司推出相關(guān)養(yǎng)老護(hù)理產(chǎn)品。

　　“此試點(diǎn)將運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)管理模式，也就是政府給予相應(yīng)的政策和補(bǔ)貼進(jìn)行引導(dǎo)，然后由商業(yè)保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)主體提供長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品，資金來(lái)源主要由政府統(tǒng)籌和個(gè)人繳費(fèi)兩部分組成，同時(shí)鼓勵(lì)企業(yè)參與其中?！?月4日，一位參與此項(xiàng)目的人保壽險(xiǎn)工作人員接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，此次試點(diǎn)的政府財(cái)政補(bǔ)貼占比將高達(dá)50%，未來(lái)不排除得到福利彩票資金的支持。

　　據(jù)記者了解，該試點(diǎn)暫處于產(chǎn)品模型設(shè)計(jì)階段，年底將可正式實(shí)施。

　　已失能老人也可參保

　　失能老人主要是指喪失生活自理能力的老人，根據(jù)失能的程度不同分為輕度、中度和重度，共同特征就是都得有人照料，這與一般的養(yǎng)老有很大區(qū)別，很多失能老人不光為此降低了生活質(zhì)量，同樣給家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)，相關(guān)的醫(yī)療和養(yǎng)老問(wèn)題也日益凸顯。

　　“我父親年近70歲，腰椎以下癱瘓多年，生活完全不能自理，老人每月的退休金是3100多元，但請(qǐng)保姆一個(gè)月就要6000多元，流動(dòng)性還特別大?！?月4日，雙榆樹(shù)東里一居民接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，家中雖有3個(gè)兄弟姐妹，但有的身體不好，有的還要上班，找的保姆也因?yàn)槔先艘淹耆芏辉敢膺M(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理。因此如果推出長(zhǎng)期護(hù)理方面的保險(xiǎn)，他一定會(huì)給父親上一個(gè)。

　　據(jù)記者了解，照料一位重度失能老人的護(hù)工護(hù)理費(fèi)非常高昂，以海淀區(qū)為例，這筆費(fèi)用至少在6000元左右，而退休老人的工資大都在3000元左右，老人一旦失能，保障很不充分。同時(shí)，隨著老齡化形勢(shì)的嚴(yán)峻，到2050年海淀區(qū)老齡人口將達(dá)到100萬(wàn)，占常住人口的30%，撫養(yǎng)比預(yù)計(jì)為1∶2.8，即一個(gè)成年子女要贍養(yǎng)3位老人。為此，海淀區(qū)民政局局長(zhǎng)程培衡明確表示，面對(duì)這樣嚴(yán)峻的形勢(shì)，非常有必要啟動(dòng)針對(duì)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理制度，以便能為老人提供實(shí)實(shí)在在的保障。

　　對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)而言，對(duì)于已病患者的參保條件相當(dāng)苛刻，甚至直接拒保，但此次試點(diǎn)恰恰相反。

　　記者采訪獲悉，此次試點(diǎn)將面向海淀區(qū)18歲以上的所有戶籍人口，采取政府補(bǔ)貼和個(gè)人繳納的運(yùn)營(yíng)模式，個(gè)人每月繳費(fèi)不低于100元，連續(xù)繳納至少10年，政府對(duì)不同年齡段的保費(fèi)補(bǔ)貼比例也不相同，當(dāng)投保人年滿60歲，一旦發(fā)生被保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照要求給予所需要的服務(wù)支持。此外，對(duì)于已經(jīng)年滿60歲且已經(jīng)出現(xiàn)失能情況的老人，可邊繳費(fèi)邊享受服務(wù)，保險(xiǎn)公司依據(jù)投保情況，每月最高為失能老人提供2500元的上門護(hù)理服務(wù)，政府將承擔(dān)最高50%的費(fèi)用。

　　“每月具體繳多少錢、繳費(fèi)和享受的服務(wù)如何分檔等具體問(wèn)題尚不得而知，這需要根據(jù)政府財(cái)政的支持力度而定，也就是根據(jù)政府補(bǔ)貼的這部分資金進(jìn)行倒算。比如30歲的人需要繳多少錢，最終享受到什么價(jià)位的服務(wù)?！鄙鲜龉ぷ魅藛T強(qiáng)調(diào)，政府財(cái)政這部分引導(dǎo)資金年底就可以落地，這部分資金一旦確定，后面的個(gè)人繳納比例也就非常清晰了。

　　據(jù)最新統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)失能失智老年人超過(guò)4000萬(wàn)人，他們的養(yǎng)老及醫(yī)療問(wèn)題直接影響一億多戶家庭，失能失智老年人數(shù)量迅速增加已經(jīng)成為我國(guó)人口老齡化中最嚴(yán)重的問(wèn)題。同時(shí)，需要特別指出的是，失智老人屬于精神失能，目前很多地區(qū)還沒(méi)有嚴(yán)格意義上單純收住失智老人的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

　　全面鋪開(kāi)尚需時(shí)日

　　長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)雖已破冰，但在全國(guó)范圍內(nèi)普及尚需時(shí)日。

　　“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的核心是護(hù)理服務(wù)，但就目前而言，我國(guó)的服務(wù)體系并不健全，尤其是中小城市。因此，首要的任務(wù)就是先把服務(wù)體系建立起來(lái)，而這跟地方的財(cái)政有很大關(guān)系，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度很難在短期內(nèi)覆蓋全國(guó)。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)院講師方黎明接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，發(fā)達(dá)國(guó)家的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)已經(jīng)相對(duì)完善，有些國(guó)家的護(hù)理險(xiǎn)60歲之前也可以使用，也就是投保人即便未滿60歲，一旦發(fā)生被保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)同樣可以得到保障，這主要看具體的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

　　據(jù)記者了解，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的服務(wù)供給體系主體大都是民營(yíng)機(jī)構(gòu)，但就目前來(lái)看，民營(yíng)機(jī)構(gòu)很少能享受有關(guān)養(yǎng)老護(hù)理的優(yōu)惠政策。同時(shí)，在失能等級(jí)的鑒定、服務(wù)遴選、護(hù)理人員培訓(xùn)、質(zhì)量監(jiān)管等環(huán)節(jié)都存在缺位問(wèn)題。

　　“除了服務(wù)體系的問(wèn)題，護(hù)理資金的缺位以及失能標(biāo)準(zhǔn)的不清晰對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)制度的實(shí)施都存在很大影響?！鄙鲜鋈吮垭U(xiǎn)的工作人員表示，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的未來(lái)規(guī)劃是要組建一個(gè)介于政府和商業(yè)之間的管理、評(píng)估機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)首先可以對(duì)失能、失智的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)評(píng)，其次可以對(duì)服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)定門檻，也就規(guī)定哪些機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入供應(yīng)商目錄，哪些人可以有資格提供這類服務(wù)。同時(shí)還要引入市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，包括社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之間、護(hù)理機(jī)構(gòu)之間、護(hù)理保險(xiǎn)基金之間的競(jìng)爭(zhēng)，以競(jìng)爭(zhēng)促效率。

　　長(zhǎng)年關(guān)注長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)且將其納入提案的全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔此前接受記者采訪時(shí)建議，應(yīng)將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入補(bǔ)充養(yǎng)老保障體系，以稅收優(yōu)惠撬動(dòng)和刺激長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，具體方案可參照企業(yè)年金和職業(yè)年金享受的稅收優(yōu)惠政策，建議對(duì)單位和個(gè)人不超過(guò)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的老年護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)，準(zhǔn)予在企業(yè)所得稅和個(gè)人所得稅稅前扣除。

　　據(jù)記者了解，廣東、陜西等地均在紛紛研究適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，并全面呼吁統(tǒng)籌各項(xiàng)資金、財(cái)政補(bǔ)助以及社會(huì)捐贈(zèng)，與醫(yī)療保險(xiǎn)的相互銜接，盡快設(shè)立定點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)，比如具有醫(yī)療資質(zhì)的老年護(hù)理機(jī)構(gòu)、老年服務(wù)機(jī)構(gòu)、殘疾人托老機(jī)構(gòu)等，提供長(zhǎng)期的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。