保險這種起源于互助契約精神的行業(yè)，在2015年開始，依托“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念重回初衷。今年1月底，中國保監(jiān)會發(fā)布了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，自此，各類機構在申請成立相互保險公司方面躍躍欲試，以“抗癌公社”為代表的互助民間組織也發(fā)展起來。不過，保監(jiān)會近日發(fā)布風險提示稱，保監(jiān)會尚未批準籌建新的相互保險組織，消費者應注意防范打著互助旗號進行非法集資者。

　　什么是互助保險？

　　互助保險即由一些具有共同要求和面臨同樣風險的人自愿組織起來，是預交風險損失補償分攤金的一種保險形式。由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾豺者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

　　相互保險歷史悠久，曾存在于古今各種以經(jīng)濟補償為目的的互助合作組織之中。如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金組織、古羅馬的喪葬互助會；中世紀的工匠行會、商人行會、宗教行會、村落行會等各種行會。保險與互助保險既有共同性的一面，更有其差異性的一面。

　　目前在國外保險市場也占據(jù)重要地位。據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟統(tǒng)計，2013年全球相互保險保費收入達1.23萬億美元，占全球保險市場的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險組織總資產(chǎn)超過7.8萬億美元。其中，美國市場上，互助保險份額達到了35%，全美共有2100多家互助保險機構；日本的互助保險市場份額超過40%，日本資產(chǎn)規(guī)模前三大壽險公司都是相互制企業(yè)。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，相比傳統(tǒng)保險，相互保險可以更好地彰顯保險“互助共濟”的本質，弘揚“我為人人，人人為我”和“扶危濟困”的保險互助文化。為促進相互保險規(guī)范發(fā)展，今年1月底，中國保監(jiān)會印發(fā)了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》。其中，一般相互保險組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運營資金”及“有不低于500個初始會員”等主要設立條件，區(qū)域性、專業(yè)性相互保險組織需要滿足“有不低于1000萬元初始運營資金”和“有不低于100個初始會員”等主要設立條件。

　　互助保險組織紛紛成立

　　4月11日，必互科技的微信公眾號壁虎互助發(fā)布了一條神秘的消息：4月20日，一個劃時代的組織即將誕生，敬請期待！

　　到了4月20日，這個所謂的劃時代組織公之于世——中國第一家“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險組織”，壁虎互助平臺全網(wǎng)征集創(chuàng)始會員，其中前1000名將作為公司發(fā)起會員，記入公司史冊，其宣傳口號也頗具有互聯(lián)網(wǎng)色彩，“一切道德教化，都不及契約的力量。”據(jù)壁虎互助的發(fā)起方之一——深圳靠譜?？萍及l(fā)展有限公司CEO吳軍介紹，召集令發(fā)出后，僅僅數(shù)小時，就征集到1000名會員。

　　一周之后，泛華網(wǎng)絡互助保險公司籌備組也發(fā)布了關于成立泛華網(wǎng)絡互助保險公司的初步設想，前期會員主要以泛華員工、代理人、客戶、泛華集團發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)互助平臺—E互助會員及其家屬為對象，并逐步覆蓋社會更廣泛的中低收入群體。

　　同時，南開大學校友會也在籌備“天津公能相互健康保險公司”，同樣是征集1000名相互保險公司發(fā)起人作為創(chuàng)始會員，初始運營資金1億元。擬成立的公司性質為一般互助保險組織，保險產(chǎn)品方向包括人身意外保險、大病保險、個人儲蓄性養(yǎng)老保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險。

　　實際上，在國內(nèi)，互助保險組織早在《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》發(fā)布之前就已經(jīng)出現(xiàn)，比如中國漁業(yè)互保協(xié)會以及一些地方的農(nóng)機互助保險等等，但是這些互助保險組織長期處于政策監(jiān)管的真空地帶。

　　目前已經(jīng)有一定規(guī)模的“e互助”、“必互保險”等相互保險組織正在一邊發(fā)展，一邊排隊等候相關保險牌照。

　　依托“互聯(lián)網(wǎng)+” 互助平臺發(fā)展迅猛

　　除了那些排隊等待保險牌照的互助保險公司之外，國內(nèi)也有一些未申請牌照的互助平臺發(fā)展迅速，“抗癌公社”就是其中一例。

　　抗癌公社原名互保公社，是一個旨在解決癌癥醫(yī)療費的民間組織。其目標是為每個不幸患上大病的公社成員籌集不超過30萬元的治療和生活費用。

　　據(jù)創(chuàng)始人張馬丁此前表示，他希望把抗癌公社做成一個平臺，而不是一個提供保險產(chǎn)品的商業(yè)機構。可以理解為“抗癌公社”是一個對抗癌癥的合作社、利益共同體、抱團互助組織。幾萬人互相約定，你若患癌我捐你幾塊錢，我若患癌你們捐我?guī)讐K錢，幫患癌者籌集30萬元，沒患癌的人得到安心和保障。

　　抗癌公社不設立基金，資金從捐助人直達患癌者。假設抗癌公社成員達到6萬名，如果不幸患癌，將得到其他成員每人5元的援助；當其他成員患癌，社員須通過抗癌公社網(wǎng)站提供的支付通道，使用支付寶賬戶向其援助5元錢。而成員如果達到10萬名，如果有人患癌，只需要每名成員援助3元，即可為其籌集30萬元；如果成員達到30萬，那每名成員僅需1元。

　　這種模式完全依靠互聯(lián)網(wǎng)搭建，最大的特點是捐助從成員到成員，不經(jīng)抗癌公社，抗癌公社亦不設立基金。成員隨時可以主動退出、放棄捐助而自動退出互保公社，權利與義務同時中止。

　　而互聯(lián)網(wǎng)平臺即時、便捷、信息透明的特性，可以讓捐贈資金在捐贈者和受捐者之間直接流動，消除了捐贈和慈善的“黑箱”，是一個創(chuàng)新。目前，抗癌公社的成員已經(jīng)達到14萬。

　　存在非法集資風險 目前未有機構取得牌照

　　不過，這股浪潮裹挾的并不都是正面信息。

　　近日，保監(jiān)會也發(fā)布了相關風險提示，發(fā)現(xiàn)有人假借互助之名，行非法集資之實。有機構和人員編造虛假相互保險公司籌建項目，試圖通過承諾高額回報方式吸引社會公眾出資加盟，涉嫌嚴重誤導社會公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關投資者造成經(jīng)濟損失。

　　在國家工商總局披露的預核準名稱里面，已出現(xiàn)至少四家疑似相互保險的公司，分別是匯友建工相互保險有限公司、國民互助保險有限責任公司(以下簡稱“國民互助”)、中海達財產(chǎn)相互保險有限公司和眾康互助保險有限責任公司。其中，國民互助因為通過收益來吸引會員，遭到多方質疑，被指拉人頭變相眾籌。根據(jù)國民互助的宣傳材料，加盟投資人將享有經(jīng)營收益、分紅收益、投資人溢價收益和上市收益等。而對照1月底保監(jiān)會發(fā)布了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》。國民互助的組織形式更是疑點重重，有變相眾籌之嫌。

　　實際上到目前為止，保監(jiān)會并沒有批準籌建新的相互保險組織。

　　保監(jiān)會相關負責人表示，相互保險組織與股份制保險公司在資本構成方面有所不同，不存在股權溢價和上市收益，目前也無需向社會公眾公開募集籌建資金。請社會公眾自覺抵制高額回報誘惑，不參與此類出資加盟活動，謹防上當受騙。