原標(biāo)題：相互保險公司胎動 細(xì)分市場空間大

　　距離保監(jiān)會發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》剛剛兩個月。在此期間，《證券日報》記者采訪的多位人士明確表示正在謀劃成立相互保險組織，而日前南開大學(xué)的一則公開倡議則把這種想法正式公開化。

　　正如生機(jī)勃發(fā)的春天，成立相互保險組織的各種想法也正在萌動。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相互保險組織或?qū)⒂瓉硪粋€發(fā)展的春天，但在細(xì)分的保障型需求市場，其優(yōu)勢將體現(xiàn)得更加明顯。

　　謀劃首個校友相互保險公司

　　日前，南開大學(xué)天津校友會的一則公開倡議引起了業(yè)界關(guān)注。這也是保監(jiān)會發(fā)布上述《試行辦法》后首個明確提出擬成立相互保險組織的組織。

　　倡議書稱，從國務(wù)院到天津市政府和保監(jiān)會等發(fā)布的政策看，相互保險組織被大力提倡?！靶Ｓ咽怯幸欢ㄓH情的群體，最適合相互保險的業(yè)務(wù)目的，因此南開大學(xué)天津校友會倡導(dǎo)設(shè)立一個校友相互保險組織，擬定名‘天津公能相互健康保險公司’，已與保監(jiān)局與保監(jiān)會溝通，監(jiān)管表示大力支持，恰乘天津自貿(mào)區(qū)政策的先行先試東風(fēng)，機(jī)構(gòu)獲批可能性較大?！?/p>

　　據(jù)記者了解，南開大學(xué)天津校友會屬于南開大學(xué)校友會下獨(dú)立分支機(jī)構(gòu)，屬于一般社會團(tuán)體，擬征集1000名相互保險公司發(fā)起人作為創(chuàng)始會員，初始運(yùn)營資金1億元。擬成立的公司性質(zhì)為一般互助保險組織，保險產(chǎn)品方向包括人身意外保險、大病保險、個人儲蓄性養(yǎng)老保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險。同時，該組織對相互保險的組織機(jī)構(gòu)和經(jīng)營團(tuán)隊(duì)也進(jìn)行了規(guī)劃。

　　所謂相互保險，指的是有相同風(fēng)險保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，以互相幫助、共攤風(fēng)險為目的，為自己辦理保險的經(jīng)濟(jì)活動。針對南開大學(xué)校友會的倡議，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，倘若實(shí)踐順利，有可能在大學(xué)、大型企業(yè)等主體之間起到一種帶動作用，或?qū)⒐纹鹨魂嚦闪⑾嗷ケｋU組織的新風(fēng)。他認(rèn)為，“校友是很好的群體，有共同的紐帶和類似的需求，彼此之間有信任和道德約束，這樣的群體成立相互保險公司，開展保險保障業(yè)務(wù)十分有利?！彼硎尽?/p>

　　熱情涌動 細(xì)分市場空間大

　　事實(shí)上，除南開大學(xué)的公開倡議之外，本報記者了解到，目前多位業(yè)內(nèi)人士正在謀劃籌備相互保險公司。有的組織與相互保險公司類似，今后或許可以向相互保險轉(zhuǎn)型。

　　一位保險從業(yè)者籌劃成立相互保險公司的想法也日漸清晰，他表示擬成立的相互保險公司將以保險從業(yè)者為依托，保險從業(yè)者及其親友為客戶對象，以相互保險的業(yè)務(wù)形式展業(yè)，保險產(chǎn)品同樣是保障型的。

　　對這些相互保險組織的籌劃設(shè)想，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，同類人群有相似的背景，風(fēng)險保障需求趨同，適合發(fā)展相互保險，這對豐富保險市場組織形式，挖掘保險業(yè)新的增長點(diǎn)十分有利；同時，相互保險公司的產(chǎn)品大多是保障型的，保監(jiān)會在就相互保險組織監(jiān)管辦法答記者問時提到：“能更好地發(fā)展有利于被保險人長期利益的險種，從長遠(yuǎn)看將對我國保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)甚至商業(yè)模式產(chǎn)生重要影響。”同時，監(jiān)管層還將從法律環(huán)境、優(yōu)惠政策等方面給予相互保險組織支持。

　　相互保險本是保險的最初形態(tài)，發(fā)展至今股份制保險公司已占主流，現(xiàn)在相互保險熱度再次高漲，恰似一次保障的回歸之路。資深保險專家、最惠保創(chuàng)始人陳文志認(rèn)為，相互保險對處理某些群體的某些保障需求非常有效，由于保障是第一目標(biāo)，因此越是在社會發(fā)展的高級階段，這種形式越受推崇。

　　“如果群體選擇得當(dāng)，相互保險的優(yōu)勢可以充分發(fā)揮出來，這比股份制保險公司強(qiáng)很多，對細(xì)分市場非常有效?！标愇闹颈硎?，未來，相互保險公司有很大的發(fā)展空間。

　　對相互保險組織的局限，一位保險學(xué)教授表示，在這種體制下，風(fēng)險分散主要是依靠組織內(nèi)部來消化而不是整個社會來實(shí)現(xiàn)，因此其保障程度有限。同時，另一位老保險人表示，盡管相互保險組織有自己的優(yōu)勢，但當(dāng)保障人數(shù)超過一定規(guī)模時，就不能沿用簡單的運(yùn)營模式，精算團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)、投資團(tuán)隊(duì)等都不能少，最終在組織形式上，以及經(jīng)費(fèi)開支等方面也會與股份制保險公司趨同。因此，短期看，運(yùn)營模式較為簡單的相互保險公司在有特定需求的、保障型的細(xì)分市場上，其優(yōu)勢將體現(xiàn)得更加明顯。(冷翠華)