好心扶起摔倒的老人卻面臨被訛詐、起訴的風(fēng)險(xiǎn)，使得“扶不扶”一度成為社會(huì)熱議的話題。近日，一款以做好事被起訴為保障標(biāo)的的、名為“好人險(xiǎn)”的個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)橫空出世，再度引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)于該產(chǎn)品的爭(zhēng)論。同時(shí)，作為布局移動(dòng)端的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)的新兵，“好人險(xiǎn)”的幕后推手——小白保險(xiǎn)再打“社交牌”，也又一次引發(fā)了業(yè)界探討保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的更多可能性。

　　現(xiàn)象

　　好人險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的創(chuàng)意

　　2015年的五四青年節(jié)這天，一款名為“好人險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)微信平臺(tái)向用戶免費(fèi)發(fā)放。根據(jù)產(chǎn)品提供方解釋，假如保險(xiǎn)人扶起摔倒的老人，一旦涉訴，無(wú)論最終法院裁定保險(xiǎn)人勝訴或敗訴，其律師費(fèi)用和訴訟費(fèi)在最高5萬(wàn)元的額度內(nèi)由保險(xiǎn)公司支付。

　　而用戶在獲得為期一個(gè)月的免費(fèi)保險(xiǎn)之后，可以選擇眾籌或獨(dú)資的方式，向第三方保險(xiǎn)平臺(tái)繳納9.9元，即可升級(jí)為一年期的保障。

　　好人險(xiǎn)推出后，受歡迎程度超過(guò)了記者的預(yù)期。據(jù)官方數(shù)據(jù)，產(chǎn)品推出4天就已經(jīng)有超過(guò)8萬(wàn)人免費(fèi)領(lǐng)取了“好人險(xiǎn)”，其中80%的用戶采用了眾籌等方式將保障升級(jí)。

　　從創(chuàng)意、策劃、執(zhí)行到最終落地，小白保險(xiǎn)可謂是一手將“好人險(xiǎn)”帶到公眾面前的推手。作為一家成立剛9個(gè)月的互聯(lián)網(wǎng)第三方保險(xiǎn)平臺(tái)，小白保險(xiǎn)試圖走出一條具有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特色的“上位”之路。這一點(diǎn)從“好人險(xiǎn)”的誕生可見一斑。

　　從事多年公益事業(yè)的小白保險(xiǎn)總經(jīng)理李浩堅(jiān)告訴記者，在去年與小伙伴們一起去中山市做公益的路上，突然看見有人騎車倒在馬路上。“我們幾個(gè)人想都沒想，急忙把車停了，去扶老人。”李浩堅(jiān)說(shuō)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)老人口吐白沫，應(yīng)該是癲癇發(fā)作，于是撥打120、110，忙活了一通。“事后，也感到后怕，如果這位老人一口咬定是我們撞倒的，是不是說(shuō)不清楚？”

　　此后這件事情也讓在保險(xiǎn)業(yè)摸爬滾打了15年的李浩堅(jiān)萌生了一個(gè)想法，那就是通過(guò)保險(xiǎn)去為好人好事提供保障，免去人們的后顧之憂。說(shuō)干就干。在查閱了國(guó)內(nèi)外相關(guān)的個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)條款之后，小白保險(xiǎn)開始了尋找合作承保保險(xiǎn)公司的漫長(zhǎng)道路。在談判的過(guò)程中，李浩堅(jiān)發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司很難打破固有的運(yùn)作模式，為創(chuàng)新型產(chǎn)品提供綠色通道。

　　“就國(guó)內(nèi)現(xiàn)有個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，基本都是將個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，附在主險(xiǎn)意外險(xiǎn)的后面，一般而言，意外險(xiǎn)主險(xiǎn)的保額在10萬(wàn)左右，附加個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)保額在5萬(wàn)元，這也就意味著專門購(gòu)買個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)很高”。李浩堅(jiān)告訴記者，具體體現(xiàn)在“好人險(xiǎn)”的設(shè)立上，考慮到必須要與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，即只能作為附加險(xiǎn)推出，這無(wú)疑增加了產(chǎn)品的成本和復(fù)雜程度。

　　“在談了近20家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司后，只有史帶保險(xiǎn)一家愿意合作，而且對(duì)保險(xiǎn)條款也做了很大的變通，雖然還是要將‘好人險(xiǎn)’作為附加險(xiǎn)，但合同條款已將主險(xiǎn)保額降到了1000元，作為附加險(xiǎn)的“好人險(xiǎn)”保額則遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于作為主險(xiǎn)的意外險(xiǎn)，達(dá)到了5萬(wàn)。” 李浩堅(jiān)說(shuō)，由于去掉了所有的渠道費(fèi)用，而且并沒有打算從中盈利，這樣也就將保費(fèi)壓到了9.9元。

　　分析

　　質(zhì)疑再起：不如開發(fā)老人意外險(xiǎn)？

　　“好人險(xiǎn)”推出以來(lái)，市場(chǎng)為其點(diǎn)贊的聲音不少。有業(yè)內(nèi)人士就表示，通過(guò)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)來(lái)防范社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)好的嘗試；在放心做好事的同時(shí)，也能普及保險(xiǎn)的理念，讓更多的人認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的好處。

　　不過(guò)，無(wú)論是出于社會(huì)責(zé)任感、低廉的價(jià)格還是聯(lián)合公益組織的推廣活動(dòng)，“好人險(xiǎn)”自然避免不了被質(zhì)疑。

　　由于近年市場(chǎng)上出現(xiàn)了不少吸引眼球，而后被保監(jiān)會(huì)叫停的所謂“創(chuàng)新”保險(xiǎn)，如“附加犬類寵物意外懷孕保險(xiǎn)”、“貼條險(xiǎn)”、掛鉤股市的“跌停險(xiǎn)”，以及“雷鋒無(wú)憂險(xiǎn)”等，因此不少輿論也質(zhì)疑“好人險(xiǎn)”僅是一個(gè)“噱頭”產(chǎn)品。

　　日前有保險(xiǎn)專家在接受采訪時(shí)也直言，“好人險(xiǎn)”一方面道德風(fēng)險(xiǎn)成本低，投保人、摔倒老人、律師有可能會(huì)上演三人戲騙保，另一方面，若法院判決投保人支付全部醫(yī)療費(fèi)、訴訟費(fèi)、律師費(fèi)，小白保險(xiǎn)是不承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)部分的，那么這個(gè)保險(xiǎn)的意義就不大了，還不如開發(fā)“老人意外險(xiǎn)”。

　　針對(duì)上述疑問(wèn)，李浩堅(jiān)也坦言，推出好人險(xiǎn)的初衷在于做一款純公益的產(chǎn)品，通過(guò)盡可能地降低費(fèi)用，產(chǎn)生廣泛的社會(huì)意義，也借此打響品牌的知名度。而且，“所有保險(xiǎn)都存在道德風(fēng)險(xiǎn)，總會(huì)有人鉆空子，”李浩堅(jiān)說(shuō)，“好人險(xiǎn)”賠付的是律師費(fèi)和訴訟費(fèi)，也就是說(shuō)只有打官司才會(huì)獲得賠償，而老人意外險(xiǎn)解決的只是老人家摔倒之后的醫(yī)療費(fèi)用，而個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)則解決了幫人者的后顧之憂，兩個(gè)保險(xiǎn)是互補(bǔ)的，不是非此即彼的對(duì)立關(guān)系，“如果兩者都有會(huì)更好”。

　　不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步稱，產(chǎn)品出發(fā)點(diǎn)是好的，但究竟能在多大程度上實(shí)現(xiàn)老人摔倒就有人扶，實(shí)際效果如何仍待以后觀察。

　　趨勢(shì)

　　基于移動(dòng)端的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新

　　在“好人險(xiǎn)”推廣的過(guò)程中，作為一家互聯(lián)網(wǎng)公司，小白保險(xiǎn)也首次嘗試采用線上邀請(qǐng)各界人士關(guān)注、轉(zhuǎn)發(fā)的方式?？梢园l(fā)現(xiàn)，其正是借鑒了最早風(fēng)靡互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“求關(guān)愛”產(chǎn)品，主打社交牌，也就是“責(zé)任險(xiǎn)+眾籌”的玩法。

　　近年來(lái)，除了各大保險(xiǎn)公司自建的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及淘寶、京東等開辟的保險(xiǎn)渠道外，市場(chǎng)上還涌現(xiàn)出一批專業(yè)的中介網(wǎng)站銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，即第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)。這些平臺(tái)利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，一方面降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，另一方面為客戶提供了無(wú)異于傳統(tǒng)渠道的一條龍服務(wù)，因此也被業(yè)界認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新趨勢(shì)。

　　目前來(lái)看，雖然國(guó)內(nèi)僅有眾安在線一家獲得了保監(jiān)會(huì)審批的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)牌照，但第三方保險(xiǎn)平臺(tái)也仍在積極挖掘行業(yè)發(fā)展?jié)摿?。如以慧擇網(wǎng)、向日葵網(wǎng)等為代表的第三方保險(xiǎn)平臺(tái)，不只是提供搜索和報(bào)價(jià)，還具備了投保、支付、后續(xù)理賠服務(wù)等功能，通過(guò)收取傭金和廣告費(fèi)用盈利。

　　小白保險(xiǎn)作為一名“新兵”，選擇通過(guò)手機(jī)客戶端進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，其模式又有差異。據(jù)李浩堅(jiān)介紹，通過(guò)手機(jī)移動(dòng)端進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，還需要結(jié)合一定的場(chǎng)景打造碎片化、簡(jiǎn)易化、定制化的產(chǎn)品。

　　80年代左右出生，目前已逐漸步入家庭生活的人群是小白保險(xiǎn)的目標(biāo)受眾。對(duì)于這部分人的需求，用李浩堅(jiān)的話來(lái)說(shuō)，便是“直接、單一”，他認(rèn)為傳統(tǒng)復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不符合網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)。“于是，就需要將傳統(tǒng)渠道中打包售賣的產(chǎn)品進(jìn)行拆分，提供滿足客戶在特定場(chǎng)景中的碎片化的產(chǎn)品，例如搭乘飛機(jī)的時(shí)候需要延誤險(xiǎn)、網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)需要的退貨險(xiǎn)等?！?/p>

　　“隨著保險(xiǎn)加速向移動(dòng)端的滲透，就更需要在信息處理上做到簡(jiǎn)易化，這也是移動(dòng)客戶端對(duì)網(wǎng)銷保險(xiǎn)最為直接的改變?！崩詈茍?jiān)認(rèn)為。就“好人險(xiǎn)”來(lái)看，其在通過(guò)微信支付時(shí)僅需要提供被保人信息，而在“好人險(xiǎn)”的推廣中，小白保險(xiǎn)也回避了其中的意外險(xiǎn)成分，以減少用戶的誤解。

　　與此同時(shí)，作為中介的第三方平臺(tái)很容易被認(rèn)為缺乏自主性，產(chǎn)品的類型和定價(jià)都受制于保險(xiǎn)公司，于是保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制化就變得異常重要。李浩堅(jiān)認(rèn)為，第三方平臺(tái)通過(guò)對(duì)用戶需求進(jìn)行分析，開發(fā)產(chǎn)品向保險(xiǎn)公司尋求合作，一方面能夠提升保險(xiǎn)公司的合作意愿，另一方面使得第三方平臺(tái)與保險(xiǎn)公司之間有了協(xié)商定價(jià)權(quán)。不過(guò)，對(duì)于目前仍處在起步階段的小白保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其用戶積累還需要一段過(guò)程。

　　不得不說(shuō)，第三方移動(dòng)保險(xiǎn)平臺(tái)還面臨著來(lái)自保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站以及傳統(tǒng)渠道保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的競(jìng)爭(zhēng)。但李浩堅(jiān)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)得十分樂(lè)觀。在李浩堅(jiān)看來(lái)，近年來(lái)有很多投資者都十分關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為增量市場(chǎng)，現(xiàn)在也得到了越來(lái)越多政策上的支持，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)或許將改變整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的口碑。”

　　個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)知多點(diǎn)

　　■知識(shí)

　　個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間因個(gè)人或家庭成員（被保險(xiǎn)人）的過(guò)失而發(fā)生意外事故并造成第三人人身傷害、死亡，或財(cái)物損失，依法律規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司將對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)在國(guó)外已有了80多年的發(fā)展歷史，而且其還是德國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要業(yè)務(wù)來(lái)源。

　　在我國(guó)，個(gè)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，但截至目前還尚未形成單獨(dú)辦理的個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前在一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出的家庭組合保險(xiǎn)中，包含了居家責(zé)任保險(xiǎn)、家庭雇主責(zé)任保險(xiǎn)和出租人責(zé)任保險(xiǎn)等。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及個(gè)人社交范圍的不斷擴(kuò)大，戶外風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。因此，個(gè)人和家庭已經(jīng)具有投保個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的潛在需求。同時(shí)，隨著公民法制觀念的樹立和索賠意識(shí)的增強(qiáng)，公民的索賠案件也在逐年增多，因此為保障受害方的權(quán)益，開展個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)論對(duì)于社會(huì)、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人還是對(duì)于受害人都具有積極意義。

　　而且，在目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新大潮中，多以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為主，責(zé)任險(xiǎn)創(chuàng)新嘗試還不多。數(shù)據(jù)顯示，財(cái)險(xiǎn)方面通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費(fèi)達(dá)456億元，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)比重的九成以上，通過(guò)第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)僅占5%。對(duì)此，有保險(xiǎn)電商人士也指出，未來(lái)依托于傳統(tǒng)險(xiǎn)種，以責(zé)任險(xiǎn)為主體的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越多地出現(xiàn)，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)也會(huì)有更大的市場(chǎng)空間。