互聯(lián)網(wǎng)保障保險(xiǎn)的逆選擇，是保險(xiǎn)公司不得不面對的問題。

　　近日，在發(fā)布多款簡單、廉價(jià)的互聯(lián)網(wǎng)專屬保障型產(chǎn)品后，弘康人壽副總經(jīng)理、總精算師張科在接受《證券日報(bào)》記者專訪時(shí)坦承，為直面逆選擇風(fēng)險(xiǎn)問題，他們建立了“白名單制”，試圖通過這種制度讓企業(yè)幫助保險(xiǎn)公司核保，降低客戶道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　所謂逆選擇，就是明知自身的情況不符合投保標(biāo)準(zhǔn)，還隱瞞實(shí)際情況，向保險(xiǎn)公司投保。

　　事實(shí)上，對于逆選擇這一影響健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)，此前發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)品的陽光人壽也有自己的方法。

　　 保額100萬元以下免體檢

　　當(dāng)日弘康人壽發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品中，四只為純保障型產(chǎn)品，包括低費(fèi)率終身重疾險(xiǎn)、國內(nèi)首款免體檢100萬元定期壽險(xiǎn)、行業(yè)首款萬能年金結(jié)合保費(fèi)豁免的兩只年金產(chǎn)品，保障簡單、費(fèi)率低于同業(yè)，另外一款為公司具有優(yōu)勢的靈活賬戶理財(cái)型產(chǎn)品。

　　然而，在互聯(lián)網(wǎng)平臺推出健康險(xiǎn)產(chǎn)品最大程度地方便客戶投保的同時(shí)，弘康人壽也必須面對承保質(zhì)量的壓力。

　　在發(fā)布會后接受記者專訪時(shí)，面對《證券日報(bào)》記者“免體檢100萬元的定期壽險(xiǎn)是否考慮過逆選擇風(fēng)險(xiǎn)”的提問，張科坦言，逆風(fēng)險(xiǎn)問題確實(shí)存在，畢竟這是個世界性的難題?！叭绻覀兊漠a(chǎn)品放開了賣，逆選擇是分分鐘的事兒。”

　　“傳統(tǒng)做法下，上百萬元保額的保險(xiǎn)需要客戶體檢，這樣是最利于風(fēng)控的做法，但是客戶體驗(yàn)非常差，同時(shí)客戶和保險(xiǎn)公司的成本都高。我們產(chǎn)品價(jià)格還不是最大優(yōu)勢，我們想做的就是方便、快捷，讓客戶很快能買到所需要的保額?！睆埧票硎尽?

　　為了控制互聯(lián)網(wǎng)客戶逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，張科介紹，弘康人壽多番討論后建立了一個“白名單制”，具體做法就是，客戶在投保環(huán)節(jié)填寫個人信息時(shí)，需要輸入公司郵箱，而非私人郵箱，客戶通過點(diǎn)擊弘康人壽發(fā)來的鏈接后才能投保。這個過程中，弘康人壽會對公司郵箱的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，以此代替體檢等核保手段。

　　張科稱，相信這個做法可以在一定程度上降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的原因在于，就北京地區(qū)來講，在寫字樓上班的白領(lǐng)一族進(jìn)行逆選擇的可能性不大，同時(shí)，員工在入職時(shí)也會被要求遞交體檢報(bào)告，所以，一旦弘康認(rèn)定客戶屬于某家公司的員工，就表示該客戶正常投保的概率較高，存在逆選擇問題的風(fēng)險(xiǎn)不大?！巴ㄟ^這樣的方式，讓企業(yè)幫我們核保。”

　　張科也坦承，通過這個白名單制度并不能100%屏蔽逆選擇的可能，但從二八原則上講，至少對那些主觀想騙保的客戶來講，屏蔽作用還比較大。

　　他也稱，“白名單制”這一做法還處于摸索階段，未來可能根據(jù)運(yùn)營情況進(jìn)行完善和升級，下一步會慢慢放開，針對沒有公司統(tǒng)一郵箱的用戶通過其他方式實(shí)現(xiàn)核保。

　　 三年遞增保額的方式

　　事實(shí)上，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)造成的承保質(zhì)量問題，是保險(xiǎn)公司經(jīng)營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的主要難題之一。有壽險(xiǎn)公司總裁對《證券日報(bào)》記者稱，在他眼中，線下的核保逐漸弱化，而在線上進(jìn)行投保的話，如果連客戶的人都見不到，只需要客戶勾一勾、填一填就可以投保，健康險(xiǎn)的承保質(zhì)量如何確保是個巨大的挑戰(zhàn)。

　　而弘康人壽也并非業(yè)內(nèi)首家推出互聯(lián)網(wǎng)專屬健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司。此前，泰康人壽針對淘寶賣家推出提供癌癥、身故保障及誤工津貼保障的“樂業(yè)保”，之后又推出針對淘寶買家群體的“關(guān)愛寶”，以件均低（200元/人/年）、門檻低（無需體檢）的特點(diǎn)，圍繞社保醫(yī)療體系的空白，推出國內(nèi)首款單獨(dú)面向個人開放的門急診住院產(chǎn)品；去年10月份，泰康人壽又?jǐn)y手掛號網(wǎng)推出“醫(yī)者無憂”保障計(jì)劃。

　　去年11月份，陽光人壽推出高免體檢額的系列產(chǎn)品。面對同樣存在的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，陽光人壽采取的是“三年遞增保額”的方式。

　　這種方式下，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的基本保險(xiǎn)額度會在三年內(nèi)逐年遞增，最終提升為三倍基本保額。以購買最高限度的25萬元基本保額為例，第二年保額為兩倍，第三年及以后保額為三倍，從而最高可達(dá)75萬元，而市面上重疾產(chǎn)品的免體檢保額一般以30萬元為上限。與市售同類產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)額度最高，可有效滿足一般客戶對于重疾保障的需求。

　　陽光人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，通過180天等待期的設(shè)置，并通過前三年遞增保額的設(shè)置，可有效地控制逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，從而使免體檢保額有效提升。