盡管發(fā)展了幾十年，但從互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)行業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品評(píng)測(cè)仍舊是一塊待挖掘的沃土。通過(guò)公正、專業(yè)的第三方視角，告訴年輕人產(chǎn)品的好壞。

　　“85后”的尚萌萌看到了這塊空白，也果斷切入了這一領(lǐng)域。對(duì)她來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)正常的產(chǎn)品—客戶對(duì)產(chǎn)品有完全的了解，用購(gòu)買的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而不是被代理人逼得急匆匆簽單。

　　“保險(xiǎn)從來(lái)都不應(yīng)該是個(gè)丟人的行業(yè)，這是一個(gè)真正能為客戶解決后顧之憂的有價(jià)值的行業(yè)，而我，能通過(guò)將我的所學(xué)用在正確的地方，幫助客戶鑒別手中保險(xiǎn)的真面目，幫助客戶正確地了解自己，了解自己的保障需求，從容地選擇自己最需要的產(chǎn)品，而不是在代理員的推銷下糊里糊涂地買下來(lái)。”

　　尚萌萌想把這樣的想法變成現(xiàn)實(shí)。就像她給項(xiàng)目起的名字“蝸牛保險(xiǎn)”，從小做起?！半m然遲緩，但每一種轉(zhuǎn)變，都需要時(shí)間的考驗(yàn)”，尚萌萌說(shuō)。她希望，她能通過(guò)自己的努力，一步一步的，為保險(xiǎn)行業(yè)吹來(lái)一縷新鮮的風(fēng)。

　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)遇瓶頸

　　談起買保險(xiǎn)，很多人的印象都停留在保險(xiǎn)行業(yè)的代理人、推銷員殷勤推銷的一幕，并在不同程度上對(duì)這樣的推銷產(chǎn)生抗拒。事實(shí)上，很多人傾向于通過(guò)自己的計(jì)算選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但不可否認(rèn)的是，保險(xiǎn)是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的金融產(chǎn)品，并非短時(shí)間內(nèi)可以入門的簡(jiǎn)單問(wèn)題。

　　用業(yè)內(nèi)人的話來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)“水太深”。對(duì)于普通大眾來(lái)講，買保險(xiǎn)，有時(shí)候完全要聽(tīng)銷售人員的引導(dǎo)和推薦。然而站在銷售方的角度來(lái)講，這種推薦有時(shí)候并不公允。

　　尚萌萌也一度是保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人。大學(xué)畢業(yè)后，尚萌萌進(jìn)入新華保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)她的想法很單純，但任職一段時(shí)間后，她逐漸對(duì)現(xiàn)狀產(chǎn)生懷疑。“在保險(xiǎn)公司，賣保險(xiǎn)就像賣一件普通消費(fèi)品一樣隨意，一切都以賣出去為導(dǎo)向，這個(gè)產(chǎn)品真正能解決什么問(wèn)題，解除哪方面的后顧之憂，能在多大層面上解決保障需求，沒(méi)人能說(shuō)得清楚。買的人糊里糊涂，賣的人一問(wèn)三不知，這就是現(xiàn)狀?！鄙忻让日f(shuō)，盡管大家都在這樣做，但并不代表這就是對(duì)的。

　　“保險(xiǎn)是一個(gè)非常復(fù)雜的金融產(chǎn)品，客戶選擇了保險(xiǎn)就等于是把一生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁了出來(lái)，這是一件非常嚴(yán)肅并且專業(yè)的事情。保險(xiǎn)應(yīng)該發(fā)揮它本身的作用，而不是被外界妖魔化。”尚萌萌說(shuō)。這使她最初萌生了改變的念頭。

　　尚萌萌看到的商機(jī)也就建立于行業(yè)的這種不透明、不便利上。

　　在現(xiàn)在的市場(chǎng)上，消費(fèi)者想要依靠自己的能力分析保險(xiǎn)產(chǎn)品，談何容易。首先是各家保險(xiǎn)公司的利益壁壘，使得消費(fèi)者難以獲取不同公司的同類產(chǎn)品信息，無(wú)法進(jìn)行比對(duì)，消費(fèi)者了解保險(xiǎn)，需要花費(fèi)巨大的時(shí)間成本。

　　尚萌萌覺(jué)得，這個(gè)現(xiàn)象非常不合理。“保險(xiǎn)本身是一個(gè)很有意義的事情，因?yàn)樵谝粋€(gè)人最黑暗最低谷的時(shí)候，只有保險(xiǎn)公司是來(lái)送錢的，是來(lái)送希望給你的?！鄙忻让日f(shuō)，雖然沒(méi)少看身邊的親戚、朋友買保險(xiǎn)產(chǎn)品吃虧的例子，但她對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的信任一直沒(méi)動(dòng)搖過(guò)。創(chuàng)立蝸牛保險(xiǎn)，也是基于對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)信任的一種嘗試。

　　早在保險(xiǎn)公司工作的時(shí)候，尚萌萌就覺(jué)得，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品并不好選。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)有一種與生俱來(lái)的“大佬姿態(tài)”，出于盈利考慮，對(duì)產(chǎn)品區(qū)別銷售，著力推廣一些價(jià)格高、盈利好的產(chǎn)品，而對(duì)于一些便宜的產(chǎn)品，銷售動(dòng)力很小。

　　尚萌萌覺(jué)得，行業(yè)的問(wèn)題很多，最大的問(wèn)題在于代理人模式和銷售誤導(dǎo)導(dǎo)致的信息不對(duì)稱?！爸袊?guó)的保險(xiǎn)業(yè)成也代理人，敗也代理人。信息不對(duì)稱的問(wèn)題實(shí)在是太嚴(yán)重了，保險(xiǎn)行業(yè)是金融行業(yè)里面最信息不對(duì)稱的一個(gè)。但實(shí)際上，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個(gè)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，很多代理人是說(shuō)不清楚的，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，所獲取的信息就太少。從2000年以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度每年都在下降，這個(gè)模式已經(jīng)到一個(gè)瓶頸了。”尚萌萌覺(jué)得，是時(shí)候試試用互聯(lián)網(wǎng)去改變這樣的現(xiàn)狀。

　　 用互聯(lián)網(wǎng)拆掉信息壁壘

　　想法有了，但怎么去做還是個(gè)問(wèn)題。在尚萌萌的設(shè)計(jì)里，蝸牛保險(xiǎn)是這樣一個(gè)平臺(tái)：在這個(gè)平臺(tái)上，客戶可以找到想要的數(shù)據(jù)。她想要建立一個(gè)全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品庫(kù)，就像百度百科一樣，客戶可以通過(guò)簡(jiǎn)單的一個(gè)搜索，看到任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本資料、保險(xiǎn)條款和專業(yè)、簡(jiǎn)明的評(píng)價(jià)分析。特別是，通過(guò)輸入自己的信息，用戶可以找到匹配自己個(gè)性化需求的產(chǎn)品。

　　通過(guò)這樣做，尚萌萌認(rèn)為，就有希望弱化保險(xiǎn)行業(yè)最大的問(wèn)題—完全的信息不對(duì)稱?？梢宰層脩粢谎劭创┗ㄉ诘臓I(yíng)銷手段，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)核心條款一目了然。

　　不過(guò)，實(shí)現(xiàn)這樣的想法，尚萌萌需要自己動(dòng)用此前在保險(xiǎn)公司建立的人脈，自己去獲得第一手的產(chǎn)品資料，一條一條地把產(chǎn)品材料進(jìn)行重新整理?！耙话銇?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品的宣傳會(huì)夸大某一特性，還要加很多不是賣點(diǎn)的賣點(diǎn)出來(lái)。我們的任務(wù)就是要揭露它的真假，找出其真正的盈利點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)，對(duì)比分析計(jì)算。”

　　這并不是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的工作，搜集數(shù)據(jù)只是個(gè)開(kāi)始，還要對(duì)材料進(jìn)行整理、二次開(kāi)發(fā)，工程量巨大。

　　尚萌萌推銷自己的理念沒(méi)少碰壁。與學(xué)生時(shí)代不同，在社會(huì)中，實(shí)踐自己的想法并不容易，特別是一個(gè)背離行業(yè)大背景的想法。

　　“我跟很多保險(xiǎn)公司的高層聊過(guò)，好多人認(rèn)為我會(huì)搶他們的飯碗。好多人認(rèn)為中國(guó)人就活該，不忽悠是賣不出去的，但是把別人當(dāng)傻瓜真的能顯得自己更聰明嗎？人人都會(huì)用腳投票，現(xiàn)在這么差的行業(yè)形象不正是多年以來(lái)把客戶當(dāng)傻子的結(jié)局嗎？我為這個(gè)行業(yè)感到悲哀，我為如此多真正需要保險(xiǎn)的客戶感到悲哀?！鄙忻让日f(shuō)，帶著幾分學(xué)生氣的固執(zhí)。

　　盡管幾經(jīng)周折，這一項(xiàng)目還是獲得了一些投資人的青睞，最終眾籌成功。2015年1月4日，蝸牛保險(xiǎn)PC端網(wǎng)站和App才真正落地。

　　在尚萌萌的設(shè)計(jì)里，蝸牛保險(xiǎn)是一個(gè)獨(dú)立第三方平臺(tái)，也就是說(shuō)不會(huì)有自己的看法和傾向，一切從客戶最真實(shí)的情況出發(fā)，判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度，做出保障規(guī)劃，產(chǎn)品推薦原則也由客戶自助選擇，價(jià)格、保障、服務(wù)、靈活程度，一切由客戶自己做主，按照客戶所選，用最精確的模型把最適合客戶、最符合客戶需求的產(chǎn)品從成千上萬(wàn)個(gè)產(chǎn)品中挑選出來(lái)，一來(lái)節(jié)省了客戶的時(shí)間，二來(lái)節(jié)省了客戶的精力，客戶不需要跟代理人去斗智斗勇，不需要自己去研究難懂的條款文字，一切交給自動(dòng)算法，隨時(shí)隨地找到自己最想要的產(chǎn)品。

　　而在客戶定位上，尚萌萌希望，她的產(chǎn)品能夠打動(dòng)80后、90后的心。這些年輕人有些剛剛進(jìn)入社會(huì)，有些初步成家立業(yè)，正是開(kāi)始保險(xiǎn)理財(cái)?shù)臅r(shí)候，但他們不愿意聽(tīng)從保險(xiǎn)代理的推銷，更愿意自己去計(jì)算，去挑選合適的產(chǎn)品，這時(shí)候，蝸牛保險(xiǎn)這樣相對(duì)中立、相對(duì)通俗的評(píng)測(cè)平臺(tái)就會(huì)成為他們的首選。

　　“最大的問(wèn)題還是怎么讓客戶知道你現(xiàn)在這種需求是很多的，現(xiàn)在市場(chǎng)上信息混亂怎么讓大家知道這是我們遇到的最大問(wèn)題，要讓客戶產(chǎn)生信任?！鄙忻让日f(shuō)。不過(guò)，她并不十分擔(dān)心，她覺(jué)得，只要用著順手，這款產(chǎn)品就能在年輕人中迅速擴(kuò)展開(kāi)來(lái)，她有耐心去等待。

　　 投資者點(diǎn)評(píng)

　　精準(zhǔn)定位

　　從量變到質(zhì)變

　　早幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛開(kāi)始，也是這個(gè)項(xiàng)目投資開(kāi)始的時(shí)段，各類資金踴躍進(jìn)入，尚萌萌的蝸牛保險(xiǎn)也卡準(zhǔn)了這個(gè)時(shí)點(diǎn)。保險(xiǎn)是個(gè)很傳統(tǒng)的行業(yè)，一定有被互聯(lián)網(wǎng)革命和顛覆的空間，在這個(gè)過(guò)程中，機(jī)會(huì)均等地開(kāi)放給行業(yè)領(lǐng)先的大公司和小的創(chuàng)業(yè)公司。對(duì)于蝸牛保險(xiǎn)這種創(chuàng)新業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，最難的事情在于獲取用戶。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是需要公允地推薦給消費(fèi)者的，那么在創(chuàng)世之初，一定要有足夠多的用戶量，才有傳播和發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　蝸牛保險(xiǎn)可以從精準(zhǔn)定位開(kāi)始，形成從量變到質(zhì)變的過(guò)程。建議創(chuàng)業(yè)公司先增強(qiáng)自己獲取用戶的能力，更多地尋求對(duì)外合作，比如和流量較大的平臺(tái)開(kāi)展合作。

　　—某投資公司負(fù)責(zé)人

　　第三方點(diǎn)評(píng)

　　需發(fā)展成熟的

　　盈利渠道

　　在中國(guó)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售主要是靠保險(xiǎn)營(yíng)銷和保險(xiǎn)代理去做的，在國(guó)外有一種模式是通過(guò)理財(cái)顧問(wèn)來(lái)做。中國(guó)理財(cái)顧問(wèn)發(fā)展得不好，就是為家庭的財(cái)務(wù)做全年計(jì)劃，但這種方式收費(fèi)高，市場(chǎng)也還不成熟?，F(xiàn)在年輕人愿意在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上尋找免費(fèi)的資訊，做出自己的判斷。中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)始已有多年，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的模式不是能夠放在一起評(píng)價(jià)的，而保險(xiǎn)公司也難有動(dòng)力去經(jīng)營(yíng)此類評(píng)鑒平臺(tái)，而一旦有公司開(kāi)始切入，市場(chǎng)逐漸做大，更多第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)可能加入進(jìn)來(lái)，形成競(jìng)爭(zhēng)壓力。未來(lái)蝸牛保險(xiǎn)這類平臺(tái)可能更需要考慮的是發(fā)展成熟的盈利渠道，否則大公司的切入會(huì)很快將其淘汰。

　　—嶺南學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副教授宋世斌