中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)12月6日訊(記者 畢曉娟)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)王素珍6日在2014年互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管論壇上提出了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的四點(diǎn)建議：建立健全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，提升行業(yè)的整體風(fēng)控水平；規(guī)范第三方資金托管，建立互聯(lián)網(wǎng)金融登記結(jié)算機(jī)制；構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，進(jìn)一步完善信息披露機(jī)制；引入社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制，建立客戶資金保障保險(xiǎn)。

　　以下是演講實(shí)錄：

　　各位來(lái)賓，女士們，先生們，大家上午好，很高興受邀參加由新華網(wǎng)和網(wǎng)貸之家共同主辦的2014互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管行業(yè)峰會(huì)，也很感謝主辦方提供這樣一個(gè)很好的學(xué)習(xí)交流的機(jī)會(huì)。

　　前面王主任，還有張所長(zhǎng)都談了很多監(jiān)管方面需要關(guān)注，還有需要考慮的一些問(wèn)題。我是來(lái)自行業(yè)自律組織，我就從自律的角度談?wù)勎业囊恍┫敕ā?/p>

　　去年12月3號(hào)我們中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)起成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，到今天已經(jīng)一年了，目前我們專業(yè)委員會(huì)的成員有94家，其中從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)有10家。目前互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)暫時(shí)還沒(méi)有放開(kāi)吸收新的從業(yè)人員入會(huì)，但是我們確實(shí)一直非常高度關(guān)注這個(gè)行業(yè)的成長(zhǎng)，并積極開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息登記或者收集這方面的工作。目前有100多家向我們專委會(huì)提交了信息登記，下一步我們會(huì)適時(shí)的啟動(dòng)吸收新成員的工作。

　　說(shuō)實(shí)話，在去年成立互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)的時(shí)候，我們也沒(méi)有想到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的這么迅猛，像今天在這么一個(gè)寒冷的接近歲末年初的休息日，還來(lái)了這么多朋友來(lái)參加這樣一個(gè)峰會(huì)，我覺(jué)得也說(shuō)明我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱情一直很高，而且今天的主題是講創(chuàng)新和監(jiān)管，我覺(jué)得也看得出來(lái)大家對(duì)創(chuàng)新，尤其對(duì)監(jiān)管的期待之情。

　　身處在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個(gè)大潮之中，我覺(jué)得我們都能感受到國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融解決中小企業(yè)融資難、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，助推經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展寄予了很高的期望，在國(guó)家推進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革，深化金融發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也一直抱著包容、鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持小微金融發(fā)展這樣一個(gè)態(tài)度，我覺(jué)得這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了一個(gè)比較寬松的環(huán)境。

　　剛才前面兩位專家也都說(shuō)了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，我非常贊同這個(gè)觀點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融風(fēng)險(xiǎn)的屬性是沒(méi)有改變的，互聯(lián)網(wǎng)金融的活力我覺(jué)得是來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)，包括債權(quán)眾籌，還有股權(quán)眾籌，眾籌金融業(yè)務(wù)我們認(rèn)為是這波互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的活力之源。正因?yàn)槿绱?，它也是政策管理的難點(diǎn)，我覺(jué)得還需要較長(zhǎng)的時(shí)間觀察、平衡、研判。所以，相應(yīng)政策的出臺(tái)也會(huì)有一個(gè)時(shí)間的過(guò)程。

　　今天我也是為了拋磚引玉，在這個(gè)地方借這個(gè)機(jī)會(huì)談幾點(diǎn)想法，不一定成熟，不對(duì)的地方也請(qǐng)大家批評(píng)指正。

　　第一點(diǎn)想法，要建立健全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，提升行業(yè)的整體風(fēng)控水平。目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法接入人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，不能直接的查詢客戶的信用信息，這樣就使得我們有一些P2P企業(yè)不得不通過(guò)上傳資料，還有線下調(diào)查這種傳統(tǒng)的方式來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行審查，并據(jù)此確定客戶的信用等級(jí)和交易費(fèi)率，這種方式降低了審查的質(zhì)量和效率，增加了交易成本，而且難以保證信息的真實(shí)性。此外，有些平臺(tái)之間缺乏相關(guān)欺詐信息和違約信息的共享機(jī)制，對(duì)于重復(fù)借貸，還有網(wǎng)貸還流可能引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)我們僅僅靠單家P2P機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行調(diào)查可能很難給予有效的防范。

　　今年9月份我們協(xié)會(huì)組織部分P2P企業(yè)，還有我們的會(huì)員單位去英國(guó)走訪了幾家P2P企業(yè)，我覺(jué)得英國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所處的征信環(huán)境給大家留下了非常深的印象，一方面這些公司可以非常便捷的從征信機(jī)構(gòu)獲取借貸人的信用信息，然后運(yùn)用自己的風(fēng)控模型進(jìn)行判斷，而且采用信息信用數(shù)據(jù)的費(fèi)用，我認(rèn)為非常低，跟他們交流的時(shí)候也問(wèn)了一下，折合人民幣查一筆大概三塊錢(qián)，大家可以比較一下，我們目前也有一些企業(yè)通過(guò)間接的方式查詢征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，這個(gè)費(fèi)用還是可以比較的。

　　另外一方面，在防欺詐方面，英國(guó)設(shè)立了信用行業(yè)叫欺詐防范體系。英文首寫(xiě)字母叫CRFAC，為會(huì)員提供全面的欺詐數(shù)據(jù)和預(yù)防欺詐措施，目前已經(jīng)有300多家機(jī)構(gòu)注冊(cè)成為會(huì)員，既有銀行、信用卡機(jī)構(gòu)，還有線上的零售服務(wù)商，也有保險(xiǎn)公司、電信集團(tuán)，還有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這些機(jī)構(gòu)，這些會(huì)員既可以提供有關(guān)欺詐的數(shù)據(jù)，同時(shí)也可以在網(wǎng)上查詢相關(guān)的借貸人的相關(guān)信息，包括欺詐信息。

　　針對(duì)中國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能接入征信系統(tǒng)這么一個(gè)現(xiàn)狀，我們協(xié)會(huì)也是建議采取切實(shí)可行的方式，使P2P網(wǎng)站企業(yè)不管是直接還是間接，接入到銀行的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，以降低P2P機(jī)構(gòu)的審貸成本，提高審貸質(zhì)量和服務(wù)效率?？赡艽蠹乙捕贾?，目前信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是在一個(gè)專網(wǎng)運(yùn)行，在技術(shù)上需要考慮通過(guò)一些第三方或者自律組織來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)接，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入央行的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。我們協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)也正在會(huì)同我們的成員單位組織研究P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，計(jì)劃明年年初上線向業(yè)內(nèi)企業(yè)提供信息服務(wù)，也加強(qiáng)同業(yè)交流，提高行業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

　　第二個(gè)想法，規(guī)范第三方資金托管，建立互聯(lián)網(wǎng)金融登記結(jié)算機(jī)制。P2P網(wǎng)貸是一個(gè)新生事物，他們的模式靈活多樣，創(chuàng)新也層出不窮，業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和隱蔽性對(duì)監(jiān)管還是提出了很大的挑戰(zhàn)，實(shí)行客戶資金托管在保障客戶資金安全的同時(shí)，還可以通過(guò)托管機(jī)構(gòu)對(duì)資金的轉(zhuǎn)移時(shí)間、路徑痕跡進(jìn)行監(jiān)測(cè)、記錄、核實(shí)借貸交易的真實(shí)性，督促P2P企業(yè)合法合規(guī)的開(kāi)展業(yè)務(wù)，這樣也有利于促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

　　目前，據(jù)我們了解，也已經(jīng)有一些機(jī)構(gòu)在網(wǎng)貸資金托管方面做了很多有益的嘗試，但是我們也應(yīng)該看到資金的托管還是面臨一些難題。比如P2P網(wǎng)貸資金托管目前這個(gè)概念還不是很清晰，目前有些機(jī)構(gòu)可能跟支付機(jī)構(gòu)或者銀行有了合作的關(guān)系，然后它就對(duì)外宣稱我這個(gè)資金被托管了，甚至有的平臺(tái)也打出客戶資金完全托管，確保投資人的融資交易真實(shí)性和投資人的資金安全。我覺(jué)得實(shí)踐中真正能夠做到與客戶交易結(jié)算資金建立了隔離墻，真正不接觸客戶資金，可能這樣的機(jī)構(gòu)不是很多。

　　第二個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金托管會(huì)存在一定的，我覺(jué)得存在一定的法律和技術(shù)方面的難題?，F(xiàn)在一旦說(shuō)到托管，大家自然會(huì)想到證券結(jié)算的第三方托管，但實(shí)際上這個(gè)托管要求客戶在任何一家有資金托管資質(zhì)的商業(yè)銀行開(kāi)立賬戶，但是這種體制要搬到P2P行業(yè)還是有很大的難度的。所以，我覺(jué)得無(wú)論是銀行托管，還是機(jī)構(gòu)或者說(shuō)第三方支付機(jī)構(gòu)托管，都需要明確托管的標(biāo)準(zhǔn)，還有資質(zhì)和技術(shù)要求，從而允許P2P機(jī)構(gòu)以市場(chǎng)化的方式來(lái)自主的選擇符合要求的托管機(jī)構(gòu)。

　　第三個(gè)想法，是構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，進(jìn)一步完善信息披露機(jī)制。我覺(jué)得前面王主任，還有張所長(zhǎng)也都說(shuō)得比較充分，我就簡(jiǎn)單說(shuō)一下。另外，我覺(jué)得英國(guó)的做法還是比較值得我們借鑒的。英國(guó)今年年初發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)眾籌的監(jiān)管規(guī)定及要求，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須以百分之百通俗易懂的語(yǔ)言告訴消費(fèi)者你所從事的業(yè)務(wù)，你在與存款利率做比對(duì)的時(shí)候要做到公平、清晰、無(wú)誤導(dǎo)。這一點(diǎn)還是值得我們?nèi)ソ梃b的。所以，也建議我們監(jiān)管部門(mén)，還有自律組織，以及業(yè)內(nèi)共同來(lái)研究建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，加強(qiáng)對(duì)P2P借貸行業(yè)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和分析研究。我覺(jué)得同時(shí)還要明確一下P2P網(wǎng)站要建立信息披露制度，對(duì)信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性要負(fù)起責(zé)任來(lái)。

　　第四點(diǎn)想法，要引入社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制，建立客戶資金保障保險(xiǎn)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了一條應(yīng)該說(shuō)跟國(guó)外不同的發(fā)展道路。比如說(shuō)國(guó)內(nèi)游一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)宣傳有多重的風(fēng)險(xiǎn)保障，引入了多種的擔(dān)保機(jī)制，而投資人在享有較高收益的同時(shí)還希望我們叫剛性兌付。所以，在投資人的風(fēng)險(xiǎn)教育方面可能還有很長(zhǎng)的一段路要走。最近一系列的平臺(tái)跑路、失聯(lián)，從這里面我們也看到有些平臺(tái)的擔(dān)保實(shí)際上是形同虛設(shè)，一旦平臺(tái)跑路，可能會(huì)給投資者帶來(lái)很大的資金損失。

　　目前據(jù)我們了解，也有部分網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)與保險(xiǎn)開(kāi)展了合作，開(kāi)發(fā)了相應(yīng)的信用保險(xiǎn)或者保障保險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，與網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合作，我們認(rèn)為能夠有效的控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，但是這一模式對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)和保險(xiǎn)公司的要求目前還比較高，因?yàn)槲覀償?shù)據(jù)的積累還不是那么充分，推廣起來(lái)有一定的難度。所以，我希望未來(lái)看可不可以在行業(yè)內(nèi)設(shè)計(jì)建立客戶資金安全險(xiǎn)或者是叫責(zé)任險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品由平臺(tái)來(lái)購(gòu)買，但平臺(tái)的資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，我們保險(xiǎn)公司會(huì)來(lái)做賠付，把需要給客戶的錢(qián)賠付給客戶，這樣平臺(tái)就不用選擇跑路這樣一種極端的方式，來(lái)避免自己的問(wèn)題。同時(shí)，也可以大幅度降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　以上就是我想跟大家匯報(bào)的四點(diǎn)想法，其中有一些想法我以前在別的場(chǎng)合也提過(guò)，今天是想借這個(gè)機(jī)會(huì)再次提出來(lái)，夠像我前面說(shuō)的拋磚引玉，希望引起行業(yè)內(nèi)我們共同來(lái)研究，來(lái)探討，共同的促進(jìn)這個(gè)行業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。我要說(shuō)的就這些，謝謝大家。