借助互聯(lián)網(wǎng)力量，相互保險(xiǎn)可易打造“普惠金融”，降低保險(xiǎn)價(jià)格，也可能沖擊傳統(tǒng)險(xiǎn)企的市場(chǎng)

　　“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”近期成為保險(xiǎn)圈的熱門(mén)話(huà)題。相互保險(xiǎn)本身并非新事物，但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)似乎將為其發(fā)展插上雙翼。誰(shuí)在看好相互保險(xiǎn)的機(jī)遇？互聯(lián)網(wǎng)與相互保險(xiǎn)有哪些結(jié)合點(diǎn)？《證券日?qǐng)?bào)》進(jìn)行了深入采訪(fǎng)。

　　相互保險(xiǎn)關(guān)注度飆升直接源于保監(jiān)會(huì)日前印發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，擬促進(jìn)相互保險(xiǎn)組織規(guī)范發(fā)展。盡管目前我國(guó)的相互保險(xiǎn)組織僅有少數(shù)幾家，但業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在該《辦法》實(shí)施后，估計(jì)相互保險(xiǎn)主體會(huì)明顯逐漸增多，同時(shí)，一旦電商巨頭涉足相互保險(xiǎn)領(lǐng)域，可能會(huì)給傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)一定的沖擊，主要體現(xiàn)在分流商業(yè)保險(xiǎn)需求以及拉低保險(xiǎn)價(jià)格等方面。

　　希望與挑戰(zhàn)

　　事實(shí)上，早在保監(jiān)會(huì)發(fā)布上述《辦法》前，就有人看中了相互保險(xiǎn)市場(chǎng)。現(xiàn)在，他們認(rèn)為發(fā)展的時(shí)機(jī)更加成熟，發(fā)展的空間更大了。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者在采訪(fǎng)中了解到，已經(jīng)有業(yè)內(nèi)人士在籌劃利用互聯(lián)網(wǎng)思維開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)互保業(yè)務(wù)，也有的人準(zhǔn)備開(kāi)展壽險(xiǎn)互保業(yè)務(wù)，“目前召集了一些人士成立了互保組織籌備小組，負(fù)責(zé)可行性研究和組織籌備?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士透露道。

　　陸先生曾有三家大型保險(xiǎn)公司工作經(jīng)驗(yàn)，此后涉足多個(gè)行業(yè)，并且對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)發(fā)展相互保險(xiǎn)組織的研究已長(zhǎng)達(dá)兩年。他認(rèn)為，相互保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最好的模式之一，十分看好其發(fā)展?！霸瓉?lái)計(jì)劃按照5億元初始運(yùn)營(yíng)資金設(shè)計(jì)的，但現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)對(duì)一般相互保險(xiǎn)組織只要求籌集1億元初始運(yùn)營(yíng)資金，難度降低了?！标懴壬硎?，上述《辦法》給他帶來(lái)了更大的希望。

　　“隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們風(fēng)險(xiǎn)防范需求增加，各類(lèi)社會(huì)主體發(fā)展相互保險(xiǎn)的愿望愈發(fā)強(qiáng)烈，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使相互保險(xiǎn)面臨新的發(fā)展機(jī)遇?！敝袊?guó)保監(jiān)會(huì)在對(duì)上述《辦法》答記者問(wèn)時(shí)表示。

　　近日，在一個(gè)大型保險(xiǎn)交流微信群，多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)相互保險(xiǎn)這一模式看好，而且也對(duì)其在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展前景十分看好，也認(rèn)為非常有利于保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)。但反過(guò)來(lái)看，也有兩大挑戰(zhàn)必須正視。

　　第一，牌照。陸先生坦承，目前的問(wèn)題之一在于申請(qǐng)牌照太難。不少業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，要獲得一塊互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的牌照并非易事。一方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的籌建申請(qǐng)尚在排長(zhǎng)隊(duì)；另一方面，“對(duì)這種新模式，監(jiān)管的態(tài)度也會(huì)偏于謹(jǐn)慎，而且這種互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)動(dòng)了傳統(tǒng)險(xiǎn)企的奶酪，必有阻力?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士分析道。

　　第二，客戶(hù)。相互保險(xiǎn)如何發(fā)展足夠數(shù)量的會(huì)員也是一個(gè)問(wèn)題，與其他投資領(lǐng)域靠收益率來(lái)吸引人不同，保險(xiǎn)仍然屬于非主動(dòng)型需求。用什么樣的模式吸引到足夠的會(huì)員加入相互保險(xiǎn)組織，仍是一個(gè)難題，即使在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代也是如此。

　　據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過(guò)7.8萬(wàn)億美元。相比之下，我國(guó)的相互保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在明顯距離，同時(shí)也預(yù)示著其發(fā)展空間。

　　嘗試與優(yōu)勢(shì)

　　實(shí)際上，相互保險(xiǎn)在我國(guó)也并不是新事物。在農(nóng)業(yè)、航運(yùn)等領(lǐng)域早已有嘗試。目前，我國(guó)的相互保險(xiǎn)組織主要有陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)、寧波慈溪保險(xiǎn)互助社等幾家，這一保險(xiǎn)模式尚未廣泛涉足個(gè)人保險(xiǎn)領(lǐng)域。然而，不少業(yè)內(nèi)人士在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)思維的廣泛應(yīng)用，使得相互保險(xiǎn)將更深入地涉足個(gè)人保險(xiǎn)需求。

　　在運(yùn)作模式上被認(rèn)為與相互保險(xiǎn)公司最為接近的抗癌公社，曾經(jīng)就打算從公社轉(zhuǎn)型為一家相互保險(xiǎn)公司，不過(guò)如今該公社創(chuàng)始人兼CEO張馬丁放棄了這一想法，依然延續(xù)公社的模式。與相互保險(xiǎn)公司不同，抗癌公社未設(shè)置加入的資金門(mén)檻，不需要繳納保費(fèi)形成互助基金，只有當(dāng)社員罹患癌癥時(shí)，社員才需要出資資助。

　　“到目前為止，加入公社的會(huì)員約有13萬(wàn)人?！睆堮R丁向記者介紹道，公社在為社員提供最低門(mén)檻的同時(shí)，也在尋求風(fēng)險(xiǎn)投資資金的支持，盈利主要從增值服務(wù)方面入手。

　　從上述幾家相互保險(xiǎn)組織的運(yùn)作來(lái)看，其與商業(yè)保險(xiǎn)有很大不同，不以盈利為目的，且產(chǎn)品均是保障型的。寧波保監(jiān)局在評(píng)價(jià)慈溪保險(xiǎn)互助社時(shí)表示：“事實(shí)上，成立保險(xiǎn)互助社，就是使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)回歸到最初發(fā)展時(shí)的狀態(tài)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的基本保障功能，從而避免其因過(guò)度商業(yè)化而帶來(lái)的保費(fèi)偏高、中低收入群體參加積極性不高等問(wèn)題?！笨梢哉f(shuō)，相互保險(xiǎn)的核心是低門(mén)檻、純保障。

　　概括起來(lái)說(shuō)，相互保險(xiǎn)的還有三大優(yōu)勢(shì)：一是投保人和保險(xiǎn)人利益一致，能更好地以會(huì)員利益為中心。二是展業(yè)費(fèi)用較低，核災(zāi)定損準(zhǔn)確度較高，可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本，為會(huì)員提供更經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)服務(wù)。三是由于沒(méi)有股東盈利壓力，有利于發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益的險(xiǎn)種。

　　沖擊or補(bǔ)充？

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為相互保險(xiǎn)帶來(lái)了怎樣的機(jī)遇？相互保險(xiǎn)模式廣泛發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)是一種沖擊還是補(bǔ)充？

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從機(jī)遇角度看，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人更加容易聚在一起，成為相互保險(xiǎn)組織的會(huì)員。他們同時(shí)擔(dān)心，一旦電商巨頭涉足相互保險(xiǎn)，或?qū)⒔o傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)很大沖擊。

　　當(dāng)前，PC互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)十分普及，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以克服傳統(tǒng)相互保險(xiǎn)組織面臨的問(wèn)題，比如區(qū)域和規(guī)模的限制，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，構(gòu)建共保體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的優(yōu)勢(shì)，讓更多的人以更低的成本享受更好的保障。從這一點(diǎn)上看，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的模式十分契合普惠金融的定位，發(fā)展前景可期。

　　從相互保險(xiǎn)的設(shè)立門(mén)檻上看，為培育相互保險(xiǎn)這一新型市場(chǎng)主體，《辦法》設(shè)置了相對(duì)較為寬松的準(zhǔn)入條件。其中，一般相互保險(xiǎn)組織需要滿(mǎn)足“有不低于1億元的初始運(yùn)營(yíng)資金”及“有不低于500個(gè)初始會(huì)員”等主要設(shè)立條件，區(qū)域性、專(zhuān)業(yè)性相互保險(xiǎn)組織需要滿(mǎn)足“有不低于1000萬(wàn)元初始運(yùn)營(yíng)資金”和“有不低于100個(gè)初始會(huì)員”等主要設(shè)立條件。

　　在這樣的背景下，有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，一旦大型電商涉足相互保險(xiǎn)市場(chǎng)，或許將給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)顛覆性的影響。一方面，電商擁有海量的用戶(hù)，使相互保險(xiǎn)的發(fā)展有更廣泛的會(huì)員基礎(chǔ)；另一方面，電商還擁有海量用戶(hù)行為數(shù)據(jù)；同時(shí)，個(gè)人征信系統(tǒng)也在逐漸完善。因此，與其他主要發(fā)起會(huì)員相比，大型電商發(fā)展相互保險(xiǎn)組織擁有明顯的比較優(yōu)勢(shì)。

　　“按照相互保險(xiǎn)的特點(diǎn)，一旦這種模式廣泛發(fā)展起來(lái)。其帶來(lái)的最大影響可能表現(xiàn)在兩方面：一是大幅降低保險(xiǎn)價(jià)格，二是有助于提升保險(xiǎn)業(yè)的形象，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信度將更高。”張馬丁表示。從前者來(lái)看，其或是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的一種沖擊，將分流部分保險(xiǎn)需求，從后者來(lái)看，卻是有利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

　　事實(shí)上，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)股份制和相互制的利弊之爭(zhēng)，業(yè)界也有諸多探討，到底相互制保險(xiǎn)與股份制保險(xiǎn)的關(guān)系將如何演變，或許只能邊走邊看，因?yàn)?，在互?lián)網(wǎng)時(shí)代，已經(jīng)上演過(guò)一種創(chuàng)新模式快速改變行業(yè)格局的故事，在保險(xiǎn)行業(yè)，這樣的改變或許也會(huì)有。