自本報(bào)公開(kāi)征集金融消費(fèi)維權(quán)線(xiàn)索以來(lái)，不少市民來(lái)電。記者總結(jié)了市民保險(xiǎn)消費(fèi)遇到的情況，主要集中于保單分紅低于預(yù)期；分不清保險(xiǎn)的交費(fèi)期限，幾年后可以“取”出來(lái)居然是保單質(zhì)押貸款等。

　　期交和躉交，買(mǎi)前要看清

　　[案例一]去年，唐爹爹在銀行存錢(qián)的時(shí)候買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，保費(fèi)1萬(wàn)元。近日，他接到保險(xiǎn)公司的電話(huà)，他才得知保險(xiǎn)每年需交1萬(wàn)元，總共要交5年?！拔以揪褪侨ゴ驽X(qián)的，以為交完1萬(wàn)元就沒(méi)事了，結(jié)果是每年都要交1萬(wàn)元。我已經(jīng)退休了，每年交1萬(wàn)元我難以承受。”

　　[解讀]如果你需要買(mǎi)保險(xiǎn)，除了要看清保險(xiǎn)責(zé)任和免賠責(zé)任外，保險(xiǎn)交費(fèi)方式也是你需要考慮的防范。一般而言，不同于銀行儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)分躉交和期交。躉交類(lèi)似買(mǎi)房中的一次性付款，期交類(lèi)似于分期付款。如果你混淆了兩種交費(fèi)方式，很可能買(mǎi)到跟自己繳費(fèi)能力不匹配的保險(xiǎn)，最終有可能難以為繼，只能退保，承受退保損失。

　　此外，保險(xiǎn)的交費(fèi)年限和保障年限也是不同的。如有的保險(xiǎn)交費(fèi)3年，并不意味著保險(xiǎn)3年后就到期了，只是3年后不需要交費(fèi)，保險(xiǎn)的保障期可能為終身。消費(fèi)者如果中途有資金需求，而保險(xiǎn)仍未到期，中途退出極易產(chǎn)生損失。

　　保險(xiǎn)有分紅，分紅難保證

　　[案例二]近日，本報(bào)報(bào)道了67歲的黃先生被銀行工作人員推薦買(mǎi)一款分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，約定的期限是5年，預(yù)計(jì)年化收益率在6%左右。今年3月初，黃先生去支取才發(fā)現(xiàn)，1萬(wàn)元分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品5年下來(lái)的收益僅670.48元，折成年化收益率僅1.34%，保險(xiǎn)分紅甚至還比不上銀行定期。

　　[解讀]不少消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)時(shí)，多是被保險(xiǎn)分紅所打動(dòng)。需注意的是，一般而言，在利益演示表或宣傳資料上，都會(huì)寫(xiě)上“保險(xiǎn)利益演示表只是基于公司的預(yù)計(jì)，不代表本公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，也不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期。紅利金額是不確定的，實(shí)際紅利金額根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況決定。”

　　保險(xiǎn)業(yè)人士表示，區(qū)別于儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)?shù)?，保險(xiǎn)最大的功能就是提供保障。因此，消費(fèi)者在投保時(shí)不要僅比較分紅，應(yīng)集中于保險(xiǎn)的保障功能。

　　退保有損失，貸款要付息

　　[案例三]4年前，市民周女士購(gòu)買(mǎi)了一款保險(xiǎn)，年交保費(fèi)15萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員表示3年后保險(xiǎn)即可取出一部分錢(qián)。近日，周女士跟保險(xiǎn)公司申請(qǐng)“取”錢(qián)，卻發(fā)現(xiàn)“取”自己的錢(qián)要付5%的利息。原來(lái)，業(yè)務(wù)員說(shuō)的“取”錢(qián)其實(shí)是保單質(zhì)押貸款。

　　[解讀]保單質(zhì)押貸款是投保人將保單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司來(lái)獲取資金，保單質(zhì)押貸款金額一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%左右，通常每次貸款期限不超過(guò)半年。但消費(fèi)者需付利息給保險(xiǎn)公司。如果頻繁進(jìn)行保單質(zhì)押貸款，凸顯出部分家庭在安排保險(xiǎn)時(shí)決策失當(dāng)。為避免因投保給家庭帶來(lái)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，年保費(fèi)不宜超過(guò)家庭年收入的10%。

　　小貼士

　　投保前留意四個(gè)方面

　　1.保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任。前者是說(shuō)哪些是保的，后者是哪些不能賠的。

　　2.交費(fèi)期限、交費(fèi)方式、保障期限。是一年一交還是一次性交，保費(fèi)要交多久，買(mǎi)的保險(xiǎn)可保多久。

　　3.現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值即退保金。如果退保消費(fèi)者能拿到多少錢(qián)。

　　4.猶豫期。如果不想買(mǎi)了，在10天或15天內(nèi)可免費(fèi)退保，只需出工本費(fèi)。