中國(guó)保監(jiān)會(huì)日前正式印發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，這標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)形式更加豐富。

　　“相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管規(guī)則的出臺(tái)，為新的保險(xiǎn)組織設(shè)立、運(yùn)行提供了法律依據(jù)，對(duì)利益相關(guān)者都具有十分重大的意義。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國(guó)柱在接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

　　一種普惠金融形式

　　所謂相互保險(xiǎn)，是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。該類(lèi)型的組織在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，以互助合作方式為其會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)，不以營(yíng)利為目的，包括相互保險(xiǎn)公司、涉農(nóng)相互保險(xiǎn)組織等組織形式。

　　相互保險(xiǎn)起源早于股份制保險(xiǎn)，目前在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)仍占據(jù)重要地位，尤其在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和中低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障方面得到廣泛應(yīng)用。據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬(wàn)億美元，覆蓋人群8.25億人。

　　目前，在我國(guó)發(fā)展相互保險(xiǎn)這種組織形式，是深化保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的切實(shí)需要。保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”明確提出“鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在2015年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上也表示，“加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、自保等新型市場(chǎng)主體的扶持力度，支持發(fā)展新業(yè)務(wù)形態(tài)和新商業(yè)模式。”

　　對(duì)于相互保險(xiǎn)，我國(guó)已進(jìn)行了長(zhǎng)期探索。目前，國(guó)內(nèi)涉農(nóng)相互保險(xiǎn)組織有兩家，為黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司和寧波慈溪保險(xiǎn)互助社。今年1月8日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布同意在瑞安市馬嶼鎮(zhèn)開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)互助社試點(diǎn)的通知，試點(diǎn)期間，互助社的業(yè)務(wù)范圍限定為農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品貨運(yùn)保險(xiǎn)和農(nóng)戶(hù)小額貸款保證保險(xiǎn)等3個(gè)險(xiǎn)種，資金運(yùn)用業(yè)務(wù)限于銀行存款和國(guó)債。

　　準(zhǔn)入條件相對(duì)寬松

　　根據(jù)監(jiān)管思路，相互保險(xiǎn)將成為股份制保險(xiǎn)合理、必要的補(bǔ)充?！对囆修k法》規(guī)定，將從3個(gè)方向推動(dòng)相互保險(xiǎn)發(fā)展：一般性組織，按照公司化運(yùn)作、在較大區(qū)域范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)；專(zhuān)業(yè)性組織，在特定行業(yè)或特定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域開(kāi)展單一業(yè)務(wù)；區(qū)域性組織，為地市級(jí)以下特定區(qū)域范圍內(nèi)的居民提供專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。

　　為培育這一新型市場(chǎng)主體，監(jiān)管層設(shè)置了相對(duì)較為寬松的準(zhǔn)入條件。其中，一般相互保險(xiǎn)組織需要滿(mǎn)足“有不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營(yíng)資金”及“有不低于500個(gè)初始會(huì)員”等主要設(shè)立條件，區(qū)域性、專(zhuān)業(yè)性相互保險(xiǎn)組織需要滿(mǎn)足“有不低于1000萬(wàn)元初始運(yùn)營(yíng)資金”和“有不低于100個(gè)初始會(huì)員”等條件。

　　“從國(guó)際上看，相互保險(xiǎn)組織具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)?！北１O(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，一是投保人和保險(xiǎn)人利益一致，并由客戶(hù)參與管理，從而有效避免保險(xiǎn)人不當(dāng)經(jīng)營(yíng)和被保險(xiǎn)人欺詐所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)；二是展業(yè)費(fèi)用較低，核災(zāi)定損準(zhǔn)確度較高，可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本；三是其資產(chǎn)和盈余都用于被保險(xiǎn)人的福利和保障，可以發(fā)展有利于被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益的險(xiǎn)種。

　　監(jiān)管規(guī)則求同存異

　　“相互保險(xiǎn)與股份制保險(xiǎn)之間的本質(zhì)區(qū)別，在于所有制和治理方式不同，而在日常經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)規(guī)則等方面沒(méi)有明顯差別，世界各國(guó)對(duì)兩者的業(yè)務(wù)監(jiān)管也基本保持一致。因此，《試行辦法》基本遵循了現(xiàn)有的監(jiān)管框架，在業(yè)務(wù)監(jiān)管上采取與股份制公司基本趨同的規(guī)則?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。

　　不過(guò)，為充分體現(xiàn)相互保險(xiǎn)會(huì)員制、人合性及民主管理的特色，《試行辦法》在治理結(jié)構(gòu)、信息披露等方面進(jìn)行了針對(duì)性規(guī)定，以充分保障參保會(huì)員的權(quán)益。

　　“《試行辦法》對(duì)不同規(guī)模的相互保險(xiǎn)組織進(jìn)行適當(dāng)區(qū)別對(duì)待。比如，一般性組織基本按照保險(xiǎn)公司的現(xiàn)行監(jiān)管制度進(jìn)行監(jiān)管，區(qū)域性、專(zhuān)業(yè)性和涉農(nóng)相互保險(xiǎn)組織則根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)放寬了監(jiān)管要求?！扁諊?guó)柱表示。