2013年12月4日，就在眾安保險掛牌成立一個月后，國內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)保險“眾樂寶——保證金計劃”(下稱“眾樂寶”)上線前夜，當時阿里事業(yè)部總監(jiān)曾與眾安保險董事長歐亞平打了一個賭：“上線第一天，一分鐘便可賣出一單保險”。

　　盡管對于互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力有所預(yù)期，但縱橫商場數(shù)十年的歐亞平依然認為，作為一個創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，一開始要達到這個數(shù)字是“不可能的”。顯然，最后的結(jié)果遠超出了他的預(yù)料。

　　根據(jù)后來統(tǒng)計，眾樂寶上線第一天便賣出了1萬份。而到了2014年的“雙11”，眾安保險更是創(chuàng)下了1秒生成1.5萬份保單的新紀錄?！靶液卯敃r沒接招。”歐亞平在事后群發(fā)給同事的郵件中慶幸地說道。

　　截至2014年末，眾安保險已累計服務(wù)客戶數(shù)超過2億，累計投保件數(shù)超過10億，全年的保費規(guī)模是8個億左右。對于一家成立不過一年多的保險公司而言，這樣的產(chǎn)品研發(fā)速度和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模毫無疑問都是史無前例的。

　　近日，《第一財經(jīng)日報》記者獨家專訪眾安保險CEO陳勁及多位高管，探秘第一家互聯(lián)網(wǎng)保險的“生產(chǎn)線”，看看“短頻快”的互聯(lián)網(wǎng)節(jié)奏如何與金融產(chǎn)品相融合？從立項到上線，一款新產(chǎn)品的誕生只要15日，眾安究竟有何“秘密武器”？

　　秘訣一：公司架構(gòu)扁平化

　　當見到1990年出生的楊雪峰時，你很難將這個剛走出校園的青澀少年與眾安保險明星產(chǎn)品“參聚險”的產(chǎn)品經(jīng)理聯(lián)系在一起。這個針對淘寶聚劃算賣家而設(shè)計的“以保代費”產(chǎn)品，目前已是眾安保險第二大的保證金保險產(chǎn)品。

　　那么，學習電子信息的楊雪峰如何能“生產(chǎn)”出一款專業(yè)的保險產(chǎn)品？這就要從眾安保險的組織架構(gòu)和運營機制說起。

　　據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者了解，與傳統(tǒng)保險公司不同，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為范本的眾安保險設(shè)立了較扁平的組織架構(gòu)和以產(chǎn)品為導向的團隊機制。除了中后臺的支持部門，總經(jīng)理下面直接就是產(chǎn)品經(jīng)理，完全垂直化管理。

　　縱向來看，目前，眾安保險分為信用保證保險、直營產(chǎn)品、通用產(chǎn)品、傳統(tǒng)財險等多個產(chǎn)品線，以及阿里和騰訊兩個事業(yè)部。橫向來看則有包括運營、技術(shù)、法務(wù)、精算、財務(wù)、營銷等中后臺支持部門。

　　與阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司類似，眾安內(nèi)部是以產(chǎn)品經(jīng)理為主導，所有部門都是圍繞產(chǎn)品而運轉(zhuǎn)。按照陳勁的說法，傳統(tǒng)金融公司是一個金字塔結(jié)構(gòu)，而眾安保險則是一個蜂群組織，即去中心化的網(wǎng)絡(luò)型結(jié)構(gòu)。

　　與蜂群組織內(nèi)部有著嚴密的社會分工的蜜蜂一樣，在眾安保險的內(nèi)部架構(gòu)下，產(chǎn)品經(jīng)理提出方案后，各個部門可以通過簡單連接迅速地整合在一起，發(fā)揮更大的效能。

　　據(jù)楊雪峰介紹，在傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，可能從提交方案到領(lǐng)導拍板就要很長的流程，但在眾安的組織架構(gòu)下，產(chǎn)品經(jīng)理有了初步想法后，只要給各個部門發(fā)送一個郵件，很快就可以得知是否可行及如何操作，“這個需求分析最短1天半即可完成”。

　　這也是組織架構(gòu)扁平化設(shè)置的另一大優(yōu)勢，即部門團隊協(xié)作更為快速、高效。對于這一點，小米手機意外保險服務(wù)(下稱“意外?！?的產(chǎn)品經(jīng)理Grace深有體會。

　　她告訴《第一財經(jīng)日報》記者，馬年農(nóng)歷新年的前一個星期，眾安保險臨時接到了小米公司的邀約。隨后農(nóng)歷的大年二十八，接受邀約的眾安團隊第一次奔赴小米了解情況，第二天的早上眾安便成立了應(yīng)標小組，連夜趕制出了一份應(yīng)標方案。

　　就在雙方碰面的第三天，也就是大年三十早上，這份方案已經(jīng)發(fā)到了小米意外保項目團隊的郵箱里，也正式叩開了雙方合作的大門，并于去年7月正式推出。

　　秘訣二：產(chǎn)品設(shè)計“碎片化”

　　楊雪峰告訴本報記者，互聯(lián)網(wǎng)保險的設(shè)計以數(shù)據(jù)和用戶驅(qū)動，所以產(chǎn)品經(jīng)理經(jīng)常泡在論壇里看大家的反饋，或者通過數(shù)據(jù)分析了解市場需求?！翱赡苤皇呛苄〉囊粋€訴求就可以衍生出一個產(chǎn)品。”

　　眾安保險理賠部負責人金晶告訴記者，傳統(tǒng)的商業(yè)保險更傾向于用一張保單涵蓋盡可能多的風險，過去10張保單的內(nèi)容現(xiàn)在1張保單就可以覆蓋。那么，在這種情況下，保單的各項條款和附加條件就會非常復雜。

　　“現(xiàn)在一份商業(yè)保險的內(nèi)容說明可能就要三四頁紙、五六十條內(nèi)容。這樣一來前期的設(shè)計、開發(fā)流程也會加長。因為核保、報價時必須考慮得足夠周詳，需要增加很多的風險限額。”金晶稱。

　　因此，與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品追求“大而全”截然不同的是，基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的互聯(lián)網(wǎng)保險立足于“碎片化”的設(shè)計，即把過去一張保單承保的風險項目一一拆開變成若干個小單，開發(fā)周期大大縮減，整個開發(fā)概要設(shè)計最快只需半天。

　　“碎片化之后好處在于產(chǎn)品開發(fā)變得非常簡單。首先保什么很明確，然后定價也很容易，包括運營流程都大大簡化了。例如以前一個健康險要保很多疾病，但在碎片化的邏輯下，一個保單可能就只?？人浴⒀捞刍蛘吖钦?。”金晶介紹道。

　　在陳勁看來，互聯(lián)網(wǎng)最典型的就是碎片化風險需求產(chǎn)生，越來越多碎片化產(chǎn)生的風險是需要小額、高頻、大量、碎片的產(chǎn)品與它相對應(yīng)。而碎片化的保險產(chǎn)品可以嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的任何一個交易環(huán)節(jié)和應(yīng)用場景。

　　他以眾安保險的退運險為例說明道，“這是針對網(wǎng)購退貨環(huán)節(jié)的運費問題，即將保險嵌入到退貨流程中；而眾樂寶、參聚險等保證金保險則是針對電商消保環(huán)節(jié)的保證金問題，該產(chǎn)品整個流程也完全嵌入消保流程中?！?/p>

　　秘訣三：產(chǎn)品的迭代思維

　　盡管有了快速、高效的“生產(chǎn)線”，和“碎片化”的設(shè)計理念，但畢竟是專業(yè)的金融產(chǎn)品，工藝流程上可不能偷工減料。那么，互聯(lián)網(wǎng)保險的生產(chǎn)是如何提速的呢？

　　首先來看一下傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品開發(fā)流程，通常會包含市場調(diào)查、可行性分析、產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品鑒定、產(chǎn)品報批、進入市場幾個環(huán)節(jié)。其中還涉及公司內(nèi)部的條款報備、系統(tǒng)開發(fā)、銷售政策制定等，往往周期較長，短則數(shù)月、長則數(shù)年。

　　那么，再來對比下互聯(lián)網(wǎng)保險的“生產(chǎn)”邏輯：了解用戶需求——開發(fā)第一代產(chǎn)品(眾樂寶)——投放運營——收集數(shù)據(jù)——開發(fā)第二代產(chǎn)品(參聚險)——投放運營……

　　在陳勁看來，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品體現(xiàn)“迭代思維”，即不追求初次設(shè)計的盡善盡美，重要的是先抓緊時間推向市場，在獲得反饋后不斷完善?？偟脑瓌t就是盡可能早、盡可能多地迎合消費者的想法，搶得市場先機。

　　據(jù)眾樂寶產(chǎn)品經(jīng)理李曉瑞介紹，正常的一款互聯(lián)網(wǎng)保險的迭代速度為兩周一次，鋪蓋的內(nèi)容是多方面的，大的迭代，如擴大產(chǎn)品適用的對象；小的調(diào)整，如用戶操作的細節(jié)等。

　　以眾樂寶為例，李曉瑞告訴本報記者，最初該產(chǎn)品只是針對已經(jīng)在淘寶上開店的賣家，但后來分析數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)有很多剛開店或準備開店的人過來點擊眾樂寶的申請頁面?！耙驗殚_店要交保證金，而這部分人群剛開店還沒回報，他們對于資金更為敏感。所以，在第一次迭代中，眾樂寶就擴大了申請對象的范圍?！?/p>

　　金晶認為，盡管快速上線和迭代可以讓互聯(lián)網(wǎng)保險不斷修正和完善細節(jié)，但同時，由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的推出具有不可逆的特點，一旦上線，一點風險和漏洞都將在瞬間呈幾何倍數(shù)擴大。

　　在他看來，互聯(lián)網(wǎng)可以使保險銷售覆蓋面更廣的同時也放大了產(chǎn)品的漏洞或瑕疵。由于無法在個別區(qū)域試點，對于具有金融屬性的保險產(chǎn)品的而言，設(shè)計過程中要更為嚴謹和審慎。

　　據(jù)楊雪峰介紹，目前來看，當一款互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品基本設(shè)計完成后，還要經(jīng)過最快7天的開發(fā)與配置(含自測)、3天半的測試、2天的用戶測試(UAT)，以及半天的上線部署。