互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品用戶體驗加強但過分強調(diào)娛樂性削弱了其保障實質(zhì)

　　從泰康人壽1元錢求關(guān)愛，到陽光保險“愛升級”，再到泛華保險e互助平臺，越來越多的保險公司加入到互聯(lián)網(wǎng)大軍，企圖利用朋友圈做文章，跑馬圈地。

　　本報訊 (記者周慧)昨日，又一家險企高調(diào)推出一款基于微信朋友圈平臺的產(chǎn)品“寶貝存錢罐”，宣傳家長幫寶寶存錢可1元起存、金額不限、時間不限，長輩還可以基于這個平臺給寶寶進(jìn)步獎勵、給壓歲錢。

　　保險專家指出，縱觀目前互聯(lián)網(wǎng)平臺上推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，保險銷售從過去強調(diào)高收益，轉(zhuǎn)變?yōu)榛谏罨⑸缃恍院蛫蕵沸詾橐惑w，在用戶體驗方面是一種極大的提升?！安贿^過分強調(diào)娛樂性的結(jié)果則是其保障實質(zhì)會被削弱?！庇斜ｋU專家指出，“此外，借助朋友圈來玩營銷，會容易讓人產(chǎn)生綁架友誼、綁架親情的感覺?！?/p>

　　疑問一：朋友圈展示關(guān)愛疑為被親情友情綁架

　　據(jù)介紹，這款“寶貝存錢罐”主要采取微信支付，家長在首次投保時填寫姓名、身份證號碼等基本信息后開罐，購買了對應(yīng)的年金保險，家長作為投保人，孩子為被保險人，家長的每次“存錢”即為保險單繳納保費。

　　記者發(fā)現(xiàn)，除了每次父母可以幫孩子存錢交保費之外，家長還可以將孩子成長的照片、想對孩子說的話全部匯集到應(yīng)用當(dāng)中的“成長足跡”中。不僅如此，“寶貝存錢罐”還可以向微信好友討紅包，家長也可以給好友寶寶發(fā)紅包，不同的“存錢”次數(shù)和金額對應(yīng)不同的等級，用戶能實時查看對應(yīng)等級和排名。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，這款產(chǎn)品類似泰康人壽此前推出的1元錢“求關(guān)愛”保險產(chǎn)品。

　　據(jù)介紹，“求關(guān)愛”實質(zhì)上是泰康人壽設(shè)計的以1元保費為門檻的防癌保險，每個用戶只能為自己投保一次，保障時間為一年，18~39歲客戶的保額為1000元，40~49歲客戶的保額為300元，要提高保額，就得依靠朋友們的“幫助”，朋友們每支付1元，保額就增加一個檔次。

　　“打感情牌是朋友圈保險產(chǎn)品的主要營銷手段?！庇袠I(yè)內(nèi)人士坦言，“在朋友圈里‘誰愛我’就為我多投1元，誰跟我的關(guān)系更好，就在‘寶貝存錢罐’當(dāng)中給我寶寶存更多的錢，還會在排名當(dāng)中體現(xiàn)，這無形當(dāng)中也會給這份友誼親情增加一種壓力。甚至當(dāng)這種關(guān)愛變成量化的數(shù)字形成排名之后，這種味道也變了，失去了‘愛’的初衷?！?/p>

　　疑問二：被質(zhì)疑偷換概念保險不等于存錢

　　“您是否想現(xiàn)在就為寶貝開始積攢大學(xué)學(xué)費呢？”在對外宣傳方面，記者發(fā)現(xiàn)“寶貝存錢罐”表示年輕父母可以用碎片情感、碎片時間、碎片資金結(jié)合不同生活場景，將給寶貝的進(jìn)步獎勵、長輩給的壓歲錢隨時隨地地存入賬戶，尤其微信開通后，可以隨時隨地、隨心所欲地為孩子存錢。事實上，“寶貝存錢罐”本身是對應(yīng)著一款年金保險產(chǎn)品。

　　相關(guān)人士認(rèn)為，傳統(tǒng)意義上德教育金、年金保險產(chǎn)品對于存入金額和時間都有著較大限制，手續(xù)繁雜，而互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品則提供了極大的便利。

　　不過有業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，“‘寶貝存錢罐’過于宣傳買這款產(chǎn)品就是幫寶貝存錢，但是事實上保險產(chǎn)品的本質(zhì)并不等于存錢，這與監(jiān)管層此前三令五申嚴(yán)禁將保險產(chǎn)品跟儲蓄存款畫上等號的監(jiān)管措施有悖，存在打‘擦邊球’嫌疑?！?/p>

　　記者在查閱產(chǎn)品時發(fā)現(xiàn)，該款紅包年金保險明確指出，1元可存，金額隨意，隨時可存，到期可領(lǐng)取投入金額的1.295~2倍(根據(jù)投入時寶貝的年齡計算)，寶貝18~21周歲，每年領(lǐng)取一次，每次領(lǐng)取總到期金額的25%。而產(chǎn)品的條款列明，產(chǎn)品所包含的保險責(zé)任主要是生存保險金給付和身故保險金的給付，被保險人在年滿18周歲后的首個保險合同周年日零時前身故，公司按照已交保費與合同當(dāng)時現(xiàn)金價值較大者給予身故保險金，若被保險人在領(lǐng)取生存金期間身故，公司將一次性給付未領(lǐng)取生存保險金。

　　專業(yè)人士指出，事實上，“這當(dāng)中包含的保險保障功能幾乎微乎其微，等同于不少理財類保險產(chǎn)品所包含的保障內(nèi)容?！鄙鲜鋈耸刻寡?，“互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品內(nèi)容，那款‘求關(guān)愛’產(chǎn)品的點重在保障，求關(guān)愛，但是‘存錢罐’這款產(chǎn)品的點在于交保費等于存錢?！辈贿^保險公司相關(guān)人士回應(yīng)表示，引用“存錢罐”這個概念主要為了消費者在投保時便于理解，在用戶使用產(chǎn)品的過程中，包括產(chǎn)品的說明書，都說明了這是一款保險產(chǎn)品，并明確了客戶未來可領(lǐng)取的金額、時間、方式。

　　提醒

　　保險產(chǎn)品不同于儲蓄

　　業(yè)內(nèi)人士指出，近來銀保產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)頻頻見諸報端，不少消費者到銀行本想買份理財產(chǎn)品或者存錢，最終卻發(fā)現(xiàn)自己買了一份保險。

　　為此，保監(jiān)會曾公開征求意見，規(guī)定金融機構(gòu)及其代理保險從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中，不得對投保人隱瞞保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司，將保險產(chǎn)品與銀行儲蓄存款、基金等理財產(chǎn)品混同并向投保人銷售。

　　“而在網(wǎng)銷產(chǎn)品當(dāng)中，存錢罐的概念容易遭到消費者理解上的偏差，很容易將交保費跟存錢的概念等同起來，加上年紀(jì)稍大一點的消費者本來就分不太清保險和儲蓄的關(guān)系，等到保險期過后發(fā)現(xiàn)連儲蓄都不如，只是比活期利息高一點，到時候后悔都來不及?！?