11月11日，既是淘寶的狂歡，也是保險(xiǎn)的狂歡。

　　當(dāng)日，阿里巴巴集團(tuán)全天交易額達(dá)到571億元，超越去年的362億元，創(chuàng)下新高。同時(shí)，“雙十一”當(dāng)日，淘寶和天貓共售出了1.86億份退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)，創(chuàng)下了中國保險(xiǎn)業(yè)單日同一險(xiǎn)種成交保單份數(shù)的紀(jì)錄。

　　記者了解到，創(chuàng)下這一銷售紀(jì)錄的，主要是華泰財(cái)險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)兩家公司。從近年的經(jīng)營情況來看，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場日趨做大，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，類似的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將是未來的一種趨勢，但目前還說不好能否叫座，得看如何去經(jīng)營，如何打開市場。

　　今年“雙十一”，李雯(化名)在某淘寶店上購買了一件大衣，賣家贈送了一份退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)。在保障期內(nèi)，如果李雯的這筆交易發(fā)生退貨，保險(xiǎn)公司會按照保單約定的理賠金額，賠償退貨過程中產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)。

　　和李雯一樣，今年“雙十一”，眾多淘寶買家都享受到了賣家贈送的退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)。

　　今年“雙十一”，與淘寶合作推出退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的，主要是眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司和華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司。來自螞蟻金服的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年“雙十一”全天共售出了1.86億份退運(yùn)險(xiǎn)，刷新了中國保險(xiǎn)業(yè)單日同一險(xiǎn)種成交保單份數(shù)的紀(jì)錄。

　　去年“雙十一”當(dāng)天，華泰財(cái)險(xiǎn)“網(wǎng)絡(luò)購物運(yùn)費(fèi)損失險(xiǎn)”(即退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn))單日成交超1.5億筆，保費(fèi)創(chuàng)收近9000萬元。今年年初，剛剛成立不久的眾安保險(xiǎn)也推出了退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)。

　　網(wǎng)絡(luò)購物的買家和賣家之間會產(chǎn)生相當(dāng)比例的貨物退換行為，雙方經(jīng)常因?yàn)檫\(yùn)費(fèi)由誰承擔(dān)產(chǎn)生糾紛，據(jù)淘寶網(wǎng)2009年初發(fā)布的數(shù)據(jù)，2008年淘寶網(wǎng)絡(luò)購物退貨運(yùn)費(fèi)糾紛投訴量達(dá)42%，位于投訴總量第一。投訴糾紛的急劇增長成為制約淘寶網(wǎng)平臺發(fā)展的一個(gè)瓶頸，它不僅影響了消費(fèi)者的購買體驗(yàn)，也對賣家經(jīng)營造成了不小的壓力。

　　基于此，華泰財(cái)險(xiǎn)研發(fā)退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的想法呼之欲出。記者從華泰財(cái)險(xiǎn)了解到，從2008年起，華泰主動與淘寶網(wǎng)進(jìn)行了長達(dá)兩年的溝通洽談，雙方共同進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)，意圖彌補(bǔ)賣家和買家因?yàn)橥藫Q貨產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)損失。一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，華泰財(cái)險(xiǎn)研發(fā)的退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)是真正意義上第一款基于互聯(lián)網(wǎng)人群的需求而研發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　“退貨比較多的買家，或是覺得這個(gè)產(chǎn)品銷售退貨比較多的賣家，可能就會去買退運(yùn)險(xiǎn)。所以退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇都比較嚴(yán)重?！?對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)交易額比較大，但是真正賺錢并不容易。

　　李麗(化名)就屬于王國軍口中的買家。李麗告訴記者，只要商品有點(diǎn)不滿意都會選擇退貨。因此，從2011年起，她就開始購買退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)。

　　“一開始我知道退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)很便宜，0.5元就能買一份保險(xiǎn)，退貨還能理賠，所以我就開始一直買。但是后來發(fā)現(xiàn)退運(yùn)險(xiǎn)越來越貴，從0.5元漲到2元，3元，但是理賠金額一直為10元?！崩铥愓f。

　　然而，這不是李麗的個(gè)例。不少網(wǎng)友反映保費(fèi)上漲，甚至有網(wǎng)友反映，自己曾經(jīng)因?yàn)橥素涍^多，有一次購買的退貨運(yùn)費(fèi)保費(fèi)和理賠金額一樣，同為9元。

　　華泰

　　用戶有吐槽，企業(yè)無利潤

　　2010年7月，華泰財(cái)險(xiǎn)退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)正式嵌入淘寶商城交易線。今年已經(jīng)是第四個(gè)年頭。

　　然而，這款旨在減少網(wǎng)購糾紛，提供退換貨損失風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，迅速走紅的同時(shí)，并沒有給華泰財(cái)險(xiǎn)帶來極大的利潤。同時(shí)，還面臨著“被拉黑”、“價(jià)格上漲”等質(zhì)疑。

　　此前有媒體報(bào)道稱，自從華泰財(cái)險(xiǎn)推出退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)以來，退運(yùn)險(xiǎn)的賠付率一直很高，直接賠付率在93%左右，因此該險(xiǎn)種一直處于虧損狀態(tài)，僅僅2012年就虧損了1400萬元。

　　此外，今年“雙十一”剛過不久，就有媒體報(bào)道，買家退貨太多，保險(xiǎn)公司在一定時(shí)間內(nèi)不再接受其投保。

　　據(jù)了解，華泰保險(xiǎn)的退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)推出至今4年的時(shí)間，最初保費(fèi)為0.5元，但在2012年和2013年保費(fèi)分別做了調(diào)整。

　　2012年8月，淘寶網(wǎng)公告顯示，根據(jù)會員歷史賠付情況，保險(xiǎn)公司將根據(jù)單個(gè)會員的出險(xiǎn)率(理賠成功次數(shù)/投保成功次數(shù))調(diào)整保費(fèi)。

　　針對當(dāng)時(shí)淘寶網(wǎng)公布的一份運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)出險(xiǎn)率與理賠金額的對照表來看，如果出險(xiǎn)率低于或等于5%、理賠金額在5元-10元的情況下，其保費(fèi)是0.5元，跟原來一樣。但如果買家的出險(xiǎn)率達(dá)到了29%或者是30%，其理賠金額同樣是在5元-10元，其保費(fèi)將大幅上漲至2.9元。同時(shí)，理賠金額越高，保費(fèi)就越高。此外，針對部分超過承保標(biāo)準(zhǔn)的會員，也就是出險(xiǎn)率達(dá)30%，3個(gè)月內(nèi)將無法購買退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)。

　　對于網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)“價(jià)格上漲”的疑問，上述保險(xiǎn)人士表示，退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)本質(zhì)上仍然是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，肯定要符合保險(xiǎn)的定義。保險(xiǎn)產(chǎn)品需要基于所承保的風(fēng)險(xiǎn)制定合理的價(jià)格。就退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)而言，如果華泰財(cái)險(xiǎn)判定有一些客戶的風(fēng)險(xiǎn)比別人高，可以相應(yīng)提高費(fèi)率；如果有些人的購物和行為模式，不適合購買退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的話，華泰財(cái)險(xiǎn)可以選擇不承保。

　　據(jù)華泰財(cái)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人介紹，退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的初始定價(jià)沒有真實(shí)數(shù)據(jù)的支持，即使淘寶給予一定的數(shù)據(jù)，理解起來也會存在一定偏差，而且一旦開始銷售，交易雙方的心態(tài)會發(fā)生變化，博弈的結(jié)果可能也會出人意料，導(dǎo)致最初的價(jià)格存在很大問題。

　　2013年7月，淘寶網(wǎng)再度發(fā)布公告對退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)整。以買家版為例，淘寶稱：保險(xiǎn)公司將為每一筆買家投保的訂單進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)界定，并按照該筆訂單的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)厘定保費(fèi)價(jià)格，即每筆保單的價(jià)格可能不同，對于低風(fēng)險(xiǎn)的保單會降低承保保費(fèi)，而高風(fēng)險(xiǎn)的保單則會提高承保保費(fèi)，對于部分超過承保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的訂單或淘寶會員，保險(xiǎn)公司將暫時(shí)停止提供此項(xiàng)服務(wù)。

　　據(jù)報(bào)道，華泰財(cái)險(xiǎn)在去年對產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算等工作進(jìn)行調(diào)整之后，去年年底基本上處在一個(gè)微虧、微盈的平衡點(diǎn)。

　　一位保險(xiǎn)公司電商部高管認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新產(chǎn)品，都有一個(gè)市場培育的過程，因此，就有不斷測試，試錯(cuò)的過程。

　　眾安

　　站穩(wěn)生態(tài)圈，能否叫座成疑

　　在今年阿里巴巴“雙十一”購物狂歡節(jié)中，原本由華泰財(cái)險(xiǎn)一家獨(dú)大的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場迎來了眾安保險(xiǎn)的加入。

　　今年“雙十一”，首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)打著全方位護(hù)航雙11的旗幟，嵌入物流、支付、消保等多個(gè)環(huán)節(jié)，推出了包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)在內(nèi)的4款險(xiǎn)種。

　　首次參與“雙十一”盛宴的眾安保險(xiǎn)當(dāng)天保單量突破1.5億，保費(fèi)突破1億。作為一家成立剛滿周年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，截止到“雙十一”前眾安保險(xiǎn)累計(jì)投保件數(shù)為6.3億，這意味著“雙十一”一天1.5億多的保單量，就相當(dāng)于超過眾安過去一年保單量的五分之一。

　　上述保險(xiǎn)公司電商部高管認(rèn)為，眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品，體現(xiàn)了碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)，而且，眾安做到了圍繞著互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈去設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

　　從眾安保險(xiǎn)此次護(hù)航“雙十一”的產(chǎn)品中，可以多少看出眾安保險(xiǎn)是如何服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的。比如退運(yùn)險(xiǎn)，是針對網(wǎng)購?fù)素洯h(huán)節(jié)的運(yùn)費(fèi)問題，將服務(wù)嵌入到退貨流程中；眾樂寶、參聚險(xiǎn)等保證金保險(xiǎn)，是針對電商消保環(huán)節(jié)的保證金問題，產(chǎn)品整個(gè)流程完全嵌入消保流程中。這些產(chǎn)品都具備的共同特征，就是基于互聯(lián)網(wǎng)場景下碎片化的需求來定制開發(fā)，產(chǎn)品定價(jià)基于客戶信用、經(jīng)營數(shù)據(jù)、歷史行為等多方面大數(shù)據(jù)。

　　王國軍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銷售，標(biāo)準(zhǔn)化的那類保險(xiǎn)外，另外一類保險(xiǎn)就是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)管理的需求都可能在保險(xiǎn)當(dāng)中創(chuàng)造出來。這種保險(xiǎn)都是在實(shí)踐當(dāng)中創(chuàng)造出來的，滿足和適應(yīng)客戶需求創(chuàng)造出來的保險(xiǎn)。

　　但是，對于眾安保險(xiǎn)目前這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的思路是否“叫好又叫座”，上述保險(xiǎn)公司電商部高管認(rèn)為，這是未來的一種趨勢，肯定會有很好的發(fā)展。但目前說不好能否叫座，得看如何去經(jīng)營，如何打開市場。

　　眾安成立已滿一年，提及是否有明確定位時(shí)，眾安保險(xiǎn)CEO陳勁在接受《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》采訪時(shí)回答，“服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，這是一切的起點(diǎn)?！薄暗谝欢ㄎ皇腔ヂ?lián)網(wǎng)生態(tài)，電商只是互聯(lián)網(wǎng)的一部分；第二定位是直達(dá)用戶的保險(xiǎn)；第三定位則是開發(fā)空白領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品?！?/p>

　　- 名詞解釋

　　退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)

　　退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)是為解決網(wǎng)購交易中發(fā)生的退貨運(yùn)費(fèi)支出糾紛而設(shè)立的保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡稱“退運(yùn)險(xiǎn)”。通常分為買家版和賣家版兩個(gè)版本，買賣雙方均可在網(wǎng)購交易時(shí)選擇投保，當(dāng)發(fā)生退貨時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)條款約定，賠付由于退貨而產(chǎn)生的快遞運(yùn)費(fèi)。