業(yè)內(nèi)人士：別僅看中香港保險性價比 也要考慮維權(quán)成本

　　因為性價比相對較高，佛山市民近年興起去香港買保險的熱潮。香港重疾險雖然便宜，卻也面臨不少風(fēng)險。昨日，市民楊先生便向本報投訴，其通過一家第三方理財咨詢機構(gòu)購買的重疾險，就遭遇退保的問題，7000多元的人民幣在退保4個月后至今無法兌現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士提醒，到香港購買保險需要提前了解相關(guān)手續(xù)細節(jié)和承保程序，以免遭遇類似的“囧事”。

　　現(xiàn)象：

　　通過中介購香港保險

　　佛山保險行業(yè)一位資深人士告記者，香港保險普遍比內(nèi)地便宜，尤其是重疾險，比內(nèi)地保險公司便宜約20%~50%。

　　近年來不少市民選擇到香港保險公司投保。家住南海區(qū)的市民楊先生，就在去年8月份打算購買香港的保險。

　　由于香港保險公司不能在內(nèi)地銷售保單，因此大多數(shù)去香港買保險的市民，都是選擇本地一家第三方中介機構(gòu)，通過中介機構(gòu)購買香港的保險。

　　市民楊先生也是在朋友的介紹下，找到坐落于南海區(qū)桂城的環(huán)球金融道康理財師事務(wù)中心?！斑@家第三方金融咨詢公司主要業(yè)務(wù)是為香港的幾家保險公司拉內(nèi)地的客戶，經(jīng)過他們的推介，去年8月份我選了香港一家保險公司的重疾險?！睏钕壬榻B，相比國內(nèi)的幾大保險公司，該保險公司的產(chǎn)品看上去頗有競爭力。同樣是20年交費，國內(nèi)保障40種重大疾病的產(chǎn)品，每年需要交費8500元，而該公司這款產(chǎn)品保障50多種（涵蓋國內(nèi)40種病種）重大疾病，每年只需交費7000元。

　　按照當(dāng)前規(guī)定，市民要購買香港保險，必須到香港當(dāng)?shù)睾炇鸨危駝t就是非法的“地下保單”。楊先生也是在環(huán)球金融道康理財師事務(wù)中心工作人員的帶領(lǐng)下，專程去香港買保險，并且在香港匯豐銀行向該保險公司賬戶繳納了首年8760元港幣現(xiàn)金的保費。

　　波折：

　　退保后投保金無法取回

　　但由于香港保險承保要求嚴格，楊先生未能順利承保，保單進入退保程序。令楊先生意料不到的是，退保的過程一波三折。如今，4個多月過去了，楊先生依然未能拿到退回的保費。

　　據(jù)楊先生介紹，退保后，他只是從環(huán)球金融道康理財師事務(wù)中心領(lǐng)到了一張非現(xiàn)金支票。他曾要求退還7000元人民幣現(xiàn)金，但是環(huán)球金融道康理財師事務(wù)中心告訴楊先生，只能自己親自去香港取錢。無奈之下，楊先生帶上這張退保的非現(xiàn)金支票到香港匯豐銀行，銀行工作人員卻告訴楊先生，這張非現(xiàn)金支票不能取現(xiàn)，只有現(xiàn)金支票才能夠取現(xiàn)。

　　記者了解到，非現(xiàn)金支票提取按照銀行的規(guī)定，必須要在香港的銀行設(shè)立相關(guān)的賬戶。然而楊先生在銀行咨詢，被告知自己并不符合開戶條件。

　　如今，楊先生感到十分無奈?！皟恫涣爽F(xiàn)，這張支票對我來說就是一張廢紙。”楊先生說。“我也是第一次買保險，什么都不了解。都是聽理財師事務(wù)所那邊，他們讓怎么做就怎么做。如今退保的錢遲遲到不了賬，7000元不知道何時才能取回?！?/p>

　　追問

　　1.“中間人”是否需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任？

　　“道康那邊說，這是我和香港保險公司的事，與他們無關(guān)?！睏钕壬械綉崙嵅黄?，“可是保險公司是他們推薦的，他們卻置之不理?！睏钕壬f。

　　楊先生稱，每次有保單成功簽署，香港的保險公司將給環(huán)球金融道康理財師事務(wù)中心提成費，“相當(dāng)于香港保險公司在內(nèi)地的銷售渠道”。

　　不過，環(huán)球金融道康理財師事務(wù)中心相關(guān)負責(zé)人劉潔玲昨日卻向本報記者解釋，該公司在此過程中，實際上僅是給相關(guān)客戶提供一些理財規(guī)劃方面的建議和理財分析。

　　劉潔玲解釋，其公司并非香港保險公司的直銷代理人，僅是在交易完成后才收取保險公司一定點數(shù)的咨詢費，因此和楊先生發(fā)生關(guān)系的應(yīng)該是香港的保險公司，具體退錢的事宜理應(yīng)由楊先生去聯(lián)系保險公司解決。

　　對此，藺存寶律師表示，理財師事務(wù)所在此期間扮演的是“居間人”的角色，相當(dāng)于中介。“合同一旦簽訂后，如何履行合約和發(fā)生的爭議，就是保險公司和客戶的事情。”

　　2.為何退回來的錢無法取出？

　　“其實我一開始是要求保險公司給我退回現(xiàn)金的?！睏钕壬Q，自己投保的時候給付的就是現(xiàn)金。然而保險公司方面則告訴楊先生，客戶錢當(dāng)時是存入保險公司銀行賬戶的，保險公司退保時只能把錢返還到客戶賬戶，而不是支取現(xiàn)金。“這樣做是避免退保的錢被經(jīng)紀截留?！?/p>

　　據(jù)楊先生稱，當(dāng)初買保險的時候，保險公司以及環(huán)球金融道康理財師事務(wù)中心并未告知楊先生需要開立賬戶，因此自己直接把現(xiàn)金存進保險公司在匯豐銀行的賬戶，導(dǎo)致如今退款無法到賬的情況。

　　“像這樣客戶因為退保、但錢無法到賬的情況，從我們公司2006年營業(yè)至今還是第一次遇到。”劉潔玲稱，此前該公司提供理財規(guī)劃的高凈值人群幾乎都在香港的銀行有開設(shè)國際賬戶，因此即使退保，保險公司退還的錢都可以順利到賬。

　　“之前佛山人也可以到香港的銀行開戶，但最近具體什么原因?qū)е聼o法開戶，我們實際上也一直在幫客戶了解?！眲嵙岱Q，開不成賬戶的原因有多種，比如個別銀行開戶需要賬戶內(nèi)有一定的金融資產(chǎn)。

　　據(jù)第三方金融咨詢機構(gòu)業(yè)內(nèi)人士介紹，香港保險公司或者金融機構(gòu)以非現(xiàn)金支票方式進行交易的做法確實普遍。

　　提醒

　　選擇到港購保需留意機會成本

　　隨著越來越多市民因為“性價比”或者收益率等方面原因選擇到香港投保，業(yè)內(nèi)人士提醒，市民選擇購買香港保險時，需選擇優(yōu)質(zhì)的中介機構(gòu)或者經(jīng)紀公司，同時也需要知道香港保險公司的相關(guān)承保程序，以避免類似的煩心事。

　　“根據(jù)香港的法律法規(guī)，投保人必須自己親自到屬地簽訂合同，同時必須自己親自上門核保，親自完成繳費的手續(xù)，否則不受香港法律保護。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士稱，相對于內(nèi)地保險公司，香港的保險的承保程序較為規(guī)范嚴謹?！氨热绫ｋU公司在見面后會要求客戶如實告知是否有什么疾病。如果承保詢問過程中發(fā)現(xiàn)有疑問，還會要求客戶到相關(guān)醫(yī)院進行體檢?！?/p>

　　而在香港銀行設(shè)立賬戶也是保險業(yè)內(nèi)人士提醒必須要完成的手續(xù)。不可忽視的是，如果因為保單理賠產(chǎn)生糾紛，還必須由香港的法庭審理，如果發(fā)生法律糾紛，投保人就需要與香港當(dāng)?shù)氐姆蓹C構(gòu)接洽，維權(quán)成本較高。這些因素和機會成本投保人都必須考慮在內(nèi)，而不僅是看保單的“性價比”。