2014年，“新國十條”的出臺，為保險業(yè)勾勒出轉(zhuǎn)型升級的新藍(lán)圖，保險業(yè)進(jìn)入一個嶄新的時代。2014年，車險費率改革、償二代、巨災(zāi)保險等關(guān)系民生的各個領(lǐng)域在監(jiān)管部門的帶領(lǐng)下有序推進(jìn)，啟動在即。未來，保險將會與民生各個領(lǐng)域連接得越來越緊密，影響每一個普通百姓的生活。

　　2014年即將過去，在這年終歲末之時，中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者將與大家一起，回眸2014年保險業(yè)的“大事記”。

　　“新國十條”

　　勾勒保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級新藍(lán)圖

　　8月13日，國務(wù)院正式發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(即“新國十條”)?！靶聡畻l”要求，2020年保險深度(保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，保險密度(保費收入/總?cè)丝?達(dá)到3500元/人。

　　對于保險業(yè)而言，“新國十條”無疑是一份政策大禮。對此，項俊波就直言，“新國十條”是保險業(yè)改革發(fā)展的最大政策紅利，要切實將政策用足、用好、用實。

　　“新國十條”指出，保險是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會治理能力的重要標(biāo)志。加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)應(yīng)堅持市場主導(dǎo)和政策引導(dǎo)、改革創(chuàng)新和擴大開放、完善監(jiān)管和防范風(fēng)險的基本原則，在構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)、完善多層次社會保障體系的同時，充分發(fā)揮保險風(fēng)險管理功能，完善社會治理體系，完善保險經(jīng)濟(jì)補償機制，提高災(zāi)害救助參與度。此外，現(xiàn)代保險服務(wù)也還應(yīng)大力發(fā)展“三農(nóng)”保險、創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，拓展保險服務(wù)功能以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級，同時推進(jìn)保險業(yè)改革開放，加強和改進(jìn)保險監(jiān)管，加強基礎(chǔ)建設(shè)并完善現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的支持政策。

　　“新國十條”的出臺意味著保險業(yè)的發(fā)展將步入一個新的階段。未來，保險將會與民生各個領(lǐng)域連接得越來越緊密，影響每一個普通百姓的生活。

　　車險費率改革

　　市場化改革啟動在即

　　今年10月，商業(yè)車險費率市場化改革終于邁入了實際操作階段。保監(jiān)會以及中國保險行業(yè)協(xié)會分別發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(簡稱《征求意見稿》)、《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款(征求意見稿)》，意在進(jìn)一步推進(jìn)改革進(jìn)程。

　　盡管目前監(jiān)管部門還有一些涉及費率浮動系數(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管等細(xì)則未完全形成共識，但業(yè)界普遍認(rèn)為，車險費率改革方案一直是商業(yè)車險費率市場化改革的重中之重，大幕將啟意義重大。實際上，保監(jiān)會在商業(yè)車險市場化改革上一直不遺余力，多次在各種公開場合表示，要積極穩(wěn)妥地推進(jìn)市場化改革。

　　以車型定價為基礎(chǔ)、以費率和條款為主線的改革思路也逐漸浮出水面，這將可能徹底改變未來3-5年中國財產(chǎn)險的市場格局。11月28日，保監(jiān)會副主席周延禮在參加財經(jīng)年會時表示，要完善價格形成機制，全面深化保險市場的改革，積極推進(jìn)商業(yè)車險費率的改革。

　　償二代

　　保監(jiān)會頻發(fā)文 有序推進(jìn)

　　11月初，保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布償二代保險集團(tuán)監(jiān)管規(guī)則(征求意見稿)外，保監(jiān)會一天之內(nèi)在行業(yè)內(nèi)部連發(fā)十多個償二代相關(guān)文件。文件背后的信息量較多：保險公司償二代第一支柱第三輪測試將啟動，同時償二代第三支柱監(jiān)管規(guī)則也起草完畢并開征意見。

　　此前，保監(jiān)會已經(jīng)在產(chǎn)、壽險行業(yè)完成了“償二代”三輪測試，多位保險業(yè)人士透露，根據(jù)之前的初步測試結(jié)果顯示，償二代現(xiàn)實情境下，各方案下壽險行業(yè)的實際資本和最低資本均有大幅上升，但實際資本上升幅度遠(yuǎn)大于最低資本。因此，綜合下來，壽險行業(yè)的償付能力資本可釋放約4000億至6000億元左右。

　　在12月召開的全球?qū)υ捴行恼匍_專題國際研討會上，保監(jiān)會有關(guān)人員全面介紹了中國償二代的建設(shè)背景和框架，從新興市場的角度闡述了中國對保險監(jiān)管規(guī)則全球治理體系的立場和觀點。參會代表對中國償二代給予了高度認(rèn)可和積極評價，認(rèn)為中國償二代是一套高質(zhì)量的償付能力監(jiān)管體系，為全球保險監(jiān)管規(guī)則制定提供了新興市場的經(jīng)驗，將對中國保險市場乃至全球保險市場產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。

　　巨災(zāi)保險

　　試點范圍進(jìn)一步擴大

　　7月9日，深圳巨災(zāi)保險正式啟動。據(jù)了解，深圳市民政局與人保財險深圳分公司簽訂了《深圳市巨災(zāi)保險協(xié)議書》，根據(jù)協(xié)議，政府財政出資3600萬元，向人保財險深圳分公司購買巨災(zāi)保險，每人每次災(zāi)害人身傷亡賠償最高額為10萬元，每次災(zāi)害總賠償限額20億元，一次災(zāi)害保障至少可覆蓋2萬人。另有核疏散風(fēng)險保障，每人每次最高賠償限額2500元，每次總賠償限額5億元，一次至少可覆蓋20萬人。

　　深圳破冰巨災(zāi)保險，受到了社會各界廣泛好評。但也有不少專家指出，巨災(zāi)保險是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，如何建立起既充分尊重市場規(guī)律，又符合實際需要并對全國具有示范意義的巨災(zāi)保險制度，需要一個逐步完善的過程。

　　繼深圳之后，寧波巨災(zāi)保險亦正式落地。11月6日，寧波市民政局與人保財險寧波市分公司簽署了公共巨災(zāi)保險合同，標(biāo)志著巨災(zāi)保險制度在寧波的正式落地。目前，不只深圳、寧波，包括云南、上海、廣東等多地均在醞釀巨災(zāi)保險制度。

　　周延禮曾表示，保監(jiān)會目前已與發(fā)改委等多部委聯(lián)合，成立建設(shè)巨災(zāi)保險研究領(lǐng)導(dǎo)小組，開展建立巨災(zāi)保險具體專項工作。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險

　　未來發(fā)展空間巨大 監(jiān)管仍待完善

　　2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險茁壯發(fā)展，國內(nèi)保險公司都在積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，相繼成立獨立的電子商務(wù)公司或者電子商務(wù)部門。互聯(lián)網(wǎng)保險不僅給消費者帶來更多的選擇和更低的交易費用，也讓保險業(yè)的發(fā)展理念、經(jīng)營模式和發(fā)展路徑產(chǎn)生了變化。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品越來越豐富，不僅有傳統(tǒng)的意外險、車險等險種，同時也在不斷嘗試長期的健康險、萬能險以及滿足互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)需要的“退貨運費險”、“餐具險”等新型的保險產(chǎn)品。有專家指出，憑借保險企業(yè)和監(jiān)管機構(gòu)的專業(yè)化操作和管理，依托大數(shù)據(jù)管理平臺和精算工具以及國內(nèi)外保險業(yè)的經(jīng)驗積累，金融新生態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)保險一定大有可為。

　　值得注意的是，我國互聯(lián)網(wǎng)保險還沒有形成成熟的理念和模式，很多領(lǐng)域還需要深入探索，如市場機制有待進(jìn)一步成熟、保險產(chǎn)品有待進(jìn)一步升級、服務(wù)能力有待進(jìn)一步提高、商業(yè)模式有待進(jìn)一步創(chuàng)新等。