存款保險制度的出臺為期不遠(yuǎn)。建立和規(guī)范存款保險制度意味著中央政府在銀行體系中數(shù)十年國家信用的退出，取而代之的是制度支撐的市場化的金融信用?？梢灶A(yù)期，建立存款保險制度，有助于維護(hù)市場和公眾對我國銀行體系的信心。

　　研讀征求意見稿可以看出，在存款保險制度設(shè)計中體現(xiàn)了這樣的理念，即存款保險制度既要事后保障，也要事前監(jiān)察，也就是說存款保險須與保險監(jiān)察同行。

　　在保護(hù)存款人的合法權(quán)益的同時，通過市場機(jī)制強化對存款銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督，存款保險制度有助于及時防范和化解金融風(fēng)險。雖然此次的方案已經(jīng)賦予存款保險機(jī)構(gòu)部分監(jiān)管職能，但是，如果賦予存款保險機(jī)構(gòu)足夠的監(jiān)察職能，對潛在的問題銀行早期預(yù)警、中期監(jiān)督糾正，這不僅有助于降低金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險，有助于降低問題金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險處置成本，也有助于和現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成監(jiān)管合力，進(jìn)一步提高監(jiān)管的質(zhì)量和效率。同時，存款保險制度與央行的最終貸款責(zé)任相結(jié)合，也有利于形成防范和校正的新機(jī)制。

　　不少專家建議，中國的存保管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該類似美國的聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)和加拿大的存款保險機(jī)構(gòu)(CDIC)，具有一定的監(jiān)管權(quán)力，能夠進(jìn)行事前干預(yù)，降低投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險。此次征求意見的條例也規(guī)定了存款保險基金管理機(jī)構(gòu)相應(yīng)的核查權(quán)、處置權(quán)，存款保險機(jī)構(gòu)也可以用市場化的費率手段“懲罰”問題機(jī)構(gòu)。同時，條例也要求存款保險機(jī)構(gòu)和央行、銀監(jiān)會建立信息共享機(jī)制。

　　實際上，對于金融風(fēng)險的應(yīng)對，事前防范比事后處置更重要。存款保險制度不僅要完善對存款人的保護(hù)，為社會公眾的存款安全提供明確的法律保障，存款保險制度還應(yīng)該主動加強對問題銀行及其風(fēng)險的識別和預(yù)警，及時采取糾正措施，使風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。

　　不少專家也表示，建立存款保險制度，一方面，將有效地提高公眾信心，維護(hù)金融穩(wěn)定，有利于加快推進(jìn)利率市場化改革；另一方面，也有利于防范和化解潛在風(fēng)險，有利于達(dá)成控制系統(tǒng)性風(fēng)險的目標(biāo)。但是，考慮到目前的經(jīng)濟(jì)和金融形勢，防范和化解風(fēng)險的現(xiàn)實意義更重。如果還是國家兜底風(fēng)險，不僅銀行業(yè)很難真正市場化，中央政府潛在的財務(wù)風(fēng)險也很高。

　　回顧新中國的金融史，唯一一次“銀行關(guān)門”是1998年央行關(guān)閉的海南發(fā)展銀行。雖說發(fā)生在10多年前，但該案例至今有很強的現(xiàn)實意義，反映出地方金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的困境。城商行和農(nóng)商行這類地方金融機(jī)構(gòu)，雖然形式上是股份制，但日常運營受地方政府頗多干預(yù)，可最終的救助責(zé)任卻在中央銀行，因而這類機(jī)構(gòu)自身的道德風(fēng)險頗高。如果通過存款保險的形式，把國家信用從銀行剝離，不僅能夠改善這類機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險水平，也有助于改善他們的經(jīng)營環(huán)境。如果對地方金融機(jī)構(gòu)的最終責(zé)任落實到地方政府，那么地方對支持增長和防范風(fēng)險的權(quán)衡可能會更全面。