在長(zhǎng)達(dá)21年醞釀之后，我國(guó)將正式推出存款保險(xiǎn)制度。專家介紹，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等國(guó)際存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中較為成熟的做法，賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行職責(zé)所必需的職能，包括必要的早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置職責(zé)，強(qiáng)化對(duì)制度參與各方的激勵(lì)和約束，保障儲(chǔ)戶的資金安全。

　　加強(qiáng)存款人保護(hù)

　　專家表示，在存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)中，將借鑒有限賠付、差別費(fèi)率和早期糾正機(jī)制等國(guó)際存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐中較為成熟的做法。

　　從過(guò)去的“隱性全額擔(dān)?！钡轿磥?lái)的“有限賠付”，存款人在獲取賠付時(shí)會(huì)否面臨存款的損失，是廣大儲(chǔ)戶最擔(dān)心的問(wèn)題。

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示，“即便是未建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)，隱性全額擔(dān)保并不存在”。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，2004年人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《個(gè)人債權(quán)及客戶證券交易結(jié)算資金收購(gòu)意見(jiàn)》已明確對(duì)儲(chǔ)蓄存款以外的大額個(gè)人債權(quán)打折收購(gòu)及對(duì)公債權(quán)(含企業(yè)存款)不予收購(gòu)的政策。

　　而在實(shí)際賠付中，過(guò)去由于存款缺乏法律保障，存款人對(duì)于“存款安全”沒(méi)有穩(wěn)定的預(yù)期，實(shí)際處置中大多采取“一事一議”的方式，往往陷入“救火式”的被動(dòng)處置，不能確保及時(shí)賠付，所以只要有出“問(wèn)題”的風(fēng)聲，老百姓的第一想法還是先把錢取出來(lái)，大家都這樣做的結(jié)果，就是擠兌。近年來(lái)個(gè)別小銀行擠兌事件的發(fā)生就是例子。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，“有限賠付”是指存款保險(xiǎn)可以使絕大多數(shù)存款人的全部存款受到明確的法律保障，從而形成存款有安全保障的穩(wěn)定預(yù)期。

　　“根據(jù)存款分布的一般規(guī)律，通過(guò)設(shè)定一個(gè)適當(dāng)?shù)拇婵畋Ｕ舷揞~，可以確保99.6%以上的存款人的存款得到100%的安全保障，如果考慮一個(gè)家庭的存款可以放在其不同成員名下，同一存款人可以在多個(gè)銀行開(kāi)戶，事實(shí)上可獲得的存款保障將提到更高?！?

　　“另外，假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取收購(gòu)與承接等處置方式，將問(wèn)題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無(wú)需進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶的存款因此也不會(huì)出現(xiàn)損失?！睂＜医榻B。

　　存款保險(xiǎn)制度建立后，對(duì)存款人可實(shí)現(xiàn)及時(shí)賠付。例如銀行周五關(guān)閉，周一就完成存款轉(zhuǎn)移或賠付，這就在賠付效率上進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)存款人的保護(hù)。銀行出了問(wèn)題，老百姓不僅“肯定能拿到錢”，而且還能“馬上拿到錢”。對(duì)于單位存款，由于按照原來(lái)的政策并不享受保護(hù)，所以存款保險(xiǎn)制度無(wú)論為單位存款提供多少限額的保護(hù)，都是在原有基礎(chǔ)上的增強(qiáng)。簡(jiǎn)言之，存款保險(xiǎn)制度雖然引入了限額保護(hù)的概念，但由于其賠付更明確、更及時(shí)、更有保障，而且為絕大多數(shù)存款人都提供了全額保障，因此存款人整體上在資金安全方面感覺(jué)更“踏實(shí)”。

　　加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束

　　專家介紹，存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，除了通過(guò)制定和公布法律形式，為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的法律保障外，存款保險(xiǎn)制度還通過(guò)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，完善國(guó)家金融安全網(wǎng)，使銀行更健康，使儲(chǔ)戶的存款更安全。

　　存款保險(xiǎn)制度資金來(lái)源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)，儲(chǔ)戶不用交保費(fèi)。存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。收取保費(fèi)主要目的是為了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，通過(guò)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，形成正向激勵(lì)，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。

　　“存款保險(xiǎn)制度的核心不在于收取的保費(fèi)有多少?！狈治鋈耸勘硎?，“向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)的數(shù)目會(huì)很小，對(duì)商業(yè)銀行的影響可以忽略不計(jì)，問(wèn)題的關(guān)鍵是引入一種新的機(jī)制以穩(wěn)定存款人信心?！?

　　業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要。存款保險(xiǎn)制度建立后，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度具備內(nèi)在動(dòng)力主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)問(wèn)題銀行及其風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

　　專家表示，存款保險(xiǎn)制度是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三個(gè)部分組成。中央銀行是“銀行的銀行”，可以通過(guò)加強(qiáng)宏觀審慎管理、提供流動(dòng)性支持等措施維護(hù)銀行體系穩(wěn)定，審慎監(jiān)管有利于促進(jìn)銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過(guò)宣布明確的法律保障政策，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心，建立市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制，是對(duì)我國(guó)金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國(guó)金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。