率先推出車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤理賠次數(shù)的北京地區(qū)為車險(xiǎn)費(fèi)改市場化探路。北京商報(bào)記者昨日從北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)舉辦的“推動(dòng)北京車險(xiǎn)創(chuàng)新與發(fā)展”論壇上獲悉，北京地區(qū)正在醞釀車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的新方案，未來，北京地區(qū)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)參照指標(biāo)將更加細(xì)化，違章記錄、賠款金額、車型系數(shù)、駕駛習(xí)慣等因素都有可能成掛鉤“因子”。

　　 1 欲借理賠再浮動(dòng)費(fèi)率

　　據(jù)北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)介紹，下一步將依據(jù)賠款金額、賠付次數(shù)等科學(xué)設(shè)置費(fèi)率浮動(dòng)檔次，完善“上年度理賠及無賠款優(yōu)待系數(shù)”，使系數(shù)更符合車輛實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　事實(shí)上，早在2010年，北京地區(qū)就在全國率先采取“保費(fèi)與車輛出險(xiǎn)直接掛鉤”的車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)制度，車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)采取雙掛鉤制，理賠次數(shù)和理賠金額同時(shí)納入?yún)⒖家蛩?。如果賠付金額不超過保費(fèi)，上年發(fā)生1-2次賠款的車主最多可享受7折優(yōu)惠，如果連續(xù)五年不出險(xiǎn)，保費(fèi)最多可打3折，而一年內(nèi)多次出險(xiǎn)的無賠款優(yōu)待系數(shù)最高上調(diào)至3.0，也就是車險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率的3倍。

　　這一車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案，讓安全駕駛的車主享受車險(xiǎn)優(yōu)惠，當(dāng)年上半年北京車險(xiǎn)平均優(yōu)惠21.1%。不過，對于這一方案的實(shí)施，還存在上浮掛鉤系數(shù)較少、合并報(bào)案、案均賠款增加等諸多問題。

　　 2 掛鉤交通違章記錄

　　從全國來說，北京地區(qū)的車險(xiǎn)信息平臺(tái)建立較早，信息最為全面，這為費(fèi)改方案借用大數(shù)據(jù)提供了較大的便利。目前，北京正在研究通過與交管部門合作進(jìn)行信息交互，將交通違法記錄納入費(fèi)率浮動(dòng)因子，綜合考慮嚴(yán)重交通違法行為和多次交通違法行為，通過經(jīng)濟(jì)杠桿影響車主安全駕駛行為。

　　無論如何，車險(xiǎn)監(jiān)管在維護(hù)交通安全方面正在發(fā)揮積極作用。早在2010年初，北京保監(jiān)局與公安局、交管局就聯(lián)合打擊利用車險(xiǎn)詐騙行為，這其中車險(xiǎn)信息平臺(tái)發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用。

　　在緩解交通擁堵方面，車險(xiǎn)的應(yīng)對措施也功不可沒。自2007年，北京保監(jiān)局與交管局聯(lián)合建立車險(xiǎn)快速理賠機(jī)制，當(dāng)交通事故僅造成車輛損失或人員輕微傷時(shí)，當(dāng)事人可協(xié)商確定責(zé)任，自行撤離現(xiàn)場，無需等待交警現(xiàn)場裁定，直接到保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)，實(shí)現(xiàn)了交通事故的快清快處。

　　此外，北京市交管局事故處處長梅冰松還指出，今后將加強(qiáng)與保險(xiǎn)領(lǐng)域的深層次合作，如在交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率上做出重大改革，可能對法律的制定者有影響，從政府層面帶動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的推進(jìn)。

　　 3 費(fèi)率調(diào)整將引入車型系數(shù)

　　不同的車維修成本千差萬別，而車險(xiǎn)費(fèi)率卻一視同仁，這明顯存在不合理。北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在考慮，探索引入車型系數(shù)、創(chuàng)新系數(shù)等費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，時(shí)機(jī)成熟時(shí)逐步推出，來更好地鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大創(chuàng)新力度和引導(dǎo)車主車險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣。

　　據(jù)了解，今年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)兩次發(fā)布的國內(nèi)常車型零整比系數(shù)，揭開了修車配件領(lǐng)域的暴利內(nèi)幕，個(gè)別車型配件最高為整車價(jià)的12倍之多。國內(nèi)常見車型零整比系數(shù)研究，一方面曝出修車成本高企，另一方面也在為車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革探路，而較為全面的數(shù)據(jù)分析為北京地區(qū)調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)再添籌碼。

　　事實(shí)上，影響車輛保險(xiǎn)成本的因素還有車輛價(jià)格、維修工時(shí)費(fèi)用、車輛安全性、車輛設(shè)計(jì)合理性和零配件可修復(fù)性等等。保險(xiǎn)專家介紹，從國外成熟保險(xiǎn)市場來看，類似于零整比系數(shù)的應(yīng)用，有利于費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)狀況更好的匹配。

　　 4 隨人因素納入浮動(dòng)范疇

　　不同的駕駛習(xí)慣和年齡、駕齡都會(huì)影響發(fā)生交通事故的幾率，也會(huì)影響車險(xiǎn)理賠次數(shù)和金額，適當(dāng)將隨人因素納入車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)范疇成為政府部門和行業(yè)內(nèi)考慮的因素。

　　據(jù)了解，下一步北京地區(qū)將探索研究隨人相關(guān)的浮動(dòng)系數(shù)，可逐步積累數(shù)據(jù)，條件成熟時(shí)逐步實(shí)施。

　　對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院保險(xiǎn)法研究中心副主任李青武在會(huì)上介紹，美國制定車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，會(huì)充分考慮駕駛員的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗(yàn)、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻狀態(tài)、居住地點(diǎn)等情況。從國際經(jīng)驗(yàn)看，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化以后，基本特點(diǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，引入多種費(fèi)率因子，如車輛用途、車型、初次登記日期、安全裝置、駕駛者年齡、使用目的等，如在美國被保險(xiǎn)人的信用記錄對車險(xiǎn)費(fèi)率的影響最大甚至可達(dá)20%，費(fèi)率因子既“從車”又“從人”，與我國目前純“從車”的費(fèi)率有較大差別。

　　北京保監(jiān)局產(chǎn)險(xiǎn)處副處長李斌表示，費(fèi)率浮動(dòng)方面，行業(yè)協(xié)會(huì)的設(shè)想是要進(jìn)一步發(fā)揮創(chuàng)新引導(dǎo)作用，通過價(jià)格的差異來鼓勵(lì)公司提供多樣化的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。比如說現(xiàn)在國外很多地方推行基于使用習(xí)慣的產(chǎn)品定價(jià)因素，在車上裝一個(gè)裝置，每一次急剎車、急加油都可以記錄下來，保險(xiǎn)公司按照你的駕駛習(xí)慣來確定相應(yīng)的價(jià)格。

　　2003年 車險(xiǎn)信息平臺(tái)建立

　　2010年12月 北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案公布

　　2010年3月 醉酒納入交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上浮因子

　　2011年3月保監(jiān)會(huì)就完善商業(yè)車險(xiǎn)制度調(diào)研

　　2013年8月 保監(jiān)會(huì)劃定車險(xiǎn)費(fèi)率市場化三年時(shí)間表