車險(xiǎn)費(fèi)率改革正在加碼前行，近日，保監(jiān)會(huì)以及中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，分別發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》、《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》征求意見稿，將商業(yè)車險(xiǎn)改革進(jìn)程進(jìn)一步推進(jìn)。業(yè)內(nèi)人士透露，車險(xiǎn)費(fèi)率改革的征求意見工作已經(jīng)收官，最快年底或者明年初，商業(yè)車險(xiǎn)的價(jià)格將有較大變動(dòng)，并且車險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)客戶推出一些創(chuàng)新型險(xiǎn)種，不過創(chuàng)新不能脫離本質(zhì)，車險(xiǎn)創(chuàng)新同樣不允許推出一些諸如“霧霾險(xiǎn)”，“賞月險(xiǎn)”等噱頭保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　商業(yè)車險(xiǎn)面臨全行業(yè)虧損

　　隨著汽車保有量和駕駛?cè)说呐c日俱增，車險(xiǎn)非但沒能成為險(xiǎn)企的盈利制高點(diǎn)，甚至面臨著全行業(yè)虧損的尷尬境地。今年上半年，中國(guó)太保機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率已攀升至100%，這意味著太保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨虧損壓力。人保財(cái)險(xiǎn)上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)為3.7%；平安產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率為94.4%。在2013年，45家公布了車險(xiǎn)保費(fèi)的險(xiǎn)企的車險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)5577.8億元，賠付支出2663.8億元，承保利潤(rùn)為-16.5億元。除去人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)3家盈利的上市險(xiǎn)企外，其余42家公布了車險(xiǎn)承保利潤(rùn)的險(xiǎn)企，其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損總額達(dá)63.5億元。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)車險(xiǎn)已經(jīng)到了不得不改革的地步了。不斷攀升的汽車零部件價(jià)格、人工成本、人傷醫(yī)療成本，激烈競(jìng)爭(zhēng)下不斷上漲的渠道費(fèi)用等都是車險(xiǎn)虧損的重要原因。特別是目前車險(xiǎn)行業(yè)普遍存在銷售渠道過于依賴汽車生產(chǎn)及銷售商，比如維修時(shí)4S店夸大受損程度，結(jié)果是中間市場(chǎng)賺了錢，險(xiǎn)企沒賺錢。

　　今后或?qū)崿F(xiàn)不同車型不同定價(jià)

　　保險(xiǎn)業(yè)界認(rèn)為，各家險(xiǎn)企車險(xiǎn)虧損的較大原因之一在于現(xiàn)行的車損險(xiǎn)費(fèi)率體系中缺少重要的車型風(fēng)險(xiǎn)因素，僅與座位數(shù)、車齡、新車購(gòu)置價(jià)因素相關(guān)，相同售價(jià)車輛的保費(fèi)相同。比如一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的大眾邁騰，保費(fèi)基本是一致的，但是，由于零整比(具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴)不同，一旦出險(xiǎn)，寶馬的維修成本顯然更高。因此，當(dāng)前的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配，對(duì)險(xiǎn)企以及車主都有失公平。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，此次商業(yè)車險(xiǎn)改革的最大突破是以“車”定價(jià)。在汽車基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)方面，今后中國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)將實(shí)施國(guó)際上通行的車型定價(jià)模式，改變現(xiàn)有的以新車購(gòu)置價(jià)、車齡、座位數(shù)等因素為核心的定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)車型差異化定價(jià)。不過由于國(guó)內(nèi)汽車車型比較多，所以車險(xiǎn)改革的難點(diǎn)也就在這里。目前車險(xiǎn)條款費(fèi)率方面屬于低風(fēng)險(xiǎn)的客戶在補(bǔ)貼高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，而隨著車險(xiǎn)改革的推進(jìn)，這種空間會(huì)縮小，定價(jià)會(huì)越來越公平、合理。

　　保險(xiǎn)公司將有更大的定價(jià)自主權(quán)

　　據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)沿用的車險(xiǎn)條款，作為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品于2007年4月起啟用，分A、B、C三款，其中人保等保險(xiǎn)公司選擇了A款，平安等公司選擇B款，太平洋等選擇C款。這三種條款除了在細(xì)微的責(zé)任上和文字表述上略有不同外，其實(shí)在保障范圍、費(fèi)率結(jié)構(gòu)、費(fèi)率水平和費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)基本一致，對(duì)消費(fèi)者影響不大，也體現(xiàn)不出競(jìng)爭(zhēng)的差別化。

　　《征求意見稿》則基本上明確了車險(xiǎn)改革的思路和框架，即由原來的三套條款切換為一套示范條款，然后保險(xiǎn)公司再根據(jù)自身的能力來開發(fā)創(chuàng)新車險(xiǎn)條款費(fèi)率。

　　《征求意見稿》提出，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將分為三個(gè)層次來計(jì)算，由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成，其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的制定將由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)實(shí)施。

　　此外，該《征求意見稿》還提出，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況和保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。

　　不過，保險(xiǎn)公司何時(shí)可以自主設(shè)計(jì)開發(fā)條款的時(shí)間并沒有明確。

　　險(xiǎn)企自主定價(jià)最多打七折

　　據(jù)悉，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革參考了臺(tái)灣的做法，首先是確定行業(yè)的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，作為各家公司定價(jià)的基礎(chǔ)，加上附加費(fèi)用后，再乘以費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。其中，費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)主要有4項(xiàng)，分別為車系系數(shù)、無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄(NCD)、自主渠道、自主核保。

　　保監(jiān)會(huì)擬采用純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)作為定價(jià)基礎(chǔ)，主要是為了避免車險(xiǎn)公司在自主的調(diào)整浮動(dòng)系數(shù)后，亂打折亂定價(jià)。據(jù)悉，純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等于出險(xiǎn)率乘以案均賠款，即每輛車平均一年需要賠付多少錢，具體需要按照不同客戶類別、不同車型的案均賠款來進(jìn)行測(cè)算。為了避免車險(xiǎn)公司亂打折亂定價(jià)。按照意見征詢稿，未來保險(xiǎn)公司在自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)都將限定15%以內(nèi)，也就是這兩項(xiàng)系數(shù)都用完也就打7折。

　　值得一提的是，如果按照意見稿，電網(wǎng)銷渠道或?qū)⑹r(jià)格優(yōu)勢(shì)。目前，電銷渠道能讓消費(fèi)者享受額外的15%折扣，按照新的費(fèi)率體系，每個(gè)渠道原則上都可以按照自主渠道系數(shù)設(shè)置這個(gè)折扣。這或許對(duì)中小公司而言，是個(gè)利好，畢竟原本有折扣優(yōu)勢(shì)的電銷渠道多數(shù)由實(shí)力更強(qiáng)大的大公司打造。

　　違章越多車險(xiǎn)會(huì)越貴

　　目前，車的出險(xiǎn)理賠記錄在車險(xiǎn)費(fèi)率的決定中也起到非常重要的作用。在現(xiàn)行的車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)下，無賠優(yōu)待折扣與上一年的出險(xiǎn)次數(shù)直接掛鉤(如果上一年未出險(xiǎn)，車主在第二年繼續(xù)投保時(shí)可以享受一定的折扣)，今后這一因素將更大程度地決定車險(xiǎn)費(fèi)率。

　　在這次征求意見稿中，保險(xiǎn)公司擁有商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)，在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上，可以自主決定附加費(fèi)用。該條款表示保險(xiǎn)公司可能針對(duì)消費(fèi)者駕駛行為、違規(guī)記錄、車輛零配件價(jià)格、維修成本等多種因素在市場(chǎng)規(guī)定費(fèi)率之內(nèi)自主確定車險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)。業(yè)內(nèi)人士表示，車險(xiǎn)定價(jià)加入這些因素，也可以反過來有效地糾正車主的不良駕駛習(xí)慣。如果在投保后駕駛習(xí)慣變好，不出意外，第二年的費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)降低。而違章越多的車子，保險(xiǎn)費(fèi)用將明顯提升。

　　據(jù)了解，這也是與國(guó)際慣例接軌，包括日本、德國(guó)等在內(nèi)的多個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展成熟的國(guó)家，都將個(gè)人的駕駛習(xí)慣列為車險(xiǎn)費(fèi)率的重要影響因素。

　　增加了更多人性化的細(xì)則

　　《征求意見稿》還增加了更多人性化的細(xì)則，比如誤撞家人應(yīng)該得到賠償。以往在駕駛過程中，不小心駕車撞傷家人，保險(xiǎn)公司為了防止騙保對(duì)類似的事故統(tǒng)一拒賠，這種極不人性化的霸王條款將被改寫。

　　按照現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款，“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡的損失”，不在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)的賠償范圍。而目前公布的條款意見稿在商業(yè)第三者險(xiǎn)的免責(zé)范圍，刪除了“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的內(nèi)容。

　　另外，目前車險(xiǎn)中只有交強(qiáng)險(xiǎn)是即時(shí)生效，商業(yè)車險(xiǎn)的慣例一直都是“次日零時(shí)生效”。如果保險(xiǎn)辦理人員不及時(shí)對(duì)保單進(jìn)行確認(rèn)的話，很可能會(huì)使一些車處于脫保狀態(tài)。對(duì)此，征求意見稿修改保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求。

　　保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)方面的糾紛一直是投訴重點(diǎn)，因此，此次條款意見稿提出，在車險(xiǎn)四個(gè)主險(xiǎn)的責(zé)任免除部分，將按保險(xiǎn)人絕對(duì)不保、保險(xiǎn)人通過附加險(xiǎn)可以承保等情形加以區(qū)分排序，并單獨(dú)增設(shè)“免賠率與免賠額”模塊。此外，還將編寫免責(zé)事項(xiàng)說明書，對(duì)免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行詳細(xì)說明。投保人還被要求手書聲明，確認(rèn)承保人已盡到說明義務(wù)，這樣一來可減少理賠糾紛。