9月以來，保險(xiǎn)業(yè)先后舉行的多個(gè)重要會(huì)議，無不圍繞備受關(guān)注的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革以及保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)變革展開。據(jù)悉，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革意見有望在四季度出爐。此次修改意見也將更多結(jié)合“人”、“車”因素，在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)賦予險(xiǎn)企更多的自主權(quán)，而這也意味著具有良好駕駛行為的車主在繳納保費(fèi)方面將享受更多實(shí)惠。

　　車險(xiǎn)費(fèi)改后保費(fèi)或降低

　　9月29日由中國精算師協(xié)會(huì)主辦、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司協(xié)辦的第15屆中國精算年會(huì)在廣州閉幕，來自政府部門、國際精算團(tuán)體、保險(xiǎn)公司、咨詢中介、高等院校、媒體及其他機(jī)構(gòu)的代表800人“精算智囊團(tuán)”相聚廣州，共同研討中國精算乃至保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的新未來。會(huì)上中國保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管部精算處處長丁鵬針對車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革等發(fā)表了觀點(diǎn)。

　　丁鵬透露，目前商業(yè)車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見的條款修改已完成，預(yù)計(jì)會(huì)在10月至11月期間下發(fā)社會(huì)公眾征求意見稿，備受關(guān)注的保費(fèi)計(jì)算公式的關(guān)鍵參數(shù)如無賠款優(yōu)待系數(shù)、車系系數(shù)、自主核保系數(shù)范圍、渠道系數(shù)等屆時(shí)也將公布。

　　據(jù)了解，在車型定價(jià)方面，監(jiān)管層將整合全行業(yè)資源，形成保險(xiǎn)行業(yè)的車型身份編碼體系，建立“以車型定價(jià)”的資料庫?！氨ｋU(xiǎn)公司選擇使用行業(yè)示范條款及行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的，只需向保監(jiān)會(huì)簡要說明，無需全文報(bào)送；對于自主系數(shù)在監(jiān)管范圍內(nèi)的浮動(dòng)，將給予保險(xiǎn)公司更大的自主權(quán)?！倍※i表示。

　　日前，在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡稱“中保協(xié)”）第25屆全國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)人聯(lián)席會(huì)議上，也進(jìn)一步明確了即將到來的車險(xiǎn)費(fèi)改要結(jié)合“車”、“人”因素，在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)賦予險(xiǎn)企更多的自主權(quán)，而這也意味著具有良好駕駛行為的車主在繳納保費(fèi)方面將享受更多實(shí)惠。

　　在這次會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝指出，要繼續(xù)深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)創(chuàng)新型商業(yè)車險(xiǎn)條款，為消費(fèi)者提供更多的選擇，其基礎(chǔ)是“要以市場化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)”。

　　事實(shí)上，現(xiàn)行車險(xiǎn)費(fèi)率價(jià)格最大的決定因素是汽車購置價(jià)。雖然購買同樣價(jià)格的進(jìn)口車和國產(chǎn)車，所支付的保費(fèi)一樣，但進(jìn)口車的維修成本顯然更高。

　　“目前，財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部達(dá)成的共識是：部分日系和歐美進(jìn)口車型的整車配件零整比系數(shù)、出險(xiǎn)率、賠付率都較高，相應(yīng)的保費(fèi)就可能越高?！痹谀耻囯U(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，如果車險(xiǎn)費(fèi)改注重以“車”定價(jià)，那么在不影響服務(wù)質(zhì)量的情況下，國產(chǎn)車及合資車型與部分日系和歐美進(jìn)口車型相比較，保費(fèi)會(huì)相應(yīng)變低。

　　此外，很多業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，司機(jī)也應(yīng)成為影響車險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素，出險(xiǎn)理賠記錄和違章記錄都將成為重要指標(biāo)，也就是“汽車出險(xiǎn)的原因并不僅僅是車身或一些意外，還在于開車的司機(jī)，駕駛行為也很大程度上決定著駕駛風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　而且，按照目前監(jiān)管層透露出的車險(xiǎn)費(fèi)改方向，如果以“人”定價(jià)，那么幾年不出險(xiǎn)的車主，就會(huì)在保費(fèi)上相對于有出險(xiǎn)記錄的車主更優(yōu)惠。

　　事實(shí)上，目前，在高度市場化的歐美車險(xiǎn)市場，都遵行“隨人隨車”原則，即在確定保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)充分考慮到車主的個(gè)人情況以及車況等因素。資料顯示，一般保險(xiǎn)公司規(guī)定，25歲以下的車主，年齡越低、保費(fèi)越高；年齡相當(dāng)?shù)能囍?，無賠付記錄年限越長，所需保費(fèi)相對會(huì)便宜。比較而言，這種運(yùn)營模式無疑更人性化，保費(fèi)收取方式也較為合理。

　　植入互聯(lián)網(wǎng)基因

　　小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或可彎道超車

　　車險(xiǎn)費(fèi)改牽動(dòng)的并不僅僅是車主的神經(jīng)，保險(xiǎn)公司更為敏感。

　　目前，“人保、平安、太保已占據(jù)了國內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)市場三分之二的市場份額”，太平財(cái)險(xiǎn)總精算師戴曙燕指出，過去四年當(dāng)中，上述三家公司之外的30家中小財(cái)險(xiǎn)公司始終在三分之一的市場中掙扎，“商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化會(huì)否成為中小公司在市場當(dāng)中的翻盤機(jī)會(huì)有待考慮。中小公司經(jīng)營困境面臨很多問題，包括人才隊(duì)伍、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、成本管理、創(chuàng)新能力?！?/p>

　　一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士直言，由于車險(xiǎn)產(chǎn)品各家保險(xiǎn)公司價(jià)格差異并不大，加上保險(xiǎn)公司在幕后，車商在前臺(tái)，承保環(huán)節(jié)被車商牢牢把控，車商會(huì)不斷提高手續(xù)費(fèi)、修理費(fèi)等，來與保險(xiǎn)公司爭奪利潤。

　　事實(shí)上，不少保險(xiǎn)公司都已清醒地認(rèn)識到了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的嚴(yán)峻形勢。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，明年的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能要迎來更大的壓力，原因是保險(xiǎn)費(fèi)率市場化后保費(fèi)要降低，車商可能進(jìn)一步提高手續(xù)費(fèi)、修理費(fèi)，一增一減極可能會(huì)再次壓縮保險(xiǎn)公司的利潤。

　　不過，這并不意味著車險(xiǎn)費(fèi)改對于小型車險(xiǎn)公司沒有好處。中國精算師協(xié)會(huì)會(huì)長陳東升認(rèn)為，如果中小險(xiǎn)企在互聯(lián)網(wǎng)流程服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，那么“彎道超車”的機(jī)會(huì)也大量存在?！袄没ヂ?lián)網(wǎng)優(yōu)勢，保險(xiǎn)產(chǎn)品成本將不斷降低，甚至?xí)霈F(xiàn)免費(fèi)產(chǎn)品，產(chǎn)品碎片化、廉價(jià)化為普惠金融帶來了可能。”

　　在泰康人壽副總裁王道南看來，過去保險(xiǎn)公司跟客戶的交互就一年一次，但是現(xiàn)在跟客戶的交互更多。通過跟第三方合作，保險(xiǎn)公司可以通過分析運(yùn)動(dòng)、社交甚至交易等在內(nèi)的大數(shù)據(jù)，對客戶更加了解，所以親民、普惠、高效在回歸到保險(xiǎn)服務(wù)上，這是大數(shù)據(jù)對行業(yè)的一個(gè)影響。

　　“而在充分了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況后，保險(xiǎn)公司可以更有能力做產(chǎn)品形態(tài)（比如免賠額、最高保額、等待期）、產(chǎn)品價(jià)格（差別定價(jià)、無理賠優(yōu)待）、兩核條件（免核保、免核賠）的差別制定?！蓖醯滥媳硎?。

　　華泰財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)部總經(jīng)理施輝也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)業(yè)提供了細(xì)分和專業(yè)化最好的時(shí)機(jī)。以互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境為背景，形成互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，在新生態(tài)環(huán)境下滋生新的風(fēng)險(xiǎn)，并對各種未知的風(fēng)險(xiǎn)定量化，產(chǎn)生新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供創(chuàng)新土壤。

　　與此同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)改也已吹響了集結(jié)號。除了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化正在加速向我們走來，記者了解到，接下來壽險(xiǎn)費(fèi)率政策改革路線也將分為三步走：第一步是放開普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率限制，第二、第三階段分別是放開萬能險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率限制與分紅險(xiǎn)費(fèi)率限制，最終實(shí)現(xiàn)人身保險(xiǎn)市場費(fèi)率的全部市場化。

　　對此，中國保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管處副主任王治超透露，現(xiàn)階段萬能險(xiǎn)費(fèi)率精算規(guī)定的修訂工作已經(jīng)完成，降低費(fèi)用率上限，預(yù)計(jì)今年年底放開萬能險(xiǎn)利率管制。“分紅險(xiǎn)以精算修訂為主要抓手，2014年年底前將啟動(dòng)費(fèi)率政策改革的準(zhǔn)備工作?！?/p>