近期，浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及23家財(cái)險(xiǎn)公司因涉嫌達(dá)成、實(shí)施價(jià)格壟斷協(xié)議，被處以1.1億元人民幣的罰款。此事暴露出車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理的尷尬。

　　首先，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)于集中，造成經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的不均衡。以2013年財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)排名前三的公司為例，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)占比79.4%，中國(guó)平安為75.8%，太平洋財(cái)險(xiǎn)公司為75.2%。一些中小財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)比例甚至超過(guò)80%。不少新成立的保險(xiǎn)公司更是將車(chē)險(xiǎn)視為擴(kuò)大規(guī)模的惟一途徑。如此的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，必然倒逼保險(xiǎn)公司將大量人力、物力、財(cái)力投入到車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，其競(jìng)爭(zhēng)的單一化和白熱化可想而知。

　　其次，銷(xiāo)售渠道過(guò)分集中和各保險(xiǎn)公司間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，大大增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，壓縮了其盈利空間。當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售主要依托的渠道是汽車(chē)銷(xiāo)售商、4S店和中介代理。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，再加上保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化，代理手續(xù)費(fèi)成為“攬客妙招”，為了擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道，保險(xiǎn)公司紛紛提高車(chē)險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)以吸引代理商。不少地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)為遏制代理手續(xù)費(fèi)不斷高漲，便組織保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成價(jià)格聯(lián)盟。

　　最近的好消息是即將推行的新一輪車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革。實(shí)際上，從2006年至今，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率一直實(shí)施的是行業(yè)統(tǒng)一條款，雖有ABC三套標(biāo)準(zhǔn)，但本質(zhì)區(qū)別不大。即新條款費(fèi)率引入了“從車(chē)從人”因素，提高了車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量，能夠較科學(xué)、公平地制定費(fèi)率，提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平。不過(guò)，新一輪車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革遲遲未動(dòng)的主要原因，是監(jiān)管層出于謹(jǐn)慎考慮，將改革調(diào)整為三步走，以減緩對(duì)市場(chǎng)造成的震動(dòng)，并為不具備自主定價(jià)權(quán)的中小財(cái)險(xiǎn)公司提供了更多的緩沖空間等?？梢耘卸ǎ?chē)險(xiǎn)行業(yè)反壟斷將會(huì)加速車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程。

　　對(duì)于國(guó)家發(fā)改委此次開(kāi)出的罰單，業(yè)內(nèi)也有不同的看法。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種無(wú)形產(chǎn)品，在實(shí)際損失發(fā)生之前，其價(jià)值是無(wú)法確認(rèn)的，需要通過(guò)對(duì)以往損失的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和分析，對(duì)損失成本進(jìn)行預(yù)計(jì)，但得出的也只是近似值，永遠(yuǎn)不可能是實(shí)際成本。從這個(gè)角度看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者行業(yè)協(xié)會(huì)通常會(huì)共同收集和分享信息，這對(duì)合理預(yù)期成本至關(guān)重要，實(shí)際上也有利于保險(xiǎn)消費(fèi)者。但分享或商定與未來(lái)預(yù)期價(jià)格相關(guān)的費(fèi)率厘定行為，可能很容易被指定為共同定價(jià)，這也是為什么在美國(guó)和歐盟等國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)業(yè)在反壟斷法方面具有一定豁免權(quán)的重要原因。

　　如何根據(jù)我國(guó)國(guó)情，在保證市場(chǎng)主體平等參與并最大限度保護(hù)消費(fèi)者利益的前提下，為保險(xiǎn)業(yè)制定出一定的豁免空間，將是我國(guó)反壟斷執(zhí)法者不得不關(guān)注的事情。