鄭偉，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任、北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心秘書長(zhǎng)

　　近年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于快速發(fā)展時(shí)期，保費(fèi)規(guī)模增速迅猛，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也在逐步增強(qiáng)，但是社會(huì)上仍然普遍存在“理賠難”等說法，大眾仍然難以消除對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的不信任感，日前，中國(guó)青年報(bào)記者就這一話題專訪了北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任、北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心秘書長(zhǎng)鄭偉教授。

　　消費(fèi)者在投保時(shí)務(wù)必要保持自身信譽(yù)

　　中國(guó)青年報(bào)：目前保險(xiǎn)業(yè)面臨的問題是如何造成的？

　　鄭偉：造成這些問題的原因是多方面的，既有供給方的原因，又有需求方的原因，還有監(jiān)管方的原因。

　　供給方(保險(xiǎn)公司及其代理人)的原因，主要是保險(xiǎn)產(chǎn)品缺陷和服務(wù)缺陷。

　　產(chǎn)品缺陷主要包括兩方面：一、產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷，如保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和賠償處理的設(shè)計(jì)不當(dāng)，應(yīng)當(dāng)包含在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)未被納入；二、產(chǎn)品定價(jià)缺陷，賠付率過低的產(chǎn)品是“不道德”的產(chǎn)品，費(fèi)用率過高的產(chǎn)品是“資源浪費(fèi)”的產(chǎn)品。

　　服務(wù)缺陷主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：在銷售環(huán)節(jié)，銷售誤導(dǎo)，夸大收益，風(fēng)險(xiǎn)提示不足；在核保環(huán)節(jié)，未盡審慎義務(wù)；在理賠環(huán)節(jié)，拖延，惜賠，甚至無理拒賠。需要強(qiáng)調(diào)的是，在理賠環(huán)節(jié)是否應(yīng)賠不能單純教條地基于合同，而應(yīng)基于整體流程(包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、核保等)來進(jìn)行判斷，比如有一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)雖然在合同中屬于責(zé)任免除范圍，但是保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售時(shí)，讓消費(fèi)者誤認(rèn)為屬于保險(xiǎn)責(zé)任，且在核保環(huán)節(jié)保險(xiǎn)公司也未盡審慎義務(wù)，那么對(duì)此就不能簡(jiǎn)單地一拒了之。

　　需求方的原因，主要是保險(xiǎn)消費(fèi)者的理解和認(rèn)知局限。比如因?yàn)楸ｋU(xiǎn)知識(shí)欠缺，容易被誤導(dǎo)，或者對(duì)理賠想當(dāng)然。

　　監(jiān)管方的原因，主要問題是監(jiān)管不力。保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益侵害，監(jiān)管方也難辭其咎。這方面我們需要認(rèn)真思考兩個(gè)問題：第一，在監(jiān)管理念上，我們是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者還是保護(hù)保險(xiǎn)公司？在現(xiàn)實(shí)中，有時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤地站在了保護(hù)保險(xiǎn)公司的一邊。第二，在監(jiān)管政策上，是否存在對(duì)消費(fèi)者保護(hù)重視不夠、落實(shí)不夠、監(jiān)管不力的問題？應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，這樣的問題是存在的。

　　中國(guó)青年報(bào)：從需求方來說，保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保認(rèn)識(shí)上存在哪些誤區(qū)？

　　鄭偉：有時(shí)，消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)賠不賠、理賠道德不良，但實(shí)際上是由于消費(fèi)者自身原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司根據(jù)保單約定合理拒絕賠付。最常見的情況就是投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)。如帶病投保卻稱無病，殊不知，這樣已經(jīng)為保險(xiǎn)公司拒絕賠付提供了充足理由。

　　當(dāng)保險(xiǎn)公司根據(jù)正當(dāng)理由拒賠時(shí)，有些消費(fèi)者卻認(rèn)為保險(xiǎn)公司理賠道德不良，抱怨保險(xiǎn)公司信譽(yù)太差，其實(shí)這對(duì)保險(xiǎn)公司是不公平的。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的信息不對(duì)稱性，要求消費(fèi)者投保時(shí)必須履行如實(shí)告知義務(wù)，否則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難以維系。

　　在日常生活中，這種誤解不在少數(shù)，所以，消費(fèi)者在要求保險(xiǎn)公司提高信譽(yù)的同時(shí)，也要注意保持自身的信譽(yù)。

　　保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)確保保險(xiǎn)產(chǎn)品“表里如一”

　　中國(guó)青年報(bào)：您認(rèn)為這些問題該如何解決？

　　鄭偉：一是堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)改革的市場(chǎng)化導(dǎo)向。目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的問題，包括產(chǎn)品價(jià)格高、保障程度低、費(fèi)用占比高、銷售誤導(dǎo)、理賠難等，不是市場(chǎng)化過頭，而是市場(chǎng)化不足，是面對(duì)消費(fèi)者的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供物美價(jià)廉的產(chǎn)品服務(wù)的壓力不夠大，市場(chǎng)退出的壓力也不夠大。

　　二是加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)性和復(fù)雜性，專業(yè)化的政府監(jiān)管十分重要。在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，當(dāng)前的核心工作之一是加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)監(jiān)管，保險(xiǎn)監(jiān)管部門要確保保險(xiǎn)產(chǎn)品“表里如一”，而不是“金玉其外，敗絮其中”；確保定價(jià)“公道合理”，而不是“賠付率過低，費(fèi)用率過高”；確保服務(wù)“言行一致”，而不是“說一套，做一套”。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管能做到這三個(gè)“確?！?，那么保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作就基本到位了。

　　三是加強(qiáng)消費(fèi)者教育，讓消費(fèi)者了解保險(xiǎn)的基本常識(shí)。一方面讓消費(fèi)者了解所購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本內(nèi)容，確認(rèn)是自己需要的產(chǎn)品；另一方面讓消費(fèi)者了解所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)(包括如實(shí)告知義務(wù)等)，避免因未履行相關(guān)義務(wù)而在日后遭到拒賠。

　　中國(guó)青年報(bào)：最近國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)簡(jiǎn)稱為“新國(guó)十條”)，會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來怎樣影響？

　　鄭偉：國(guó)務(wù)院發(fā)布的“新國(guó)十條”是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史上又一個(gè)有里程碑意義的文件。從宏觀表述、中觀闡釋再到微觀描繪、從抽象到具象的表述，都讓保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局中的角色變得立體清晰起來。

　　“新國(guó)十條”一方面給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來了更大的舞臺(tái)和空間，另一方面也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求，具體來說，從社會(huì)保障、社會(huì)治理、災(zāi)害救助、支農(nóng)惠農(nóng)等十個(gè)方面進(jìn)行了部署。例如，在“推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革開放，全面提升行業(yè)發(fā)展水平”部分，國(guó)務(wù)院要求，深化保險(xiǎn)行業(yè)改革、提升保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放水平、鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、加快發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)、充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介市場(chǎng)作用，并提出了具體意見。在“加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)”部分，國(guó)務(wù)院要求，推進(jìn)監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化、加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

　　如果這些意見能夠得到落實(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平將更上一個(gè)臺(tái)階，保險(xiǎn)將真正成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段。