編者按：在《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱新“國十條”）頒布之際，本刊策劃推出了“聚焦保險(xiǎn)新‘國十條’”專題。專題對保險(xiǎn)業(yè)的功能、定位以及發(fā)展方式、發(fā)展機(jī)遇等進(jìn)行了解讀，從全球及中國經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展的視角提出保險(xiǎn)業(yè)需要在反思中成長，而不能僅僅滿足于快速發(fā)展，要把現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)建設(shè)成為完善金融體系的支柱力量。

　　國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱新“國十條”）于2014年8月13日頒布。新“國十條”明確指出“保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志”，并從構(gòu)筑民生保障網(wǎng)、參與社會(huì)治理、提高災(zāi)害救助參與度、創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級、全面提升行業(yè)發(fā)展水平、加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管、優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境、完善支持政策等十個(gè)方面提出了具體的措施和要求，對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展作出了全面的戰(zhàn)略部署，這對現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在中國的發(fā)展無疑具有重要意義。

　　然而，在我們?yōu)樾隆皣畻l”的頒布?xì)g欣鼓舞的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)對行業(yè)健康發(fā)展的其他決定因素保持一份清醒的認(rèn)識(shí)。1998年，中國保監(jiān)會(huì)成立，標(biāo)志著中國金融分業(yè)監(jiān)管體制的形成。從1998年至今的16年中，從2001年中國加入世貿(mào)組織至今的13年中，從2006年《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》頒布至今的8年中，我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展不乏政策刺激。在各種因素的共同作用下，我國保費(fèi)總規(guī)模從1998年的1247億元增長到17222億元；1998～2006年、2006～2013年兩個(gè)時(shí)期的年均增長率分別為20.76％和17.29％；資產(chǎn)總額從1998年的2038億元增長到8萬多億元，同上兩個(gè)時(shí)期的年均增長速度分別為32.79％和22.79％，雖然高于同期銀行業(yè)和證券業(yè)（后兩者的年均增長率分別為26.22％、19.32％和13.40％、18.87％），但增速是遞減的。與此同時(shí)，我國的人均保費(fèi)和保障水平均大大低于世界平均水平，保險(xiǎn)的普及率仍然很低。保險(xiǎn)密度僅為世界平均水平的31％左右。并且，僅以1998～2006年和2006～2013兩個(gè)時(shí)期的比較來看，我國保險(xiǎn)密度的年均增長率分別為19.98％和16.71％，下降3.27個(gè)百分點(diǎn)，而這是在同上兩個(gè)時(shí)期的人均儲(chǔ)蓄存款增長率分別為14.10％和15％，上升近一個(gè)百分點(diǎn)的背景之下。

　　“以史為鑒，可以知興替。”以上數(shù)據(jù)也許不能說明全部的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但至少在一定程度上反映出以下兩個(gè)基本事實(shí)：第一，政策的邊際效應(yīng)存在某種程度的遞減，而只有充分認(rèn)清影響和決定保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的各種因素以及它們之間的高度關(guān)聯(lián)性，才能最大限度地發(fā)揮政策的激勵(lì)作用，使保險(xiǎn)業(yè)平衡包容發(fā)展；第二，保險(xiǎn)業(yè)在總體規(guī)模增大的同時(shí)，保障作用發(fā)揮嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)的基本功能是經(jīng)濟(jì)保障，這是保險(xiǎn)行業(yè)生存、立足、發(fā)展的根本。保障功能不足的問題如果得不到有效解決，無疑將會(huì)削弱現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)。

　　從邏輯起點(diǎn)反思行業(yè)定位

　　從歷史來看，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生都是基于被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的特性及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的要求。不管是幾千年前古羅馬、古希臘的社團(tuán)組織所催生的早期的人壽保險(xiǎn)形式，還是早期古巴比倫商人基于保全財(cái)產(chǎn)的需要所催生的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；不管是資本主義萌芽時(shí)期繁榮的海上貿(mào)易所催生的海上保險(xiǎn)，抑或是隨著法律制度的建立和完善所催生的責(zé)任保險(xiǎn)，在西方現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的數(shù)百年歷史進(jìn)程中，我們可以看到它們的一個(gè)共同特點(diǎn)，那就是：保險(xiǎn)制度的起源、發(fā)展與完善是一個(gè)自然演進(jìn)的過程；風(fēng)險(xiǎn)客觀存在的特性以及不斷變化的形態(tài)給保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展提供了其存在的合理性基礎(chǔ)，而保險(xiǎn)業(yè)則因其獨(dú)特的運(yùn)行機(jī)制為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁者提供了保障，在證明其基本價(jià)值和作用的基礎(chǔ)上不斷獲得發(fā)展。

　　反觀中國，即使我們可以將1805年英國保險(xiǎn)商在我國廣東成立保險(xiǎn)公司視做中國保險(xiǎn)業(yè)的濫觴，但自此之后直到1959年，保險(xiǎn)業(yè)在中國幾經(jīng)沉浮，因此我認(rèn)為中國保險(xiǎn)業(yè)真正的邏輯起點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是1979年。這一年，中國人民銀行在下發(fā)的《關(guān)于恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的通知》中指出，全民所有制企業(yè)和集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)，包括固定資產(chǎn)和流動(dòng)資金，都可以自愿參加保險(xiǎn)。參加保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)契約的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償，國家財(cái)政不再核銷或撥款。

　　不管我們今天如何定義“國際慣例”下保險(xiǎn)的基本功能，保險(xiǎn)業(yè)在中國當(dāng)時(shí)的特定背景下，“背負(fù)”著履行“財(cái)政保障替代功能”的職責(zé)而“浴火重生”的特征是確定無疑的。這一邏輯起點(diǎn)固有的以下兩個(gè)基本特性，不可避免地在較長一段時(shí)間里影響并決定了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展軌跡。其一，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩濃厚。政府更多的是從配合經(jīng)濟(jì)改革和社會(huì)發(fā)展的角度出發(fā)，對企業(yè)投保、人事任命、條款費(fèi)率、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、市場體系等都進(jìn)行全面的行政指導(dǎo)或干預(yù)。其二，行業(yè)具有很強(qiáng)的資金積累的需求和沖動(dòng)。1979年4月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的《中國人民銀行全國分行長會(huì)議紀(jì)要》明確指出，開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的目標(biāo)之一就是“為國家積累資金”。政府的要求，為這個(gè)行業(yè)強(qiáng)烈的資金積累沖動(dòng)提供了合理性依據(jù)。而隨著改革開放的逐漸推進(jìn)、國有經(jīng)濟(jì)體系的改革、政府隱性稅收的減少以及居民財(cái)富的增加，社會(huì)儲(chǔ)蓄資金得到有效聚集，由此為經(jīng)濟(jì)體的轉(zhuǎn)軌提供寬松的貨幣環(huán)境的問題變得日益重要。對資金的渴求，不可避免地導(dǎo)致政府對其在保險(xiǎn)業(yè)的“長子”——中國人民保險(xiǎn)公司資金積聚功能的高度重視，而資金積累最快捷的方式之一就是快速地增加保費(fèi)，由此為資金運(yùn)作提供“有源之水”。

　　上述分析表明，行業(yè)定位不清有其深刻的歷史根源，在其后各種內(nèi)因和外力的共同作用下，特別是在以“數(shù)量擴(kuò)張”為價(jià)值取向的影響下，保險(xiǎn)業(yè)的基本保障功能長期沒有得到業(yè)界應(yīng)有的重視。

　　從保障功能的偏離反思發(fā)展方式

　　通過幾組數(shù)據(jù)可以看出中國社會(huì)民眾基本保障不足的現(xiàn)狀。第一組數(shù)據(jù)：瑞士再保險(xiǎn)公司發(fā)表的《死亡保障缺口：2011年亞太地區(qū)》報(bào)告認(rèn)為，賺錢養(yǎng)家者通常應(yīng)當(dāng)擁有相當(dāng)于其年收入10倍的壽險(xiǎn)保障，當(dāng)需要保障的部分未被保險(xiǎn)覆蓋時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)死亡保障缺口。中國的死亡保障缺口從2000年的3.7萬億美元擴(kuò)大至2010年的18.7萬億美元，每100美元的保障需求，目前僅存在12美元的儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)覆蓋，從而留下了88美元的巨大缺口。第二組數(shù)據(jù)：據(jù)中德安聯(lián)、中國人壽股份有限公司、臺(tái)灣保發(fā)中心等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，中國大陸人均壽險(xiǎn)保單為0.1～0.3張；美國人均3.5張、德國人均至少2張，日本人均8張；中國香港地區(qū)人均7～8張、中國臺(tái)灣地區(qū)人均2張。第三組數(shù)據(jù)：我國1998年發(fā)生的特大洪災(zāi)，損失達(dá)2000多億元，保險(xiǎn)賠款占損失比重約為1％；10年之后的汶川大地震直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)8451億元，保險(xiǎn)賠款占損失比重僅為0.2％。而從國際社會(huì)來看，保險(xiǎn)賠款占災(zāi)難損失的比例世界平均水平為30％～40％，北美地區(qū)高達(dá)60％以上。

　　從上面我所引用的這些數(shù)據(jù)可以看出，在我國保費(fèi)增長速度大大高于世界平均水平，近些年來資產(chǎn)規(guī)模增速顯著高于國內(nèi)銀行、證券業(yè)的背景下，保險(xiǎn)業(yè)對生命、財(cái)產(chǎn)、健康的基本保障不足，說明行業(yè)的發(fā)展偏離了其基本宗旨，說明我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方式是有問題的。但問題是，保險(xiǎn)業(yè)為什么會(huì)長期陷入這樣一種忽視保障功能、以追求保費(fèi)規(guī)模而達(dá)到“做大做強(qiáng)”為目標(biāo)的發(fā)展方式？

　　在一個(gè)特殊的歷史環(huán)境中、背負(fù)著特定歷史任務(wù)“出生”的保險(xiǎn)業(yè)，在之后很長的一段時(shí)間內(nèi)采取“數(shù)量擴(kuò)張型”的發(fā)展方式，從很大程度上來看，這不能不說是保險(xiǎn)行業(yè)這個(gè)“經(jīng)濟(jì)人”的“理性”選擇，對此，筆者曾提出過如下的解釋：第一，由“大數(shù)定律”所導(dǎo)致的保險(xiǎn)公司所具有的內(nèi)在的擴(kuò)張沖動(dòng)，這是經(jīng)營規(guī)律使然。眾所周知，假定其他條件不變，保險(xiǎn)標(biāo)的越多，實(shí)際損失與預(yù)期損失發(fā)生的偏差就可能越小，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營就會(huì)愈加穩(wěn)定，這就使得保險(xiǎn)公司有著內(nèi)在的擴(kuò)張沖動(dòng)。第二，中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要與保險(xiǎn)這個(gè)弱小產(chǎn)業(yè)之間的矛盾所導(dǎo)致的擴(kuò)張沖動(dòng)，襁褓中的保險(xiǎn)業(yè)希望靠非常規(guī)的增長方式來實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，以迅速收窄供給與需求之間的差距。這是供求規(guī)律使然。第三，中國與其他發(fā)達(dá)國家在發(fā)展其保險(xiǎn)業(yè)時(shí)所面臨的最大不同就是，我國在發(fā)展伊始就面臨著“全球化”浪潮的沖擊，面臨著實(shí)力極其雄厚的國外同行進(jìn)入中國并且與之競爭的殘酷局面?！奥浜蟊厝话ご颉钡臍v史教訓(xùn)與嚴(yán)酷的現(xiàn)實(shí)逼迫中國保險(xiǎn)公司必須迅速地做大做強(qiáng)，否則就會(huì)被無情的競爭所淘汰。由強(qiáng)大的國外競爭對手所激發(fā)的擴(kuò)張沖動(dòng)，這是競爭規(guī)律使然。第四，在很長的一段時(shí)間里，我國保險(xiǎn)法規(guī)、監(jiān)管部門和業(yè)界都是以“保費(fèi)指標(biāo)”作為最重要的指揮棒，這就不難解釋以“市場份額”論成敗的現(xiàn)象。由保險(xiǎn)業(yè)的評價(jià)指標(biāo)體系所導(dǎo)致的擴(kuò)張沖動(dòng)，此為激勵(lì)機(jī)制使然。第五，整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)長期所實(shí)施的粗放、外延式的增長方式的影響是其更深層次的原因所在，保險(xiǎn)業(yè)作為其中的一個(gè)部門不可能“獨(dú)善其身”，這是路徑依賴使然。

　　由以上分析可以看到，特定的發(fā)展起點(diǎn)和特定的發(fā)展環(huán)境，對保險(xiǎn)業(yè)長期以來采取的增長方式產(chǎn)生了重要影響，由此形成了總保費(fèi)規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模迅速增長與基本保險(xiǎn)功能發(fā)揮不足的悖論。

　　從百姓態(tài)度中反思公司行為和監(jiān)管者職責(zé)

　　保障程度低說明保險(xiǎn)的普及率低。但即使在很低的保險(xiǎn)普及率下，老百姓對保險(xiǎn)行業(yè)的滿意度也相當(dāng)?shù)?。僅以保險(xiǎn)大省江蘇省和保險(xiǎn)發(fā)展中等水平的安徽省為例。兩省2013年對十大服務(wù)行業(yè)作出的滿意度調(diào)查問卷顯示，保險(xiǎn)業(yè)的公眾滿意度都位列第九。超大的保障缺口、超低的保險(xiǎn)普及率與超高的公眾不滿意度構(gòu)成的“三超”現(xiàn)象，成為保險(xiǎn)業(yè)必須直面和反思的尖銳議題。

　　超高的公眾不滿意度主要來自于產(chǎn)品、銷售和理賠三個(gè)方面。首先，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，在行業(yè)定位不清和“數(shù)量擴(kuò)張型”的發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)下，保險(xiǎn)業(yè)一直在弱化保障這一“主功能”，而以其資金融通的“派生功能”跟銀行證券等金融部門競爭，以盡快在資產(chǎn)規(guī)模上做大做強(qiáng)。就目前占中國總保費(fèi)規(guī)模70%以上的人壽保險(xiǎn)來看，這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)自然是以盡可能多地銷售理財(cái)產(chǎn)品為“捷徑”之一。僅以2012年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型為例，分紅險(xiǎn)高達(dá)88.17％，純保障的普通壽險(xiǎn)僅占10.89％。其次，銷售誤導(dǎo)長期存在，由此嚴(yán)重影響了普通百姓對保險(xiǎn)的信任。在各種權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布的消費(fèi)者投訴調(diào)查中，保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)一直占據(jù)相當(dāng)高的比例。再次，長期以來，保險(xiǎn)公司在其發(fā)展中一直強(qiáng)調(diào)“渠道為王”，而對理賠沒有給予同等的重視，致使“理賠難”一直成為保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)“標(biāo)簽”。多年前，國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟(jì)研究所《中國50城市保險(xiǎn)市場調(diào)查研究咨詢報(bào)告》對我國最具發(fā)展?jié)摿Φ?6個(gè)大中城市保險(xiǎn)市場的22182個(gè)居民家庭的調(diào)查顯示，在有過賠付經(jīng)歷的消費(fèi)者中，31.3％的消費(fèi)者認(rèn)為“理賠難”。近些年來，這一問題雖然有所好轉(zhuǎn)，但仍是消費(fèi)者詬病的頑疾之一。根據(jù)發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐，“保險(xiǎn)的聲名是‘賠’出來的”。只有讓消費(fèi)者真正體驗(yàn)到保險(xiǎn)帶給他們的好處和實(shí)惠，消費(fèi)者才會(huì)主動(dòng)購買它。上述問題的存在極大地影響了保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)，造成了保險(xiǎn)公司形象不佳的問題，這反過來使本來對保險(xiǎn)就不大了解的普通百姓更加遠(yuǎn)離保險(xiǎn)。

　　產(chǎn)品的缺陷、銷售誤導(dǎo)和理賠難是保險(xiǎn)行業(yè)粗放發(fā)展所導(dǎo)致的必然結(jié)果，而公司治理結(jié)構(gòu)的缺陷和監(jiān)管部門長期以來被賦予的“雙重角色”的定位，則進(jìn)一步強(qiáng)化了行業(yè)定位不清和發(fā)展方式粗放的問題。作為發(fā)展中的新型行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展之初所呈現(xiàn)出來的巨大發(fā)展?jié)摿统５膶?shí)際增長率，吸引了包括制造業(yè)、電力行業(yè)、家電行業(yè)等大量社會(huì)資本的進(jìn)入，它們或者與國外資本合資成立保險(xiǎn)公司或者入股保險(xiǎn)公司。然而，許多股東對保險(xiǎn)行業(yè)完全不了解。他們按照本行業(yè)的特點(diǎn)和規(guī)律來要求保險(xiǎn)行業(yè)，對其通常需要經(jīng)過7～8年，甚至更長時(shí)間才能盈利的基本特性不予認(rèn)同，對管理團(tuán)隊(duì)提出了很高的增長目標(biāo)的要求。在這種情況下，許多公司完全無暇顧及長遠(yuǎn)發(fā)展，只能采取各種“短平快”的方式，包括“放松承保條件”“自殺性費(fèi)率”甚至“假簽單”“陰陽合同”等違規(guī)方式，以盡可能完成當(dāng)年的保費(fèi)任務(wù)，由此帶來的后果就是市場的無序競爭嚴(yán)重、保險(xiǎn)資源的掠奪性開發(fā)和和行業(yè)形象的自毀，而監(jiān)管部門也存在以規(guī)模論英雄的現(xiàn)象，按保費(fèi)和市場份額排名來評價(jià)保險(xiǎn)公司。

　　發(fā)揮現(xiàn)代保險(xiǎn)的作用須從提升普及率入手

　　任何一個(gè)行業(yè)的所有發(fā)展問題都可以歸結(jié)為“為什么發(fā)展”和“如何發(fā)展”兩大類。也許對國外發(fā)達(dá)市場來說早已不存在的第一個(gè)問題，我們用了35年的時(shí)間在探索、糾偏和確位。過去的35年，中國保險(xiǎn)業(yè)取得了巨大的成就。然而，不可否認(rèn)的是，在發(fā)展中也存在的行業(yè)定位不清、保障功能弱化、發(fā)展方式粗放的問題。它的根本原因在行業(yè)自身，但同時(shí)也折射出整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)改革開放中存在的問題。

　　在新的歷史階段來探討現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的問題，筆者認(rèn)為需要具有“頂天立地”的思維?！绊斕臁笔侵笍摹氨ｋU(xiǎn)制度是市場經(jīng)濟(jì)體制不可或缺的重要組成部分，沒有完善的保險(xiǎn)制度，就沒有完善的市場經(jīng)濟(jì)體制”這個(gè)戰(zhàn)略高度來認(rèn)識(shí)在中國發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的重大意義?！傲⒌亍笔侵笍奶嵘ｋU(xiǎn)的普及率這個(gè)“基礎(chǔ)工作”開始。只有保險(xiǎn)的普及率提高了，只有保險(xiǎn)真正被普通大眾視為不可或缺的風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，新“國十條”中所提出的“使現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)成為完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級的高效引擎和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手”的作用才能真正得以實(shí)現(xiàn)。應(yīng)當(dāng)說，中國從來不缺立法，但缺乏執(zhí)法和守法；中國從來不缺政策，但缺乏政策之間的有效協(xié)調(diào)和落實(shí)。新“國十條”中的許多措施早在2006年頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中就曾經(jīng)提出過。8年過去了，許多方面進(jìn)展緩慢，其原因值得我們認(rèn)真反省。

　　1943年，處理美國政府起訴東南承保人協(xié)會(huì)案的主審法官這樣說道：“恐怕沒有任何現(xiàn)代商業(yè)像保險(xiǎn)那樣直接影響著如此眾多人們的人生旅途。保險(xiǎn)觸及幾乎每一個(gè)美國人的住所、家庭、職業(yè)或生意。”在美國這個(gè)世界上最發(fā)達(dá)的國家中，保險(xiǎn)業(yè)在保障財(cái)產(chǎn)、生命、健康，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，推動(dòng)科技進(jìn)步、提升資本市場的功效、完善社會(huì)安全保障網(wǎng)等方面均發(fā)揮著重要的作用，而這種作用的發(fā)揮正是基于“保險(xiǎn)幾乎無所不在”的基礎(chǔ)之上的。2013年美國的保費(fèi)總量占到世界保費(fèi)總量的27.13％，中國僅占5.99％；美國的人均保費(fèi)為3979美元，中國為201美元，僅為美國的5％。作為當(dāng)今世界第一大和第二大經(jīng)濟(jì)體，兩國綜合實(shí)力的差異從保險(xiǎn)業(yè)可見一端。

　　提高保險(xiǎn)普及率的突破口是建立和維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的良好聲譽(yù)和形象。沒有良好的聲譽(yù)和形象，公司的吆喝再多、社會(huì)的呼吁聲再高、政府的政策再好，保險(xiǎn)都不可能“落地生根”。其實(shí)，每個(gè)行業(yè)都有聲譽(yù)和形象問題，但在保險(xiǎn)業(yè)尤為突出和重要，筆者認(rèn)為這至少有兩個(gè)方面的原因：第一，與同樣作為服務(wù)業(yè)的交通、旅游、餐飲等行業(yè)相比，作為金融服務(wù)業(yè)的保險(xiǎn)，其所具有的承諾性的特點(diǎn)讓大眾非常關(guān)心合同的履約問題，而行業(yè)的聲譽(yù)和形象則會(huì)直接影響到人們對保險(xiǎn)人日后是否履約的預(yù)期；第二，與同樣作為金融業(yè)的銀行、證券、信托、期貨等行業(yè)相比，保險(xiǎn)所“經(jīng)營”的是與人們的生命、健康、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任等相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)人們不得不面對但又很“避諱”的東西；同時(shí)，損失發(fā)生的不確定性和保險(xiǎn)合同的“射幸性”特點(diǎn)也會(huì)增強(qiáng)“理性經(jīng)濟(jì)人”的“機(jī)會(huì)主義”特性，使人們通常選擇“碰運(yùn)氣”而不是主動(dòng)與保險(xiǎn)打交道。因此，不像銀行、證券那樣可以“坐等”人們“自愿上鉤”，在很多的情況下，保險(xiǎn)必須“主動(dòng)出擊”，誘導(dǎo)需求的實(shí)現(xiàn)。在這種情況下，行業(yè)的聲譽(yù)和形象自然為人們所極大地關(guān)注，因?yàn)槟悖ūｋU(xiǎn)公司）是主動(dòng)的，我（消費(fèi)者）是“被動(dòng)的”，我當(dāng)然有“權(quán)利”對你提出更高的要求。這就是保險(xiǎn)，一個(gè)如此重要但在沒有發(fā)生損失時(shí)又很難讓人感覺到其重要性的行業(yè)。

　　要建立和維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的良好聲譽(yù)和形象，具體來說，需要從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供讓老百姓具有“實(shí)用感、安定感和可靠感”的產(chǎn)品和服務(wù)做起。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營需要實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：從“保費(fèi)至上”轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨Ｕ现辽稀?，從“速度至上”轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶б嬷辽稀?，從“渠道至上”轉(zhuǎn)變?yōu)椤袄碣r至上”。如果說，過去的35年，我國的保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了“產(chǎn)業(yè)從小到大、公司從少到多、產(chǎn)品從簡到繁、經(jīng)營從粗到細(xì)、監(jiān)管從虛到實(shí)”的發(fā)展歷程，那么，要真正奠定其在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，顯然不能滿足于目前已經(jīng)取得的業(yè)績，而是需要上升到一個(gè)更高的層次，那就是：產(chǎn)業(yè)從“大”到“強(qiáng)”、公司從“多”到“優(yōu)”、產(chǎn)品從“繁”到“好”、經(jīng)營從“細(xì)”到“精”、監(jiān)管從“實(shí)”到“準(zhǔn)”（該管的管，不該管的放，要管就要管到位）。保險(xiǎn)業(yè)如果不能實(shí)現(xiàn)這五大轉(zhuǎn)變，上升到一個(gè)新的境界，就無法達(dá)到一個(gè)成熟市場的要求。

　　像任何行業(yè)都要妥善處理好政府與市場的關(guān)系一樣，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也離不開這一點(diǎn)。政府在建立現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)方面應(yīng)當(dāng)做好四件事情：第一，在災(zāi)難事件的處理上明確政府與市場的邊界，摒棄“維穩(wěn)壓倒一切”的理念，該市場做的就得讓市場做，該尊重契約的就得尊重契約，讓普通百姓從切身經(jīng)歷中認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的危害和自我保障、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的必要性及重要性。第二，通過稅收等制度的政策優(yōu)惠給企業(yè)和居民提供購買保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)的激勵(lì)。第三，通過政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者通過給予市場的指導(dǎo)和與市場的合作，提供商業(yè)保險(xiǎn)不愿意、不能夠提供的險(xiǎn)種。第四，通過加強(qiáng)教育來培育人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。

　　八十多年前，胡適先生在談起保險(xiǎn)時(shí)這樣說道:“保險(xiǎn)的意義只是今天做明天的準(zhǔn)備；生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備；父母做兒女的準(zhǔn)備；兒女幼時(shí)做兒女長大的準(zhǔn)備。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真豁達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人。”什么時(shí)候中國百姓都能像胡適所說的那樣，具有通過擁有保險(xiǎn)來做現(xiàn)代人的意識(shí)，那么，不用政府發(fā)文、不用監(jiān)管部門力推，保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)以其自身獨(dú)立存在的價(jià)值和功效贏得社會(huì)的尊重，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)也就真正具有了健康、可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和意義?！?/p>

　　孫祁祥 作者系北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長、教授