基金經(jīng)理究竟該如何“自?！?？如果自己發(fā)生意外，又該如何保障妻小父母的生活？

　　高強度的工作壓力使得基金業(yè)健康事故頻發(fā)，比起其他資管行業(yè)更常見諸于報端?！睹咳战?jīng)濟新聞》在上周推出的基金業(yè)健康保障專題調查顯示，其保險待遇現(xiàn)狀不盡如人意，與國外資管行業(yè)形成強烈對比，值得行業(yè)深思。但對基金公司來說，保險思維的缺失或許難以一步到位，那么基金經(jīng)理究竟該如何“自保”？如果自己發(fā)生意外，又該如何保障妻小父母的生活？

　　意外頻發(fā)致人財兩空

　　今年國慶節(jié)假期最后一天，公募業(yè)傳來噩耗：交銀施羅德投資總監(jiān)項廷鋒突發(fā)心臟病離世，年僅46歲。近幾年在職基金經(jīng)理、基金公司高管因病去世的頻率不低，癌癥、白血病、腦溢血等是其離世的常見病癥，且大都集中30歲和40歲兩大黃金年齡段——此時基金經(jīng)理正值壯年，也積累了豐富的投資經(jīng)驗，正是打拼、出頭之時；但殘酷的是，其也同時進入了“中年危機”時段，健康的警鐘已經(jīng)敲響。

　　基金經(jīng)理去世，除了給公司和投資者帶來巨大損失外，最悲痛的莫過于其家人。而對于父母妻小來說，這是一場人財兩空的災難——家里的頂梁柱突然走了，全家人此前的生活水平如何維持？今后的生活如何保障？

　　假設一位基金經(jīng)理，生前年薪300萬元，其45歲突然離世，他的家庭除了失去親人之外，也遭受了很大程度的資產(chǎn)損失。假定基金經(jīng)理60歲退休，不考慮跳槽、通貨膨脹等因素，這15年的年薪收入或許在4500萬元左右，還不算上投資收益，顯然這樣的損失是驚人的。

　　當然，作為投資高手，基金經(jīng)理對于自己的資產(chǎn)肯定自有理財規(guī)劃和安排，但如果是傳統(tǒng)的權益類投資組合，心力交瘁的妻子或許一時間無法繼續(xù)打理這些專業(yè)性較強的資產(chǎn)配置，再加上基金公司集中在北上廣深，其生活壓力本來就大，一切就顯得更加困難和急迫。但如果基金經(jīng)理理財規(guī)劃中包含一定比例的保險，可以定期分紅，那么全家人的生活就能在最省事的情況下得到保障。

　　保險的重要性可見一斑。正常情況下其收益可能不如基金經(jīng)理理財收益高，但一旦發(fā)生意外，就能保障全家人未來的生活。

　　基金公司保險投入不足

　　作為人才密集型行業(yè)的公募基金業(yè)，還有什么比人更重要呢？近年來，基金公司雖已逐步重視激勵基金經(jīng)理，以刺激業(yè)績、挽留人才，但在健康保險這一方面的投入還很基礎，不僅落后于目前國內一線知名企業(yè)，也比不上海外同行。實際上，買保險的這一部分投入，既是為基金經(jīng)理解決后顧之憂，也能保障公司的平穩(wěn)運作。保險福利對于基金經(jīng)理的激勵效應或許并不亞于股權激勵。

　　就《每日經(jīng)濟新聞》記者對北上廣深部分基金公司的調查情況來看(詳見10月14日14版《公司只管“五險一金” 馬拉松成基金圈健身新寵》)，基金公司除傳統(tǒng)的“五險一金+商業(yè)保險”之外，絕大多數(shù)在購買保險這一環(huán)節(jié)并無更多投入，也沒有向投研人員增加福利。

　　而成立70余年、管理資產(chǎn)達5.3萬億、旗下多達4.1萬員工的美國資管公司富達投資，不僅為員工設置了立體的保障方案，包括人身保險、壽險、醫(yī)保、團體基本財產(chǎn)保險等常規(guī)保險，還側重健身鍛煉計劃等。員工入職后，不論薪酬級別、全職或者兼職，都自動加入公司提供的公務出差意外保險。一旦員工發(fā)生意外，基本人身保險還另外提供最高25萬美元的4倍基本工資，作為對員工家屬的補償。醫(yī)療健康保障方面，符合條件的員工和家屬都可以通過公司提供的醫(yī)療計劃，從而獲得醫(yī)療健康方面的咨詢等服務，并且設有稅收優(yōu)惠的醫(yī)療賬戶用于支付醫(yī)療費用。

　　對比來看，盡管國內基金公司的資管業(yè)務已延伸至海外，但保險福利這一塊卻還在原地踏步。不過《每日經(jīng)濟新聞》記者同時了解到，在缺乏單位購買額外保險的情況下，基金公司員工、投研人員目前傾向于自己購買保險，已形成“自保”意識。

　　業(yè)內人士告訴記者，“對于基金經(jīng)理來說，基金公司投保和自己購買保險相結合，才能形成一個較為完整的保障體系。因為集體購買的醫(yī)保和商業(yè)保險，其報銷都必須憑發(fā)票，而且許多疾病包括醫(yī)療手段或用藥，都不在其保險范圍，保險效果有限，因此需要自己購買相關保險才能搭建完整的防火墻。同時，考慮到給予家人和孩子的日后保障，或許還應搭配相應的理財型保險?！?/p>

　　可構建保險組合“自?！?/p>

　　目前看來，相對于人身意外，如車禍、墜機等公共交通事故，疾病是基金經(jīng)理生命的第一大威脅。但保險的作用就是以防萬一，所以盡量全面考慮不確定因素。

　　那么基金經(jīng)理該如何構建自己的保險組合？《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪了中國人壽、平安保險等公司的代理人，以30~40歲、年薪300萬元、男性基金經(jīng)理為個體樣本，分別設計了兩種保險方案，但僅供參考，基金經(jīng)理可根據(jù)個人實際情況向保險公司咨詢?！　》桨?/p>

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　　：三種細分險+一種綜合險

　　推薦品種：瑞鑫兩全險典藏版、康寧終身重大疾病保險、如意隨行意外險、鑫如意年金保險

　　推薦理由：這四款均為中國人壽開發(fā)的保險產(chǎn)品。瑞鑫兩全險典藏版為綜合險，對于重大疾病、人身意外、養(yǎng)老理財三大方面進行綜合保障。該產(chǎn)品85歲前享有50類重疾和10種特殊疾病保障，并且是一旦確診就一次性全保額給付。同時享有高額的航空、軌道交通、自駕和一般意外風險保障，除開重疾和各類型意外風險保障外，這份保險每年有固定返還金、55歲開始每年領取養(yǎng)老金和每年公司分紅金，不取的話保險公司會進行月復利滾存。

　　據(jù)該代理人介紹，如果在交費途中投保人身故或高殘，保險公司會替投保人繳余下保費。如果圖省事，可以直接選擇該產(chǎn)品，再搭配鑫如意。

　　如果不選擇這一綜合險，而選擇康寧終身保險、如意隨行保險和鑫如意保險三類險種進行綜合，也能達到同樣的保障效果?？祵幗K身保險提供終身健康保障、終身高殘保障和身故保障。其中健康保險包括40類重疾、10類輕癥，均是確診給付，無須擔憂昂貴醫(yī)療費與生活收入損失。如意隨行意外險則專門針對航空意外、軌道交通和汽車公共交通，還有自駕車意外等交通工具的高額保障，且均包括意外身故和意外高殘。

　　鑫如意險則能在基金經(jīng)理發(fā)生意外之后，給孩子提供終身資金保障。特點是繳費期短，但是繳費高，保單生效十天就開始按返交保費的10%，以后每年保單生效日返還保額的10%。假設某基金經(jīng)理的小孩現(xiàn)在5歲，選擇每年存100萬元，一共存五年，第一次投保合同生效10天后，即可領取10萬元，此后每年可領取14.32萬元直至60歲；60歲之后每年遞增10%領取直至79歲，80歲一次性返還500萬元滿期金。

　　優(yōu)劣比較：整體來看，中國人壽的醫(yī)療保險最大優(yōu)點是，一旦確診立即支付，且涵蓋50種疾病，覆蓋面較廣。但不可控因素是，如果中途退保、解除合同，會遭受一定損失；并且投資收益不確定，實際保單賬戶收益或低于預期。

　　方案

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　　：三大主險任意組合

　　推薦品種：平安平安福終身壽險、平安附加平安福提前給付重大疾病保險、平安附加長期意外傷害保險、平安護身福終身壽險、平安附加護身福提前給付重大疾病保險、平安鑫盛終身壽險、平安附加鑫盛提前給付重大疾病保險

　　推薦理由：針對前述樣本，平安人壽代理人認為，可以投保人身險200萬元、重大疾病保險100萬元、輕度重疾20萬元、普通意外600萬元、自駕車或公共交通意外1000萬元，對于這一保險構架，有一系列產(chǎn)品組合。

　　第一種是平安平安福終身壽險+平安附加平安福提前給付重大疾病保險+平安附加長期意外傷害保險。主險平安平安福終身壽險雖不具分紅效應，但是目前市場上利率較高的保險產(chǎn)品，達到4.5%，屬于重疾保障型產(chǎn)品，涵蓋了重疾、意外、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、豁免等。再配合附加的重大疾病保險，該保險包括45種重大疾病、8種輕度疾病，可以構成一份完整的醫(yī)療保險。平安附加長期意外傷害保險則包括意外身故、意外傷殘、公共交通意外身故或傷殘、自駕車意外身故或傷殘。按照上述設計的保險金標準，這種組合3個產(chǎn)品每年需支付6.8萬元。

　　第二種是平安護身福終身壽險+平安附加護身福提前給付重大疾病保險+平安附加長期意外傷害保險。與第一種的區(qū)別主要在于，平安護身福終身壽險為分紅險，其余大致相同。但分紅險投保金額稍高，這種組合每年需支付8.6萬元。

　　第三種是平安鑫盛終身壽險+平安附加鑫盛提前給付重大疾病保險+平安附加長期意外傷害保險。其中平安鑫盛終身壽險也為分紅險，但其保障主要為身故保障，不過繳費較為便宜。結合平安附加鑫盛提前給付重大疾病保險中擔保的重大疾病，兩者相結合，是一個專注于醫(yī)療健康的組合。這一組合每年需支付3.8萬。

　　優(yōu)劣比較：平安人壽具有利率較高的平安福，重大疾病也都是憑借診斷書報銷。但三大組合都集中于人身、意外、醫(yī)療保障上，缺乏兼顧未來生活的保障。