在昨日開幕的博鰲亞洲論壇2016年年會上，普惠金融再次成為了各界關(guān)注的熱點。不少專家認為，目前金融的“平民化”仍處于金融機構(gòu)自娛自樂階段，并沒有惠及到普通大眾。對于普惠金融面臨的這種困境，需要推動建立匹配中國平民百姓需求的普惠金融制度。

　　仍處于自娛自樂階段

　　普惠金融概念已經(jīng)誕生了11年，在今年初國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》中，普惠金融正式被納入國家戰(zhàn)略規(guī)劃。但普惠金融業(yè)務(wù)依舊處于金融機構(gòu)自娛自樂的階段，并沒有惠及到普通大眾。

　　昨日，在博鰲亞洲論壇的普惠金融分論壇上，中國人民銀行原副行長、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長吳曉靈表示，普惠金融要讓金融回歸服務(wù)業(yè)的實質(zhì)，從高高的殿堂走向民眾，從金融業(yè)自娛自樂走向為企業(yè)的生產(chǎn)、銷售服務(wù)，為民眾的投資消費服務(wù)。“大家都想做錦上添花的事情，而不愿意做雪中送炭的事情”，吳曉靈指出。

　　在談到普惠金融面臨的困境時，中民投董事局主席董文標(biāo)也直言，近幾年，雖然政府和各類金融機構(gòu)很重視普惠金融，但傳統(tǒng)的金融機構(gòu)都是“雷聲大，雨點小”。董文標(biāo)認為問題在于兩個方面，一是普惠金融在農(nóng)村問題的制度上沒有突破，金融服務(wù)深入不了農(nóng)村。而對于小微企業(yè)來講，銀行貸款終身追究制，造成金融機構(gòu)愿意給國有企業(yè)貸款，不愿意給中小企業(yè)貸款。吳曉靈也指出，目前普惠金融服務(wù)難以覆蓋貧困地區(qū)的人群，并且普惠金融不僅限于存款、貸款、支付結(jié)算，而且還應(yīng)該包括保險、投資和財富管理。

　　制度導(dǎo)致分配不公

　　針對普惠金融面臨困境的原因，董文標(biāo)直言，現(xiàn)有制度下，包括金融制度、銀行制度、保險制度，在中國推行普惠金融是不可能成為現(xiàn)實的，現(xiàn)有制度并不支持。

　　“基于制度方面的原因，導(dǎo)致中國金融體系對國有企業(yè)和大型企業(yè)的服務(wù)更多，弱化了對中小微企業(yè)和農(nóng)村市場的服務(wù)。金融工作領(lǐng)域的從業(yè)人員也形成了為大企業(yè)服務(wù)的工作觀念，忽略了中小微市場業(yè)務(wù)的開展?！倍臉?biāo)說道。

　　面對大的金融機構(gòu)不愿意做普惠金融的原因，中國人民保險集團股份有限公司總裁王銀成也發(fā)表了自己的觀點，他認為，大的金融機構(gòu)不愿意做普惠金融主要因為普通大眾比較分散，在信用體系未能全面建立的背景下，很難確認普通大眾的信用，這樣也加大了金融機構(gòu)放貸的成本。一位銀行員工則透露，銀行會對貸款發(fā)放進行系列指標(biāo)考核，相比于一筆就能達到指標(biāo)要求的大額貸款，小額貸款可能很多筆都無法達到指標(biāo)，并且在收益上遠遠小于大額貸款，這樣銀行員工自然更愿意做大額貸款。

　　除了制度方面的原因外，中國社科院原副院長、國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚在博鰲亞洲論壇上表示，中國發(fā)展普惠金融源于分配不公問題突出以及資金錯配問題嚴重，只有讓大眾都有改革成果的獲得感，才能讓改革持續(xù)推進。

　　推動制度改革

　　針對大的金融機構(gòu)不愿意做普惠金融業(yè)務(wù)這一現(xiàn)狀，董文標(biāo)建議，應(yīng)該推動建立匹配中國平民百姓需求的普惠金融制度。從具體來看，基于中小微企業(yè)服務(wù)，他認為，中小微企業(yè)只要優(yōu)化了自身商業(yè)模式，金融機構(gòu)可以將中小微企業(yè)進行分類，有針對性為其提供服務(wù)?；谵r(nóng)村市場，董文標(biāo)建議，可以盤活農(nóng)民宅基地資產(chǎn)，以500-1000元/平方米計算，可以盤活35萬億-40萬億元市場資金。他認為老百姓的宅基地屬于資產(chǎn)，銀行可將其作為抵押，轉(zhuǎn)換成金融資本。

　　除此之外，也有分析人士表示，可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低成本。積木盒子聯(lián)合創(chuàng)始人董駿表示，無論是理財?shù)慕嵌冗€是借貸的角度，傳統(tǒng)金融機構(gòu)肯定喜歡為高大上的人群服務(wù)。通過技術(shù)可以降低操作成本是毋庸置疑的，因為用系統(tǒng)來做。另外，通過數(shù)據(jù)可以降低或提高風(fēng)險溢價的有效性，都可以更多地服務(wù)大眾。

　　金蛋理財CEO鄧巍表示，通過技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新打通中間環(huán)節(jié)，有效解決傳統(tǒng)金融由于門檻、成本過高等產(chǎn)生的覆蓋群體有限問題，提高金融服務(wù)的可獲得性，尤其是此前覆蓋不足或不能覆蓋的小微企業(yè)、個人消費者等。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步還能在提升服務(wù)效率、創(chuàng)新服務(wù)模式、提高用戶體驗等方面普惠大眾。(岳品瑜 劉雙霞)