看起來(lái)豐富的金融機(jī)構(gòu)，仍有結(jié)構(gòu)性短板?！笆濉币?guī)劃綱要草案明確提出，豐富金融機(jī)構(gòu)體系。構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機(jī)構(gòu)體系。

　　在金融界人士看來(lái)，“民營(yíng)”、“普惠”以及“中小微”仍是“十三五”金融改革中的關(guān)鍵詞，豐富金融機(jī)構(gòu)體系的目標(biāo)是“多層次、廣覆蓋”，以便更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　而據(jù)來(lái)自央行有關(guān)人士的信息，金融“十三五”規(guī)劃正在編制，年底或能出爐。關(guān)于“十三五”期間“豐富金融機(jī)構(gòu)”的相關(guān)部署，將在這一規(guī)劃中得以明確。

　　“當(dāng)前可以預(yù)計(jì)的是，作為“十三五”開(kāi)局之年，進(jìn)一步推動(dòng)民營(yíng)銀行的設(shè)立，大力發(fā)展普惠金融等將是重點(diǎn)。”金融界人士說(shuō)。

　　補(bǔ)足中小銀行這個(gè)“短板”

　　“十三五”規(guī)劃綱要草案提出，健全商業(yè)性金融、開(kāi)發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補(bǔ)充的金融機(jī)構(gòu)體系。構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織。規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。穩(wěn)妥推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)。

　　在中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良看來(lái)，健全商業(yè)性金融等提法針對(duì)的是大型機(jī)構(gòu)，而構(gòu)建多層次、廣覆蓋和有差異的銀行機(jī)構(gòu)體系。發(fā)展普惠等，針對(duì)的則是中小微金融機(jī)構(gòu)。

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，關(guān)鍵詞在“民營(yíng)、普惠、中小微”，且?guī)状舐涞攸c(diǎn)對(duì)應(yīng)的目標(biāo)都在于服務(wù)中小及小微企業(yè)，以及普惠金融。

　　與這一解讀對(duì)應(yīng)的一大現(xiàn)狀是，近年來(lái)，雖然我國(guó)人均持有銀行賬戶(hù)數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到國(guó)際中上游水平，但普惠金融發(fā)展仍存在服務(wù)不均衡、體系不健全、法律法規(guī)體系不完善、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)、商業(yè)可持續(xù)性有待提高等問(wèn)題。

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2014 年末，全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)96%，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)點(diǎn)覆蓋率達(dá)92%，保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)93%；全國(guó)人均擁有移動(dòng)支付電子賬戶(hù)0.4個(gè)。

　　另一大現(xiàn)狀是大中型銀行發(fā)展較為充分，而小型銀行相對(duì)不足。

　　銀監(jiān)會(huì)主席尚福林去年在一次新聞發(fā)布會(huì)上指出，大型銀行主導(dǎo)的銀行結(jié)構(gòu)有效地維護(hù)了我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定，但同時(shí)小型銀行相對(duì)缺乏，又使得我國(guó)銀行體系的活力不足。

　　有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2014年末，美國(guó)擁有6300家資產(chǎn)規(guī)模在500億元以下的小銀行，而我國(guó)只有3669家，我國(guó)小型銀行數(shù)量相對(duì)較少。

　　作為補(bǔ)短板的一大關(guān)鍵，大力發(fā)展中小銀行，被視為深化金融供給側(cè)改革的重要內(nèi)容。

　　全國(guó)政協(xié)委員、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹說(shuō)，在整個(gè)金融體系中，中小銀行的發(fā)展不足，影響了金融體系的競(jìng)爭(zhēng)活力和金融資源的配置效率，這是結(jié)構(gòu)性問(wèn)題在金融領(lǐng)域的集中體現(xiàn)。經(jīng)過(guò)20多年來(lái)的快速發(fā)展，廣大中小銀行通過(guò)“鯰魚(yú)效應(yīng)”，已成為整個(gè)金融體系的活力源泉，成為中小企業(yè)金融服務(wù)的主力軍。

　　“在金融體系中，‘中小銀行也是中小企業(yè)’，存在種種不平等競(jìng)爭(zhēng)和社會(huì)歧視，特別是在利率市場(chǎng)化背景下將面臨更為嚴(yán)峻考驗(yàn)。因此，從國(guó)家戰(zhàn)略層面，應(yīng)當(dāng)把大力發(fā)展中小銀行，作為緩解經(jīng)濟(jì)下行、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)思考?！遍Z冰竹說(shuō)。

　　民營(yíng)、普惠是關(guān)鍵

　　尚福林此前曾說(shuō)過(guò)，目前我國(guó)企業(yè)融資模式出現(xiàn)了一些變化，大集團(tuán)、大企業(yè)融資需求有較好的解決渠道，而小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域普遍存在融資鏈條較長(zhǎng)、融資成本較高、融資風(fēng)險(xiǎn)較大的問(wèn)題。

　　因此，有序發(fā)展小型銀行以及眾多中小微金融組織被認(rèn)為是解決這一金融服務(wù)短板的改革措施之一。在這一前提下，民營(yíng)銀行的設(shè)立以及普惠金融的發(fā)展機(jī)遇顯而易見(jiàn)。

　　閆冰竹認(rèn)為，民營(yíng)銀行的設(shè)立將是“十三五”期間豐富金融機(jī)構(gòu)體系的重點(diǎn)之一，今年政府工作報(bào)告明確提出要發(fā)展民營(yíng)銀行。

　　此前，銀監(jiān)會(huì)已出臺(tái)民營(yíng)銀行、融資擔(dān)保和金融租賃等行業(yè)改革發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)已基本進(jìn)入常態(tài)化。截至目前，已開(kāi)業(yè)5家民營(yíng)銀行、7家民營(yíng)金融租賃公司、33家民營(yíng)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和2家民營(yíng)消費(fèi)金融公司。

　　擴(kuò)圍仍在繼續(xù)。尚福林12日在答記者問(wèn)時(shí)說(shuō)，對(duì)于新設(shè)民營(yíng)銀行，銀監(jiān)會(huì)已將受理權(quán)限下放給了各地銀監(jiān)局，現(xiàn)在各地銀監(jiān)局已經(jīng)全面受理申請(qǐng)，并同時(shí)對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行盡職調(diào)查，目前已經(jīng)有12家進(jìn)入論證階段。

　　除了民營(yíng)企業(yè)自主發(fā)起設(shè)立中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，目前民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的方式還包括民營(yíng)資本與主發(fā)起銀行共同設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重組改制。另外，20家境內(nèi)外上市銀行中，境內(nèi)外民間資本持有股份價(jià)值約2.2萬(wàn)億元，約占上市銀行總市值的25%。

　　關(guān)于發(fā)展普惠金融的相關(guān)安排，尚福林在記者會(huì)上作了具體介紹。他說(shuō)，今年將以提升金融普惠程度為核心，進(jìn)一步加強(qiáng)一些領(lǐng)域的金融服務(wù)，比如單列一些信貸計(jì)劃，精準(zhǔn)扶貧。同時(shí)，加大完善小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制，支持“三農(nóng)”發(fā)展和改革，擴(kuò)大林權(quán)和農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，力爭(zhēng)涉農(nóng)的信貸投放能夠持續(xù)增加。

　　國(guó)務(wù)院在今年1月中旬對(duì)外公布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。作為我國(guó)首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃，這一文件明確總體目標(biāo)為到2020年要使我國(guó)普惠金融發(fā)展水平居于國(guó)際中上游水平。今年政府工作報(bào)告也明確要大力發(fā)展普惠金融。

　　根據(jù)國(guó)務(wù)院的規(guī)劃，發(fā)展普惠金融，除了發(fā)揮現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的作用之外，還要規(guī)范發(fā)展各類(lèi)新型機(jī)構(gòu)。分析人士認(rèn)為，小額貸款公司、典當(dāng)行、金融租賃公司、融資租賃公司、消費(fèi)金融公司和汽車(chē)金融公司以及農(nóng)民合作社、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各類(lèi)新型機(jī)構(gòu)均在此列。

　　不過(guò)，被視為普惠金融一員的互聯(lián)網(wǎng)金融，前景存疑?！笆濉币?guī)劃綱要草案以及今年政府工作報(bào)告對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵詞均是“規(guī)范”，而在2014年政府工作報(bào)告中有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的提法還是“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。

　　12日，尚福林和央行副行長(zhǎng)潘功勝均明確提及要聯(lián)合有關(guān)部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)治理，尚福林還公開(kāi)提到了e租寶涉嫌非法集資案。

　　近期，中歐陸家嘴國(guó)際金融研究院、英凡研究院聯(lián)合發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)題報(bào)告》提到了一組數(shù)據(jù)：截至2015年底，3858家P2P平臺(tái)中，“問(wèn)題平臺(tái)”高達(dá)1263家，跑路問(wèn)題占“問(wèn)題平臺(tái)”的比例達(dá)到52.83%。

　　系列風(fēng)險(xiǎn)事件促成了監(jiān)管態(tài)度的轉(zhuǎn)向。拍拍貸CEO張俊就此接受上證報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)，從促進(jìn)健康發(fā)展到規(guī)范發(fā)展，意味著行業(yè)企業(yè)將面臨從無(wú)門(mén)檻到有相當(dāng)監(jiān)管和合規(guī)要求的門(mén)檻的轉(zhuǎn)變，不具備相應(yīng)能力的平臺(tái)將退出這個(gè)市場(chǎng)。

　　綜合化經(jīng)營(yíng)待突破

　　除了機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，綜合化經(jīng)營(yíng)亦是“十三五”期間豐富金融機(jī)構(gòu)體系的一個(gè)重要方面?！笆濉币?guī)劃綱要提出要“積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)”，“十三五”規(guī)劃綱要草案則將這一表述升級(jí)為“穩(wěn)妥推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)”。

　　連平說(shuō)，綜合化經(jīng)營(yíng)仍有很大的發(fā)展空間，目前非銀行機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)發(fā)展相對(duì)較快，應(yīng)該也要推動(dòng)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)展，畢竟銀行規(guī)模最大，且有發(fā)展空間。連平認(rèn)為，可以考慮設(shè)立金控集團(tuán)，下設(shè)包括銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)。

　　當(dāng)前，銀行綜合化經(jīng)營(yíng)仍面臨法律上的障礙。根據(jù)現(xiàn)行商業(yè)銀行法第四十三條規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

　　目前銀行綜合化經(jīng)營(yíng)常見(jiàn)的形式是，銀行旗下設(shè)立眾多各類(lèi)子公司，比如建行旗下即設(shè)有建銀國(guó)際、建信基金、建信租賃、建信信托、建信期貨等十多家子公司。今年政府工作報(bào)告提出要推動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，就是讓銀行設(shè)立子公司以實(shí)現(xiàn)“投端”的落地。

　　全國(guó)人大代表、浙商銀行董事長(zhǎng)沈仁康在全國(guó)兩會(huì)期間提出，為便于銀行開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)，減少不利的制約因素，建議在監(jiān)管政策上給予一定的寬容度和創(chuàng)新支持，特別是銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)完善、風(fēng)險(xiǎn)控制較為良好的情況下，可以支持銀行加快嘗試綜合化經(jīng)營(yíng)。

　　沈仁康還建議，要從更大程度上修訂商業(yè)銀行法等相關(guān)法規(guī)，加快培育金融市場(chǎng)，特別是規(guī)范證券市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的發(fā)展，創(chuàng)新跨金融領(lǐng)域內(nèi)的監(jiān)管模式?！驯緢?bào)兩會(huì)報(bào)道組