□本報(bào)記者 高改芳

　　消費(fèi)金融公司試點(diǎn)中，發(fā)起人由首批銀行系為主，逐步拓展到家電制造、零售百貨和電子商務(wù)企業(yè)等。而且消費(fèi)金融試點(diǎn)今年將逐步拓展到全國(guó)。包括海爾、蘇寧、重慶百貨、物美控股、聯(lián)通等大型零售商、運(yùn)營(yíng)商紛紛申請(qǐng)這一牌照。電商系螞蟻“花唄”、“京東白條”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也已開展得如火如荼。

　　銀行業(yè)人士認(rèn)為，開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，銀行優(yōu)勢(shì)是有低成本資金和給客戶的貸款更便宜；電商等機(jī)構(gòu)則認(rèn)為，自己勝算的把握在于大數(shù)據(jù)及更好的客戶體驗(yàn)。而他們的一致看法是，2016年將是消費(fèi)金融爆發(fā)元年。

　　銀行發(fā)力

　　2010年3月，中國(guó)首批4家消費(fèi)金融公司北銀消費(fèi)、中銀消費(fèi)、錦程消費(fèi)、捷信消費(fèi)金融公司成立。4家公司中，除捷信為外商獨(dú)資企業(yè)外，其余3家分別由北京銀行、中國(guó)銀行、成都銀行控股。

　　銀行對(duì)消費(fèi)金融板塊的重視也與日俱增。招商銀行方面表示，其消費(fèi)金融主要包括信用和抵押兩大類產(chǎn)品，最高額度可達(dá)2000萬(wàn)元。在貸款用途方面，招行“消費(fèi)貸”，除購(gòu)物外，還可用于裝修、旅游、教育、出國(guó)、留學(xué)等多個(gè)方面。

　　2014年底，招商銀行率先推出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“閃電貸”系列，可通過(guò)手機(jī)在線自助申請(qǐng)貸款。借款人可在超短時(shí)間內(nèi)獲得授信額度，可提現(xiàn)至個(gè)人結(jié)算賬戶用于個(gè)人消費(fèi)。

　　平安銀行消費(fèi)金融“薪易通”日前發(fā)布，目標(biāo)客戶是工薪階層，信用額度30萬(wàn)元。如果有抵押品，貸款額度可達(dá)到100萬(wàn)元。最高日息為萬(wàn)分之二點(diǎn)七，最低萬(wàn)分之一點(diǎn)六。工薪階層借錢旅行、裝修、結(jié)婚，以及進(jìn)修等都可以滿足。

　　平安銀行消費(fèi)金融事業(yè)部總裁朱俊霞指出，銀行存貸比已經(jīng)放開，利率市場(chǎng)化以后對(duì)于商業(yè)銀行而言，就是資本金管理問(wèn)題。銀行除有風(fēng)控模型積累以外，有強(qiáng)大的信譽(yù)、資金。而像小貸公司等消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，資本金只能放到1.5倍，其所服務(wù)的客戶也好，提供的金額也罷，都有局限性。

　　招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，未來(lái)監(jiān)管放開在線征信授權(quán)、開卡、接受跨行結(jié)算卡、打通第三方機(jī)構(gòu)結(jié)算賬戶等，將衍生出更多創(chuàng)新獲客模式，零售信貸產(chǎn)品將實(shí)現(xiàn)全市場(chǎng)無(wú)障礙、全渠道推廣，迎接我們的將是更廣闊的消費(fèi)市場(chǎng)。

　　電商突圍

　　但在電商看來(lái)，銀行提供的服務(wù)并不能滿足需要。京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌介紹，據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，個(gè)人消費(fèi)金融在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不足15%，另外的85%都是對(duì)公的企業(yè)性質(zhì)貸款。而個(gè)人消費(fèi)貸款里面，也就是信貸資產(chǎn)的12%是中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款，是房貸?！叭绻M(fèi)金融還用傳統(tǒng)模式做，跟不上消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改變，所以我們?cè)谝荒甓嘁郧疤岢?，要做消費(fèi)金融里的快消品?！痹S凌說(shuō)。

　　京東消費(fèi)金融目前已經(jīng)推出旅游白條、租房白條等融入線下場(chǎng)景的消費(fèi)金融產(chǎn)品。與銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)，使得電商消費(fèi)金融業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。

　　據(jù)公開數(shù)據(jù)，螞蟻“花唄”上線20天用戶數(shù)即突破1000萬(wàn)；京東“白條”2015年6月交易額同比增6倍；剛剛上線4個(gè)月的蘇寧消費(fèi)金融，也有蘇寧1600多家線下門店及蘇寧云商的億級(jí)用戶做支撐。

　　此前有銀行宣布關(guān)閉京東“白條”的支付通道。對(duì)此，京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌稱，即便有些銀行選擇不合作，也不會(huì)影響到白條正常運(yùn)營(yíng)?！鞍讞l”是賒購(gòu)模式，并不是信貸模式。當(dāng)中沒(méi)有墊資行為，“大家習(xí)慣企業(yè)壓企業(yè)賬期，當(dāng)出現(xiàn)個(gè)人壓企業(yè)賬期時(shí)，反而不習(xí)慣?！?/p>

　　許凌介紹，2015年8月中信銀行與京東白條建立合作，推出中信白條聯(lián)名信用卡，這使得銀行的線下場(chǎng)景消費(fèi)與京東線上消費(fèi)互利銜接。

　　數(shù)據(jù)顯示，雙11單日京東白條用戶同比增長(zhǎng)800%，占商城交易額比例同比增長(zhǎng)500%，“白條”客單價(jià)達(dá)800元，分期客單價(jià)達(dá)1500元。記者實(shí)際操作后發(fā)現(xiàn)，京東“白條”與信用卡功能類似。得到京東“白條”資格的用戶在購(gòu)物時(shí)，可以選擇最長(zhǎng)30天延期付款或者最長(zhǎng)24期分期付款兩種方式。如果選擇前者，用戶不需要支付任何利息；選擇后者則按照每期約0.5%的利率計(jì)算。京東金融消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)“白條”將覆蓋更多支付場(chǎng)景，比如租房，旅游等。

　　金融消費(fèi)元年

　　據(jù)中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)，2016年元旦假日期間（1月1日至1月3日），銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易量再度刷新，交易金額和筆數(shù)分別達(dá)到3486.4億元和2.5億筆，同比分別增長(zhǎng)26.2%和16.4%。

　　從消費(fèi)構(gòu)成來(lái)看，跨年促銷火熱，購(gòu)物類消費(fèi)是元旦消費(fèi)重頭戲。2016年元旦假期，百姓日常類消費(fèi)超過(guò)1000億元，其中購(gòu)物類消費(fèi)占比接近六成，同比增幅為25%。這些購(gòu)物類消費(fèi)中超市行業(yè)增幅最快，交易金額較2015年同期增長(zhǎng)超過(guò)50%；大型家電類商戶交易金額同比增長(zhǎng)22.6%，筆均交易金額略有下降，開年伊始更多消費(fèi)者選擇為家庭添置小型家電。

　　許凌認(rèn)為，2016年消費(fèi)金融行業(yè)會(huì)有兩個(gè)變化：極度競(jìng)爭(zhēng)和極度增長(zhǎng)。京東金融定位是金融科技公司，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，具備風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，這些風(fēng)控和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力會(huì)輸出到金融場(chǎng)景中，體現(xiàn)在金融產(chǎn)品和服務(wù)上?！拔覀兿肟吹竭@個(gè)行業(yè)極度增長(zhǎng)，而在極度增長(zhǎng)情況下，我們想選擇合作伙伴。2016年京東消費(fèi)金融將走出京東，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控能力標(biāo)準(zhǔn)化和產(chǎn)品化標(biāo)準(zhǔn)輸出，這背后是我們對(duì)過(guò)去兩年形成的核心金融能力的信心，從而建立一個(gè)開放的平臺(tái)生態(tài)，希望能夠?yàn)榻鹑诤献骰锇閹ジ嘀С?。目的不僅是希望能拓展客戶層，更希望做消費(fèi)金融的快消品，融入場(chǎng)景、移動(dòng)體驗(yàn)、科技風(fēng)控?！痹S凌說(shuō)。