2015年，曾經(jīng)野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融登堂入室，獲得了政策面支持和監(jiān)管的認(rèn)可，但同時(shí)，平臺(tái)跑路、不合規(guī)等新聞也不時(shí)給行業(yè)帶來負(fù)面沖擊。臨近歲末，京華時(shí)報(bào)推出這組互聯(lián)網(wǎng)金融答卷，邀請(qǐng)?zhí)幱诓煌l(fā)展階段的金融大咖們參與答題。寄希望于此，能給行業(yè)發(fā)展提供一些借鑒和思索。也希望去偽存真后的行業(yè)會(huì)走上健康發(fā)展的道路。

　　用戶數(shù)突破和融資最難忘

　　京華時(shí)報(bào)：回顧2015年，在企業(yè)發(fā)展過程中，讓你印象最深的一件事是什么？

　　張俊：今年拍拍貸的大事挺多，用戶過1000萬、C輪融資等等。但印象最深刻的是我們“魔鏡”系統(tǒng)的發(fā)布。

　　做P2P最主要的特征是線上、小額、分散，傳統(tǒng)金融不能解決的一個(gè)問題就是，既有的風(fēng)控審核模式無法低成本的運(yùn)營，而我們要做P2P，特別是拍拍貸這樣的做4000、5000塊錢一單借款模式的平臺(tái)，必須要解決這一難題。經(jīng)過8年多的積累，我們積累了60多億條數(shù)據(jù)，這讓我們風(fēng)控能力基礎(chǔ)建設(shè)大幅度的提升，我們?cè)谶@個(gè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上推出了魔鏡系統(tǒng)，標(biāo)志著我們金融風(fēng)控能力基礎(chǔ)建設(shè)的初步完善，使得我們?cè)谖磥砜梢苑?wù)億級(jí)的用戶。

　　周治翰：印象最深刻的是今年7月底，國家開發(fā)銀行領(lǐng)銜對(duì)開鑫貸天使輪增資2億元。這對(duì)國資背景的開鑫貸意義非凡，股東更認(rèn)可、資源更豐富，這開啟了我們的二次創(chuàng)業(yè)，一個(gè)更多元的開鑫貸，一個(gè)更安全的開鑫貸。

　　何捷：印象最深的事情是收到一位平臺(tái)投資者的私信，講述了用戶將不多的儲(chǔ)蓄通過平臺(tái)理財(cái)獲得更多的收益，將原本計(jì)劃在兩年后的家庭旅行提前在2015年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了。

　　劉雁南：美利金融相對(duì)比較特殊，但2015年，對(duì)于美利金融來說我認(rèn)為每天都是難忘的，是一個(gè)新的開始。讓我印象最深的莫過于兩件事，一是平臺(tái)獲得A輪融資，二是平臺(tái)交易額破億，注冊(cè)用戶近50萬，并不是說這兩個(gè)數(shù)據(jù)讓我印象深刻，而是個(gè)人消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)方向受到資本方和用戶的認(rèn)可，這是對(duì)我此次創(chuàng)業(yè)以來的最大鼓勵(lì)，目前看來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，也是非常正確的選擇和發(fā)展方向。

　　壓力多來自于希望用戶認(rèn)可

　　京華時(shí)報(bào)：這一年，你感受的最大壓力來自于哪？遇到最困難的事情是什么？是如何解決的？

　　張?。簞?chuàng)業(yè)者隨時(shí)隨地都在承受壓力，很難講最困難的是什么。創(chuàng)業(yè)的每一點(diǎn)進(jìn)步都來之不易，每個(gè)鮮亮的業(yè)務(wù)指標(biāo)背后都是團(tuán)隊(duì)的巨大付出。對(duì)于我個(gè)人來說，我的感受是創(chuàng)業(yè)沒有一件事是容易的。對(duì)于拍拍貸而言，如何去服務(wù)更廣泛的人群、如何找到風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡點(diǎn)，如何帶給用戶更便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融體驗(yàn)，都是我們的壓力所在。

　　周治翰：開鑫貸用戶數(shù)量不是最多的，用戶體驗(yàn)還沒做到極致，這是2015年最有壓力的地方。2015年，我們用一整年的時(shí)間，創(chuàng)新了“F2F”的面對(duì)面服務(wù)，開設(shè)理財(cái)體驗(yàn)專區(qū)，開展現(xiàn)場(chǎng)交流活動(dòng)，在線為用戶答疑解惑，對(duì)VIP用戶還提供了一對(duì)一的咨詢服務(wù)等等。其實(shí)也沒有什么一招鮮的方法，但一年的用心，不斷的傾聽，我們所思、所想、所做，只為了提供最極致的服務(wù)，壓力變成了開鑫貸成長的動(dòng)力，現(xiàn)在用戶留下來不僅僅是因?yàn)殚_鑫貸安全，更是因?yàn)槲覀冇眯摹?/p>

　　何捷：作為搜狐集團(tuán)旗下上線僅一年的平臺(tái)，最大的挑戰(zhàn)就是建立用戶對(duì)我們多方面的信任。基于我們的定位是“打造中國最靠譜的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)”，我們采取穩(wěn)扎穩(wěn)打的方式，因此在產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)控安全、技術(shù)手段、用戶體驗(yàn)等方面持續(xù)地提升和投入。慶幸的是我們上線15個(gè)月交易額已經(jīng)超過60億元，單月交易額接近10億。這樣的成績也表現(xiàn)出了用戶對(duì)我們的信任度在持續(xù)提升。

　　劉雁南：最大的壓力來自于創(chuàng)業(yè)者和創(chuàng)新者之間的平衡，雖然轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，美利有充足的準(zhǔn)備，但卻也面臨多方面的考驗(yàn)。特別是團(tuán)隊(duì)，對(duì)于創(chuàng)業(yè)來說，最重要、最難得的就是團(tuán)隊(duì)的成功與否。

　　跑路頻發(fā)是困擾也是洗牌

　　京華時(shí)報(bào)：行業(yè)“跑路”頻發(fā)是否給你所在企業(yè)帶來困擾？你們是如何恢復(fù)投資者信心的？

　　張?。涸缭谀瓿酰覀兙皖A(yù)計(jì)到行業(yè)大規(guī)模洗牌會(huì)到來。我們當(dāng)時(shí)預(yù)計(jì)2015年倒閉的“P2P”會(huì)達(dá)到1000家的規(guī)模，現(xiàn)在已“超額”完成了。魚龍混雜的行業(yè)，無數(shù)打著“P2P”名義，但實(shí)質(zhì)做著和P2P線上、小額、分散的事情完全相反的事情，必然應(yīng)該洗牌。

　　一直以來，拍拍貸不去追求盲目的擴(kuò)大交易規(guī)模，而是耐心做好互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)建設(shè)，我們?cè)?015年獲得了回報(bào)，全年交易規(guī)模突破50億，比2014年提升了4倍。用戶數(shù)更是每個(gè)月有超過100萬的增長。

　　周治翰：每一次嚴(yán)重的“跑路事件”，都是對(duì)平臺(tái)的一次大考。這個(gè)行業(yè)還很年輕，行業(yè)的整體聲譽(yù)受到負(fù)面影響，投資人每每都會(huì)有疑慮和擔(dān)憂。不過“危機(jī)”是“危險(xiǎn)”也是“機(jī)遇”，我們會(huì)在這種時(shí)候，根據(jù)用戶要求，安排專家和大家一起分享和交流經(jīng)驗(yàn)，教他們?nèi)绾伪鎰e問題平臺(tái)，也傾聽他們的心聲，改善自己的服務(wù)?，F(xiàn)在，再遇到平臺(tái)跑路，我們的投資人已不再慌張，開鑫貸受到平臺(tái)跑路的影響，也越來越小。

　　何捷：目前這些跑路的信息對(duì)搜易貸來說沒有造成困擾。我們從上線之初就以穩(wěn)健、靠譜為經(jīng)營和產(chǎn)品開發(fā)理念的。與跑路的那些通過高息、高收益手段吸引用戶的平臺(tái)面對(duì)的是不一樣的市場(chǎng)。但由于一些平臺(tái)跑路，很多用戶都受到了損失。對(duì)于用戶不能較好的辨別平臺(tái)的資質(zhì)的情況，我們表示比較焦慮。對(duì)此，我們也在持續(xù)推進(jìn)投資用戶的教育，希望投資用戶能夠擁有分辨優(yōu)劣平臺(tái)的能力。

　　劉雁南：投資人其實(shí)都非常有智慧，他們知道什么樣的平臺(tái)能為他們創(chuàng)造價(jià)值，也能清晰的分辨出什么樣的平臺(tái)值得信任。非常感謝之前和現(xiàn)在都支持我們的投資人。另外，美利金融目前正在和多家銀行商談資金托管事宜，具體事宜會(huì)在第一時(shí)間公布，并且已與第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)接，方便了解美利金融的數(shù)據(jù)狀況。

　　監(jiān)管有必要也要保護(hù)創(chuàng)新

　　京華時(shí)報(bào)：監(jiān)管政策難產(chǎn)、行業(yè)魚龍混雜……你認(rèn)為目前行業(yè)發(fā)展最大的瓶頸是什么？對(duì)于監(jiān)管政策落地最大的期待是什么？

　　張?。盒袠I(yè)最大的瓶頸就是缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致制度套利者、想掙快錢的，甚至是騙子，紛紛打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“P2P”的名義進(jìn)入行業(yè)，他們對(duì)于行業(yè)的建設(shè)毫無貢獻(xiàn)，反過來因?yàn)樗麄儾灰?guī)范甚至違法的行為導(dǎo)致行業(yè)被“污名化”，這是行業(yè)亟待解決的問題和瓶頸。

　　對(duì)監(jiān)管政策最大的期待在于，在為行業(yè)的規(guī)范發(fā)展劃清底線的同時(shí)，能保持適度的監(jiān)管原則，為行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展留有一定的合理空間。

　　周治翰：互聯(lián)網(wǎng)金融是非常具有活力的，其發(fā)展和演化速度比一般行業(yè)都要快。監(jiān)管政策對(duì)新興行業(yè)存在一定的觀察期，監(jiān)管逐步落地是十分正常的。而如何監(jiān)管才能既保護(hù)創(chuàng)新，又規(guī)范秩序，這也是監(jiān)管政策需要尋找的平衡點(diǎn)。

　　2015年無論是新增平臺(tái)數(shù)量，還是整體成交量，互聯(lián)網(wǎng)金融都在翻倍增長。這其中，也出現(xiàn)了不少涉嫌欺詐跑路的情況，這些“偽P2P”給行業(yè)發(fā)展帶來了一波波的負(fù)能量，去偽存真對(duì)于我們這些從業(yè)者來說是非常期待的。同樣在這一年里，各項(xiàng)法規(guī)政策陸續(xù)出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸得到監(jiān)管層的認(rèn)可，健康發(fā)展的腳步近了，這也讓我們備受鼓舞。我們還很年輕，也非常希望能健康發(fā)展，規(guī)范發(fā)展的企業(yè)還需要更多的扶持！

　　何捷：個(gè)人認(rèn)為整個(gè)行業(yè)好，行業(yè)內(nèi)的平臺(tái)才能更好。對(duì)于未來期待：第一、希望行內(nèi)企業(yè)要自律，做好自身；第二、希望監(jiān)管政策能夠盡快出臺(tái)，讓平臺(tái)投資人有法可依；第三、投資用戶要加強(qiáng)教育和學(xué)習(xí)，提升投資用戶對(duì)平臺(tái)的分辨能力，學(xué)會(huì)謹(jǐn)慎投資。當(dāng)然我們作為行業(yè)的一份子，也會(huì)繼續(xù)努力，嚴(yán)謹(jǐn)自律，與行業(yè)一起成長和發(fā)展。

　　劉雁南：對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品化為用戶帶來的創(chuàng)新和快捷，讓每個(gè)人都能享受自由的金融服務(wù)，另外一個(gè)是，便捷的同時(shí)，要保障大數(shù)據(jù)風(fēng)控和反欺詐風(fēng)險(xiǎn)前置。

　　對(duì)于監(jiān)管政策落地，肯定是越快越好，這樣無論是行業(yè)還是平臺(tái)自身都可以明確發(fā)展方向，另外，期望在堅(jiān)持金融本質(zhì)的同時(shí)，可以留有一部分的創(chuàng)新服務(wù)空間。

　　期望獲得更多投資人信任

　　京華時(shí)報(bào)：展望2016年，你對(duì)自己所在企業(yè)的期望是什么？

　　張俊：拍拍貸的愿望就是讓金融觸手可及，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新，可以讓金融服務(wù)到社會(huì)更多的群體和人群。

　　在2015年我們實(shí)現(xiàn)1000萬用戶的跨越，成為行業(yè)里服務(wù)借款用戶最多的平臺(tái)。2016年，我們希望能達(dá)到3000萬注冊(cè)用戶，同時(shí)完成350萬以上的用戶成功實(shí)現(xiàn)借款，進(jìn)一步服務(wù)于消費(fèi)領(lǐng)域的用戶。

　　周治翰：2016年，我希望開鑫貸能承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，更好地保護(hù)投資人，能為更多的老百姓提供安全可靠、收益可觀的投資途徑。也希望開鑫貸能迅速的發(fā)展壯大，并站上行業(yè)的領(lǐng)軍地位，為行業(yè)發(fā)展提供更多正能量。

　　何捷：對(duì)于2016年的期望可以概況為：繼續(xù)如履薄冰、不辜負(fù)投資者對(duì)我們的信任，致力于產(chǎn)品的開發(fā)、致力于行業(yè)的創(chuàng)新，促進(jìn)中國普惠金融的發(fā)展。

　　劉雁南：希望可以把美利金融旗下的線上理財(cái)、3C電子產(chǎn)品消費(fèi)分期、二手車消費(fèi)分期這三大服務(wù)做得更深入更貼近用戶需求，尤其在大數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證方面，可以有進(jìn)一步突破，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面做得更好一些。