各家銀行的網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略已不鮮見(jiàn)，然而，當(dāng)多家銀行的網(wǎng)絡(luò)金融部掌門人聚到一起，討論“互聯(lián)網(wǎng)+銀行的未來(lái)”這一話題時(shí)，不同的理念和路徑PK，畫面就變得有趣起來(lái)。

　　12月3日，在由中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)舉辦的電子銀行年會(huì)上，來(lái)自工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、光大銀行等多家銀行網(wǎng)絡(luò)金融部（電子銀行部）的負(fù)責(zé)人，分享了各自在“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型過(guò)程中的思路和做法。總結(jié)起來(lái)，工行做平臺(tái)，中行找場(chǎng)景，建行打造移動(dòng)金融生態(tài)，民生發(fā)力網(wǎng)絡(luò)支付，光大要“三化”。

　　工行做平臺(tái)

　　“宇宙行”電子銀行部總經(jīng)理侯本旗已經(jīng)多次在公開(kāi)場(chǎng)合“宣揚(yáng)”過(guò)工行的理念，“未來(lái)銀行將不再是客戶要去的地方，而是一種隨時(shí)可得的服務(wù)?！彼f(shuō)。

　　他將銀行的發(fā)展分為三個(gè)時(shí)代，第一是網(wǎng)點(diǎn)時(shí)代，競(jìng)爭(zhēng)客戶的關(guān)鍵是空間與時(shí)間；第二是網(wǎng)銀時(shí)代，競(jìng)爭(zhēng)客戶的關(guān)鍵是功能和安全；第三是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，競(jìng)爭(zhēng)客戶的關(guān)鍵是體驗(yàn)與情感。

　　因此，平臺(tái)、用戶和體驗(yàn)被他視為銀行做移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的三大法門。銀行要做三方面轉(zhuǎn)型：從做渠道到向做平臺(tái)轉(zhuǎn)型、從做功能到向做體驗(yàn)轉(zhuǎn)型、從做產(chǎn)品到做做用戶轉(zhuǎn)型。

　　他認(rèn)為，做渠道是車?yán)f(wàn)馬，做平臺(tái)則是萬(wàn)馬拉車。工行擁有2億的網(wǎng)銀用戶，對(duì)任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品都有極強(qiáng)的吸引力，相反，同業(yè)金融機(jī)構(gòu)好的金融產(chǎn)品又能吸引更多的工行和非工行用戶，這就是平臺(tái)的雙邊效應(yīng)。

　　在他看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融，不管是互聯(lián)網(wǎng)公司做還是銀行做，最關(guān)鍵的問(wèn)題是能不能解決融資問(wèn)題。工行打造的融e行、融e購(gòu)、融e聯(lián)三大平臺(tái)，目的是拓展服務(wù)領(lǐng)域，探索基于信息流、商品流和資金流三流合一的信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

　　中行找場(chǎng)景

　　中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰認(rèn)為，傳統(tǒng)金融跟互聯(lián)網(wǎng)金融是相向而行，最終會(huì)走向一個(gè)融合，而這個(gè)融合點(diǎn)就是場(chǎng)景。

　　他提到，做電子銀行最早是談渠道，后來(lái)談入口，最后迭代到場(chǎng)景。場(chǎng)景能通過(guò)提供某些剛性需求來(lái)吸引流量，而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大部分場(chǎng)景已經(jīng)被BAT所壟斷。

　　“所以我們要走出去，挖掘場(chǎng)景，這個(gè)場(chǎng)景不一定是我自己的渠道，也可以是合作伙伴?！彼f(shuō)。

　　在他看來(lái)，支付、資管、交易、融資，這些銀行原來(lái)傳統(tǒng)的服務(wù)，疊加場(chǎng)景后會(huì)衍生出很多機(jī)遇。

　　在支付領(lǐng)域，跟ApplePay合作做發(fā)卡端的創(chuàng)新；人民幣加入了SDR之后，，跨境電商的支付服務(wù)會(huì)成為新藍(lán)海；大額的B2B支付等這些都是支付領(lǐng)域可挖掘的場(chǎng)景。

　　在資管領(lǐng)域，存款理財(cái)化、存款資管化趨勢(shì)下。越來(lái)越多的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、私募產(chǎn)品、銀行理財(cái)、基金資管產(chǎn)品、券商資管產(chǎn)品，會(huì)大大增加對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道銷售的需求。

　　在融資領(lǐng)域，中國(guó)進(jìn)入一個(gè)大消費(fèi)時(shí)代，大量的消費(fèi)融資需求會(huì)隨之蓬勃而出。銀行可以跟在線旅游網(wǎng)站、在線教育網(wǎng)站、在線二手車/二手房交易網(wǎng)站，包括像小米、京東這樣一些垂直型的3C制造商、跨境電商合作，尋找越來(lái)越多的消費(fèi)人群的融資需求，這種場(chǎng)景也特別大。

　　在交易領(lǐng)域，未來(lái)隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的慢慢演化，例如允許銀行成立證券子公司來(lái)經(jīng)營(yíng)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，未來(lái)在交易端，很多銀行在做在線支持交易的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，包括交易的買賣功能、提供行情信息，以及投資顧問(wèn)的服務(wù)等等。

　　“從渠道到場(chǎng)景，從產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)到經(jīng)營(yíng)，我覺(jué)得這樣一個(gè)時(shí)代已經(jīng)實(shí)實(shí)在在地到來(lái)了?！倍》蹇偨Y(jié)道。

　　建行打造移動(dòng)金融生態(tài)

　　建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理于瀟提到，互聯(lián)網(wǎng)+在快速地催生整個(gè)移動(dòng)金融生態(tài)化，導(dǎo)致一是用戶的需求在多元化和自主化；二是在金融服務(wù)解決方案上向場(chǎng)景化和生活化轉(zhuǎn)變；三是服務(wù)渠道是移動(dòng)化、協(xié)同化，客戶的偏好現(xiàn)在在向移動(dòng)端遷移。

　　因此，建行打造了包括移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)生活、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)社交五個(gè)部分的金融生態(tài)圈。

　　其中移動(dòng)銀行是整個(gè)生態(tài)的核心，整體定位就是要“更好用”；移動(dòng)支付的定位是要打造豐富的場(chǎng)景；移動(dòng)商務(wù)的定位是要發(fā)展得有特色；打造移動(dòng)社交的思路則是利用成熟的社交平臺(tái)去拓展社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)。

　　她還強(qiáng)調(diào)，建好移動(dòng)金融生態(tài)應(yīng)該把握兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是用極致的體驗(yàn)打動(dòng)每一位客戶；二是用智慧的服務(wù)去順應(yīng)個(gè)性化的潮流。

　　民生發(fā)力網(wǎng)絡(luò)支付

　　首家推出直銷銀行的民生銀行，在2014年12月就將民生電子銀行部更名為網(wǎng)絡(luò)金融部，明確其主要職能包括直銷銀行經(jīng)營(yíng)，負(fù)責(zé)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、網(wǎng)絡(luò)支付等開(kāi)發(fā)與推廣，并自建科技開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)、實(shí)現(xiàn)快速迭代開(kāi)發(fā)。

　　民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部市場(chǎng)營(yíng)銷中心副總經(jīng)理劉偉介紹稱，2015年民生銀行將大力布局網(wǎng)絡(luò)支付，加強(qiáng)統(tǒng)一支付平臺(tái)建設(shè)，打造跨行通、民生付、收付易三個(gè)支付產(chǎn)品。

　　據(jù)他介紹，民生銀行近期推出的民生付，涵蓋移動(dòng)端和PC端，支持本行及他行賬戶，客戶只要擁有任意銀行卡，即可根據(jù)實(shí)際情況選擇銀行卡支付、網(wǎng)銀支付等支付模式進(jìn)行訂單支付。

　　“一切創(chuàng)新都離不開(kāi)受眾的洞察與產(chǎn)品的利益溝通?！眲ソ榻B稱，民生銀行全行高度重視網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，意將網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展成為吸引新客戶、增強(qiáng)客戶黏性的利器以及客戶首選的綜合服務(wù)平臺(tái)。

　　光大要“三化”

　　面對(duì)銀行客戶的網(wǎng)絡(luò)化、資本去中介化、業(yè)務(wù)的平臺(tái)化、風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化、競(jìng)爭(zhēng)的多元化，光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋J(rèn)為，留給銀行開(kāi)發(fā)特色業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的時(shí)間已經(jīng)不多了。

　　為此，電子銀行部承擔(dān)的責(zé)任包括：渠道一體化、產(chǎn)品場(chǎng)景化、資源整合化。

　　其中渠道一體化，除了網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行、WiFi營(yíng)業(yè)廳、自助設(shè)備、POS收單等12個(gè)電子渠道外，還包括銀行的網(wǎng)點(diǎn)，需要形成一個(gè)一體化的渠道去服務(wù)客戶。

　　楊兵兵認(rèn)為，在銀行做電子銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于：第一，新技術(shù)變革將使很多不可能都變成可能；第二，國(guó)家在轉(zhuǎn)型過(guò)程中需要互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融，還包括互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等業(yè)務(wù)。第三，90后慢慢成為主力，00后馬上也要進(jìn)入市場(chǎng)，他們生下來(lái)就接觸互聯(lián)網(wǎng)，不需要去轉(zhuǎn)變。

　　“電子銀行要么成為整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中的支柱，要么就不被需要了?！彼f(shuō)。