“建筑民工的金融需求市場是一個(gè)未被挖掘的藍(lán)海，相比線上的顛覆式創(chuàng)新，將線下成熟模式線上化，更易操作、高效率。”浙江小伙劉偉斌體型偏瘦，帶著眼鏡，是個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的80后。依據(jù)建筑行業(yè)的場景設(shè)計(jì)及金融服務(wù)特點(diǎn)，他和他的團(tuán)隊(duì)研發(fā)了一款針對(duì)建筑行業(yè)的APP金融產(chǎn)品。用劉偉斌的話說，理想是豐滿的、現(xiàn)實(shí)是骨感的，用金融和互聯(lián)網(wǎng)來促進(jìn)行業(yè)發(fā)展并不是單純邏輯上的探討，在不斷嘗試中團(tuán)隊(duì)也面臨不小挑戰(zhàn)。

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)需要“新金融”的支撐，作為一種金融新興業(yè)態(tài)，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。日前公布的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》指出，“創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力”、“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”等內(nèi)容。業(yè)內(nèi)人士表示，金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更要避免出現(xiàn)“錢炒錢”的現(xiàn)象。

　　服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是“壓艙石”

　　日前，螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍?jiān)凇拔⒔鹑?0人論壇”上表示，我國經(jīng)濟(jì)向新常態(tài)轉(zhuǎn)型，金融行業(yè)也要由傳統(tǒng)金融向新金融過度，早先金融系統(tǒng)支持投資拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)在正向支持消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

　　“作為一種金融新興業(yè)態(tài)，拓寬推廣渠道、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，讓互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新成為可能。未來與商業(yè)場景的高效結(jié)合，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新重要發(fā)力方向?！彼f。

　　在劉偉斌看來，與商業(yè)場景的結(jié)合、對(duì)特定領(lǐng)域的專注以及本地化發(fā)展，是其團(tuán)隊(duì)推廣“工付寶”APP成敗的關(guān)鍵。劉偉斌介紹說，其產(chǎn)品定位三方面市場，首先是基于建筑民工特定人群開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，例如購買火車票等；其次為建筑供應(yīng)鏈開發(fā)金融產(chǎn)品，降低因資金周轉(zhuǎn)不順暢而導(dǎo)致的糾紛；第三基于前段數(shù)據(jù)采集，建立的融資項(xiàng)目信用體系。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)像IT行業(yè)一樣出現(xiàn)一家獨(dú)大、贏者通吃局面，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融核心是金融、是基于本地化或特定領(lǐng)域“小而美”的服務(wù)，而IT行業(yè)優(yōu)勢(shì)在流量導(dǎo)入和數(shù)據(jù)積累，這也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式被業(yè)界看好的原因。

　　“在經(jīng)濟(jì)下行背景下，如何找到優(yōu)質(zhì)的融資項(xiàng)目，是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的試金石。O2O模式的出發(fā)點(diǎn)是基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的真實(shí)需求，提供融資項(xiàng)目同時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。” 網(wǎng)貸平臺(tái)邦幫堂董事長寇權(quán)以園區(qū)型P2P平臺(tái)為例說道，截至2013年底，329家國家級(jí)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)和高新區(qū)GDP合計(jì)達(dá)到12.9萬億元，占全國GDP比重的22.7%。但產(chǎn)業(yè)園區(qū)存在供給過剩、同質(zhì)化競爭等現(xiàn)象，區(qū)內(nèi)中小微企業(yè)融資難更是普遍面臨的難題。

　　寇權(quán)認(rèn)為，以產(chǎn)業(yè)園區(qū)為服務(wù)對(duì)象的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具備創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。他說，從投資者角度看，基于園區(qū)型O2O模式的平臺(tái)對(duì)區(qū)內(nèi)企業(yè)了解更充分，可篩選出較優(yōu)質(zhì)的借款項(xiàng)目。包括企業(yè)基本信息、經(jīng)營狀況、管理團(tuán)隊(duì)等；從借款企業(yè)角度看，線上平臺(tái)與線下園區(qū)溝通緊密，能夠縮短借款申請(qǐng)和審批周期、提高效率，減少中間環(huán)節(jié)降低融資成本。此外，對(duì)園區(qū)而言，通過為企業(yè)提供融資渠道能夠增強(qiáng)吸引力，實(shí)現(xiàn)園區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

　　此前，中國人民銀行金融研究所課題組發(fā)布《2015中國網(wǎng)貸運(yùn)行模式調(diào)研報(bào)告》時(shí)，該所所長姚余棟預(yù)計(jì)，十三五期間我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展將產(chǎn)生約60億元新增信貸需求。銀行基于風(fēng)控考慮，難滿足全部信貸需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融新興業(yè)態(tài)，可能成為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸來源的有力補(bǔ)充。

　　熱衷盈利邏輯不如腳踏實(shí)地

　　“最開始，我們通過補(bǔ)貼低端國產(chǎn)智能手機(jī)的方式吸引農(nóng)民工群體下載APP，人家根本看不上。我們研發(fā)了安卓系統(tǒng)，誰知道農(nóng)民工朋友直接就問有沒有apple系統(tǒng)，我們最開始還真沒有?！眲ケ罂嘈φf，縱使發(fā)掘市場痛點(diǎn)、進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，但是農(nóng)民工群體的教育成本顯然很高，知易行難。劉偉斌坦言，團(tuán)隊(duì)面臨各式各樣挑戰(zhàn)，例如裝機(jī)、綁卡、獲客成本、支付、區(qū)域密度、風(fēng)控、銀行接口等，在獲得天使投資但尚未完成A輪融資前，每個(gè)環(huán)節(jié)的驗(yàn)證和成本控制顯得尤為重要。

　　如何達(dá)到線上線下的有效對(duì)接，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一直思考的話題。在寇權(quán)看來，線下融資方的積極配合與線上平臺(tái)盡職調(diào)查，兩者缺一不可。

　　寇權(quán)以產(chǎn)業(yè)園區(qū)為例說，線上平臺(tái)與線下園區(qū)緊密對(duì)接，可以增加產(chǎn)業(yè)園區(qū)吸引力，幫助其調(diào)整區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。園區(qū)則需要配合平臺(tái)對(duì)融資企業(yè)物業(yè)、運(yùn)輸、三表費(fèi)用等數(shù)據(jù)進(jìn)行核實(shí)，對(duì)融資方做出信用評(píng)判。

　　前述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不能只講邏輯，要腳踏實(shí)地探索,有模式還要能盈利。此前，一些平臺(tái)打著創(chuàng)新、服務(wù)小微的旗子，不乏有從事自融的現(xiàn)象。更有平臺(tái)打起“小算盤”，希望通過IT行業(yè)市場占有率的模式尋找“接盤俠”。

　　“與今年上半年相比，平臺(tái)融資趨冷，投資機(jī)構(gòu)也從初期跑馬圈地變得更加理性。互聯(lián)網(wǎng)金融只有在細(xì)分市場尋求創(chuàng)新，專注于特定領(lǐng)域、特定人群，構(gòu)建差異化優(yōu)勢(shì)，才能真正提升競爭力，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！彼f。