“建筑民工的金融需求市場是一個未被挖掘的藍海，相比線上的顛覆式創(chuàng)新，將線下成熟模式線上化，更易操作、高效率?！闭憬』?a href="http://app.www.zhonghuixigou.com/person/detail.php?id=627" target="_blank" title="劉偉 ">劉偉斌體型偏瘦，帶著眼鏡，是個標準的80后。依據(jù)建筑行業(yè)的場景設計及金融服務特點，他和他的團隊研發(fā)了一款針對建筑行業(yè)的APP金融產(chǎn)品。用劉偉斌的話說，理想是豐滿的、現(xiàn)實是骨感的，用金融和互聯(lián)網(wǎng)來促進行業(yè)發(fā)展并不是單純邏輯上的探討，在不斷嘗試中團隊也面臨不小挑戰(zhàn)。

　　經(jīng)濟新常態(tài)需要“新金融”的支撐，作為一種金融新興業(yè)態(tài)，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。日前公布的《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》指出，“創(chuàng)新是引領發(fā)展的第一動力”、“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”等內容。業(yè)內人士表示，金融創(chuàng)新的基礎是服務實體經(jīng)濟，更要避免出現(xiàn)“錢炒錢”的現(xiàn)象。

　　服務實體經(jīng)濟是“壓艙石”

　　日前，螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍在“微金融50人論壇”上表示，我國經(jīng)濟向新常態(tài)轉型，金融行業(yè)也要由傳統(tǒng)金融向新金融過度，早先金融系統(tǒng)支持投資拉動型經(jīng)濟，現(xiàn)在正向支持消費型經(jīng)濟轉變。

　　“作為一種金融新興業(yè)態(tài)，拓寬推廣渠道、大數(shù)據(jù)風控和移動互聯(lián)技術的發(fā)展與應用，讓互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新成為可能。未來與商業(yè)場景的高效結合，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新重要發(fā)力方向?！彼f。

　　在劉偉斌看來，與商業(yè)場景的結合、對特定領域的專注以及本地化發(fā)展，是其團隊推廣“工付寶”APP成敗的關鍵。劉偉斌介紹說，其產(chǎn)品定位三方面市場，首先是基于建筑民工特定人群開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)服務，例如購買火車票等；其次為建筑供應鏈開發(fā)金融產(chǎn)品，降低因資金周轉不順暢而導致的糾紛；第三基于前段數(shù)據(jù)采集，建立的融資項目信用體系。

　　有業(yè)內人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融不會像IT行業(yè)一樣出現(xiàn)一家獨大、贏者通吃局面，因為互聯(lián)網(wǎng)金融核心是金融、是基于本地化或特定領域“小而美”的服務，而IT行業(yè)優(yōu)勢在流量導入和數(shù)據(jù)積累，這也是當前互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式被業(yè)界看好的原因。

　　“在經(jīng)濟下行背景下，如何找到優(yōu)質的融資項目，是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的試金石。O2O模式的出發(fā)點是基于實體經(jīng)濟的真實需求，提供融資項目同時規(guī)避風險?！?網(wǎng)貸平臺邦幫堂董事長寇權以園區(qū)型P2P平臺為例說道，截至2013年底，329家國家級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)和高新區(qū)GDP合計達到12.9萬億元，占全國GDP比重的22.7%。但產(chǎn)業(yè)園區(qū)存在供給過剩、同質化競爭等現(xiàn)象，區(qū)內中小微企業(yè)融資難更是普遍面臨的難題。

　　寇權認為，以產(chǎn)業(yè)園區(qū)為服務對象的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具備創(chuàng)新優(yōu)勢。他說，從投資者角度看，基于園區(qū)型O2O模式的平臺對區(qū)內企業(yè)了解更充分，可篩選出較優(yōu)質的借款項目。包括企業(yè)基本信息、經(jīng)營狀況、管理團隊等；從借款企業(yè)角度看，線上平臺與線下園區(qū)溝通緊密，能夠縮短借款申請和審批周期、提高效率，減少中間環(huán)節(jié)降低融資成本。此外，對園區(qū)而言，通過為企業(yè)提供融資渠道能夠增強吸引力，實現(xiàn)園區(qū)產(chǎn)業(yè)結構的升級。

　　此前，中國人民銀行金融研究所課題組發(fā)布《2015中國網(wǎng)貸運行模式調研報告》時，該所所長姚余棟預計，十三五期間我國經(jīng)濟發(fā)展將產(chǎn)生約60億元新增信貸需求。銀行基于風控考慮，難滿足全部信貸需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融新興業(yè)態(tài)，可能成為支持實體經(jīng)濟信貸來源的有力補充。

　　熱衷盈利邏輯不如腳踏實地

　　“最開始，我們通過補貼低端國產(chǎn)智能手機的方式吸引農(nóng)民工群體下載APP，人家根本看不上。我們研發(fā)了安卓系統(tǒng)，誰知道農(nóng)民工朋友直接就問有沒有apple系統(tǒng)，我們最開始還真沒有。”劉偉斌苦笑說，縱使發(fā)掘市場痛點、進行精準營銷，但是農(nóng)民工群體的教育成本顯然很高，知易行難。劉偉斌坦言，團隊面臨各式各樣挑戰(zhàn)，例如裝機、綁卡、獲客成本、支付、區(qū)域密度、風控、銀行接口等，在獲得天使投資但尚未完成A輪融資前，每個環(huán)節(jié)的驗證和成本控制顯得尤為重要。

　　如何達到線上線下的有效對接，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一直思考的話題。在寇權看來，線下融資方的積極配合與線上平臺盡職調查，兩者缺一不可。

　　寇權以產(chǎn)業(yè)園區(qū)為例說，線上平臺與線下園區(qū)緊密對接，可以增加產(chǎn)業(yè)園區(qū)吸引力，幫助其調整區(qū)內產(chǎn)業(yè)結構。園區(qū)則需要配合平臺對融資企業(yè)物業(yè)、運輸、三表費用等數(shù)據(jù)進行核實，對融資方做出信用評判。

　　前述業(yè)內人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不能只講邏輯，要腳踏實地探索,有模式還要能盈利。此前，一些平臺打著創(chuàng)新、服務小微的旗子，不乏有從事自融的現(xiàn)象。更有平臺打起“小算盤”，希望通過IT行業(yè)市場占有率的模式尋找“接盤俠”。

　　“與今年上半年相比，平臺融資趨冷，投資機構也從初期跑馬圈地變得更加理性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只有在細分市場尋求創(chuàng)新，專注于特定領域、特定人群，構建差異化優(yōu)勢，才能真正提升競爭力，服務實體經(jīng)濟?！彼f。