在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，以第三方支付通道為代表的移動支付成為新興支付手段，但在方便快捷的同時(shí)，也成為孕育盜刷的溫床。有統(tǒng)計(jì)顯示，超過六成的盜刷都通過第三方支付。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)只是刷卡消費(fèi)的通道，但管理能力不足、內(nèi)控機(jī)制不嚴(yán)、對商戶管控不嚴(yán)、事后投訴處理不到位等問題令盜刷在第三方支付行業(yè)愈演愈烈。

　　第三方支付成盜刷重災(zāi)區(qū)

　　此前，北京商報(bào)記者發(fā)表題為《易聯(lián)支付屢遭投訴被指存漏洞》的文章，對易聯(lián)支付屢遭投訴一事進(jìn)行了報(bào)道。

　　讀者張先生(化名)投訴第三方支付機(jī)構(gòu)——易聯(lián)支付在他不知情的情況下代扣銀行卡資金。和張先生有相同遭遇的受害人在易聯(lián)支付盜刷受害者QQ群中交流被盜刷經(jīng)歷，分享盜刷款追回經(jīng)驗(yàn)。目前，該QQ群人數(shù)增至243人。

　　針對投訴人對易聯(lián)支付平臺存在漏洞的質(zhì)疑，易聯(lián)支付相關(guān)負(fù)責(zé)人此前回應(yīng)，易聯(lián)支付只是支付通道，銀行卡遭盜刷可能因?yàn)槌挚ㄈ诵畔⒃庑孤?，和平臺系統(tǒng)并無關(guān)系。不過，對于自身系統(tǒng)內(nèi)部是否存在漏洞等問題，北京商報(bào)記者再次詢問，易聯(lián)支付表示會盡快回復(fù)。截至發(fā)稿前，還未收到新的回復(fù)。

　　其實(shí)通過第三方支付盜刷銀行卡的事件屢見不鮮。北京商報(bào)記者注意到，除了易聯(lián)支付，不久前媒體報(bào)道了翼支付半年內(nèi)7次被曝光盜刷的問題。在聚投訴平臺上，匯付天下、支付寶、快錢支付、財(cái)付通等第三方支付平臺均多次遭到投訴。

　　另據(jù)聚投訴平臺數(shù)據(jù)顯示，在105個(gè)銀行卡盜刷投訴中，通過第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)施盜刷的達(dá)68宗，占總投訴量的65%(數(shù)據(jù)為2015年5月26日-8月5日接到投訴的盜刷渠道統(tǒng)計(jì))。第三方支付機(jī)構(gòu)已然成為盜刷者非常重要的“作案通道”。

　　今年8月，央行的一紙聲明讓第三方支付機(jī)構(gòu)“易士”大量違規(guī)挪用客戶備付金、等重大違規(guī)行為暴露在聚光燈下，也讓易士成為第一家被央行注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付公司。同時(shí)暴露了第三方支付機(jī)構(gòu)存在的諸多問題。

　　快捷支付迅速不安全

　　通過第三方支付機(jī)構(gòu)，究竟是如何完成盜刷？

　　易觀國際分析師馬韜認(rèn)為，被盜刷的問題，首先是因?yàn)橛脩粜畔⒃庑孤叮辛瞬《拒浖蚰抉R，這是網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)上的問題。 其實(shí)銀行也會遇到盜刷的問題，但銀行管控相對比較嚴(yán)格。在快捷支付的開通上比較嚴(yán)格，需要多重檢驗(yàn)，有些還需要當(dāng)面開通?？赡苄枰ㄌ?、密碼、驗(yàn)證碼、身份證等信息。第三方支付行業(yè)現(xiàn)在競爭激烈，一些小型的支付公司為了搶占市場，擴(kuò)大交易規(guī)模，因此想在快捷支付開通的便捷度、支付成功率和支付體驗(yàn)上有所提升。

　　“在支付安全和用戶體驗(yàn)的平衡度上，可能會更加傾向于支付體驗(yàn)的提升。在開通快捷支付的前期驗(yàn)證環(huán)節(jié)，對風(fēng)險(xiǎn)把控不嚴(yán)格，一些小型的第三方支付可能只需要銀行卡號、驗(yàn)證碼兩個(gè)信息就可以開通快捷支付。犯罪分子只需要有持卡人卡號和手機(jī)號，用木馬收到手機(jī)驗(yàn)證碼就可以盜刷?！瘪R韜補(bǔ)充道。

　　不過，也并不是整個(gè)第三方支付行業(yè)都存在這種問題，像支付寶、財(cái)付通在賠付機(jī)制等方面都做的比較好，安全級別不一定比銀行差。技術(shù)、賠付、市場份額上不占優(yōu)勢的小型公司可能會中招。

　　如翼支付的盜刷也是因此，無故被開通翼支付，導(dǎo)致銀行卡通過翼支付賬戶被盜刷；而前述張先生通過易聯(lián)支付被盜刷，主要是詐騙者在第三方網(wǎng)站購買游戲點(diǎn)卡等產(chǎn)品，然后再想辦法騙取持卡人的手機(jī)驗(yàn)證碼。

　　而“補(bǔ)卡截碼”也是常見的方式，犯罪分子先利用偽造的身份證，到通訊運(yùn)營商網(wǎng)點(diǎn)補(bǔ)辦與銀行卡綁定的手機(jī)卡，把機(jī)主的手機(jī)“廢”了，然后重設(shè)網(wǎng)銀交易密碼。繼而利用所截獲的短信等動態(tài)驗(yàn)證碼信息將用戶銀行卡里的資金轉(zhuǎn)走，這種新型犯罪手法讓人防不勝防，而盜刷的方式主要是通過第三方支付平臺或網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。

　　偽卡盜刷現(xiàn)象嚴(yán)重

　　其實(shí)因?yàn)榈谌街Ц断到y(tǒng)漏洞盜刷的先例早已有之，但是在監(jiān)管層的多次治理下，盜刷案件依然沒有得到有效制止。

　　中國銀聯(lián)相關(guān)人士告訴北京商報(bào)記者，對于涉及到相應(yīng)的偽卡盜刷現(xiàn)象，銀聯(lián)業(yè)務(wù)專家建議，相關(guān)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)首先積極落實(shí)央行與銀行卡組織關(guān)于商戶真實(shí)性的管理要求，確保入網(wǎng)商戶信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。其次，應(yīng)加強(qiáng)對商戶的業(yè)務(wù)培訓(xùn)與風(fēng)險(xiǎn)管控措施，提高商戶識別防范偽卡交易的能力。

　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士呂隨啟認(rèn)為，第三方支付在支付技術(shù)上相對成熟，但在安全技術(shù)上存在漏洞。央行作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)該對第三方支付行業(yè)設(shè)置準(zhǔn)入門檻，對進(jìn)場者進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，慎發(fā)入場券。

　　一位第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)人士直言，部分第三方支付機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程中，在直接與商業(yè)銀行建立連接的同時(shí)存在變造交易類型、套用MCC等違規(guī)情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確識別交易場景和客戶真實(shí)交易行為，難以有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控，容易掩蓋偽卡欺詐、網(wǎng)絡(luò)欺詐、洗錢套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)隱患。多頭連接還導(dǎo)致持卡人賬戶信息安全受到威脅，一些第三方支付公司在存在私自留存持卡人姓名、身份證號、銀行卡號、聯(lián)系方式等敏感信息的情況。

　　控制第三方支付市場規(guī)模

　　遭盜刷已然糟心，奈何維權(quán)過程更是困難重重。不少受害者表示，維權(quán)過程繁瑣，追索時(shí)間長，勞心費(fèi)力。近日發(fā)布的《中國居民金融能力報(bào)告》顯示，去年超過5%的居民有過信用卡被盜刷的經(jīng)歷。其中，超七成的人在信用卡被盜刷后沒有獲得任何賠付，需自己承擔(dān)損失。

　　事實(shí)上，涉及到第三方支付平臺的盜刷投訴，可以直接找第三方支付公司索賠。央行要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金先行全額賠付。從源頭上加強(qiáng)對第三方支付的管控。

　　馬韜認(rèn)為，第三方支付市場的激烈競爭會導(dǎo)致一些資質(zhì)較弱的小型支付公司為爭搶市場份額，過分注重支付體驗(yàn)的提升，從而忽視了支付安全方面的問題。呂隨啟認(rèn)為，央行也應(yīng)對第三方支付市場的規(guī)模實(shí)施管控，避免第三方支付的惡性競爭。

　　呂隨啟提醒消費(fèi)者要增強(qiáng)安全意識，保護(hù)好個(gè)人信息。一位遭盜刷受害者用親身經(jīng)驗(yàn)告訴北京商報(bào)記者，在各社交平臺、消費(fèi)網(wǎng)站，盡量不要透露自己的銀行卡號、身份證號等私密信息；上網(wǎng)時(shí)，不要輕易點(diǎn)擊不明鏈接；刷卡消費(fèi)及取款時(shí)，注意周圍是否藏有攝像頭；謹(jǐn)慎使用身份證復(fù)印件，如需使用，最好打上水印，附注“僅供××用途使用”的字樣。